План Происхождение и сущность денег Функции денег Основные направления теории денег Ïðîèñõîæäåíèå è ñóùíîñòü äåíåã

Вид материала

Документы

Подобный материал:

• 1 Сущность и функции денег Происхождение денег, их эволюция. Виды денег. Деньги историческая, 344.09kb.
• «Финансы и кредит», 41.31kb.
• Темы рефератов История возникновения денег, их сущность и функции. Роль денег в рыночной, 35.38kb.
• Тема №1. Происхождение и сущность денег 4 тема №2. Функции денег, 1976.65kb.
• Рабочая учебная программа дисциплины «деньги, кредит, банки», 114.85kb.
• Тематика рефератов по дисциплине «Финансы и кредит» для групп 35,36, 41.54kb.
• Темы курсовых работ по дисциплине «Деньги, кредит, банки» Сущность, функции и роль, 18.56kb.
• Самостоятельная работа студентов по дисциплине «деньги и кредит» Тема Сущность и функции, 250.21kb.
• Тема Возникновение, сущность, функции и роль денег, 474.66kb.
• Тематика курсовых работ по дисциплине: «Экономическая теория» Рыночная экономика: необходимость,, 76.96kb.

Âèäû è ôîðìû êðåäèòíûõ ñîãëàøåíèé

 ïðàêòèêå áàíêîâ ïðîâîäèòñÿ ðàçãðàíè÷åíèå ìåæäó êîììåð÷åñêèìè ññóäàìè è ïåðñîíàëüíûìè êðåäèòàìè. Ýòèì êàòåãîðèÿì ñîîòâåòñòâóþò ðàçëè÷íûå âèäû êðåäèòíûõ ñîãëàøåíèé, îïðåäåëÿþùèõ óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ çàéìà, åãî ïîãàøåíèÿ è ò.ä.

Êðåäèòû êîììåð÷åñêèì ïðåäïðèÿòèÿì ìîæíî ðàçäåëèòü íà äâå ãðóïïû:

1. ññóäû äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ îáîðîòíîãî êàïèòàëà;
   
2. ññóäû äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ îñíîâíîãî êàïèòàëà.
   

Ïåðâàÿ ãðóïïà ñâÿçàíà ñ íåõâàòêîé ó ïðåäïðèÿòèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ äëÿ ïîêóïêè ýëåìåíòîâ îáîðîòíîãî êàïèòàëà, íåîáõîäèìûõ äëÿ ïîâñåäíåâíûõ îïåðàöèé. Ýòî â îñíîâíîì êðàòêîñðî÷íûå êðåäèòû ñðîêîì äî îäíîãî ãîäà. Âòîðàÿ ãðóïïà ïðåäñòàâëåíà ñðåäíå- è äîëãîñðî÷íûìè êðåäèòàìè äëÿ ïîêóïêè íåäâèæèìîñòè, çåìëè, îáîðóäîâàíèÿ è ò.ä.

Ê ïåðâîé ãðóïïå îòíîñÿòñÿ:

êðåäèòíàÿ ëèíèÿ - ñîãëàøåíèå ìåæäó áàíêîì è çàåìùèêîì î ìàêñèìàëüíîé ñóììå êðåäèòà, êîòîðóþ ïîñëåäíèé ñìîæåò èñïîëüçîâàòü â òå÷åíèå îáóñëîâëåííîãî ñðîêà è ñ îïðåäåëåííûìè óñëîâèÿìè. Ýòà ôîðìà èñïîëüçóåòñÿ äëÿ ïîêðûòèÿ ñåçîííûõ âëèÿíèé èëè ïðèðîñòà äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè. ×àñòî îáåñïå÷åíèåì êðåäèòíîé ëèíèè ñëóæàò êðåäèòóåìûå áàíêîì çàïàñû èëè íåîïëà÷åííûå ñ÷åòà.

âîçîáíîâëÿåìàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ áàíêîì, åñëè çàåìùèê èñïûò÷âàåò äëèòåëüíóþ íåõâàòêó îáîðîòíûõ ñðåäñòâ äëÿ ïîääåðæàíèÿ îïðåäåëåííîãî îáúåìà ïðîèçâîäñòâà. Ïîãàñèâ ÷àñòü êðåäèòà çàåìùèê ìîæåò ïîëó÷èòü íîâóþ ññóäó â ïðåäåëàõ óñòàíîâëåííîãî ëèìèòà è ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà.

ññóäû íà ÷ðåçâû÷àéíûå íóæäû. Âûäàþòñÿ áàíêîì äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ ðàçîâîãî ýêñòðàîðäèíàðíîãî óâåëè÷åíèÿ ïîòðåáíîñòè êëèåíòà â îáîðîòíûõ ñðåäñòâàõ, ñâÿçàííîãî ñ ïîëó÷åíèåì êðóïíîãî çàêàçà, çàêëþ÷åíèÿ âûãîäíîé ñäåëêè è äðóãèìè ÷ðåçâû÷àéíûìè îáñòîÿòåëüñòâàìè.

