Обязательственное право / О. С. Иоффе. Иоффе, О. С. 1975 Аннотация

Вид материала

Книга

Содержание Раздел viii По субъекту По объекту По источнику Страховое правоотношение Элементы страхового правоотношения Объект страхового правоотношения необходимо от­личать от объекта страхования (страховой охраны). Страхуется либо имущество Форма договора, порождающего страховые правоот­ношения, — письменная. В его удостоверение Госстрах выдает страхователю страховой Права и обязанности Первый случай Третий случай Четвертый случай Отдельные виды страхования Обязательное страхование имущества колхозов Обязательное страхование имущества граждан Обязательное страхование полученного в пользование государственного имущества Добровольное имущественное страхование. Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций Добровольное страхование домашнего имущества Добровольное страхование принадлежащих гражда­нам средств транспорта ... Полное содержание

Подобный материал:

• С. А. Трубачеева Алагуевская средняя школа Ольхонского р-на, Иркутской обл. Оформление, 112.38kb.
• Программа и регламент 24 мая День заезда. 10-00 15-00 Регистрация участников (центральный, 123.72kb.
• Россия Андрей Иоффе и региональный представитель партнерства, преподаватель из Орла, 108.02kb.
• Конспект лекций по общей части обязательственного права. Тема Понятие обязательства., 945.36kb.
• Смысл геральдических символов : цвета, 162.25kb.
• А. Ю. Попов фти им. А. Ф. Иоффе ран, Санкт-Петербург,, 21.5kb.
• Абрам Фёдорович Иоффе не раз рассказ, 271.67kb.
• А. Ю. Потехин Физико-технический институт им. А. Ф. Иоффе ран, Санкт-Петербург, Россия,, 19.84kb.
• Идеи гражданского образования на Чукотке Статья подготовлена Иоффе, 771.13kb.
• Четырнадцатая научная молодёжная школа "Физика и технология микро- и наносистем", 49.42kb.

РАЗДЕЛ VIII

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ


ВВОДНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ


Если процесс общественного развития рассматривать со стороны производительных сил общества, он пред­стает как постепенное и скачкообразное, но становя­щееся все более эффективным с каждой новой эпохой покорение человеком природы. Однако силы природы действуют стихийно, причем во многих отношениях их действие остается для людей неподконтрольным и не­предотвратимым. Вследствие этого материальные цен­ности, отвоеванные у природы, иногда уничтожаются ее внезапными и неожиданными явлениями, жертвой которых становится в ряде случаев и сам человек.

Но человек живет в обществе, а производительные силы развиваются в определенной общественной форме, в форме общественных производственных отношений. По­следние вызывают к жизни и такие формы общественной организации, которые позволяют с максимальной быстротой и наиболее безболезненно ликвидировать разруши­тельные результаты действия стихийных сил природы. Одним из общественных установлений подобного рода является страхование. Чтобы уяснить его сущность, об­ратимся к самому элементарному примеру.

Гражданин возвел на свои трудовые сбережения жи­лой дом. В результате пожара дом погибает. Его восста­новление потребовало бы от бывшего собственника пов­торных затрат, которым должны были бы предшествовать новые накопления. Тем самым собственник ока­зался подвергнутым двойному удару: помимо невозвратимых материальных потерь, восстановление погибшего объекта за счет новых денежных вложений также становится для него неосуществимым в короткий срок. Но если тот же убыток разложить между большим множеством лиц, для каждого из них он представлялся бы едва ощутимым, а положение потерпевшего бедствие собственника было бы восстановлено быстро и почти без всяких для него потерь. На идее разложения убыт­ков, возникших в сфере одного лица, между как можно более широким кругом субъектов и строится страхова­ние. Оно опирается на определенную материальную ос­нову и используется для определенных целей.

Материальную его основу составляет так называемый страховой фонд, являющийся источником возмещения случайно возникающих материальных потерь. Главная особенность страхового фонда состоит в том, что он образуется в децентрализованном порядке, становясь, однако, централизованным фондом⁴³⁹. Его образование и пополнение происходит за счет небольших денежных взносов, поступающих от лиц, которые страхуют те или иные объекты, а управляет им единая страховая органи­зация, специально созданная для ведения страхового дела.

Цель страхования — обеспечить устранение матери­альных потерь, вызванных различного рода случайно­стями. Она неотделима не только от имущественного, но и от личного страхования. Когда страховая сумма вы­плачивается самому застрахованному, потерпевшему увечье и утратившему в связи с этим трудоспособность, он получает известную компенсацию потерянного зара­ботка. Когда же вследствие смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им дру­гому субъекту, это делается для такого его материаль­ного обеспечения, которое иным образом застрахован­ный дать уже не сможет.

Единство материальной основы и однопорядковость целей приводят к юридической однотипности страхова­ния в целом, несмотря на го что в качестве его объектов выступают в одном случае имущество, а в другом — жизнь и здоровье человека.

Советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по-разному.

Например, В. К. Райхер полагает, что в основе этого единства лежит задача не возмещения потерь, а удовлетворения имуществен­ных потребностей, ибо при личном страховании в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им лицу, хотя бы тот никаких материальных потерь не понес⁴⁴⁰. Важно, однако, установить, в силу каких причин такие потребно­сти появляются и почему они не возникали до момента смерти заст­рахованного, утраты им трудоспособности и т. п.? Очевидно, потому, что раньше существовал другой источник реального или возможного удовлетворения имущественных потребностей, уничто­женный в результате страхового случая. Речь, следовательно, идет не о новых потребностях, а об утрате прежнего источника их удов­летворения. Но это и составляет имущественные потери, возмещае­мые благодаря страхованию.

Полемизируя с В. К. Райхером, К. А. Граве и Л. А. Лунц не отрицают того, что как имущественное, так и личное страхование вызываются к жизни имущественными потребностями. Но получе­ние страховой суммы по личному страхованию не нужно обосновывать ссылкой на такие потребности, лишенные, следовательно, правового значения, а потому, как полагают авторы, неспособные определять единство института страхования. По их мнению, един­ство выражается в том, что всякое страхование предполагает определение выплат «между предприятиями и лицами, которые сво­ими взносами участвуют в образовании соответствующего страхо­вого фонда»⁴⁴¹.

Нельзя, однако, не учитывать, что организация страхования — явление вторичное, само нуждающееся в объяснении. Страхование потому и организуется таким образом, что все его виды служат единой цели — возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения между как можно более широким кругом субъектов. Тот же факт, что имущественные потери не имеют при личном страховании юридического значения, сам по себе надежности этого критерия не опорочивает. Экономические потреб­ности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлением, и единством своего содержания.

В СССР страхование составляет монополию госу­дарства (п. «п» ст. 14 Конституции СССР). Общее руко­водство страховым делом (издание правил и инструк­ций, координационная и методическая работа) возло­жено на Министерство финансов СССР, при котором образовано на началах хозяйственного расчета Главное управление государственного страхования — Госстрах СССР, выполняющий и ряд конкретных страховых операций (например, страхование пассажиров на железно­дорожном транспорте). Кроме того, на акционерных на­чалах для выполнения страховых операций на внешне­торговом рынке образован Ингосстрах.

