Обязательственное право / О. С. Иоффе. Иоффе, О. С. 1975 Аннотация

Вид материала

Книга

Содержание Раздел vii Обязательства по кредитованию с участием граждан Элементы договора займа. Материальный объект Права и обязанности сторон Правовая природа банковского кредитования инди­видуального жилищного строительства. Правовое регулирование отношений по вкладам.

Подобный материал:

• С. А. Трубачеева Алагуевская средняя школа Ольхонского р-на, Иркутской обл. Оформление, 112.38kb.
• Программа и регламент 24 мая День заезда. 10-00 15-00 Регистрация участников (центральный, 123.72kb.
• Россия Андрей Иоффе и региональный представитель партнерства, преподаватель из Орла, 108.02kb.
• Конспект лекций по общей части обязательственного права. Тема Понятие обязательства., 945.36kb.
• Смысл геральдических символов : цвета, 162.25kb.
• А. Ю. Попов фти им. А. Ф. Иоффе ран, Санкт-Петербург,, 21.5kb.
• Абрам Фёдорович Иоффе не раз рассказ, 271.67kb.
• А. Ю. Потехин Физико-технический институт им. А. Ф. Иоффе ран, Санкт-Петербург, Россия,, 19.84kb.
• Идеи гражданского образования на Чукотке Статья подготовлена Иоффе, 771.13kb.
• Четырнадцатая научная молодёжная школа "Физика и технология микро- и наносистем", 49.42kb.

РАЗДЕЛ VII

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТУ И РАСЧЕТАМ


ВВОДНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ


Удовлетворение разнообразных потребностей граж­дан и организаций связано с повседневным расходова­нием денежных средств и иных материальных ресурсов. Источником покрытия этих расходов служат: для граж­дан — оплата за труд, для хозяйственных организа­ций — доходы от их производственно-хозяйственной деятельности, для социально-культурных учреждений — бюджетные ассигнования. Но наряду с равномерно осу­ществляемыми затратами в некоторых случаях возни­кает необходимость крупных вложений, превосходящих размеры доходов или ассигнований данного периода. Когда такая необходимость появляется у учреждения, финансируемого в бюджетно-сметном порядке, государ­ство, признав соответствующие расходы целесообраз­ными, выделяет дополнительные ассигнования. Что же касается хозяйственных организаций и граждан, то они, как правило, не могут рассчитывать на безвозвратную помощь извне. Но если предполагаемые повышенные затраты хозяйственно целесообразны и, несмотря на превышение доходности текущего периода, могут быть компенсированы с учетом дальнейших поступлений, нужно отыскать особые способы их обеспечения. На этой почве и возникает экономическая потребность в кредите.

Кредит бывает товарным и денежным. Товарный кредит выражается в предоставлении каких-либо пред­метов в натуре. Он далеко не всегда оформляется самостоятельной гражданско-правовой сделкой и может быть основан на сделках, обычно применяемых в дру­гих целях. Например, купля-продажа сама по себе кредитной сделкой не является. Но если, приобретая товар, покупатель договаривается с продавцом об отсрочке его оплаты, тем самым он фактически получает при­обретенные вещи в кредит. Денежный кредит тоже можно предоставить по договору купли-продажи, найма и т. п. Так, если покупная цена вносится задолго до получения купленной вещи, это означает, что покупатель кредитует деньгами продавца. Однако такая возмож­ность существенно ограничена, ибо для получения денег в кредит указанным способом необходимо, чтобы дру­гой контрагент нуждался в той именно вещи, которую в порядке кредитной сделки намерен реализовать про­давец. Так как совпадение встречных намерений по­добного рода — сравнительно редкое явление, в подав­ляющем большинстве случаев денежный кредит нуж­дается в самостоятельном юридическом опосредствовании, причем, поскольку методы такого опосредствования сложились, они могут быть использованы и для товар­ного кредитования.

Юридической формой как денежного, так и товар­ного кредита в чистом виде, а не в сочетании с продажей или другими имущественными предоставлениями явля­ется договор займа. В зависимости от сферы исполь­зования займа различают отдельные его разновидно­сти.

Граждане вправе получать и предоставлять кредит как в натуральной, так и в денежной форме. Уже рассмотренный договор о продаже государственными магазинами населению некоторых товаров с рассрочкой платежа и есть не что иное, как один из конкретных случаев кредитования в натуре. Денежные кредиты граждане получают друг от друга, а при известных условиях и от таких социалистических организаций, как ломбарды, кассы взаимопомощи и банки. Обычно договоры о кредите в чистом виде, заключаемые с учас­тием граждан, называются договорами займа. Пос­кольку, однако, банк предоставляет гражданам заем­ные суммы почти исключительно для строительства Жилых домов, такие отношения принято именовать банковским кредитованием индивидуального жилищного строительства³⁷⁹. Помимо этого, наиболее существен­ные элементы договора займа характерны для денежных вкладов в сберегательных кассах.

Социалистическим организациям, по общему пра­вилу, запрещено вступать друг с другом в заемные отношения, независимо от того, опосредствуют ли они товарный или денежный кредит. Вводя это запреще­ние, законодательство о кредитной реформе 1930— 1931 гг.³⁸⁰ исходило из несовместимости взаимного кре­дитования с хозрасчетными принципами социалистиче­ского хозяйствования. Одно из основных назначений хозрасчета состоит в обеспечении контроля рублем за деятельностью предприятий: чем хуже предприятие работает, чем чаще срывает выполнение плана, тем большую потребность в деньгах оно испытывает. Но, удовлетворив свою потребность за счет кредитов, полу­ченных от других организаций, можно было бы избе­жать выявления недостатков в работе контролирую­щими органами. Чтобы этого не случилось, одновре­менно с мероприятиями, проведенными в начале 30-х годов с целью укрепления хозрасчета, было запрещено взаимное кредитование социалистических организаций. Поскольку, однако, потребность в кредитах не исключа­ется и при самых высоких экономических показателях, законодательство о кредитной реформе вместо отменен­ного им взаимного кредитования ввело прямое банковс­кое кредитование социалистических организаций.