ïåðìàíåíòíàÿ ññóäà íà ïîïîëíåíèå îáîðîòíîãî êàïèòàëà. Êðåäèòû òàêîãî ðîäà âûäàþòñÿ íà íåñêîëüêî ëåò è èìåþò öåëüþ ïîêðûòü äëèòåëüíûé äåôèöèò ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ çàåìùèêà. Ïîãàøåíèå âåäåòñÿ â ðàññðî÷êó. Ýòè ññóäû ÷àñòî âûäàþò ïîä ïåðâîíà÷àëüíîå ðàçâèòèå äåëà.

Êî âòîðîé ãðóïïå îòíîñÿò:

ñðî÷íûå ññóäû âûäàþòñÿ íà ñðîê áîëåå îäíîãî ãîäà â ôîðìå åäèíè÷íîãî êðåäèòà èëè ñåðèè ïîñëåíäîâàòåëüíûõ çàéìîâ è èñïîëüçóþòñÿ äëÿ ïðèîáðåòåíèÿ ìàøèí, îáîðóäîâàíèÿ, ðåìîíòà çäàíèé, ðåôèíàíñèðîâàíèÿ äîëãîâ è ò.ä. Òèïè÷íûé ñðîê - 5 ëåò.

ññóäû ïîä çàêëàäíóþ ïðèìåíÿþòñÿ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîêóïêè çäàíèé, çåìëè. Îíè ðàññ÷èòàíû íà äëèòåëüíûé ñðîê (áîëåå 15 ëåò). Îñíîâíàÿ ôîðìà êðåäèòà ïîä íåäâèæèìîñòü - ïîëíîñòüþ àìîðòèçèðóåìàÿ çàêëàäíàÿ ñ ôèêñèðîâàííûì ïðîöåíòîì. Îáåñïå÷åíèåì êðåäèòà ñëóæèò ïîêóïàåìàÿ íåäâèæèìîñòü; ñóììà äîëãà ïîãàøàåòñÿ ðàâíûìè ñóììàìè íà ïðîòÿæåíèè âñåãî ñðîêà äåéñòâèÿ ññóäû.

ñòðîèòåëüíûå ññóäû âûäàþòñÿ íà ïåðèîä ñòðîèòåëüíîãî öèêëà (äî 2-õ ëåò). Çàåìùèê ðåãóëÿðíî âûïëà÷èâàåò ïðîöåíò. Çàòåì ññóäà ïåðåîôîðìëÿåòñÿ â çàêëàäíóþ è íà÷èíàåòñÿ âûïëàòà îñíîâíîãî äîëãà.

×òî êàñàåòñÿ ññóä èíäèâèäóàëüíûì çàåìùèêàì, òî îíè ñâÿçàíû ñ ïðèîáðåòåíèåì íåäâèæèìîñòè.

ññóäû ñ ïîãàøåíèåì â ðàññðî÷êó ïðèìåíÿþòñÿ äëÿ ïîêóïêè òîâàðîâ äëèòåëüíîãî ïîëüçîâàíèÿ. ×àñòî ññóäà íå ÿâëÿåòñÿ ïîëíîñòüþ àìîðòèçèðóåìîé: îíà ïðåäïîëàãàåò êðóïíûé ïëàòåæ â êîíöå ñðîêà è ñîäåðæèò óñëîâèå îáðàòíîãî âûêóïà. Ò.å. çàåìùèê ïî ñâîåìó âûáîðó ìîæåò ëèáî ïîãàñèòü ññóäó ïîëíîñòüþ, ëèáî ïåðåäàòü òîâàð áàíêó ïî îñòàòî÷íîé ñòîèìîñòè â îïëàòó íåîïëà÷åííîãî äîëãà.

âîçîáíîâëÿåìûå ññóäû. Çàåìùèêó îòêðûâàåòñÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ ñ ïðàâîì ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ñðîêà. Óñëîâèÿ ïîãàøåíèÿ îïðåäåëÿþòñÿ ïîæåëàíèÿìè çàåìùèêà. Ïðîöåíò íà÷èñëÿåòñÿ íà ðåàëüíî ïîëó÷åííóþ ñóììó.

Ñóùåñòâóåò òàêæå òàêàÿ ðàñïðîñòðàíåííàÿ ôîðìà êðåäèòà, êàê ëîìáàðäíûé êðåäèò. Îí ïîäðàçóìåâàåò çàëîã èìóùåñòâà èëè ïðàâ. Ïðè ïðåäîñòàâëåíèè ëîìáàðäíîãî êðåäèòà çàëîã îöåíèâàåòñÿ íå ïî ïîëíîé ñòîèìîñòè, à ó÷èòûâàåòñÿ, â çàâèñèìîñòè îò âèäà äâèæèìîãî èìóùåòñâà, òîëüêî ÷àñòü åãî ñòîèîìòñè. Òàêàÿ îöåíêà ñâÿçàíà ñ ðèñêàìè, âîçíèêàþùèìè ïðè ðåàëèçàöèè çàëîãà. Ëîìáàðäíûé êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ïîä çàëîã:

• öåííûõ áóìàã;
  
• òîâàðîâ;
  
• äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ;
  
• ôèíàíñîâûõ òðåáîâàíèé.
  

Ñòîèìîñòü êðåäèòà ñêëàäûâàåòñÿ èç ïðîöåíòîâ è êîìèññèîííûõ ïëàòåæåé.


