Geum.ru

Учебно-методическое пособие «Развитие страхового дела» «Развитие страхового дела»

Вид материалаУчебно-методическое пособие

Содержание


Виды страховых рисков. Общие сведения
Подобный материал:
1   ...   11   12   13   14   15   16   17   18   19

Виды страховых рисков.

Общие сведения


По действующему российскому законодательству, регулирующему страховые правоотношения, страховые риски не классифицируются. Тем не менее, правовой анализ страхового законодательства позволяет провести видовое разграничение страховых рисков.

Начальную классификацию рисков можно провести в зависимости от основной причины возникновения рисков.
  • Природные риски – риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, землетрясениями, подтоплениями, бурями и т.п.;
  • Техногенные риски – риски, связанные с опасностями, исходящими от техническими объектов;
  • Экологические риски – риски, связанные с загрязнением окружающей среды.
  • Коммерческие риски – риски, связанные с опасностью потерь в результате финансово – хозяйственной деятельности.


Легальное определение страхового риска, предусмотренное п. 1 ст. 9 Закона РФ о страховании, определяет, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Буквальное толкование данной нормы закона позволяет сделать вывод: страховой риск и предполагаемое страховое событие это синонимы, т.е. понятие страхового риска сопоставляется с понятием страхового события. Следовательно, страховое событие, являясь существенным и основным элементом страхового риска, одновременно может считаться самостоятельным страховым термином в страховании.

Законом определено, что страхование как институт гражданских правоотношений - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) — ст. 2 Закона о страховании. Данная норма определяет, что предметом страховых правоотношений является защита имущественных интересов страхователей, осуществляемая не в общем смысле, а только при наступлении определенного события, предусмотренного договором страхования.

Таким образом, можно провести взаимосвязь между страховым интересом и определенным договором страхования событием. Названные два элемента института страхования составляют основу и фундамент страхования как института гражданских правоотношений.

Страховой интерес, в свою очередь, является тем материально-имущественным или денежным интересом, который побуждает страхователей вступать в страховые правоотношения. Страховой интерес можно охарактеризовать как желание определенных лиц сохранить имеющиеся у них имущественные, в том числе и жизненные, ценности с помощью механизма страхования от случайных событий, могущих повлечь за собой утрату данных ценностей.

Потеря или утрата имущественных или иных жизненных ценностей может произойти от разных случайных событий, происходящих в жизни людей. Это зависит от вида имущественной или жизненной ценности страхователя и от конкретного события, которое может угрожать целостности и сохранности данной ценности, в том числе и жизни или здоровью человека.

Поскольку у людей существуют различные виды имущественных (материальных) ценностей, соответственно, каждое имущество или материальная ценность может быть подвергнута определенному виду опасности, при наступлении которой то или иное имущество и/или ценность могут быть утрачены или повреждены.

Утрата или повреждение могут произойти от вида опасности (опасного события), способного привести к имущественным или материальным потерям. Например, загородный дом может быть поврежден от пожара, наводнения, землетрясения. Но этот же дом не может быть поврежден от гололеда или эпидемии инфекционного заболевания. В то же время при наступлении названных событий может скончаться человек, погибнуть домашнее животное и т.п.

Каждый риск представляет конкретную опасность, состоящую из опасного события и предполагаемого ущерба, который может наступить только в результате воздействия конкретного события. Каждый риск имеет свою индивидуально определенную особенность и характеристику. В частности, в соответствии со ст. 4 Закона РФ о страдании, объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Первый из указанных видов интересов образует группу страховых рисков, связанных с личным страхованием. А второй и третий виды страховых интересов образуют группу страховых рисков, относящихся к имущественному виду страхования.

По имущественным видам страхования данное разграничение установлено в соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ: по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

По личному страхованию страховые риски (страховые события) в соответствии со ст. 934 ГК РФ определяются договором личного страхования.

Все вышеперечисленные риски по имущественному виду страхования в зависимости от объекта страхования можно передавать на страхование только с соблюдением принципа правомерности страхового интереса. В качестве примера можно привести нижеперечисленные виды объектов имущественного страхования с описанием страхового события и риска наступления опасных последствий.

1. При заключении договора страхования имущества можно застраховаться от риска его утраты или повреждения в результате:

• пожара;

• повреждения водой;

• стихийных бедствий;

• противоправных действий третьих лиц.

Пожар - событие, возникшее от огня или тления, способное самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для разведения и поддержания, а также возникшее от удара молнии или взрыва газа, употребляемого для бытовых целей.