В союзных республиках страховое дело ведут рес­публиканские главные управления, также именуемые Госстрахом и находящиеся в ведении министерств финансов союзных республик. Республиканский Гос­страх организован как самостоятельное и притом еди­ное хозрасчетное предприятие с правами юридического лица. Он имеет свои органы на местах: управления в ав­тономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения, а также страховые инспекции в районах или городах. На страховые инспек­ции и возложено непосредственное осуществление опе­раций по страхованию.

Госстрах выполняет ряд функций. Вступая в страхо­вые правоотношения с гражданами и организациями, уплачивающими денежные взносы, он образует и попол­няет страховой фонд. За счет страхового фонда им вы­плачивается возмещение (страховая сумма) в связи с наступившим страховым случаем. Он принимает как организационное участие, так и участие своими денеж­ными средствами в разработке и проведении ряда про­филактических мероприятий (например, по предупре­ждению пожаров и падежа скота). Поскольку денежные средства Госстраха хранятся в кредитных учреждениях, их свободный остаток используется для целей кредито­вания и тем самым служит интересам всего народного хозяйства.

Следует, однако, иметь в виду, что Госстрах осуще­ствляет только страхование, предусмотренное Осно­вами и ГК. Иначе организовано социальное страхование. Его органами являются советские профсоюзы, и оно применяется лишь в отношении рабочих, служащих, колхозников, страхуемых на случай смерти или потери трудоспособности за счет денежных взносов, поступа­ющих от организаций, в которых они работают. Пособия по социальному страхованию выплачиваются не единократно, а периодически и систематически, вплоть до устранения тех юридических фактов, которые послу­жили основанием их выплаты (восстановление трудоспо­собности, достижение возраста трудового совершеннолетия иждивенцами умершего работника и т. п.). Управомоченными на получение такого пособия могут быть либо сами работники, либо их нетрудоспособные члены семьи, но не любые вообще назначенные работниками лица.

Проблемы социального страхования изучаются нау­кой советского трудового и колхозного права. Советское гражданское право имеет дело с теми обязательствами по страхованию, которые устанавливаются в отношениях с Госстрахом. Правовое регулирование этих отношений находится в ведении Союза ССР, и потому ГК в ст. ст. 386—390 полностью воспроизводит нормы о стра­ховании, закрепленные в Основах. Детальное нормиро­вание страховых отношений обеспечивается актами со­юзного законодательства. Важнейшее значение среди них имеет Указ Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов»⁴⁴² и постановление Со­вета Министров СССР от 28 августа 1967 г. «О государ­ственном обязательном страховании имущества колхо­зов»⁴⁴³. В соответствии с законом и правительственными постановлениями правила страхования отдельных видов утверждаются Министерством финансов СССР (ст. 390 ГК). И лишь по вопросам, прямо им порученным, нормы страхового законодательства устанавливают компетентные органы союзных республик. Таково, например, по­становление Совета Министров РСФСР от 30 августа 1966 г. «О страховании жизни лиц, привлекаемых на тушение лесных пожаров»⁴⁴⁴.

Предусмотренные действующим законодательством разнообразные виды страхования нуждаются в класси­фикации.

По субъекту принято различать страховые право­отношения с участием граждан или с участием коопера­тивных и других общественных организаций. Практиче­ская надобность в таком разграничении обусловлена тем, что крут применяемых к страховому правоотноше­нию норм нередко зависит от состава его участников.

По объекту страховой охраны страховые правоотно­шения классифицируются сообразно с тем, что именно страхуется — имущество или сам человек. Соответст­венно этому различают имущественное и личное страхо­вание, каждое из которых по объектному признаку мо­жет быть подвергнуто и более дробной классификации. Таково, например, страхование строений, животных и т. п. — в области имущественного страхования или страхование от несчастных случаев, смешанное страхо­вание и т. п.— в области личного страхования. Содержа­ние правоотношения зависит, естественно, и от особен­ностей объекта страховой охраны. Отсюда практическое значение объектной классификации.

По источнику возникновения страховых правоотно­шений имеется существенное различие между добро­вольным и обязательным страхованием (ст. 386 ГК). Первое основывается на соглашении сторон и возникает в силу заключенного ими договора, а второе либо вовсе не зависит от их воли и потому не нуждается в договор­ном оформлении, либо основывается на договоре, за­ключаемом по предписанию закона. Каждый из назван­ных видов страхования также подчинен особому право­вому режиму.

Проведенная по указанным признакам классифика­ция отдельных видов страхования положена в основу последующего изложения. Но прежде чем приступить к их анализу, нужно ознакомиться с общей характери­стикой страхового правоотношения.


Глава 1

СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ


§ 1. Понятие и элементы страхового правоотношения

Понятие страхового правоотношения. Страховое пра­воотношение — один из видов гражданско-правовых обя­зательств. Порядок его установления различается в за­висимости от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Но основные функции, вы­полняемые участниками обязательства, в обоих случаях совпадают: страхователь обязуется вносить установленные страховые платежи, а страховщик, со своей стороны, обязуется выплатить страхователю или назначенному им третьему лицу страховое возмещение при имущественном и страховую сумму при личном страховании, если наступит событие, ввиду которого обязательство по страхованию установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Можно, таким образом, формулировать общее понятие страхового обязательства.

В силу обязательства по страхованию одна сторона, страхователь, обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Приведенное определение показывает, что обязатель­ство по страхованию взаимно и возмездно. Его взаимный характер вытекает из того, что каждая сторона обладает правами и обязанностями: страхователь обязан вносить страховые платежи, но при наступлении предусмотрен­ного события имеет право получить страховое возмеще­ние (страховую сумму), а страховщик обязан при ука­занных условиях уплатить соответствующую денежную гумму, но имеет право на получение платежей от страхо­вателя. Очевидна также возмездная природа обязатель­ства, управомочивающего страховщика за принятие обя­занностей перед страхователем получить от него возна­граждение в виде страховых платежей. Что же касается момента, к которому приурочивается его возникновение, то нужно различать страхование договорное и не офор­мляемое договором. Согласно всем без исключения Пра­вилам договорного страхования отдельных видов стра­ховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса страхователем. Следовательно, он является ре­альным, и этот вывод распространяется на все виды до­бровольного, а также на те виды обязательного страхо­вания, которые требуют заключения договоров. Если же обязательное страхование договором не должно офор­мляться, оно вступает в силу по наступлении юридичес­ких фактов, с которыми закон связывает возникновение страхового обязательства.

Одна из особенностей страхового правоотношения состоит в том, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) возникает только по наступлении предусмотренного законом или договором события (пожара, смерти и т. п.). Это может создать впечатление, будто страхование — условная сделка, что, однако, не соответствует действительности. Ведь условие составляет необязательный, случайный эле­мент сделки, совершение которой осуществимо и без не­го. Напротив, страхование не может быть заключено без ссылки на соответствующее условное событие, являю­щееся уже не случайным, а, наоборот, обязательным конструктивным элементом этого договора. К тому же ненаступление предусмотренного события приводит толь­ко к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страхо­вую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными. Значит, и с этой точки зрения для квалификации страхового обязательства как условного нет оснований.

Элементы страхового правоотношения. В качестве субъектов обязательства по страхованию выступают стра­ховщик и страхователь.