Ýòàïû âûäà÷è êðåäèòà

Çàÿâêà è èíòåðâüþ ñ êëèåíòîì.

Êëèåíò, îáðàùàþùèéñÿ â áàíê çà ïîëó÷åíèåì êðåäèòà, ïðåäñòàâëÿåò çàÿâêó, ãäå ñîäåðæàòñÿ èñõîäíûå äàííûå î òðåáóåìîé ññóäå: öåëü, ðàçìåð êðåäèòà, âèä è ñðîê ññóäû, ïðåäïîëàãàåìîå îáåñïå÷åíèå. Áàíê òðåáóåò, ÷òîáû ê çàÿâêå áûëè ïðèëîæåíû äîêóìåíòû è ôèíàíñîâûå îò÷åòû, ñëóæàùèå îáîñíîâàíèåì ïðîñüáû î ïðåäîñòàâëåíèè ññóäû è îáúÿñíÿþùèå ïðè÷èíû îáðàùåíèÿ â áàíê.  ñîñòàâ ïàêåòà ñîïðîâîäèòåëüíûõ äîêóìåíòîâ âõîäÿò: áàëàíñ, ñ÷åò ïðèáûëåé è óáûòêîâ çà ïîñëåäíèå 3 ãîäà, îò÷åò î äâèæåíèè êàññîâûõ ïîñòóïëåíèé, ïðîãíîç ôèíàíñèðîâàíèÿ, íàëîãîâûå äåêëàðàöèè, áèçíåñ-ïëàíû. Çàÿâêà ïîñòóïàåò ê êðåäèòíîìó ðàáîòíèêó, êîòîðûé ïðîâîäèò áåñåäó ñ ðóêîâîäñòâîì ïðåäïðèÿòèÿ. Îí äîëæåí òî÷íî îïðåäåëèòü óðîâåíü ðóêîâîäñòâà è ïîðÿäîê âåäåíèÿ äåë, îáãîâîðèòü òîíêîñòè âûïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ.

Èçó÷åíèå êðåäèòîñïîñîáíîñòè è îöåíòà ðèñêà.

Åñëè ïîñëå èíòåðâüþ ðåøåíî ïðîäîëæèòü ðàáîòó ñ êëèåíòîì, äîêóìåíòû ïåðåäàþòñÿ â îòäåë ïî àíàëèçó êðåäèòîñïîñîáíîñòè. Òàì ïðîâîäèòñÿ óãëóáëåííîå è òùàòåëüíîå îáñëåäîâàíèå ôèíàíñîâîãî ïîëîæåíèÿ êîìïàíèè-çàåìùèêà, ïðè ýòîì ýêñïåðòàì ïðåäîñòâëÿþòñÿ î÷åíü øèðîêèå ïîëíîìî÷èå.

Ïîäãîòîâêà ê çàêëþ÷åíèþ äîãîâîðà.

Ýòîò ýòàï íàçûâàåòñÿ ñòðóêòóðèðîâàíèåì ññóäû, íà êîòîðîì îïðåäåëÿþòñÿ îñíîâíûå õàðàêòåðèñòèêè ññóäû:

• âèä êðåäèòà;
  
• ñóììà;
  
• ñðîê;
  
• ñïîñîá ïîãàøåíèÿ;
  
• îáåñïå÷åíèå;
  
• öåíà êðåäèòà;
  
• ïðî÷èå óñëîâèÿ.
  

Êðåäèòíûé ìîíèòîðèíã.

Êîíòðîëü çà õîäîì ïîãàøåíèÿ ññóäû è âûïëàòîé ïðîöåíòîâ ïî íåé ñëóæèò âàæíûì ýòàì âñåãî ïðîöåññà êðåäèòîâàíèÿ. Îí çàêëþ÷àåòñÿ â ïåðèîäè÷åñêîì àíàëèçå êðåäèòíîãî äîñüå çàåìùèêà, ïåðåñìîòðå êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ áàíêà, îöåíêå ñîñòîÿíèÿ ññóä è ïðîâåäåíèè àóäèòîðñêèõ ïðîâåðîê.


Êîìèññèîííî-ïîñðåäíè÷åñêèå è äîâåðèòåëüíûå îïåðàöèè: èíêàññîâûå, àêêðåäèòèâíûå, ïåðåâîäíûå, äîâåðèòåëüíûå è ëèçèíãîâûå îïåðàöèè.

Èíêàññîâûå îïåðàöèè - îïåðàöèè, ïðè ïîñðåäñòâå êîòîðûõ áàíê ïî ïîðó÷åíèþ ñâîåãî êëèåíòà ïîëó÷àåò äåíüãè ïî äåíåæíûì è òîâàðíî-ðàñ÷åòíûì äîêóìåíòàì. Íà èíêàññî ïðèíèìàþòñÿ ÷åêè, âåêñåëÿ, öåííûå áóìàãè, èíîñòðàííàÿ âàëþòà è ò.ä. Ñîâåðøàÿ èíêàññîâóþ îïåðàöèþ áàíê âçèìàåò êîìèññèþ, ðàçìåð êîòîðîé çàâèñèò îò îïåðàöèè.