Независимо от того, возник ли пожар на месте страхования или вне его, может произойти:

• ущерб от гибели, утраты, повреждения застрахованного имущества в результате воздействия пламени, продуктов горения, горячих газов, а также произведенных в пределах места страхования мер пожаротушения (включая разборку конструкций, воздействие огнетушащих веществ), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня;

• гибель или повреждение застрахованного имущества от возникшего пожара:

- внутри установок, использующих огонь или тепло для технологических процессов;

- в результате воздействия на застрахованное имущество аварийно высвободившихся раскаленных сплавов, кроме самих сосудов (емкостей), содержащих эти сплавы.

Не подлежат возмещению убытки, причиненные:

• в результате целенаправленного воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимых для проведения плавки, термической обработки, обжига, варки, копчения, сушки и других подобных целей, вне установок, использующих огонь или тепло;

• самовозгоранием, произошедшим вследствие естественных свойств застрахованного имущества.

Взрыв - вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени стремительно развивающийся процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров. Последствия - полная гибель или значительное повреждение имущества.

Страхованием не покрывается ущерб от воздействия механизмов с двигателями внутреннего сгорания при взрывах (детонациях) в камерах сгорания.

Удар молнии - возникший под воздействием прямого грозового разряда ток, протекающий через элементы застрахованного имущества и оказывающий термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения. Последствия — утрата или повреждение застрахованного имущества.

Падение пилотируемых летательных аппаратов или их обломков — возникает в результате падения на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и других летательных аппаратов, их частей или их груза, если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди хотя бы на одном из этапов полета. Последствия - утрата или повреждение застрахованного имущества.

Повреждение водой - возникает в результате аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, замерзания водопроводных, отопительных или канализационных труб, расположенных в застрахованном помещении или строении, а также проникновение воды из соседних помещений. Происходит повреждение или уничтожение застрахованного имущества.

Наступление стихийных бедствий, причинивших страхователю (выгодоприобретателю) реальный ущерб, - утрата, гибель, повреждение застрахованного имущества, возникшие в результате воздействия следующих природных сил:

• ветра, бури, вихря, урагана, смерча, шторма - силового воздействия ветрового напора и/или волн, посторонних предметов, движимых ими, на застрахованное имущество;

• наводнения, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода — воздействия воды и/или льда на застрахованное имущество, вызванное повышением уровня фунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин;

• землетрясения - естественных колебаний почвы, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

• перемещения или просадки грунта, оползня, обвала - любых внезапных перемещений грунта, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

• селя, снежных лавин, камнепада - воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

• града - выпадения градин, размер которых или интенсивность выпадения превышает средние, многолетние значения для местности, указанной в договоре страхования;

• гололеда, обильного снегопада - образования ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества, приведшего к гибели или поведению застрахованного имущества;

• действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества.

Убытки, произошедшие в результате действия природных сил и стихийных бедствий, могут возникнуть как от воздействия одного страхового события (страхового риска), так и нескольких в совокупности. Указанные убытки могут быть результатом непредвиденного действия страховых событий, возникших и продолжающихся в течение определенного времени.

Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, разбой, умышленное или неосторожное уничтожение застрахованного имущества.

Кража - тайное хищение застрахованного имущества путем проникновение в помещение с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств, а также со взломом элементов квартиры, комнаты или строения;

Грабеж - открытое хищение застрахованного имущества без применения насилия либо с применением насилия, не опасного для жизни и здоровья, либо с угрозой применения такого насилия;

Разбой - нападение в целях хищения застрахованного имущества с применением насилия, опасного для их жизни и здоровья, или с угрозой применения такого насилия.

Во всех указанных выше случаях противоправных действий третьих лиц происходит утрата застрахованного имущества.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если ущерб возник вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, членов их семей или их представителей, а также лиц, работающих у них (ст. 963 ГК РФ).

Страховщик также может быть освобожден от возмещения ущерба (общие условия), если иное не предусмотрено законом или договором и если страховое событие наступило вследствие:

• ошибок или упущений при строительстве, ремонте и реконструкции, дефектов строительных и отделочных материалов, ветхости (износа), разрушения строений или их частей вследствие нестрахового случая;

• естественных свойств имущества (коррозии, ржавления, гниения и т.п.);

• длительного воздействия таких факторов, как намокание, изменение температуры, давление, вибрация и т. д;

• проведения строительных, взрывных работ, выемки грунта;

• проникновения в помещение дождя, снега, града через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов;

• ущерба, возникшего до вступления договора страхования в силу.

Можно также классифицировать основной ряд отраслевых рисков, присущих какому- либо определенному виду деятельности промышленного предприятия, относящемуся к опасным производственным объектам:
  • Промышленные риски,
  • Технические риски,
  • Финансовые риски,
  • Коммерческие риски,
  • Инвестиционные риски, 
  • Экологические риски,
  • Предпринимательские риски,
  • Социальные и др.