Страховщиком называется тот, кто принимает на себя, обязанность по выплате при определенных условиях страхового возмещения (страховой суммы). Ввиду госу­дарственной монополии страхового дела в СССР функ­ции страховщика вправе принимать на себя только Гос­страх, а в отношениях с иностранной клиентурой — Ин­госстрах. Заключение договора страхования с иностран­ными страховыми предприятиями допускается лишь в отношениях по внешней торговле, а также в порядке перестрахования, когда страховщик, приняв на себя риск гибели или повреждения застрахованного объекта, вслед за этим страхует такой риск у другого страховщика с уплатой определенного (обычно лишь части им самим полученного) вознаграждения.

Страхователем называется тот, кто обязуется упла­чивать установленные денежные взносы страховщику. Функции страхователей вправе принимать на себя как граждане, так и кооперативные или иные общественные организации. Государственные организации в случаях, указанных в законе, могут застраховать в Госстрахе своих работников, но не свое имущество, потеря которого возмещается не на основе страхования, а за счет других источников. И только экспортно-импортные грузы на период транспортировки, а также морские суда могут быть ими застрахованы в порядке государственного стра­хования.

Наряду со страховщиком и страхователем участником некоторых страховых правоотношений становится еще один субъект, которого, используя старую и в выс­шей степени условную терминологию, можно именовать выгодоприобретателем. Так называется тот, кому страховщик обязан выплатить страховое возмещение (стра­ховую сумму), если наступит обусловленное событие. Обычно право на получение таких выплат принадлежит самому страхователю. Но если, например, гражданин застраховал свою жизнь, то после его смерти страховая сумма должна быть, естественно, выплачена не ему, а назначенному им другому субъекту. Фигура выгодопри­обретателя появляется и при имущественном страхова­нии, когда, например, наниматель страхует полученное в аренду имущество в пользу его собственника. Договор страхования, по которому страхователь и выгодоприоб­ретатель не совпадают, является одной из конкретных разновидностей договора в пользу третьего лица. Однако до наступления обусловленного события у выгодопри­обретателя никаких прав нет, и стороны, не связанные его волей, могут как назначить другое лицо, так и из­менить содержание самого договора.

Объект страхового правоотношения необходимо от­личать от объекта страхования (страховой охраны)⁴⁴⁵. Страхуется либо имущество, либо люди, именуемые в таких случаях застрахованными лицами. Но ни страху­емое имущество, ни тем более застрахованное лицо не становятся объектами страхового правоотношения. Они лишь объекты страхования (страховой охраны). Мате­риальным объектом страхового правоотношения следует считать поступающие от страхователя платежи, а также сумму, выплачиваемую ему страховщиком при наступ­лении обусловленного события. Самые же действия по внесению платежей и выплате указанной суммы состав­ляют юридический объект страхового правоотношения.

Форма договора, порождающего страховые правоот­ношения, — письменная. В его удостоверение Госстрах выдает страхователю страховой полис или страховое свидетельство, в которых фиксируются: характер страху­емого объекта; опасность, от возможности наступления которой он страхуется; срок действия договора; размер суммы, на которую объект застрахован, и др.

Полисы бывают именными и предъявительскими. Чаще всего применяются именные полисы. Но при стра­ховании грузов, перевозимых морским путем по предъявительскому коносаменту, выдается также и предъяви­тельский полис, где вместо наименования держателя помещаются слова «за счет кого следовать будет». Каж­дый в отдельности полис удостоверяет страхование того объекта, относительно которого заключен договор. Од­нако при страховании экспортно-импортных грузов на период их перевозки применяется генеральный полис. Он выдается на определенный срок, в пределах которого застрахованной считается каждая отправка груза. Стра­хователь обязан лишь уведомлять страховые органы о фактах отправки. И только та отправка, о ко­торой он умышленно не поставит в известность страховщика, не подпадает под действие генерального полиса.

Если страхование оформляется договором, то, независимо от его добровольности или обязательности, вы­даче полиса (страхового свидетельства) предшествует подача страхователем заявления по установленной фор­ме и принятие его органами Госстраха. Иначе оформ­ляется бездоговорное обязательное страхование, рассчи­танное почти исключительно на некоторые виды иму­щества. Имущество, подлежащее обязательному страхо­ванию, выявляется и учитывается самими страховыми органами, о чем составляются необходимые учетные до­кументы (ведомости страховой оценки, карточки учета, списки страхователей). После завершения учетных опе­раций страховая инспекция исчисляет размер обязатель­ных для страхователя платежей и вручает ему страхо­вое свидетельство.

Срок в обязательстве по страхованию определяет время, в течение которого на страховщика возлагается риск возможных последствий наступления предусмот­ренного законом или договором события.

При добровольном страховании этот срок устанавли­вается самими сторонами с соблюдением правил о со­ответствующем виде страхования. Сроки действия обя­зательного страхования зависят от наличия тех юриди­ческих фактов, с которыми закон его связывает. Так, пассажиры дальнего следования страхуются на весь пе­риод их пребывания в пути с момента объявления посадки до момента оставления территории станции (пристани, аэродрома) в пункте назначения с учетом также вызван­ных условиями транспорта остановок и пересадок тран­зитных пассажиров. Подлежащие обязательному стра­хованию имущественные объекты считаются застрахо­ванными в течение всего времени, пока ими обладает данное лицо, с тем что к заранее определенным страхо­вым периодам приурочиваются учет этих объектов и внесение страхователями установленных страховых платежей.

Помимо сроков действия страхового обязательства и уплаты страховых взносов существуют также сроки посылки органам Госстраха уведомления о наступившем событии, составления акта о размере причиненных им убытков и др.

Права и обязанности принадлежат каждой из сторон. Основная обязанность органов Госстраха как страхов­щика состоит в уплате определенной денежной суммы страхователю или выгодоприобретателю. Она вступает в действие при появлении ряда указанных в законе или в договоре условий.

Во-первых, необходимо, чтобы уже в момент уста­новления обязательства был определен страховой риск — та опасность, ввиду возможности которой стороны при­бегли к страхованию (страхование от огня, градобития, несчастных случаев и т. п.). Заполняя заявление, пода­ваемое в органы Госстраха, страхователь обязан сооб­щить обо всех обстоятельствах, существенных для оценки риска, который принимает на себя страховщик. Именуе­мая обязанностью уведомления, она выполняется путем ответов на вопросы, формулированные в бланке заявле­ния, который выдается страхователю Госстрахом. Если страхователь ввел страховщика в заблуждение, скрыв от него существенные для риска обстоятельства или со­общив ему неправильные сведения, это может послужить основанием либо для расторжения договора, либо для сложения со страховщика лежащей на нем обязанности.

Во-вторых, требуется, чтобы наступил страховой слу­чай — то событие, лишь ввиду вероятности которого обя­зательство по страхованию было установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Между страховым риском и страховым случаем существует такое же соотношение, как между возможностью и действительностью. Например, при стра­ховании имущества от огня (страховой риск) обязан­ность Госстраха по уплате возмещения обусловливается гибелью застрахованного имущества, вызванной пожа­ром (страховой случай).