Àêêðåäèòèâ - ýòî ïîðó÷åíèå î âûïëàòå îïðåäåëåííîé ñóììû ëèöó èëè êîìïàíèè ïðè âûïîëíåíèè óêàçàííûõ â àêêêðåäèòèâíîì ïèñüìå óñëîâèé.  ýòîé îïåðàöèè ó÷àñòâóþò: êëèåíò, äàþùèé ïîðó÷åíèÿ îá îòêðûòèè àêêðåäèòèâà, áàíê, îòêðûâàþùèé àêêðåäèòèâ, áàíê, â êîòîðîì îòêðûò àêêðåäèòèâ è êîòîðûé ñëåäèò çà âûïîëíåíèåì åãî óñëîâèé, ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûò àêêðåäèòèâ (áåíåôèöèàð èëè ïîëó÷àòåëü).

Ðàçëè÷àþò äåíåæíûé è òîâàðíûé àêêðåäèòèâ. Äåíåæíûé àêêðåäèòèâ - ýòî èìåííîé äîêóìåíò, âûäàâàåìûé áàíêîì ëèöó, âíåñøåìó îïðåäåëåííóþ ñóììó è æåëàþùåìó ïîëó÷èòü ýòó ñóììó â äðóãîì ãîðîäå äàííîé ñòðàíû èëè çà ãðàíèöåé. Òîâàðíûé àêêðåäèòèâ ïðèìåíÿòñÿ äëÿ ðàñ÷åòîâ ìåæäó ïîñòàâùèêîì è ïîêóïàòåëåì òîâàðà â îïòîâîì îáîðîòå. Ïîêóïàòåëü îòêðûâàåò àêêðåäèòèâ â áàíêå ïðîäàâöà è äàåò ïîðó÷åíèå îïëà÷èâàòü ñ÷åòà ïîñëå îòãðóçêè òîâàðà ïðè âûïîëíåíèè îïðåäåëåííûõ óñëîâèé. Ïëàòåæ ïî àêêðåäèòèâó ìîæåò áûòü ïîëó÷åí ïðè ïðåäúÿâëåíèè â áàíê, ãäå îòêðûò àêêðåäèòèâ òðàòòû è ñîïðîâîäèòåëüíûõ òîâàðíûõ äîêóìåíòîâ (ñ÷åòà-ôàêòóðû, ñòðàõîâûå ïîëèñû è ò.ä.)

Àêêðåäèòèâû áûâàþò îòçûâíûå (ìîãóò áûòü àíóëèðîâàíû) áåçîòçûâíûå, ïîäòâåðæäåííûå (ãàðàíòèðóåìûå áàíêîì), íåïîäòâåðæäåííûå, ðåâîëüâåðíûå (ïåðèîäè÷åñêè âîçîáíîâëÿåìûå ïî ìåðå èõ èñ÷åðïàíèÿ), ïåðåâîäíûå (ïåðåàäðåñóåìûå â ñëó÷àå íàäîáíîñòè íà èìÿ äðóãîãî ëèöà).

Ïåðåâîäíûå îïåðàöèè - çàêëþ÷àþòñÿ â ïåðå÷èñëåíèè âíåñåííûõ â áàíê äåíåã ïîëó÷àòåëþ, íàõîäÿùåìóñÿ â äðóãîì ìåñëå. Îíè îñóùåñòâëÿþòñÿ ïóòåì ïîñûëêè áàíêîâñêîãî ÷åêà èëè ïåðåâîäà äåíåã ïèñüìåííî èëè ïî òåëåãðàôó.

Äîâåðèòåëüíûå (òðàñòîâûå) îïåðàöèè - ýòî îïåðàöèè äëÿ ÷àñòíûõ ëèö - âðåìåííîå óïðàâëåíèå èìóùåñòâîì ëèö, ëèøåííûõ ïðàâà îñóùåñòâëÿòü ýòó ôóíêöèþ (âäîâû, íåñîâåðøåííîëåòíèå), óïðàâëåíèå èìóùåñòâîì óìåðøåãî â èíòåðåñàõ íàñëåäíèêîâ; óïðàâëåíèå êàïèòàëîì ñ öåëüþ ïîëó÷åíèÿ íàèâûñøåé ïðèáûëè (âëîæåíèå äåíåã â àêöèè, íåäâèæèìîñòü). Ôîðìàëüíî áàíê ïðè âûïîëíåíèè ýòèõ îïåðàöèé ÿâëÿåòñÿ àãåíòîì êëèåíòà è ïîëó÷àåò îãðîìíóþ ïðèáûëü â âèäå êîìèññèîííûõ.

Ñ 50-60-õ ãã. ïîÿâèëñÿ è íûíå ïîëó÷èë øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå ëèçèíã - ïðèîáðåòåíèå ìàøèí è îáîðóäîâàíèÿ è ñäà÷à èõ â àðåíäó ôèðìå-àðåíäàòîðó, êîòîðàÿ îïëà÷èâàåò ñòîèìîñòü àðåíäû ïî ìåðå èõ èñïîëüçîâàíèÿ.


