О. Б. Окунев страхование в российской федерации учебное пособие

Вид материала

Учебное пособие

Содержание Контрольные вопросы Глава 3.ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ТЕРМИНЫ В СТРАХОВАНИИ 1. Основные понятия и термины в страховании Имущественный интерес Объект страхования Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 4015-1 Страховое правоотношение Прочие юридические понятия Экономические понятия

Подобный материал:

• Российский университет дружбы народов иванова В. И. Основы конституционного права российской, 1864.85kb.
• Учебное пособие в помощь студентам, изучающим курс «Аудит», 2808.98kb.
• Учебное пособие в помощь студентам, изучающим курс «Отраслевой учёт», 1823.6kb.
• Учебное пособие в помощь студентам, изучающим курс «Контроль и ревизия», 371.5kb.
• Учебное пособие в помощь студентам, изучающим курс «Бухгалтерского управленческого, 1625.57kb.
• Учебное пособие Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации, 936.13kb.
• Учебное пособие Дескрипторы и условные обозначения: @CT1= Заголовки @CN1= Подзаголовки, 1367.36kb.
• Учебное пособие в помощь студентам, изучающим курс «Теория бухгалтерского учёта» Новосибирск, 2230.6kb.
• Учебное пособие Министерство образования и науки Российской Федерации Владивостокский, 861.04kb.
• Учебное пособие Министерство образования и науки Российской Федерации Владивостокский, 1116.36kb.

Контрольные вопросы

1. Выберите определение риска, используемое в риск-менеджменте:
   

• риск – это потенциально возможное нежелательное событие, независя­щее от воли сторон, приводящее к имущественным убыткам и поэтому соз­дающее интерес к страхованию
  
• риск – характеристика ситуации, имеющей неопределенность исхода, при обя­зательном наличии неблагоприятных последствий
  
• риск – это измеряемая или расcчитываемая вероятность неблагоприят­ного ис­хода, подразумевает наличие статистических данных по иссле­дуемому со­бытию
  

2. Выберите правильную группу методов управления рисками:
   

• контроль, удержание, передача третьим лицам
  
• самострахование, кэптивное страхование, страхование
  
• страхование, хеджирование, скьюритизация
  

3. Страхование является наилучшей формой управления рис­ками
   

• если число страхователей достаточно велико, а убытки носят случай­ный ха­рактер
  
• независимо от характера рисков, т. к. любая страховая компания может полу­чить лицензию на любой риск, на который есть спрос со стороны по­требителей страховой услуги
  
• риски должны носить имущественный характер
  

4. Выберите правильную группировку по формам организации страховой дея­тельно­сти:
   

• добровольное, обязательное
  
• социальное, иное, чем социальное
  
• личное, страхование ответственности, имущественное страхование
  

5. Какая отраслевая классификация страхования характерна для России:
   

• личное, страхование ответственности, имущественное страхование
  
• личное, имущественное
  
• личное, имущественное, страхование предпринимательских рисков
  

6. Выберите правильную группировку примеров неотраслевых классификаций:
   

• по сфере проявления риска, по роду застрахованных опасностей, по кругу по­требителей страховой услуги
  
• личное, страхование ответственности, имущественное страхование
  
• социальное страхование и страхование профессиональных рисков
  

7. Может ли закон обязать гражданина страховать свою жизнь или здоровье?
   

• не может;
  
• может всегда;
  
• может только с согласия гражданина
  
• может, если гражданин не достиг пенсионного возраста.
  

8. Если лицо, обязанное законом заключить договор страхования, не выполнило эту обя­занность надлежащим образом, то при наступлении страхового случая оно:
   

• несет ответственность перед выгодоприобретателем в размере страхо­вой вы­платы (как если бы договор страхования был заключен)
  
• не несет ответственность
  
• уплачивает страховщику страховую премию и штраф в размере, установлен­ном законом
  

◙

Глава 3.
ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ТЕРМИНЫ В СТРАХОВАНИИ

1. Основные понятия и термины в страховании

В самом общем виде цепочка базисных страховых терминов выглядит следую­щим образом:



Страховой риск
– это:

1. потенциально возможное нежелательное событие, неза­висящее от воли сторон,
   
2. приводящее к убыткам
   
3. и поэтому создающее интерес к страхованию.
   