Помимо охарактеризованных двух важнейших ус­ловий учитывается также, что страхователь обязан бе­режно относиться к застрахованному объекту и не дол­жен своими действиями способствовать наступлению страхового случая. По общему правилу, страховщик ос­вобождается от лежащей на нем обязанности, если стра­ховой случай наступил вследствие умысла, а при иму­щественном страховании некоторых видов — также и грубой неосторожности страхователя или выгодоприоб­ретателя. Выявив, например, что причиной гибели сельскохозяйственных культур явилось грубое нарушение кол­хозом агротехнических правил, суд не признал за ним право на страховое возмещение. Далее, органы Гос­страха не несут страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособно­сти, а также при гибели или повреждении застрахован­ного имущества, происшедших в результате военных действий (постановление СНК СССР от 8 июля 1941 г.⁴⁴⁶). Затем, если страховой случай, связанный с имуществен­ным страхованием, наступает по вине третьих лиц, правопритязание, которое мог бы предъявить к ним страхо­ватель или выгодоприобретатель, переходит к органам Госстраха в пределах выплаченной ими суммы страхо­вого возмещения (ст. 389 ГК). Поэтому страховщик ос­вобождается от уплаты возмещения при условии, что-либо страхователь отказывается от своих правопритязаний против виновников страхового случая, либо он сам получил от них полное возмещение понесенных убытков. Так, Ленинградский областной суд отклонил иск С. о выплате ему страхового возмещения, установив, что компенсацию стоимости погибшего от пожара домашнего имущества ему предоставило предприятие, по вине ко­торого возник пожар. Наконец, не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает ха­рактерную для него юридическую силу. Важны его при­чины, иногда обусловливающие освобождение органов Госстраха от каких бы то ни было обязанностей перед страхователем или выгодоприобретателем. Но для того, чтобы Госстрах мог эти причины выявить, страхователь или выгодоприобретатель обязан под угрозой утраты права на страховое возмещение уведомить его о насту­пившем страховом случае в пределах сроков, указанных в Правилах страхования.

Если же у Госстраха возникла обязанность денеж­ных выплат, нужно выявить их размер. Здесь существенное значение приобретает страховая сум­ма — та определяемая при установлении обязатель­ства по страхованию денежная сумма, в границах которой соответствующий объект считается застрахо­ванным.

В области личного страхования ее величина зависит от указаний нормативных актов при обязательном и соглашения сторон при добровольном страховании. Она вы­плачивается целиком выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица либо самому этому лицу в случае полной утраты им общей трудоспособности или истечения установленного срока. Если же застрахован­ный утрачивает общую трудоспособность частично, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональ­ная проценту утраченной трудоспособности. Конкрет­ными договорами и правилами, рассчитанными на от­дельные виды страхования, может быть предусмотрена выплата страховой суммы (или ее соответствующей ча­сти) не по всем перечисленным основаниям, а лишь по некоторым из них.

В области имущественного страхования размер стра­ховой суммы зависит от страхового интереса — того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения за­страхованного имущества. Из всей совокупности норм советского гражданского законодательства, посвященных этому вопросу, вытекают два важнейших правила⁴⁴⁷.

Первое правило гласит: «нет интереса — нет страхо­вания». Это означает, что не вправе застраховать в свою пользу имущество тот, у кого нет страхового интереса, кто от гибели такого имущества не может понести ни­каких убытков. Не исключено, однако, что в отношении одной и той же вещи страховой интерес имеется у не­скольких лиц, например у собственника и нанимателя, хранителя и залогодержателя. Тогда каждый из них вправе застраховать эту вещь в свою пользу в пределах своего страхового интереса.

Второе правило можно формулировать так: «не до­пускается страхование сверх страхового интереса». Это означает, что нельзя застраховать имущество на сумму большую, чем величина убытка, угрожающего лицу, в пользу которого такое имущество страхуется. Если из-за допущенной сторонами ошибки страховая сумма превысит страховой интерес, обязательство признается действительным только в пределах страхового интереса, а излишне полученные от страхователя платежи должны быть возвращены ему. Когда же превышение страховой суммы над страховым интересом является результатом обманных действий страхователя, излишне полученные платежи ему не возвращаются, а договор может быть расторгнут по требованию страховщика. Но если страховой интерес нельзя превысить, то нет препятствий к установлению страховой суммы ниже пределов страхо­вого интереса. И поскольку иное законом не предусмот­рено, разрешается страхование имущества как на пол­ную, так и на неполную стоимость.

Кроме страховой суммы для определения размера выплат, производимых органами Госстраха, существен­ное значение приобретают страховые убытки — тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в ре­зультате гибели или повреждения застрахованного иму­щества. Точно так же, как страховая сумма не должна выходить за пределы страхового интереса, выплаты Гос­страха не могут превышать страховых убытков, факт наступления и размер которых обязано доказать заинтересованное лицо. Поскольку выплачиваемая Госстрахом сумма служит источником компенсации образовавшихся в застрахованном имуществе потерь, ее называют стра­ховым возмещением. Определить объем имущественных обязанностей, возникающих для Госстраха по наступле­нии страхового случая, это и значит выявить величину страхового возмещения. Исчисление указанной величины подчиняется следующим правилам.

Первый случай: имущество застраховано на полную стоимость и погибло целиком, Страховое возмещение будет равно стоимости погибшего имущества.

Второй случай: имущество застраховано на непол­ную стоимость, но погибло целиком. Страховое возме­щение будет равно страховой сумме, хотя и не достиг­нет размера действительно понесенных заинтересован­ным лицом убытков. Например, погибает вещь, стоившая 1000 руб., но застрахованная на 800 руб.; за­интересованное лицо приобретает право на получение от органов Госстраха 800 руб.

Третий случай: имущество застраховано на полную стоимость, но погибло частично. Страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы, Например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 1000 руб., но в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.; сумма стра­хового возмещения составит 400 руб.

Четвертый случай: имущество застраховано на не­полную стоимость и погибло частично (например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 500 руб. и в ре­зультате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.). Размер страхового возмещения будет зави­сеть от того, подчинено ли страхование данного вида пропорциональной системе или системе первого риск.

При пропорциональной системе убытки возмещаются в том же самом проценте, в каком застраховано под­вергшееся частичной гибели имущество. В нашем при­мере имущество застраховано в пределах 50% его сто­имости (т. е. на 500 руб. при общей стоимости 1000 руб.). Следовательно, из суммы убытков, равной 400 руб., Госстрах обязан возместить 50%, что составит 200 руб. При системе первого риска Госстрах возме­щает заинтересованному лицу все убытки, но не свыше страховой суммы. Так, в том же примере заинтересованное лицо получило бы не 200, а 400 руб., равные ве­личине возникших у него убытков. Но если бы убытки составили, например, 600 руб., они были бы возмещены только в пределах страховой суммы, т. е. 500 руб. Иначе говоря, в рамках страховой суммы убытки ле­жат на риске страховщика (первый риск), а в превышающих ее размерах переносятся на риск лица, их понесшего (второй риск). Поэтому в отличие от пропор­циональной она и называется системой первого риска. Вопрос о том, какая система должна быть применена практически, решается в Правилах об отдельных видах страхования, устанавливающих иногда для обязатель­ного имущественного страхования иные размеры возме­щения. Согласно же общему правилу ст. ст. 387—388 ГК, если иное особо не предусмотрено, применяется пропорциональная система.

Основной обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы) противостоит основная обязанность страхователя по уплате страхо­вых платежей. Они именуются также страховой премией.

Размер подлежащей уплате страховой премии опре­деляется в нормативном порядке. При этом учитывается? страховая сумма, срок заключенного договора, обстоятельства, влияющие на вероятность наступления страхо­вого случая (например, возраст страхуемого лица, ха­рактер выполняемой им работы при страховании от несчастных случаев и т, п.), а также ряд других обсто­ятельств (например, характер страхуемого объекта при имущественном страховании).