Вместе с тем социалистические организации, высту­пающие на внешнеторговом рынке, вправе, если это экономически целесообразно, совершать с иностранными контрагентами сделки по купле или продаже товаров в кредит. Такие сделки оформляются векселем, который, хотя и имеет своим основанием куплю-продажу или иную аналогичную сделку, совершенную в кредит, стано­вится документом, удостоверяющим безусловную обя­занность уплатить указанную в нем сумму, независимо от оснований его выдачи. В этом смысле вексель по­рождает самостоятельное кредитное обязательство, несмотря на первоначальную его связь с другой сделкой, например с куплей-продажей в кредит. Отсюда следует, что кредитные правоотношения с участием социалистических экспортно-импортных организаций могут в об­ласти внешней торговли возникать и на основе векселя,

В отличие от кредита денежные расчеты сами по себе обособленных и самостоятельных обязательств не по­рождают. Рассчитываются за приобретенные товары, оказанные услуги или в связи с правонарушением, влекущим уплату штрафа или денежную компенсацию причиненного ущерба. Но все отношения такого рода либо оформляются договором (купли-продажи, пос­тавки, подряда и т. п.), либо возникают в результате нарушения договорных обязательств (просрочки ис­полнения, недоброкачественности поставленной про­дукции и т. п.), либо облекаются в форму внедоговорных обязательств (по возмещению вреда или возврату неос­новательно приобретенного имущества). Что же каса­ется уплаты денег, то она является не чем иным, как способом исполнения этих обязательств или реализацией санкций, примененных к нарушителю.

Положение, однако, меняется коренным образом, когда участники обязательства осуществляют расчеты не непосредственно друг с другом, а через банк. Ко­нечно, и при уплате денег через банк плательщик выполняет обязанности покупателя, нанимателя, заказчика и т. п. Но так как в его взаимоотношения с креди­тором включаются органы банка, выполняющие денеж­ные операции на основе особых правил, последние становятся обязательными и для контрагентов по дого­вору поставки или иному договору. В этом смысле обязательства по расчетам приобретают известную самостоятельность по отношению к исполняемым при их помощи другим обязательствам. Речь, однако, идет не более чем об известной самостоятельности.

Она заключается в том, что указанные обязатель­ства подчинены особым банковским правилам, а с самим банком плательщик и кредитор находятся в особых правоотношениях по банковскому обслуживанию, вы­ходящему за пределы договора, который связывает те же стороны друг с другом. Но когда банк выполняет конкретные расчетные операции, то в их основу кла­дутся взаимоотношения по поставке, капитальному строительству и другим хозяйственным договорам, за­ключенным между плательщиком и кредитором. В этом проявляется зависимый или производный характер обязательств по денежным расчетам, осуществляемым через банк.

Для производства таких расчетов необходимо, чтобы плательщик и кредитор обладали счетами в банке. Слово «счет» имеет двойное значение. Обычно счетом называют документ, на котором отражаются проводи­мые банком денежные операции его владельца. В то же время с открытием счета определенные права и обязан­ности возникают как у его обладателя, так и у банка. Тем самым счет представляет собой также договор банка с обслуживаемым им клиентом, именуемый договором банковского счета. Наряду с этим каждая в отдельности расчетная операция тоже может рас­сматриваться как гражданско-правовая сделка. Она совершается: в отношениях между плательщиком я кредитором — в порядке реализации связывающего их договорного или иного обязательства, а в отношениях между ними и банком — во исполнение обязательства по банковскому обслуживанию, основанного на договоре банковского счета. В результате как один из видов порождаемых сделкой обязательств рассматриваются отношения по денежным расчетам, фигурирующее также под названием расчетных операций или форм денежных расчетов.

Итак, общим понятием кредитно-расчетных право­отношений охватываются: 1) обязательства по креди­тованию с участием граждан; 2) обязательства по кредитованию социалистических организаций; 3) обя­зательства по денежным расчетам.


Глава 1

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТОВАНИЮ С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАН


§ 1. Договор займа

Понятие договора займа. В договоре займа участвуют два контрагента — заимодавец и заемщик. Основные функции, ими выполняемые, определены в ч. 1 ст. 269 ПС,

В соответствии с нею заимодавец передает другой стороне деньги или определенные родовыми признаками вещи в собственность или в оперативное управление. Но он делает это не в порядке исполнения договорной обязанности, а в процессе заключения самого договора, который согласно ч. 3 ст. 269 ГК считается заключен­ным в момент, когда объект займа передан заемщику. И если договор совершен, то функция заимодавца состоит не в передаче перечисленных объектов, а в воз­можности требовать их возврата к определенному в договоре сроку. Ей соответствует основная функция заемщика — вернуть к установленному сроку такую же сумму, денег или такое же количество аналогичных вещей.

Исходя из сказанного, договор займа определяется как договор, в силу которого одна сторона, заимодавец, передавший в собственность или оперативное управле­ние другой стороне, заемщику, деньги или определен­ные родовыми признаками вещи, вправе требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того рода и качества.

Приведенное определение выявляет общие юриди­ческие признаки, характеризующие договор займа. Заем: является реальным договором, так как признается заключенным в момент передачи заимодавцем заем­щику предмета займа. Он представляет собой один из конкретных видов одностороннего договора, ибо заимо­давцу принадлежат только права (право требовать возврата заемной суммы) при отсутствии каких-либо обязанностей, а на заемщика возлагаются только, обя­занности (обязанность погасить долг) при отсутствия каких-либо притязаний, которые он мог бы предъявить к заимодавцу. Для признания же займа возмездным или безвозмездным необходимо обратиться к конкрет­ному содержанию договора и к определяющим его правилам закона. Советский гражданский закон исхо­дит в принципе из недопустимости взимания процентов по договору займа, конструируя его, таким образом, как безвозмездный договор. Лишь в особо предусмот­ренных законом случаях начисления процентов на предоставленный заем он становится возмездным.

