Geum.ru

О. Б. Окунев страхование в российской федерации учебное пособие

Вид материалаУчебное пособие
Глава 1. СТРАХОВОЙ РЫНОК В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 1. Страхование в национальной экономике
Сущность страхования
Функции страхования
Роль страхования
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   43

ВВЕДЕНИЕ




Активное формирование рыночных отношений и существенные перемены в сфере хозяйственной деятельности привели к радикальным изменениям в экономиче­ской и со­циальной жизнедеятельности общества. Крупные преобразования затронули вопросы соб­ственности, рынок труда, механизмы и инфраструктуру защиты имущест­венных и соци­альных интересов населения. Кардинально изменился жизненный уклад подавляющей части населения десятков миллионов людей и принципы социальной по­литики.

В этих условиях повысилась значимость рыночных инструментов защиты от эко­номических и социальных рисков. Как известно, в рыночной экономике основной формой такой защиты является страхование – институт защиты имущественных и со­циальных ин­тересов населения от различных видов рисков.

За последние голы в России вполне успешно сформировалась законодательная база имущественного, личного и социального страхования, регламентирующая дея­тельность основных субъектов правоотношений в этой сфере. Интенсивно развивались практически все направления коммерческого страхования, а в сфере социального стра­хования были созданы новые для нашей страны институты обязательного пенсионного, медицинского и социального страхования.

К настоящему времени в России в целом сложился и начал функционировать на­циональный страховой рынок, механизмы и формы которого, пусть пока несовер­шен­ные, внедряют в сознание общества необходимость использования цивилизован­ных инстру­ментов защиты имущественных интересов. В свою очередь, постоянное разви­тие системы обязательного социального страхования внедряет в сознание людей пони­мание того, что человек сам должен управлять своими рисками, что только соче­тание добровольных и обязательных форм страхования позволит ему в условиях мас­штабных изменений умень­шить риски потерь имущества, трудоспособности, обесцене­ния пен­сии.

Страхование как системный институт национальной экономики – это гарант ее ста­бильности и в то же время динамично развивающийся бизнес. Финансовые ресурсы всех сфер страхования в настоящее время становятся фактором не только экономиче­ской, но и социальной политики. Главное в этом институте – новая идеология, перено­сящая ответст­венность за социальную стабильность с государства на самого человека, что делает его более ответственным за свое будущее.

В пособии рассматриваются важнейшие характеристики страхования в России, по­казаны принципы организации страхового дела, основы построения тарифов и на­чала до­говорной работы по каждому виду страховых продуктов. Отдельные главы по­священы личному и имущественному страхованию, страхованию ответственности, пе­рестрахова­нию. Особая глава посвящена обязательному социальному страхованию и проблемам его реформирования.

Главной целью настоящего учебного пособия является формирование у студен­тов базовых знаний по страхованию как комплексному институту общественной жизни, тре­бующему весьма разнообразной эрудиции. Страхование как наука широко опира­ется на государственное, гражданское и административное право, на теорию вероятно­стей и эко­нометрику, на финансовую математику. Страхование как бизнес требует зна­ния теории организации, менеджмента, маркетинга, основ психологии общения и др. Вопросы функ­ционирования страховой компании подразумевают грамотное использо­вание инструмен­тов фондового рынка и современных знаний в области оценочной дея­тельности.

Учебное пособие составлено в соответствии с требованиями государственного об­разовательного стандарта высшего профессионального образования по дисциплине «Страхование» для специальности «Менеджмент организации» специализаций «Фи-нан­совый менеджмент», «Управление финансовыми рисками» и «Управление трудо­выми от­ношениями, социальной защитой и страхованием».

Отличительная особенность данного пособия состоит в том, что оно макси­мально схематизировано и может использоваться не только для учебных целей, но и как справоч­ник, в котором легко можно найти на ответы на основные вопросы. Все по­нятия, термины и параметры страховых отношений изложены в пособии в соответствии с их внутренней логикой с широкой опорой на действующую нормативно-правовую базу РФ.

Пособие будет полезно для всех лиц, начинающим свое страховое образование или желающим систематизировать его.

Автор выражает глубокую признательность своему коллеге и наставнику проф. Юлдашеву Р. Т. за научную и духовную поддержку, без которой эта книга была бы не­возможна.

 

Глава 1.
СТРАХОВОЙ РЫНОК В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Страхование в национальной экономике


Понятие

Страхование – это важнейший способ минимизации и восполнения экономиче­ских потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.


Сущность страхования

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 2
Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридиче­ских лиц, Рос­сий­ской Федерации, субъектов и муниципальных образований при насту­плении опреде­ленных стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре­мий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхо­ванию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых броке­ров, страховых актуа­риев по оказа­нию услуг, связанных со страхованием, с перестрахо­ванием.


Функции страхования

Рисковая: формирование специализированного страхового фонда денежных средств для возмещения возможных ущербов, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доб­ро­вольном порядке.

Сберегательная: через страхование решается проблема инвестиций временно сво­бодных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денеж­ных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. Cтраховые компании явля­ются мощными институциональными инвесторами, поскольку располагают длин­ными деньгами.

Предупредительная: предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Эта функция предполагает комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий разорительных явлений и событий. Договор страхования все­гда требует бе­режное отношение страхователя к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят на­звание превенций.

Контрольная: выражается в государственном наблюдении за страховыми ком-па­ниями за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.


Роль страхования

на макроуровне
  • вносит элемент стабильности в экономическую систему общественных отноше­ний, позволяет из­бежать ситуацию массового социального и экономического коллапса;
  • является важнейшим инструментом управления социальными рисками через сис­тему пенсионного, медицинского и социального страхования;
  • играет роль институционального инвестора, является частью финансовой сис­темы.

на микроуровне
  • обеспечивает непрерывность общественного производства, позволяет быстро вос­ста­новить ситуацию, существовавшую до наступления страхового случая;
  • является эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граж­дан.