По большинству видов страхования премии вносятся единократно за весь период действия страхового обяза­тельства, и лишь по некоторым — периодически, в уста­новленные сроки. Нарушение страхователем его обязан­ности по уплате страховых премий влечет неодинаковые последствия для имущественного и личного страхования.

В области добровольного имущественного страхова­ния неуплата первой премии делает заключенный дого­вор несостоявшимся. То же самое происходит в случаях, когда вся сумма премий должна быть внесена едино-кратно. Если первая премия внесена, а просрочка до­пускается относительно уплаты последующих платежей (например, при добровольном страховании имущества кооперативных организаций), договор расторгают с возвращением внесенных платежей страхователю. Когда же страхование имущества является обязательным, то просроченные страховые платежи взыскиваются в при­нудительном порядке либо удерживаются из суммы страхового возмещения, но самое имущество считается застрахованным автоматически, хотя бы страхователь не только допустил просрочку очередных платежей, но и не уплатил первой страховой премии.

В области личного страхования в некоторых случаях премия также вносится единократно. Например, при обя­зательном страховании пассажиров дальнего следования страховой платеж в полной сумме взимается транспортным предприятием в момент продажи проездных документов. Но при добровольном личном страховании премии обычно уплачиваются периодически, хотя нет препятствий к единовременному внесению всей суммы страховых платежей, приходящейся на период действия договора. В целях поощрения страхователей к такому способу уплаты страховых премий их размер некоторыми Правилами личного страхования соответственно снижается, а если бы страховой случай наступил до ис­течения срока договора, то помимо страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю были бы воз­вращены излишне полученные премии.

Неуплата первой премии делает договор личного страхования, так же как и страхования имущественного, несостоявшимся. Просроченные последующие платежи могут быть восполнены в пределах установленного льготного срока. По Правилам смешанного страхования жизни этот срок составляет 2 месяца, а если 2-месячный льготный срок пропущен, но просрочка не превы­шает трех лет, с согласия Госстраха договор может быть возобновлен. Просрочка, длившаяся более трех лет, прекращает договор, и возможность его возобнов­ления исключена. Что же касается уже внесенных премий, то при прекращении или невозобновлении договора они не подлежат возврату, кроме случаев, когда страхователь имеет право на выкупную сумму⁴⁴⁸.

Сущность этого права состоит в том, что договор растор­гается с одновременным возвращением страхователю части внесенных им премий. В отношениях по смешан­ному страхованию жизни оно возникает, если договор оплачен взносами не менее чем за 6 месяцев. Размер выкупной суммы определяется специальной таблицей, В страховании названного вида он, например, при рас­торжении договора по истечении года составляет: для 5-летних договоров —14 руб., а для 15-летних — 2 руб. со 100 руб. страховой суммы.


§ 2. Охрана страховых правоотношений

Порядок охраны обязательств по страхованию.

Охрана страховых обязательств обращена против нару­шений со стороны их участников.

Если страхователь нарушил обязанность по внесению страховых премий, то при добровольном страховании у Госстраха не возникает права на их принудительное истребование, и либо задолженность погашается добро­вольно, либо расторгается договор с возвратом в соот­ветствующих случаях выкупной суммы страхователю. При обязательном страховании имущества невнесенные премии взыскиваются в порядке, особенности которого зависят от того, с какого субъекта соответствующие платежи причитаются в пользу Госстраха. Когда пла­тельщиком является колхоз, недоимки по обязатель­ному страхованию списываются с его счета в банке на основе представленных страховой инспекцией докумен­тов с начислением за каждый день просрочки пени в размере 0,05% от просроченной суммы. С граждан недоимки по обязательному страхованию взыскиваются через суд, а размер ежедневно начисляемой пени со­ставляет 0,1% от просроченной суммы.

Нарушение обязанностей со стороны страхов­щика может выразиться в таких действиях, как от­каз в выплате страхового возмещения или выкупной суммы полиса, а также исчисление этих сумм в раз­мерах, оспариваемых страхователем. Кроме того, не исключено и неправильное исчисление страховых премий, ввиду чего иногда возникают споры относительно возврата излишне полученных сумм. Раз­решение этих споров подведомственно суду или арбит­ражу.

Необходимо также специально отметить особые льготы по личному страхованию. Выплаченная страхо­вателю или назначенному им лицу страховая сумма не засчитывается в возмещение вреда, причитающееся по­терпевшему с причинителя, а взыскание возмещения вреда не исключает права на страховую сумму. Если застрахованный умер, а получатель страховой суммы не был назначен либо умер раньше застрахованного или одновременно с ним, страховая сумма выплачивается на­следникам застрахованного. Она, однако, не входит в наследственную массу, поскольку при жизни сам за­страхованный не имел на нее права. Отсюда вытекает, что обратить на нее взыскание могут личные кредиторы получателя страховой суммы, но не застрахованного. И только Госстрах вправе удержать из этой суммы пла­тежи, не внесенные страхователем.

Претензии и иски. Лица, считающие, что их права нарушены страховым органом, должны согласно прави­лам страхования всех видов обратиться с претензией в Госстрах. Во многих случаях, особенно когда выяс­няется, правильно ли исчислены соответствующие суммы, такое обращение вполне эффективно. Поскольку подоб­ные споры чаще всего оказываются результатом ошибки одной из сторон, рассмотрение претензий: приводит к тому, что-либо Госстрах исправляет свою ошибку, либо жалобщик убеждается в необоснованности своей позиции. Однако если страхователем или выгодоприо­бретателем является гражданин, то он вправе обра­титься с иском непосредственно в суд, не направляя претензии к страховым органам либо не дожидаясь их решения по предъявленной претензии.

К страховым обязательствам применяются общие сроки исковой давности. При их исчислении действует общее правило о том, что исковая давность начинает течь со дня, когда управомоченный узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Однако началь­ный момент течения давностного срока для взыскания страхового возмещения (страховой суммы) определен Правилами страхования по-иному. Этот момент при­урочен ко дню наступления страхового случая, т. е. к моменту гибели или повреждения имущества, смерти за­страхованного, установления процента постоянной ут­раты общей трудоспособности или истечения срока договора.


Глава 2

ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ


§ I. Имущественное страхование

Обязательное имущественное страхование. Сущест­вуют три его вида, распространяющиеся на имущество колхозов, граждан, а также полученное в пользование государственное имущество.

Обязательное страхование имущества колхозов регу­лируется упоминавшимися Указом Президиума Верхов­ного Совета СССР от 28 августа 1967 г. и постановле­нием Совета Министров СССР от 28 августа 1967 г. В колхозах обязательному страхованию подлежат:

а) урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов). Он считается застрахованным на случай гибели или повреждения в результате засухи, недостаточного тепла, заморозка, безводья и т. п. Стра­ховое возмещение выплачивается в размере 50% суммы ущерба;

б) сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел. Они считаются за­страхованными на случай гибели от стихийных бедствий и пожаров, а крупный рогатый скот, домашняя птица, пушные звери — и от инфекционных заболеваний. Страховое возмещение выплачивается в размере 70% суммы ущерба;

в) здания, сооружения, передаточные устройства, си­ловые, рабочие и другие машины, транспортные сред­ства, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. Перечис­ленные объекты считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, пожара и т. п., а суда и орудия лова — также на случай пропажи без вести или посадки на мель, вследствие стихийных бедствий. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы ущерба.