Ñïåöèàëüíûå ôèíàíñîâî-êðåäèòíûå èíñòèòóòû çàíèìàþòñÿ êðåäèòîâàíèåì îïðåäåëåííûõ ñôåð è îòðàñëåé õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè - ïðîìûøëåííîñòè, ñåëüñêîãî õîçÿéñòâà, âíåøíåé òîðãîâëè, êîîïåðàöèè è ò.ä.

Èíâåñòèöèîííûå áàíêè çàíèìàþòñÿ âûïóñêîì è ðàçìåùåíèåì íà ðûíêå ïðîìûøëåííîñòè öåííûõ áóìàã. Èíâåñòèöèîííûå áàíêè îñóùåñòâëÿþò äîëãîñðî÷íîå êðåäèòîâàíèå è ôèíàíñèðîâàíèå ðàçëè÷íûõ îòðàñëåé õîçÿéñòâ.

Ñáåðåãàòåëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ ïðèâëåêàþò ìåëêèå ñáåðåæåíèÿ è äîõîäû, êîòîðûå áåç ïîìîùè êðåäèòíîé ñèñòåìû íå ìîãóò ôóíêöèîíèðîâàòü êàê êàïèòàë.

Ñóùåñòâóåò 3 îñíîâíûõ òèïà ñáåðåãàòåëüíûõ ó÷ðåæäåíèé: âçàèìíî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè, ññóäíî-ñáåðåãàòåëüíûå àññîöèàöèè è êðåäèòíûå ñîþçû.

Ññóäíî-ñáåðåãàòåëüíûå àññîöèè îðãàíèçîâàíû íà ïàåâûõ íà÷àëàõ: èõ êàïèòàë ñîçäàåòñÿ çà ñ÷åò ïðîäàæè êëèåíòàì îñîáûõ ñåðòèôèêàòîâ, êîòîðûå âûêóïàþòñÿ ïî íîìèíàëó ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ äåðæàòåëÿ è ïðèíîñÿò äîõîä â âèäå ïðîöåíòà.

Êðåäèòíûå ñîþçû - êîîïåðàòèâû, îðãàíèçóåìûå îïðåäåëåííûìè ãðóïïàìè íàñåëåíèÿ ïî ïðîôåññèîíàëüíîìó ïðèíöèïó.

Ñòðàõîâûå êîìïàíèè - äëÿ íèõ õàðàêòåðíà ñïåöèôè÷åñêàÿ ôîðìà ïðèâëå÷åíèÿ ñðåäñòâ - ïðîäàæà ñòðàõîâûõ ïîëèñîâ. Ïóòåì ïðîäàæè ñòðàõîâûõ ïîëèñîâ, äàþùèõ âîçìîæíîñòü ïîëó÷èòü âîçìåùåíèå â ñëó÷àå ñìåðòè, áîëåçíè èëè óâå÷üÿ, ñòðàõîâûå êîìïàíèè ñîáèðàþò îãðîìíûå ñóììû íà äëèòåëüíûå ñðîêè.

Ïåíñèîííûå ôîíäû ñîçäàþòñÿ äëÿ âûïëàòû ïåíñèé âñåì ïî äîñòèæåíèè èìè îïðåäåëåííîãî âîçðàñòà.

Ôèíàíñîâûå êîìïàíèè - ýòî ðàçíîîáðàçíûå èíñòèòóòû, êðåäèòóþùèå ïðîäàæó òîâàðîâ â îïòîâîé è ðîçíè÷íîé òîðãîâëå.


Áàíêîâñêàÿ ïðèáûëü è áàíêîâñêàÿ ëèêâèäíîñòü.

Êîíå÷íîé öåëüþ äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ ÿâëÿåòñÿ ïîëó÷åíèå ïðèáûëè íà âëîæåííûé êàïèòàë.

Îïåðàöèîííûå äîõîäû è èõ ýëåìåíòû:

1. äîõîäû îò ó÷åòíî-ññóäíûõ îïåðàöèé
   
2. ïðîöåíòû è äèâèäåíäû îò èíâåñòèöèé â öåííûå áóìàãè
   
3. ïðèáûëü îò ó÷ðåäèòåëüñòâà è ñïåêóëÿòèâíûõ áèðæåâûõ ñäåëîê
   
4. êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå îò ðàñ÷åòíûõ, ïåðåâîäíûõ è äðóãèõ îïåðàöèé
   
5. êîìèññèÿ ïî äîâåðèòåëüíûì îïåðàöèÿì
   
6. äîõîäû îò âàëþòíûõ ñäåëîê
   

Ïîñëå âû÷åòà èç îïåðàöèîííûõ äîõîäîâ áàíêîâñêèõ ðàñõîäîâ ïî îñóùåñòâëåíèþ îïåðàöèé, âûïëàòå çàðïëàòû ñëóæàùèì, ïðîöåíòîâ âêëàä÷èêàì è äðóãèõ ðàñõîäîâ â ðàñïîðÿæåíèè áàíêà îñòàåòñÿ ÷èñòàÿ ïðèáûëü. Èç íåå âûïëà÷èâàþòñÿ íàëîãè, äèâèäåíäû àêöèîíåðàì, ïðîèçâîäÿòñÿ îò÷èñëåíèÿ â ðåçåðâíûé êàïèòàë.