Заем обладает некоторым сходством с имуществен­ным наймом и ссудой, так как и по договору займа имущество одного лица передается другому с обязатель­ством возврата без вознаграждения (подобно ссуде) или иногда с уплатой вознаграждения (подобно имуще­ственному найму). Но ссудодатель и наймодатель передают имущество в пользование, а заимодавец — в собственность или оперативное управление другого контрагента. Ссудополучатель и наниматель обязаны возвратить ту же самую вещь, а заемщик — такое же количество аналогичных вещей. Поэтому предметом ссуды и имущественного займа являются непотребляе­мые индивидуально определенные, а предметом займа — потребляемые, определенные родовыми призна­ками вещи.

Будучи кредитной сделкой, заем выражает кредито­вание в чистом виде. Когда же кредит предоставляется посредством купли-продажи, мены, имущественного найма или иных сделок, порождаемое ими обязательство включает в свой состав и долговое требование, кото­рому стороны зачастую стремятся придать самостоятель­ное значение, «оторвав» его от исходного обязательства. Подобное стремление появляется, например, в связи с же­ланием отсрочить уплату долга, прервать исковую давность и т. п. Учитывая, что и заем, и долг, возник­ший из иных сделок, относятся к однопорядковым яв­лениям — кредиту в экономическом смысле, в форму займа можно облечь всякий долг, образовался ли он по купле-продаже, найму имущества или другому основанию. Такая замена есть не что иное, как нова­ция, в силу которой прежнее обязательство прекра­щается, сменяясь новым, заемным обязательством.

В том виде, в каком договор займа непосредственно регулируется ГК (ст. ст. 270—271), его применяют только граждане. Заемные отношения граждан с орга­низациями (банком, гострудсберкассами, ломбардами, кассами общественной взаимопомощи и фондами твор­ческих союзов) лишь упоминаются в ГК (ст. ст. 272—274) с выделением иногда некоторых видов этих отношений (например, краткосрочных и долгосрочных ссуд, выда­ваемых кассами взаимопомощи, так как первые всегда носят беспроцентный характер, а вторые предоставляют­ся под проценты, если иное не предусмотрено специаль­ными правилами). Непосредственное же регулирование отношений такого рода осуществляется при помощи специальных нормативных актов, в том числе уставов тех организаций (банка, ломбарда и т. п.,), от которых граждане получают кредит.

В отношениях между самими организациями нормы ГК о договоре займа используются разве только в слу­чаях натуральной помощи (семенами, кормами и т. п.), оказываемой одним колхозом другому. Во всех осталь­ных случаях, как уже было сказано, взаимное кредито­вание социалистических организаций запрещено, а их прямое банковское кредитование осуществляется на ос­нове специального законодательства.

Но наряду с договором займа в том узком смысле, в каком он непосредственно регулируется ГК, можно говорить о займе в широком смысле слова, поглощаю­щем любые сделки по предоставлению кредита в чистом виде. Такое широкое его понятие выражено в ст. 269 ГК³⁸¹, согласно которой сущность всякого договора займа состоит в том, что сторона,, получившая деньги или определенные родовыми признаками вещи, обязана вернуть такое же их количество своему контрагенту. Приведенная общая формула охватывает самые раз­нообразные виды заемных правоотношений, в том числе подпадающие под ст. ст. 270—271 ГК. А так как в ука­занных статьях речь идет вместе с тем и о простейшей разновидности этого родового явления, они должны быть изучены ранее всех других видов кредитных сделок.

Элементы договора займа. Поскольку договор займа в рамках непосредственного регулирования Граждан­ским кодексом применяется лишь в отношениях между гражданами, то и его субъектами — заимодавцем и заемщиком — являются граждане. Участниками рассмат­риваемого договора могут быть, по общему правилу, только дееспособные лица. Чтобы получить или пре­доставить заем от имени недееспособного, опекун нуж­дается в разрешении органов опеки, ибо выдача займа за счет имущества подопечного не вызывается его ин­тересами, а получение займа для недееспособного мо­жет отрицательно сказаться на его экономическом со­стоянии. Заем нельзя относить и к мелким бытовым сделкам, которые вправе самостоятельно совершать недееспособные и частично дееспособные граждане. Рабо­тающие подростки в возрасте от 15 до 18 лет, управомоченные на самостоятельное распоряжение заработком или стипендией, могут в этих пределах столь же само­стоятельно предоставлять деньги взаймы. Но, не имея права самостоятельно распоряжаться будущим зара­ботком, они не вправе выполнять в договоре займа функции заемщиков.

Материальный объект заемного правоотношения составляют либо вещи, определенные родовыми приз­наками, либо денежная сумма, выраженная в советских денежных знаках (ст. ст. 175, 269 ГК). Но чаще всего в этом качестве выступают именно деньги, хотя при чисто товарищеских отношениях, не облекаемых в четко выраженные правовые формы, предметом займа нередко становятся различного рода вещи повседневного потре­бления. Ввиду того, что договор займа признается за­ключенным в момент передачи заемщику денег или ве­щей, а в дальнейшем заимодавец вправе требовать пога­шения долга, действия, совершаемые заемщиком в этих целях, являются юридическим объектом заемного обяза­тельства.

Форма договора займа определена в ч. 2 ст. 269 ГК. Если, по общему правилу, в письменном оформлении ну­ждаются сделки, сумма которых превышает 100 руб., то заем уже на сумму более 50 руб. должен быть облечен в письменную форму. На практике договор займа обычно оформляется письменно путем выдачи заемщиком рас­писки заимодавцу. В момент погашения долга займодавец либо возвращает заемщику его расписку, либо выдает свою расписку, удостоверяя тем самым факт пре­кращения обязательства. Несоблюдение письменной формы - не делает договор займа недействительным, но в его обоснование стороны не вправе ссылаться на сви­детельские показания, а могут приводить лишь письмен­ные доказательства.