Колхозы вносят страховые платежи по ставкам, установленным Советом Министров союзной республики по согласованию с Министерством финансов СССР и Министерством сельского хозяйства СССР. Сроки уплаты определяются Советом Министров союзной республики, но последний срок не должен наступать позднее 1 ноября.

Обязательное страхование имущества граждан предусмотрено Законом СССР от 4 апреля 1940 г. «Об обя­зательном окладном страховании»⁴⁴⁹ (с последующими изменениями). В хозяйствах граждан к объектам обя­зательного страхования относятся два вида имущества}

а) строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Они страхуются от тех же опасностей, что и строения колхозов, по страховой оценке. В пределах страховой оценки страховое возме­щение выплачивается в полной стоимости погибшего
строения;

б) крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади в возрасте от одного года до 18 лет, овцы, козы, верблюды, ослы и мулы от одного года, свиньи — от 9 месяцев. Размер страховой суммы составляет 40% средней стоимости животных по закупочным пенам, а страховое возмещение выплачивается в виде опреде­ленного количества рублей за каждое погибшее живот­ное по нормам, специально установленным для страхо­вых правоотношений с участием граждан.

Граждане вносят страховые платежи в один или два срока, определяемые Советом Министров союзной рес­публики, но не позднее 1 октября каждого года.

Обязательное страхование полученного в пользование государственного имущества регулируется постановле­нием СНК СССР от 3 февраля 1938 г.⁴⁵⁰ (с последую­щими изменениями). Этот вид страхования распространяется на государственное имущество, переданное в пользование гражданам или частным организациям (например, церковным общинам). Практически речь идет главным образом об аренде государственных жи­лых строений, которые в обязательном порядке страхуются арендаторами в пользу государства с мо­мента заключения и вплоть до истечения срока договора или его прекращения по иным основаниям. Они страхуются в размере балансовых (инвентарных) оце­нок от таких опасностей, как огонь, наводнение, земле­трясение и другие стихийные бедствия. В пределах ин­вентарной оценки причиненные убытки возмещаются полностью, за исключением наступивших от одного страхового случая убытков на сумму до 100 руб., кото­рые вообще возмещению не подлежат.

Страховые платежи на основе ежегодно вручаемых страховой инспекцией извещений вносятся частными (например, религиозными) организациями в один срок (15 февраля), а гражданами — в два срока (1 февраля и 1 апреля).

Добровольное имущественное страхование. В одной своей части оно служит дополнением к обязательному страхованию, а в другой — носит самостоятельный ха­рактер. Дело в том, что в порядке обязательного страхо­вания не все виды имущества страхуются в полной стои­мости. Так, строения граждан страхуются по страховой оценке, которая не достигает их действительной стои­мости. Поэтому на оставшуюся часть стоимости граж­данин вправе застраховать строение в порядке добро­вольного страхования, в отличие от колхозов, которым сочетание обязательного страхования с добровольным запрещено. В то же время для стимулирования береж­ного отношения к застрахованному имуществу часть его стоимости остается вне страхования и оставляется на риске собственника. Максимальные размеры страховых сумм при одновременном обязательном и добровольном страховании имущества устанавливаются Министерст­вом финансов СССР. Гак, сумма добровольного страхо­вания строений граждан вместе с суммой обязательного страхования не должна превышать 80% оценки строе­ния, определенной в порядке добровольного страхова­ния. Страховое возмещение по страхованию этого вида выплачивается: при полной гибели застрахованного имущества — в пределах страховой суммы, а при частич­ной гибели — по пропорциональной системе.

Помимо этого, существуют и такие виды доброволь­ного имущественного страхования, которые не связаны с обязательным.

Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций (Правила в редакции 1965 года) может быть осуществлено посредством основного и дополнительного договоров. По основному договору застрахованным считается все имущество, принадлежащее страхователю (кроме некоторых специально перечислен­ных в Правилах объектов), включая и поступившее к нему в период действия договора. Страхование заклю­чается в полной стоимости этого имущества или в опре­деленной доле, но не менее 50%. По дополнительному договору страхуется имущество, принятое страхователем от других организаций или населения (на комиссию, хранение и т. п.). Оно считается застрахованным по стоимости, указанной в документе о приеме имущества, но не свыше его действительной стоимости. Основной договор заключается сроком на 1 год, дополнитель­ный — на срок от 3 месяцев до 1 года с возможностью совершить его как одновременно с основным, так и в период действия последнего.

Все объекты признаются застрахованными от по­жара, удара молнии, взрыва, наводнения и некоторых других стихийных явлений, от гибели или повреждения в результате аварии, включая аварию средств тран­спорта. Страховое возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества в момент гибели, а от­носительно объектов, застрахованных по дополнитель­ному договору, лишь в случае, если они погибли в ме­стах, указанных в заявлении о страховании (магазинах, складах, мастерских и т. п.). Размер страхового возме­щения определяется по пропорциональной системе для имущества страхователя и по системе первого риска для имущества, застрахованного по дополнительному дого­вору, но не свыше страховой суммы по данному мага­зину, складу или мастерской. Страхователю возме­щаются также целесообразные расходы по спасанию застрахованного имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия.

Страховые премии по договору, заключаемому на срок менее года, вносятся в течение 10 дней после воз­вращения Госстрахом экземпляра поданного заявления о страховании, а по годичным договорам единовременно или в два срока: 50% в пределах 10 дней после возврата заявления и остальная часть не позднее 3 месяцев со дня уплаты первого взноса. Страховое свидетельство выдается не позднее 5 дней после уплаты всей суммы премии или первого взноса. Если к установленному сроку первый взнос внесен не полностью, договор счи­тается несостоявшимся, а при просрочке второго пла­тежа либо сокращается соответственно период действия договора, либо одновременно с расторжением договора возвращается и первый платеж.

Добровольное страхование домашнего имущества (Правила 1972 года) рассчитано на принадлежащие гражданам предметы домашнего хозяйства и обихода, личного потребления и удобства. Договор заключается сроком от 2 до 11 месяцев или от 1 года до 5 лет с одновременным внесением всей суммы премий. По до­говорам, заключенным не менее чем на 3 года, предо­ставляется скидка со страховых платежей в размере 10% и право на перезаключение в пределах месяца с ком­пенсацией стоимости имущества, погибшего в течение этого месяца. Размер страховой суммы устанавливается согласно заявлению страхователя, но не свыше действи­тельной стоимости страхуемого имущества. Если в связи с приобретением нового имущества страхователь поже­лает увеличить страховую сумму, он должен заключить дополнительный договор. Действие договора сохраняется при перемене страхователем постоянного места житель­ства (но не временного, например, когда имущество пе­ревозится на дачу), а также при переходе имущества в порядке наследования, если место его нахождения не меняется. В остальных случаях передачи всего имуще­ства в собственность другого лица страхование теряет силу. Когда же отчуждаются только некоторые объекты, оно сохраняет свое действие в соответствующей части.

Домашнее имущество считается застрахованным от пожара, взрыва, наводнения и некоторых других стихий­ных явлений, а также на случай похищения. Размер страхового возмещения определяется по системе первого риска. Однако, если страхователь намеренно включил в перечень погибшего или поврежденного имущества предметы, которые фактически не погибли и не были повреждены, размер возмещения снижается, но не более чем на 50%.