Îòíîøåíèå ÷èñòîé ïðèáûëè ê ñîáñòâåííîìó êàïèòàëó ïðåäñòàâëÿåò íîðìó áàíêîâñêîé ïðèáûëè.

Áàíêîâñêàÿ ëèêâèäíîñòü - ñïîñîáíîñòü áàíêà â ñðîê ïîãàñèòü îáÿçàòåëüñòâà, îïðåäåëÿåìàÿ ñîîòíîøåíèåì è ñòðóêòóðîé àêòèâîâ è ïàññèâîâ áàíêà.

Òåðìèí “ëèêâèäíîñòü” (îò ëàòèíñêîãî - æèäêèé, òåêó÷èé) îçíà÷àåò ëåãêîñòü ðåàëèçàöèè, ïðîäàæè, ïðåâðàùåíèÿ ìàòåðèàëüíûõ öåííîñòåé â äåíåæíûå ñðåäñòâà. Àêòèâû áàíêà ïî ñòåïåíè èõ ëèêâèäíîñòè ìîæíî ðàçäåëèòü íà òðè ãðóïïû.

1. Ëèêâèäíûå ñðåäñòâà, íàõîäÿùèåñÿ â íåìåäëåííîé ãîòîâíîñòè ïðåâðàùåíèÿ â äåíüãè, èëè ïåðâîêëàññíûå ëèêâèäíûå ñðåäñòâà.  èõ ÷èñëå - êàññà, ñðåäñòâà íà êîððñ÷åòå, ïåðâîêëàññíûå âåêñåëÿ è ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè.
   
2. Ëèêâèäíûå ñðåäñòâà â ðàñïîðÿæåíèè áàíêà, êîòîðûå ìîãóò áûòü ïðåâðàùåíû â äåíåæíûå ñðåäñòâà. Ýòî êðåäèòû è äðóãèå ïëàòåæè â ïîëüçó áàíêà ñî ñðîêàìè èñïîëíåíèÿ â áëèæàéøèå 30 äíåé, óñëîâíî ðåàëèçóåìûå öåííûå áóìàãè, çàðåãèñòðèðîâàííûå íà áèðæå (êàê ó÷àñòèå â äðóãèõ ïðåäïðèÿòèÿõ è áàíêàõ) è äðóãèå öåííîñòè (âêëþ÷àÿ íåìàòåðèëüíûå àêòèâû)
   
3. Íåëèêâèäíûå àêòèâû - ýòî ïðîñðî÷åííûå êðåäèòû è íåíàäåæíûå äîëãè, çäàíèÿ è ñîîðóæåíèÿ, ïðèíàäëåæàùèå áàíêó è îòíîñÿùèåñÿ ê îñíîâíûì ñðåäñòâà.
   

Áàëàíñ êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñ÷èòàåòñÿ ëèêâèäíûì, åñëè åãî ñîñòîÿíèå ïîçâîëÿåò çà ñ÷åò áûñòðîé ðåàëèçàöèè ñðåäñòâ ïî àêòèâó ïîêðûâàòü ñðî÷íûå îáÿçàòåëüñòâà ïî ïàññèâó. Ëèêâèäíûì áàëàíñ áàíêà ÿâëÿåòñÿ òîãäà, êîãäà îáåñïå÷èâàåòñÿ ðàâíîå ìåæäó ñóììîé è ñðîêîì âûñâîáîæäåíèÿ ñðåäñòâ ïî àêòèâó â äåíåæíîé ôîðìå è ñóììîé è ñðîêîì ïðåäñòîÿùåãî ïëàòåæà ïî îáÿçàòåëüñòâàì áàíêà.

Íà ëèêâèäíîñòü âëèÿåò ñòðóêòóðà àêòèâîâ áàíêà: ÷åì áîëüøå äîëÿ ïåðâîêëàññíûõ ëèêâèäíûõ ñðåäñòâ â îáùåé ñóììå àêòèâîâ, òåì âûøå ëèêâèäíîñòü áàíêà. Êðîìå òîãî, îíà çàâèñèò îò ñòåïåíè ðèñêà îòäåëüíûõ àêòèâíûõ îïåðàöèé: ÷åì âûøå äîëÿ âûñîêîðèñêîâûõ àêòèâîâ â áàëàíñå áàíêà, òåì íèæå åãî ëèêâèäíîñòü. Ëèêâèäíîñòü òàêæå çàâèñèò îò ñòðóêòóðû ïàññèâîâ áàëàíñà. Ïðè ïðî÷èõ ðàâíûõ óñëîâèÿõ ïîâûøåíèå óäåëüíîãî âåñà âêëàäîâ äî âîñòðåáîâàíèÿ è ïîíèæåíèÿ äîëè ñðî÷íûõ âêëàäîâ ñíèæàåò áàíêîâñêóþ ëèêâèäíîñòü. Íàäåæíîñòü äåïîçèòîâ è çàéìîâ, ïîëó÷åííûõ áàíêîì îò äðóãèõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, òàêæå îêàçûâàåò âëèÿíèå íà óðîâåíü ëèêâèäíîñòè áàëàíñà.