Заем — каузальная, а не абстрактная сделка. По­этому даже при наличии расписки ее действительность мо­жет быть оспорена по мотивам, относящимся к основа­ниям договора (ст. 271 ГК). Заемщик вправе оспаривать договор потому, что либо он вовсе лишен основания, по­скольку указанные в расписке деньги или вещи не были получены (безденежность, безвалютность договора), либо формальное выражение сделки не совпадает с ее фактическим основанием, так как на самом деле заем­щик .получил денежную сумму или вещи в количестве меньшем, чем указано в договоре. Но если договор по. своей сумме нуждается в письменном оформлении, его оспаривание свидетельскими показаниями не допус­кается, кроме случаев, когда оспаривающий ссылается на уголовно наказуемые действия другой стороны. На­пример, по одному из дел истица взыскивала 1500 руб., предъявив в обоснование своего требования подписан­ную ответчицей расписку. Ответчица же ссылалась на то, что на бланке, подписанном ею для другой цели, истица, похитившая его, сама составила текст расписки. Она утверждала также, что не только не брала денег взаймы, но и вообще не нуждалась в кредите, располагая крупными суммами, хранящимися на вкладе в сбере­гательной кассе. Ввиду постановки вопроса о преступных деяниях истицы суд привлек к рассмотрению дела свиде­тельские показания.

Срок, на который предоставляется заем, должен быть указан в договоре. Если такое указание отсутствует, до­говор считается заключенным до востребования, и заи­модавец в любой момент может потребовать погашения долга, предоставив для этих целей заемщику семидневный льготный срок (ст. 172 ГК). Следует также учиты­вать, что срок связывает кредитора в смысле невозмож­ности требовать досрочного исполнения, а должника — в смысле определения времени, к которому он обязан долг погасить. Этим, однако, не исключается досрочное погашение займа по инициативе должника, становяще­еся тем самым обязательным для кредитора.

Права и обязанности сторон ввиду односторонности этого договора могут быть рассмотрены в границах обя­занностей заемщика, определяющих также права заи­модавца.

Основная обязанность заемщика состоит в погаше­нии долга. Если договор займа заключен по поводу денег, и не предусматривает погашения долга по частям, заем­щик может быть признан исполнившим свою обязанность лишь в случае уплаты заимодавцу в установленный срок всей причитающейся ему денежной суммы. Когда же взаймы предоставляются вещи, определенные родовыми признаками, надлежащее исполнение договора предполагает своевременный возврат заимодавцу вещей, равных ранее полученным не только по количеству, но и по качеству.

Взимание процентов в заемных отношениях между гражданами запрещено. Проценты согласно ст. 270 ГК применяются лишь по заемным операциям ломбардов, долгосрочным ссудам касс общественной взаимопомощи и в таких предусмотренных законодательством Союза ССР случаях, как помещение гражданами или коопера­тивно-колхозными организациями денежных вкладов в банки и сберкассы, предоставление банками кредита гражданам или организациям, совершение внешнетор­говых кредитных сделок. Однако, если заемщик не по­гасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он всегда обя­зывается к уплате 3% годовых за весь период просрочки, поскольку для отношений данного вида не установлен иной размер процентов (ч. 1 ст. 226 ГК). Уплатой про« центов ограничивается возлагаемая на заемщика ответ­ственность за просрочку. Какие-либо другие формы его ответственности, включая возмещение убытков, действу­ющим законодательством не допускаются.


§ 2. Банковское кредитование индивидуального жилищного строительства

Порядок кредитования банками индивидуального жилищного строительства. Для оказания гражданам по­мощи в обзаведении жильем им предоставляются строго целевые кредиты на условиях и в случаях, предусмот­ренных рядом постановлений Совета Министров СССР³⁸², а также инструкций и правил Министерства финансов СССР, Госбанка СССР и Стройбанка СССР. Посвящен­ная тем же вопросам ст. 394 Г К воспроизводит ст. 86 Основ.

Кредиты предоставляются Стройбанком, а в сельской местности — Госбанком СССР и подчиняются правилам, дифференцированным для разных категорий кредитуемых лиц: рабочих и служащих; демобилизованных офи­церов, генералов, адмиралов и старших офицеров, про­служивших в составе Вооруженных Сил СССР 25 лет и более; колхозников и членов рыболовецких колхозов; учителей в сельской местности; семей, переезжающих в колхозы и совхозы районов орошаемого земледелия, и т.п. При этом выдача кредитов планируется, опирается на определенные административно-правовые предпосыл­ки и осуществляется в установленном порядке.

Планирование проявляется в выделении кредитов для целей индивидуального жилищного строительства на ос­нове кредитных планов, утверждаемых Советом Минист­ров СССР, а в пределах союзных республик — Советом Министров каждой союзной республики. В двухнедель­ный срок со дня выделения кредитов министерства и ве­домства, Советы Министров автономных республик и обл (край)исполкомы сообщают банку данные о том, как они распределены по подведомственным предприятиям, учреждениям, организациям, а также колхозам и рай­исполкомам.

Административно-правовые предпосылки выдачи кре­дита состоят во включении застройщика в составляемый по месту его работы список, который после согласования с профсоюзной организацией направляется банку и слу­жит в дальнейшем основанием выплаты заемных сумм. При этом необходимо, чтобы кредитуемое лицо, во-пер­вых, испытывало нужду в жилье; во-вторых, получило в установленном порядке земельный участок для строи­тельства; в-третьих, имело типовой или индивидуальный проект, принятый застройщиком и руководителем орга­низации по месту работы; в-четвертых, вкладывало в стро­ительство собственные средства деньгами, материалами или трудом с обеспечением суммой кредита, как правило, не более 50% стоимости возводимого строения. Из этого правила установлены лишь некоторые исключения, на­пример, для учителей сельских школ, которые вправе по­лучить кредит в размере 100% стоимости строительства.