Добровольное страхование принадлежащих гражда­нам средств транспорта (Правила 1972 года) заключается в отношении автомобилей, мотоциклов, моторол­леров, мотоколясок, мопедов, моторных и иных лодок, катеров и других судов. Срок договора — от 2 до 11 меся­цев или 1 год с установлением льгот при троекратном его перезаключении и с сохранением его действия при переходе застрахованного объекта в собственность дру­гого лица. Премии вносятся целиком в момент заключения договора. Страховая сумма определяется специальной таблицей, но не может превышать действительной стои­мости страхуемого объекта. Страхование осуществляется от различных стихийных бедствий, аварий и хищения. Возмещение предоставляется по системе первого риска.

Морское страхование (ст. ст. 194—231 КТМ, Пра­вила страхования судов 1949 года, Правила страхования грузов 1958 года) среди разнообразных видов доброволь­ного страхования имущества занимает особое место. Оно обладает рядом особенностей.

Во-первых, специфичен круг его субъектов, по­скольку связанное с мореплаванием имущество может быть застраховано в пользу страхователя, указанного им другого лица или на предъявителя («за счет кого сле­довать будет»). Однако при заключении страхования в пользу другого лица страхователь несет все обязанно­сти по договору. Эти же обязанности несет и лицо, в пользу которого договор заключен, если страхователь действовал по его поручению или согласие от него по­ступило впоследствии.

Во-вторых, весьма широк круг объектов морского страхования. В этом качестве может выступать любой имущественный интерес, связанный с мореплаванием. Основными видами морского страхования являются страхование судна (каско), груза (карго) и фрахта. Если, по общему правилу, имущество госорганов не страхуется, то находящиеся в заграничном или кабо­тажном плавании государственные суда и перевозимые на них грузы не исключены из сферы морского страхо­вания. Как уже отмечалось, морское страхование может быть оформлено генеральным полисом, под действие которого подпадают все отправляемые или прибываю­щие в адрес страхователя экспортно-импортные грузы. Сила договора сохраняется на весь срок при отчужде­нии груза, а при отчуждении судна — до момента окон­чания начатого рейса.

В-третьих, круг опасностей, от которых имущество признается застрахованным, определяется в самом договоре. На страховщика может быть возложена обя­занность возместить убытки, наступившие на море от любых стихийных явлений и действий третьих лиц. До­говор сохраняет силу, даже если в момент его заключе­ния опасность причинения убытков уже миновала (по­скольку об этом не знал и не должен был знать страхов­щик) или убытки уже были причинены (поскольку об этом не знал и не должен был знать страхователь).

В-четвертых, при страховании имущества в непол­ной стоимости размер страхового возмещения опреде­ляется по системе первого риска. Однако расходы и из­держки страхователя по сокращению объема убытков и причитающиеся с него взносы по общей аварии пол­ностью компенсируются страховщиком, хотя бы вместе с возмещением основных убытков они превысили стра­ховую сумму. При страховании судна страхователь имеет право на абандон, т. е. по истечении определен­ного времени с момента получения последних известий о судне считать его пропавшим, отказаться в пользу страховщика от своих прав на судно и потребовать вы­платы страхового возмещения.


§ 2. Личное страхование

Добровольное личное страхование. Если примени­тельно к имуществу основное значение имеет обязатель­ное, то в отношении жизни и здоровья человека реша­ющую роль играет добровольное страхование. Сущест­вует несколько его видов.

Страхование на случай смерти и утраты трудоспо­собности (Правила 1947 года) заключается на случай смерти застрахованного лица от любой причины или утраты им общей трудоспособности в результате взрыва, ожога, обмораживания, утопления и других аналогич­ных причин, а также при крушении средств транспорта или при пользовании машинами, механизмами, ору­жием и всякого рода инструментами. Договор может быть заключен на любую сумму сроком от 1 до 20 лет лицами в возрасте от 16 до 60 лет, но не далее достиже­ния 65-летнего возраста. Раньше заключению договора предшествовало врачебное освидетельствование. Теперь оно не применяется вообще, а не только в данном до­говоре. Однако договор личного страхования любого вида не может быть заключен, если лицо страдает бо­лезнями, предусмотренными специальным перечнем про­тивопоказаний к страхованию жизни.

Страховые премии уплачиваются вперед за каждый год действия договора. Первая премия вносится в мо­мент его заключения с одновременной выдачей контра­генту страхового полиса.

В полном размере страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного или полной утраты им общей трудоспособности. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается соответствующая часть страховой суммы. Однако для ответственности Госст­раха за утрату трудоспособности необходимо, чтобы это произошло не позднее года со дня несчастного случая. Если обнаружится, что в заявлении или в других доку­ментах, на основании которых заключен договор, заст­рахованный сообщил заведомо неправильные сведения о состоянии своего здоровья, Госстрах имеет право при жизни застрахованного расторгнуть договор без возв­рата премий, а в случае его смерти отказать в выплате страховой суммы, поскольку смерть наступила от скры­той застрахованным болезни. Госстрах освобождается также от выплаты страховой суммы, когда смерть или утрата трудоспособности является результатом совер­шенного застрахованным преступления или умысла вы­годоприобретателя.

Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (Правила 1947 года) может быть осуществлено путем заключения соответствующего до­говора с лицами в возрасте от 16 до 60 лет пожизненно. Страховые премии уплачиваются Госстраху в течение всего времени действия договора либо, по желанию
застрахованного лица, в течение первых 10 или 20 лет.

Во всем остальном пожизненное страхование под­чиняется правилам, аналогичным тем, которые установ­лены для страхования на случай смерти и утраты тру­доспособности.

Смешанное страхование жизни (Правила 1974 года) носит такое название потому, что обязывает органы Госстраха к выплате страховой суммы в случае как смерти застрахованного лица, так и утраты им общей трудоспособности полностью или частично, а также окончания срока договора. Например, если гражда­нин заключил договор смешанного страхования сроком на 10 лет, то это означает, что в случае его смерти в пределах указанного срока страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю; при утрате им в течение того же времени общей трудоспособности полностью или частично он получает страховую сумму, целиком или в соответствующей части; если же застра­хованное лицо доживет до истечения срока договора, вся страховая сумма выплачивается ему самому. С этой точки зрения смешанный характер такого страхования состоит в том, что оно сочетает страхование с накоплением (сбережением) денежных средств⁴⁵¹.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 70-летнего воз­раста. Однако инвалиды I и II групп, а также лица, страдающие определенными болезнями, на страхование не принимаются. Страховая сумма определяется согла­шением сторон. Первая страховая премия уплачивается в момент заключения договора с одновременной выда­чей контрагенту страхового свидетельства, а последующие премии вносятся за каждый месяц не позднее его последнего дня.

Право получить страховую сумму возникает по окончании срока договора, а также при наступлении смерти от любых причин и при утрате общей трудоспособности, но только в результате травмы, случайного острого от­равления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом. Полное освобождение Госстраха от обязанности вы­платить страховую сумму обусловливается смертью застрахованного в результате совершенного им уго­ловно наказуемого деяния, самоубийства до истечения 12 месяцев страхования и рядом других причин.

Договор смешанного страхования жизни может быть также заключен с возложением на страховщика обязанности по выплате двойной страховой суммы в случае постоянной утраты застрахованным общей трудоспо­собности.