В Законе № 4015-1 в ст. 9 записано: «Страховым риском является предполагае­мое событие, на случай наступления которого произво­дится страхование. Событие, рассмат­риваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятно­сти и слу­чайности его наступления».

Не все риски принимаются на страхование по закону:

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 928. Интересы, страхование которых не допуска­ется Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуж­дено в целях осво­бождения заложников. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей ста­тьи, ничтожны.

Важнейшие критерии принятия риска на страхование:

1. должна существовать массовая совокупность однородных рисков
   
2. событие должно носить объективно случайный характер:
   
   • оно должно быть заранее неиз­вестно в пространстве и во времени,
     
   • субъекты стра­хового правоотношения должны находиться в добросо­ве­ст­ном неведении относи­тельно наступления страхового случая;
     
3. последствия риска должны быть объективно изме­римы в денежном выра­же­нии и чувствительно затрагивать имущественный интерес.
   

Имущественный интерес

Именно имущест­венные ин­тересы являются предметом страхового правоотно­ше­ния, или объектом страхо­вания.

Гражданский кодекс РФ выделяет наиболее общие группы имущественных ин­тере­сов:

а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) – ста­тья 934 ГК РФ³; и

б) имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахо­ван­ном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхо­ва­теля – статья 929 и 931 ГК РФ⁴


Объект страхования

Основополагающим понятием в страховании является объект страхо­вания. За­кон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил опре­деление объекта страхо­вания через понятие «имущественного интереса».

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 4015-1 Статья 4 1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связан­ные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с насту­плением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских ус­луг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). 2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в ча­стности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имуще­ства); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование граж­данской ответст­венности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предприни­мательских рис­ков). 3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не явля­ются противоправ­ными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. 4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объ­ектов, относя­щихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). 5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестра­хования) интере­сов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществ­ляться только страховщиками, имеющими лицензии, полу­ченные в установленном настоящим Законом порядке.

Таким образом, объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имуществен­ных интересов:

а) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом (имущественное страхование);

б) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, при­чиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхо­вание ответственности);

в) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (лич­ное страхование).


Страховое правоотношение

– это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхо­вателем), предоставить страховую защиту имущественных интересов послед­него, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступ­ления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхова­тели, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик – это профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик осуществляет страховую деятельность в каче­стве основной и исключительной.

Страхователь – это сторона, которая за­ключила со страховщиком договор стра­хования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее иму­ществен­ных интересов

Застрахованное лицо является участником только договора личного стра­хова­ния и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. За­страхован­ным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по дого­вору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобре­тателя на­значает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Прочие юридические понятия

Формы страхования – организационно-правовые способы его осуществления

Страховая деятельность – это деятельность по защите имущественных инте­ре­сов

Андеррайтер – это специалист в области страхования, обладающий полномо­чиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки.

Аидеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это тех­нология оценки степени рисков, в широком – это должное юридическое оформление та­кого принятия на страхование,

Страховой рынок – это система экономических отношений в страховании. Не­об­ходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет принципиальную спе­цифику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогно­стиче­ский, оценочный характер.

Страховые посредники это профессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, дейст­вую­щие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномо­чиями, не являются стороной в страховом правоотношении.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистриро­ван­ные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуще­ств­ляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основа­нии по­ручений страхователя либо страховщика в качестве исключительной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осуществления брокерской деятельно­сти требуется лицензия.


Экономические понятия


Страховая защита – это совокупность отношений по преодолению и возмеще­нию ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объ­ек­тов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, за­страхо­ванных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности стра­ховщика (страхо­вые суммы, лимиты ответственности).

Страховое поле – это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охва­чены страхованием.

Страховой портфель – это число реально застрахованных объектов (или дого­во­ров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и стра­ховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возни­кающих вследствие наступления страхового события.

Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких су­щественных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость⁵.

Страховая сумма – это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответст­венность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления за­стра­хованного события.

Страховой тариф (тарифная ставка) – страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования, денежная мера риска.

Страховой взнос – сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем стра­ховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхо­вателя.