Порядок выдачи кредита зависит от того, где рабо­тает кредитуемое лицо. Если застройщик работает в бюд­жетном учреждении или организации, он получает кре­дит непосредственно от банка, на имя которого выдается обязательство о своевременном его погашении с соблюдением установленных правил. Когда же застройщик рабо­тает в хозрасчетном предприятии или в хозрасчетной организации либо в колхозе или потребительской коо­перации, банк переводит сумму кредита этим организа­циям, которые от своего имени выдают банку обяза­тельство о погашении кредита, а затем уже выплачи­вают полученные суммы застройщикам, отбирая у них соответствующие обязательства, выписываемые на имя предприятия. В последнем случае возникают два кре­дитных правоотношения: между банком-кредитором и предприятием-должником, а также между кредито­ром-предприятием и должником-застройщиком. В лите­ратуре, правда, предпринималась попытка отрицать кредитный характер правоотношений банка с предпри­ятием и сводить дело к их чисто организационной роли в создании кредитных связей между банком и застрой­щиком³⁸³. Но такая попытка едва ли оправданна, если учесть, что свои обязательства застройщики выполняют перед предприятием, с которого банк взыскивает вместе с установленными процентами кредиты по истечении срока их возврата, хотя бы сами застройщики задолжен­ности перед предприятием не погасили³⁸⁴. В то же время переводимые предприятию денежные суммы имеют строго целевое назначение и могут быть израсходованы только для кредитования индивидуального жилищного — строительства. В противном случае банк взыскивает ранее переведенные суммы с расчетного счета предприя­тия в бесспорном порядке.

Изложенный порядок распространяется также на военнослужащих, увольняемых из состава Вооруженных Сил СССР, и должен применяться сообразно с тем, где уволенный работает — на хозрасчетном предприятии или в бюджетном учреждении. Генералы, адмиралы и стар­шие офицеры, прослужившие в составе Вооруженных Сил СССР 25 лет и более, получают кредит непосред­ственно от банка по спискам квартирно-эксплуатационных управлений военных округов.

Действующие правила устанавливают предельные размеры кредитов и сроки их погашения. Кредиты пре­доставляются: а) работникам всех отраслей народного хозяйства и уволенным из состава Вооруженных Сил СССР военнослужащим — в размере 700 руб. сроком на 7 лет; б) учителям в сельской местности — до 1 тыс. руб. на 10 лет, а врачам в сельской местности — до 1200 руб. на срок до 12 лет; в) прослужившим в составе Воору­женных Сил СССР 25 лет и более старшим офицерам — до 1500 руб., генералам и адмиралам — до 2500 руб. на срок до 10 лет; г) колхозникам — от 700 до 1500 руб. сроком на 7 лет, колхозникам-кочевникам и членам ры­боловецких артелей районов Крайнего Севера — в раз­мере до 2 тыс. руб. на срок до 10 лет с отнесением 25% выданного кредита на счет бюджета, а семьям, переселяющимся в колхозы и совхозы районов орошаемого земледелия, — в размере 4500 руб. на срок до 15 лет с от­несением 1225 руб. на счет бюджета и 1000 руб. на счет колхоза или совхоза. Указанные суммы застройщик по­лучает не целиком, а по мере выполнения строительных работ и производства затрат на заготовку материалов. Размер выдаваемых по частям сумм исчисляется исходя из процентного отношения банковского кредита к общей стоимости строительства. Так, если стоимость строитель­ства составляет 2000 руб., общая величина кредита — 1000 руб., а работы произведены на 600 руб., то за­стройщику выплачивается в счет кредита 300 руб. Пер­вая выплата приурочивается к выполнению работ в раз­мере не менее 5—10% стоимости строительства дома, а врачам и учителям на подготовку строительной пло­щадки и заготовку материалов выплачивается аванс в размере 10—15% установленного кредита.

Выдача кредита порождает определенные обязан­ности застройщика.

Прежде всего, банковское кредитование предназна­чено в данном случае для нужд индивидуального жи­лищного строительства, а не для каких- либо иных целей. Оно должно также способствовать своевременному вы­полнению строительных работ в полном соответствии с принятыми проектами. Поэтому застройщик обязуется выполнить работы в установленный срок, не допускать отступлений от принятого проекта и использовать полученный кредит по целевому назначению. Надзор за надлежащим исполнением перечисленных обязанностей возлагается на предприятие, а когда застройщик работает в учреждении, то на само учреждение и банк, кредитующий строительство.

Строительство должно быть завершено в пределах годичного срока со дня выдачи застройщиком обязатель­ства по кредиту, и лишь по ходатайству организации, в которой он работает, банк вправе предоставить от­срочку не свыше года. При отступлениях от проекта, сни­жающих стоимость строительства, а также размер соб­ственных вложений застройщика, величина кредита со­ответственно уменьшается. Если выданные суммы ис­пользуются не по назначению, можно требовать немед­ленного их возврата с начислением до 12% годовых на всю сумму фактически предоставленного кредита.

Далее, индивидуальное жилищное строительство кре­дитуется банком на срочных, возвратных, возмездных началах, и застройщик обязан погасить полученный кре­дит своевременно с уплатой процентов в установлен­ном размере.

Приводившиеся сроки кредитования, начинают течь с квартала, следующего за указанным в обязательстве сроком окончания работ. Размеры платежей устанавли­ваются равными частями поквартально и вносятся еже­месячно в виде одной трети квартальной суммы в банк, а застройщиками, работающими в хозяйственных орга­низациях,— этим организациям. Застройщики могут также поручить организации по месту своей работы про­изводить удержания из заработной платы в счет при­читающихся с них сумм. За полученный кредит уплачи­вается 2% годовых и с просроченной суммы — 3% годо­вых с взысканием квартальных платежей по нотариаль­ным исполнительным надписям. При неуплате очеред­ных платежей свыше 6 месяцев банк, а в соответствую­щих случаях — хозяйственная организация вправе до­срочно взыскать в судебном порядке всю задолженность по кредиту.

Кроме того, поскольку рассматриваемые правоотно­шения являются обязательствами по кредитованию, их исполнимость обеспечивается особыми мерами.