Страхование от несчастных случаев (Правила 1974 года) предполагает в качестве основания выплаты стра­ховой суммы смерть застрахованного или постоянную утрату им общей трудоспособности. Однако указанные последствия должны наступить обязательно в силу причин, перечисленных в Правилах, а именно: от трав­мы, полученной в результате несчастного случая, случай­ного острого отравления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, внематочной беременности, пато­логических родов, утопления.

Договоры добровольного страхования от несчастных случаев могут быть заключены гражданами в возрасте от 16 до 70 лет (кроме инвалидов I и II групп) на срок от 1 года до 5 лет. Страховые премии взимаются по льготным ставкам, если страхование заключено на срок от 3 до 5 лет. Страховая сумма выплачивается пол­ностью или в соответствующей части в зависимости от того, умер ли застрахованный либо утратил общую тру­доспособность целиком или частично.

Страхование детей (Правила 1974 года) вправе заключить родители и другие родственники, а также усы­новители ребенка, возраст которого не превышает 15 лет и не менее 6 месяцев. Срок договора определяется как разница между 18 годами и фактическим возрастом ребенка на момент страхования. Но если ребенку не более 8 лет, страхователь вправе заключить договор на срок 10 лет. Возможная страховая сумма по одному договору составляет 300, 500 или 1000 руб. При стойком расстройстве здоровья застрахованного ребенка страхо­вая сумма выплачивается целиком или в соответствую­щей части, если расстройство явилось прямым следст­вием несчастного случая или заболевания энцефалитом, перенесенного в период действия договора, и наступило в течение года после несчастного случая или указанного заболевания. Страховая сумма также выплачивается за­страхованному при достижении им 18-летнего возраста.

Обязательное личное страхование. Его действие отно­сится к страхованию пассажиров дальнего следования, а также работников некоторых организаций за счет по­следних.

Обязательное страхование пассажиров (Правила 1960 года) распространяется на пассажиров, перевози­мых средствами воздушного, железнодорожного и вод­ного транспорта (кроме пригородного сообщения), авто­мобильного транспорта общего пользования (кроме внутриобластных, а также внутриреспубликанских марш­рутов в республиках, не имеющих областного деления). Застрахованными признаются все пассажиры незави­симо от возраста. Страховой сбор взимается при продаже проездных документов. От его уплаты освобождаются лишь те пассажиры, которые имеют право на бесплатный проезд (например, едущие при взрослых малолетние дети или лица, проезжающие по служебным билетам). Пассажир считается застрахованным от несчастных случаев в пути начиная с момента объявления посадки и кончая моментом, когда он покинет станцию, пристань или аэродром назначения.

Страховая сумма составляет 300 руб. Она выплачи­вается полностью или в соответствующей части самому пассажиру при утрате им общей трудоспособности цели­ком или частично. В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается его наследникам.

Обязательное страхование работников за счет орга­низаций (Правила 1965 год⁴⁵²) охватывает организации, для которых оно специально предусмотрено законом. Подобные прямые предписания имеются относительно оперативно-строевых работников городской пожарной охраны, состоящей на местном бюджете, членов добро­вольных пожарных дружин и личного состава пожарно-производственных команд на промышленных предпри­ятиях. В остальных случаях для того, чтобы организация могла застраховать за свой счет своих работников, она должна получить разрешение от Совета Министров СССР или союзной республики⁴⁵³.

Страховые правоотношения оформляются путем за­ключения договора на срок от 1 до 12 месяцев на суммы, определенные Советом Министров СССР или союзной республики. Если правительством страховая сумма не предусмотрена, она устанавливается самой организа­цией, получившей разрешение на страхование своих работников.

Страховые премии вносятся при заключении договора за весь срок страхования. После перечисления страхо­вателем премий на счет Госстраха ему выдается страхо­вое свидетельство. В соответствии с поступившим от орга­низации заявлением в страховом свидетельстве указыва­ются либо только профессия застрахованных работников, либо также фамилия, имя и отчество каждого из них.

Работники страхуются на случай смерти либо по­стоянной утраты общей трудоспособности, происшед­ших вследствие несчастных случаев в связи с выполне­нием служебных обязанностей. Однако по решению правительства договор может предусмотреть страхование на случай смерти застрахованного от любой причины либо на случай смерти или утраты общей трудоспособ­ности по причинам, не связанным с выполнением слу­жебных обязанностей. При этом соответствующее собы­тие рассматривается как страховой случай, если выз­ванные им последствия возникли не позднее года с момента его наступления.

Страховая сумма выплачивается целиком или в со­ответствующей части самому работнику, если он утра­чивает общую трудоспособность полностью или частично, а его смерть порождает право на страховую сумму в лице выгодоприобретателя, назначенного письменным распоряжением работника после того, как организация уведомит его о заключении договора страхования. Это распоряжение хранится в делах организации. При его отсутствии страховая сумма выплачивается наследни­кам умершего работника.

Страхование пенсий регулируется специальными Правилами, утвержденными НКФ СССР 4 августа 1944 г. Согласно названным Правилам гражданин или организация вправе внести в Госстрах определенную тарифом денежную сумму и назначить лицо, которому Госстрах обязуется выплачивать ежемесячные пенсии в установленном договором размере пожизненно или до наступления согласованного сторонами срока. В удо­стоверение договора выдается страховой полис, а также пенсионная книжка, на основе которой ежемесячно выплачиваются пенсии. Договор заключается независимо от возраста лица, приобретающего право на пенсии, и без его врачебного освидетельствования. Но по просьбе контрагента врачебное освидетельствование должно быть произведено, и если состояние здоровья лица, в пользу которого устанавливаются пенсии, окажется ни­же нормального, договор, как менее выгодный для стра­хователя, будет заключен по пониженным тарифным ставкам.

Страхование пенсий осуществимо по инициативе гражданина, желающего создать таким способом по­стоянное обеспечение самому себе либо назначенному им лицу. Но пенсии могут страховаться и в обязатель­ном порядке. Так, если ликвидируется юридическое лицо, обязанное по решению суда выплачивать кому-либо возмещение заработка, утраченного в связи с при­чинением увечья, оно должно обеспечить последующую выплату возмещения потерпевшему, заключив с Госстрахом договор о страховании пенсий (ч. 3 ст. 470 ГК), В таком порядке взыскивается и возмещение вреда, при­чиненного советскому гражданину иностранцем.

Рассмотренный договор, по сути дела, не опосред­ствует страхования, поскольку пенсии выплачиваются не в связи со страховым случаем, а начиная с первого месяца после заключения договора. Фактически здесь заключается договор о предоставлении обеспечения са­мому контрагенту или назначенному им третьему лицу либо о переводе долга с причинителя вреда на органы Госстраха⁴⁵⁴. Однако некоторые элементы риска в нем все же имеются. Риск, принимаемый контрагентом Гос­страха, состоит в том, что внесенная им сумма может оказаться большей, чем сумма выплаченных пенсий, если управомоченный умрет до истечения срока дейст­вия договора. Если же он останется в живых по истече­нии договорного срока, то при пожизненном страховании пенсий выплаты в пользу управомоченного могут превысить сумму, полученную Госстрахом. Именно ввиду его связи с определенным риском для контраген­тов этот договор входит в сферу деятельности Госст­раха и включается в общую систему обязательств по страхованию.