Ëèêâèäíîñòü áàëàíñà áàíêà îöåíèâàåòñÿ ïðè ïîìîùè ðàñ÷åòà ñïåöèàëüíûõ ïîêàçàòåëåé, êîòîðûå îòðàæàþò ñîîòíîøåíèå àêòèâîâ è ïàññèâîâ, ñòðóêòóðó àêòèâîâ. Îáû÷íî äëÿ îöåíêè ëèêâèäíîñòè ïðèìåíÿþòñÿ êîýôôèöèåíòû êðàòêîñðî÷íîé è ñðåäíåñðî÷íîé ëèêâèäíîñòè; îíè èñ÷èñëÿþòñÿ êàê îòíîøåíèå êðàòêîñðî÷íûõ ëèêâèäíûõ àêòèâîâ èëè ñðåäíåñðî÷íûõ ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ê ñîîòâåòñòâóþùèì ïî ñðîêàì ïàññèâàì.  ðÿäå ñòðàí áàíêè îáÿçàíû ïîääåðæèâàòü êîýôôèöèåíòû ëèêâèäíîñòè íå íèæå îïðåäåëåííîãî óðîâíÿ, íàçûâàåìîãî íîðìîé ëèêâèäíîñòè. Íîðìû ëèêâèäíîñòè ìîãóò áûòü óñòàíîâëåíû îðãàíàìè áàíêîâñêîãî è âàëþòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ èëè áàíêîâñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì. Îöåíêà óðîâíÿ ëèêâèäíîñòè äîñòèãàåòñÿ ïóòåì ñîïîñòàâëåíèÿ ôàêòè÷åñêîãî çíà÷åíèÿ êîýôôèöèåíòîâ ëèêâèäíîñòè êîíêðåòíîãî áàíêà ñ óñòàíîâëåííûìè íîðìàìè. Ïîääåðæàíèå ëèêâèäíîñòè íà òðåáóåìîì óðîâíå îñóùåñòâëÿåòñÿ ïðè ïîìîùè îïðåäåëåííîé ïîëèòèêè áàíêà â îáëàñòè ïàññèâíûõ è àêòèâíûõ îïåðàöèé.

Ëèêâèäíîñòü áàíêà îïðåäåëÿåò åãî ïëàòåæåñïîñîáíîñòü. Îäíàêî ïëàòåæåñïîñîáíîñòü çàâèñèò íå òîëüêî îò ëèêâèäíîñòè, íî è îò ðÿäà äðóãèõ ôàêòîðîâ, ê êîòîðûì îòíîñÿòñÿ: ïîëèòè÷åñêàÿ è ýêîíîìè÷åñêàÿ ñèòóàöèÿ â ñòðàíå, ñîñòîÿíèå äåíåæíîãî ðûíêà, âîçìîæíîñòè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ â Öåíòðàëüíîì áàíêå, ðàçâèòèå ðûíêà öåííûõ áóìàã, íàëè÷èå è ñîâåðøåíñòâî áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, îáåñïå÷åííîñòü ñîáñòâåííûì êàïèòàëîì, íàäåæíîñòü êëèåíòîâ è áàíêîâ-ïàðòíåðîâ è äð.

Çàäà÷åé êîììåð÷åñêîãî áàíêà ÿâëÿåòñÿ îïðåäåëåíèå îáúåìà ýôôåêòèâíûõ ðåñóðñîâ, êîòîðûå ìîãóò áûòü íàïðàâëåíû íà îñóùåñòâëåíèå êðåäèòíûõ âëîæåíèé.

Ëèêâèäíûå àêòèâû áàëàíñà áàíêà âêëþ÷àþò ñëåäóþùèå îñíîâíûå ñòàòüè: äåíåæíûå ñðåäñòâà â êàññàõ áàíêà è äåíåæíûå ñðåäñòâà â ïóòè, îñòàòêè ñðåäñòâ íà ñ÷åòàõ ïî ðàñ÷åòàì ñ êðåäèòíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè ñòðàíû, ïðèíàäëåæàùèå áàíêó îáëèãàöèè ãîñóäàðñòâåííûõ çàéìîâ, êðåäèòû è äðóãèå âèäû ïëàòåæåé, äî ïîãàøåíèÿ êîòîðûõ îñòàëîñü íå áîëåå îäíîãî ìåñÿöà. Îáÿçàòåëüñòâà áàíêà ïî ñ÷åòàì äî âîñòðåáîâàíèÿ ñîñòîÿò èç îñòàòêîâ ñðåäñòâ íà ðàñ÷åòíûõ ñ÷åòàõ ãîñóäàðñòâåííûõ îðãàíèçàöèé, êîëõîçîâ, îñòàòêîâ ñðåäñòâ íà òåêóùèõ ñ÷åòàõ áþäæåòíûõ, îáùåñòâåííûõ è äðóãèõ îðãàíèçàöèé, ÷àñòè îñòàòêà âêëàäîâ ãðàæäàí, äåïîçèòîâ ñî ñðîêàìè ïîãàøåíèÿ äî îäíîãî ìåñÿöà, ãàðàíòèé è ïîðó÷èòåëüñòâ, âûäàííûõ áàíêîì ñî ñðîêîì ïîãàøåíèå äî îäíîãî ìåñÿöà.