Во-первых, вплоть до погашения долга кредитующая организация обладает относительно возведенного дома залоговым правом. Поэтому направляемое ею извещение о кредите регистрируется нотариальной конторой или сельским Советом, в районе деятельности которых строе­ние расположено, и приобретает силу запрещения про­дажи или передачи дома другому лицу без прямо вы­раженного согласия кредитующей организации. Это пра­вило распространяется и на случаи раздела супруже­ского имущества. Так, по одному из дел, рассмотренных Гатчинским районным народным судом, решение кото­рого оставлено в силе Верховным Судом РСФСР, лишь после того, как банк согласился перевести кредит, предо­ставленный мужу, на имя жены, появилась возможность выделить ей в связи с расторжением брака соответ­ствующую часть дома на праве общей долевой собствен­ности. В то же время Верховный Суд СССР отменил ре­шения нижестоящих судебных инстанций, которые в деле по иску, предъявленному В. к И., признали за В. право собственности на часть дома и возложили на него обя­занность частичного погашения кредита, полученного от­ветчиком от банка. Подобные решения судов непра­вильны потому, что они изменяют субъектный состав кредитного обязательства не только без согласия, но даже без ведома кредитующей организации.

Во-вторых, застройщик как в собственных интересах, так и в интересах кредитующей организации обязан страховать и ремонтировать дом, неся ответственность за обеспечение его сохранности вплоть до погашения кредита. Кредитующая организация направляет Гос­страху извещение о том, что дом возводится за счет пре­доставленных кредитов, и в случае его гибели страховое возмещение перечисляется не застройщику, а банку или предприятию в погашение числящейся задолженности по кредиту.

В-третьих, при изменении застройщиком места ра­боты и места жительства банк должен быть уведомлен об этом в 3-дневный срок им самим и учреждением, в котором он работал ранее. Если застройщик перешел на работу в другое предприятие, задолженность по кре­диту может быть передана на баланс этого предприятия с согласия его администрации. При отказе от продолже­ния строительства предприятие вправе передать недо­строенный дом другому своему работнику, переофор­мив на него обязанности по кредиту. Порядок расчетов между прежним и новым застройщиком определяется по соглашению между ними и руководителем предприятия, а если соглашение не достигнуто, спор разрешается судом. Когда же трудовые отношения прекращаются в связи с инвалидностью, переходом на пенсию по ста­рости или призывом в Советскую Армию, возникшее кре­дитное обязательство полностью сохраняет силу. В слу­чае смерти застройщика кредит может быть переофор­млен на имя трудоспособного члена семьи, который имеет заработок, обеспечивающий своевременное пога­шение кредита.

Правовая природа банковского кредитования инди­видуального жилищного строительства. Решение вопроса о природе кредита, предоставляемого банком для индивидуального жилищного строительства, казалось бы, не связано с особыми трудностями: налицо одна из разно­видностей договора займа в том широком смысле, о ко­тором говорилось ранее. Но такая его квалификация требует известного обоснования, ибо заем — реальный договор, а банковский кредит как будто бы предостав­ляется на основе договора консенсуального. Кроме того, в отличие от обычного займа он носит строго целевой характер с принятием на себя застройщиком таких вы­ходящих за пределы чисто заемных отношений обязан­ностей, как своевременное завершение строительства, со­блюдение требований проекта и т. п. Наконец, кредит опирается в данном случае на особые формы обеспе­чения в виде предоставления кредитующей организации залогового права на дом и тесно связан с трудовым пра­воотношением, в котором состоит застройщик. На этом основании и был сделан вывод, что вместо займа здесь появляется новый и притом совершенно самостоятель­ный; особый договор³⁸⁵.

Правда, не все из приведенных соображений опро­вергают заемную конструкцию с одинаковой силой убе­дительности. Ни целевой характер банковского кредита, пи особые способы его обеспечения, ни даже тесная связь с трудовыми правоотношениями не находятся в противоречии с сущностью договора займа. Залогом может быть снабжен любой заем вообще. Несомненно также, что, например, кредит, выдаваемый на предприятии или учреждении кассой взаимопомощи ее члену, представляет собой не что иное, как один из видов займа, который, однако, тесно связан с трудовыми пра­воотношениями и нередко носит строго целевой харак­тер. Дело, стало быть, не в этих соображениях, а все­цело и исключительно в том, что обычный заем — реаль­ная сделка, тогда как банковский кредит, по первому впечатлению, оформляется консенсуальным договором. Но правильно ли такое впечатление?

Если бы этот договор был консенсуальным, он еще до выдачи кредита содержал бы все необходимые для его заключения существенные условия. Одним из них, не­сомненно, является сумма кредита, притом не макси­мально допустимая, а та реальная сумма, на получение которой вправе притязать застройщик. Но так как кре­дит предоставляется, только в виде установленного про­цента к общей стоимости строительства, в момент вы­дачи застройщиком обязательства банку еще нельзя с уверенностью сказать, какой в действительности ока­жется сумма будущего кредита. Если, например, на за­проектированный дом стоимостью 1400 руб. предположе­но выдать кредит на сумму 700 руб., а фактическая стои­мость возведенного дома составит 1200 руб., застрой­щику будет отпущено в порядке кредитования только 600 руб. Следовательно, соглашение о кредите фикси­рует ориентировочно-предельную, а не фактическую его величину и, таким образом, лишено одного из обяза­тельных для договора элементов.

Отсюда следует, что банковское кредитование инди­видуального жилищного строительства опосредствуется не консенсуальной, а реальной сделкой. В тексте выда­ваемого застройщиком обязательства говорится, что он обязуется погасить полученный кредит. До фактического получения кредита это обязательство не действует. Оно вступает в силу, а значит, и договор считается заключен­ным в момент выдачи застройщику соответствующих сумм, причем, поскольку деньги выдаются периодически и по частям, оформление банковского кредита требует целой серии реальных сделок. Но, так как они охваты­ваются одним и тем же письменным обязательством за­стройщика, каждая из них, объединенная с предшест­вующими сделками, образует вместе сними единый дого­вор, являющийся особой разновидностью договора займа.


§ 3. Операции по вкладам в сберегательных кассах

Общая характеристика операций сберегательных касс. Сберегательные кассы работают на основе Устава, утвержденного Советом Министров СССР 20 ноября 1948 г.³⁸⁶. Главному виду их деятельности — вкладным операциям посвящены ст. ст. 9;—25 Устава, а также из­данная 20 июня 1949 г. в развитие этих статей Инструк­ция Министерства финансов СССР по приему, хранению и выдаче вкладов государственными трудовыми сбере­гательными кассами. Вкладам граждан в сберегательных кассах и других кредитных учреждениях посвящена также ст. 395 ГК, полностью воспроизводящая ст. 87 Основ.

Задачи, поставленные перед гострудсберкассами ст. 1 их Устава, свидетельствуют о том, что они призваны пре­имущественно к обслуживанию граждан. Из числа со­циалистических организаций только сельские Советы и организации, состоящие на сельском бюджете, колхозы, фабрично-заводские и местные комитеты профсоюзов, кассы взаимопомощи и другие первичные общественные организации могут хранить свои денежные средства на текущих счетах в сберегательных кассах с начислением процентов лишь на вклады кооперативно-колхозных организаций³⁸⁷. Операции по их текущим счетам осуще­ствляются в том же порядке, что и по текущим счетам граждан, хотя и с некоторыми чисто техническими осо­бенностями. Наложение ареста и обращение взысканий на такие вклады допускается по постановлениям и ре­шениям судебных органов, в силу исполнительных над­писей нотариальных контор и приказов арбитража, а также в порядке взыскания налоговых и неналоговых платежей, причитающихся бюджету и органам социаль­ного страхования. Списание средств с текущих счетов сельских Советов в отдельных случаях производится по исполнительным документам, представляемым в общем порядке, и на основе решений, принятых райисполкомами Советов депутатов трудящихся. Минимальный размер вклада по текущему счету установлен в 2 р. 50 к., а среднемесячный остаток вклада всех перечисленных ор­ганизаций, кроме сельских Советов и колхозов, не должен превышать 250 руб. Если он превышает указанную сумму, вклад для дальнейшего хранения передается в учреждение Госбанка.

За указанным исключением, все прочие операции сберкасс совершаются либо непосредственно в отноше­ниях с гражданами, либо в связи с этими отношениями.

Круг их операций разнообразен. Они продают и по­купают облигации, выплачивают выигрыши, принимают облигации на хранение и оплачивают их стоимость по наступлении срока погашения, выдают именные аккреди­тивы, по которым внесенные гражданами деньги могут быть получены ими в сберкассе любого города или рай­она, и др. Но основное место в их работе занимают вкладные операции.

Вклад, вносимый гражданином, порождает договор­ные правоотношения между ним и сберкассой. Договор, заключаемый таким способом, является реальным, воз­мездным и односторонним. Он признается реальным, по­скольку считается заключенным в момент внесения вклада, возмездным, поскольку на вклад начисляются проценты, и односторонним, поскольку вкладчик обла­дает лишь правами (правом требовать выдачи денег с вклада и начисления процентов), а сберкасса — только обязанностями (обязанностью начислять проценты и выдавать деньги с вклада по первому требованию вклад­чика).

Обращаясь к вопросу о юридической сущности дан­ного договора, необходимо принять во внимание его хо­зяйственно-экономическое назначение. В уже упоминав­шейся ст. 1 Устава гострудсберкасс отмечаются две стоящие перед ними задачи: во-первых, обеспечение населению возможности надежно хранить свободные деньги и, во-вторых, содействие накоплению денежных средств и использованию их в интересах народного хо­зяйства. Первая задача сообщает этому договору неко­торые черты рассмотренного ранее договора иррегуляр­ного хранения, в данном случае — хранения денег с их обезличением³⁸⁸. Отсюда обязанность выдать по первому требованию вкладчика деньги целиком или в требуемой части. Вторая задача придает отношениям по вкладу характер заемных обязательств: сумма вклада посту­пает в распоряжение сберкассы и в общей массе хра­нимых средств может быть использована для нужд народного хозяйства, а вкладчику начисляются про­центы в установленном размере³⁸⁹. Поскольку в рас­сматриваемых отношениях обнаруживаются элементы хранения и займа, можно было бы, выявив основную
цель вкладной операции, признать ее разновидностью одного из названных договоров. Но с точки зрения тек­ста Устава обе цели экономически равнозначны. Необ­ходимо поэтому установить те правовые элементы, ко­торые в нормировании отношений по вкладам оказы­ваются превалирующими.

Известно, что типичным материальным объектом хранения являются индивидуально определенные вещи. Вещи, определенные родовыми признаками, принимаются только на иррегулярное хранение, представляющее собой уже известную модификацию исходного договор­ного типа, определенное отклонение от него. Но даже и при иррегулярном хранении если кто-либо и воз­награждается, то хранитель, а не поклажедатель. На­против, по вкладной операции проценты начисляются вкладчику, а не сберкассе. Значит, здесь происходит нечто большее, чем простая модификация договора хра­нения. Самый же факт уплаты вознаграждения вклад­чику свидетельствует о том, что на основе вклада воз­никает возмездное заемное обязательство. Следова­тельно, юридически вкладная операция есть договор займа, хотя и соединенный с некоторыми элементами договора хранения.

Речь, однако, идет о займе в широком смысле, до­пускающем конструирование разнообразных самостоя­тельных, несоподчиненных договоров. Такой самостоя­тельностью и обладает договор денежного вклада, кре­дитная (заемная) природа которого не исключает при­знания его особым договором, а подобное признание, в свою очередь, не упраздняет его кредитного (заемного) характера³⁹⁰. Порождая заемное и в то же время самостоятельное обязательство, вклад подчиняется не общим правилам ГК о займе, а непосредственно относящимся к нему специальным юридическим нормам.

Правовое регулирование отношений по вкладам. Устав гострудсберкасс различает следующие виды вкла­дов: а) до востребования, по которым деньги могут быть получены в любой момент полностью или частично; б) срочные, вносимые на срок не менее 6 месяцев, с тем что, если деньги будут истребованы ранее (полностью или частично), вклад признается оформленным до вост­ребования; в) условные, которые вносятся на имя какого-либо лица, управомоченного распорядиться вкладом лишь при наступлении заранее указанного условия (окончании техникума, достижении совершеннолетия и т. п.); г) выигрышные, оплачиваемые не в виде твердого процента, а в форме выигрышей; д) на текущие счета, по которым деньги как третьим лицам, так и самому вкладчику выдаются на основе выписанных им чеков.

Вклады оформляются сберегательными книжками установленного образца, а при открытии текущего счета выдаются расчетные и чековые книжки. Сберегательные книжки по вкладам до востребования могут быть не только именными, но и предъявительскими. Вкладчиком по предъявительской книжке считается тот, кто ее предъ­явит, а поименной — гражданин, в ней обозначенный, хотя бы деньги на его имя внесло другое лицо. В случае утраты сберегательной книжки деньги с вклада выдаются лишь после того, как вкладчику будет в установленном порядке выписана новая книжка.

Гражданин вправе иметь неограниченное число сче­тов по вкладам как в разных, так и в одной сберкассе, и вносить дополнительные взносы не обязательно в той кассе, где находится его вкладной счет. Вклад можно открыть на свое имя и на имя другого лица. Не до­пускается, однако, открытие единого вкладного счета од­новременно на имя нескольких вкладчиков.

Срок хранения вклада не ограничен, но его сумма не должна быть меньше 50 коп. Начисляемое вкладчику вознаграждение составляет 3% годовых по срочным и 2% по остальным вкладам, кроме выигрышных, причем в конце года проценты присоединяются к основной сумме вклада, на которую начисляются проценты в следую­щем году. По выигрышным вкладам вознаграждение выплачивается в виде выигрышей на основе тиражей, проводимых два раза в год централизованно для всех сберкасс края, области или республики, не имеющей областного деления. В каждом тираже на 1000 счетов устанавливается 25 выигрышей в размере от 200% до 25% среднего остатка вклада за истекшее полугодие. Но этот остаток не должен превышать 1000 руб. В про­тивном случае выигрыш исчисляется исходя из указан­ной предельной суммы, о чем предупреждается вклад­чик, имеющий право вместо одного открыть несколько счетов.

Сохранность денежных сумм, как и других ценностей, вверяемых сберкассам, гарантируется Правительством СССР. Доходы по вкладам (проценты и выигрыши) на­логами и сборами не облагаются. Сведения о вкладчи­ках, совершаемых ими операциях и состоянии их счетов сохраняются втайне и могут быть сообщены только су­дебным и следственным органам по находящимся в их производстве уголовным делам. Наложение арестов на вклады допускается лишь в соответствии с постановле­ниями судебных или следственных органов, вынесен­ными по уголовным делам. Как правило, взыскание на вклад может быть обращено только в силу приговора суда, по уголовному делу или решения суда по граждан­скому иску, вытекающему из уголовного дела.

Изъятие из этого правила установлено для взыска­ния алиментов: если у обязанного к их уплате лица от­сутствует другой заработок или имущество, на которое может быть обращено взыскание, оно обращается на вклад по решению суда, удовлетворившего гражданский иск, даже и не связанный с уголовным делом. Кроме того, вклад, внесенный на имя одного из супругов во время пребывания в браке, если не будет доказано, что он образовался за счет дара, наследства или иных средств, не входящих в обще-супружеское имущество, подлежит разделу по требованию второго супруга в обще-исковом порядке. Конфискация вклада (например, как нажитого на нетрудовые доходы или в связи с об­щей конфискацией имущества) может быть произведена только на основе вступившего в законную силу судеб­ного приговора или вынесенного в соответствии с зако­ном постановления о конфискации.

Вкладчик распоряжается вкладом, когда деньги ему выдаются наличными либо перечисляются по его прось­бе на аккредитив или на счет другого лица, в том числе и для безналичных расчетов за оказываемые организа­циями услуги. Вкладом, внесенным на имя несовершен­нолетнего, распоряжаются его родители или опекуны, а по достижении 15 лет — он сам с согласия родителей или попечителей. Однако Устав гострудсберкасс разре­шает принимать вклады и непосредственно от несовер­шеннолетних. Такими вкладами они распоряжаются са­мостоятельно.

Особый порядок установлен для распоряжения условными вкладами. Чтобы получить деньги с условного вклада, необходимо документально доказать наступле­ние условия или получить соответствующее согласие от лица, внесшего вклад. То же лицо до наступления усло­вия управомочено распоряжаться вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего, но лишь с согласия его ро­дителей, опекунов или попечителей.

Вкладчик, если он полностью дееспособен, может распоряжаться вкладом как лично, так и через поверен­ного. Допускается предоставление одновременно не­скольким лицам права распоряжаться одним и тем же вкладом. Но для получения по доверенности денег в сберкассе необходимо предъявить и сберегательную книжку. Доверенность составляется на лицевом счете, хранимом в сберкассе, или в виде отдельного доку­мента вне сберкассы, но с обязательным удостовере­нием, когда сумма получаемых поверенным денег превышает 50 руб.

Специальный порядок установлен для распоряжения вкладом на случай смерти совершеннолетнего вкладчика, Он вправе составить такое распоряжение на карточке лицевого счета, на сберегательной или расчетной книжке либо направить по этому поводу специальное заявление в сберкассу. После смерти вкладчика его вклад выдается указанным в распоряжении лицам независимо от того, когда они обратятся за получе­нием вклада, и от доли, причитающейся им из другого оставшегося после смерти вкладчика наследственного имущества (ст. 561 ГК).

При отсутствии завещательного распоряжения остав­шийся после смерти гражданина вклад становится одним из составных элементов наследственной массы. Наслед­нику, явившемуся до истечения 6 месяцев со дня смерти вкладчика, часть вклада на сумму до 30 руб. выдается без представления свидетельства нотариальной конторы о его наследственных правах. По истечении этого срока, а также для получения суммы, превышающей 30 руб., не­обходимо предъявить свидетельство о праве на на­следство.