 öåëÿõ ñîáëþäåíèÿ èíòåðåñîâ íàðîäíîãî õîçÿéñòâà, îòäåëüíûõ ïðåäïðèÿòèé, îðãàíèçàöèé, ãðàæäàí è ñâîèõ ñîáñëâåííûõ èíòåðåñîâ áàíê äîëæåí òàê ñòðîèòü ñâîþ ïîëèòèêó, ÷òîáû íå òîëüêî â áëèæàéøåå âðåìÿ, íî è â ïåðñïåêòèâå ìîã áåñïðåïÿòñòâåííî âûïîëíÿòü ñâîè îáÿçàòåëüñòâà.

Ïðè íàðóøåíèè óðîâíåé ïîêàçàòåëåé ëèêâèäíîñòè áàëàíñà íàðóøàåòñÿ ñòàáèëüíîñòü è óñòîé÷èâîñòü áàíêîâñêîé ñèñòåìû è Öåíòðàëüíûé áàíê, ðåàëèçóÿ ñâîþ ôóíêöèþ áàíêîâñêîãî íàäçîðà, òðåáóåò îò êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íåìåäëåííîãî ïðèâäåíèÿ â ñîîòâòñòâèå ïîêàçàòåëåé ëèêâèäíîñòè ñ èõ íîðìàòèâíûìè çíà÷åíèÿìè. Ïî îòíîøåíèþ ê êîììåð÷åñêèì áàíêàì, ñèñòåìàòè÷åñêè äîïóñêàþùèì îòêëîíåíèå ïîêàçàòåëåé ëèêâèäíîñòè îò íîðìàòèâíûõ, îí ïðèìåíÿåò ýêîíîìè÷åñêèå ñàíêöèè ïóòåì óâåëè÷åíèÿ íîðìàòèâà äåïîíèðîâàíèÿ ñðåäñòâ â ôîíäå ðåãóëèðîâàíèÿ êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ áàíêîâñêîé ñèñòåìû, òðåáóÿ ïîâûñèòü ñòàâêó ïî ðåôèíàíñèðîâàíèþ, îãðàíè÷èòü åãî ðàçìåðû.

Êëþ÷åâûå ñëîâà: Æèðîïðèêàçû, æèðîðàñ÷åòû, èíäîñàìåíò, èíäîñàíò, ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà, ó÷¸òíàÿ ñòàâêà, ñòàâêà ðåôåíàíñèðîâàíèÿ, âàëþòíûé êóðñ.


Êëþ÷åâûå âîïðîñû: Ìåòîäû äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè, îïåðàöèÿ íà ñîòêðûòîì ðûíêå, âèäû áàíêîâ, ôóíêöèè áàíêîâ, æèðîáàíêè, êðåäèòíûé ìîíåòîðèíã.


Âûâîäû:  ýòîé òåìå äà¸òñÿ õàðàêòåðèñòèêà áàíêàì èñòîðèèè îáðàçîâàíèÿ ÊÁ è ÖÁ, ãëóáîêî îñâåùàåòñÿ ôóíêöèè ÖÁ â îñîáîííîñòè äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà ÖÁ. Âòåìå äà¸òñÿ ðîëü ÖÁ ïåðåõîäíîé ïåðèîä â Ðåñïóáëèêå Óçáåêèñòàí. Ïîëíîñòüþ ðàñêðûòû ðîëü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ è èõ îïðåöèè.


Òåìà 4. Áàíêè è èõ îïåðàöèè. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà.

Ëåêöèÿ 1.

Ïëàí

1. Ïðîèñõîæäåíèå è ñóùíîñòü áàíêîâ
   
2. Ôóíêöèè áàíêîâ
   
3. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà è åå çâåíüÿ
   

Èñòîðèÿ ñîçäàíèÿ áàíêîâ

Ïîíÿòèå áàíê ïðîèçîøëî îò ñòàðîôðàíöóçñêîãî - BANQUE è èòàëüÿíñêîãî ñëîâà BANCA, êîòîðîå îçíà÷àëî “ñêàìüÿ, äëÿ ìåíÿëû èëè åãî ëàêâà”. Äàííîå ïîíÿòèå ïîëíîñòüþ ñîãëàñóåòñÿ ñ òåì, ÷òî óçíàëè èñòîðèêè, îçíàêîìèâøèñü ñ ïåðâûìè áàíêèðàìè ñâûøå 2000 ëåò íàçàä. Ýòè áàíêèðû áûëè ìåíÿëû, êîòîðûå îáû÷íî ñèäåëè â ñâîèõ íåáîëüøèõ ëàâêàõ â òîðãîâîì ðàéîíå è ïîìîãàëè ïóòåøåñòâåííèêàì, ïðèåõàâøèì â ãîðîä, îáìåíèâàòü èíîñòðàííûå ìîíåòû íà ìåñòíûå äåíüãè èëè çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó ó÷èòûâàëè êîììåð÷åñêèå âåêñåëÿ (âûäàâàëè ïðåäúÿâèòåëþ äåíåæíóþ ñóììó ñòîèìîñòè âåêñåëÿ çà îïðåäåëåííûé ïðîöåíò îò åãî ñòîèìîñòè), ÷òîáû îáåñïå÷èòü òîðãîâöåâ îáîðîòíûì êàïèòàëîì.

Âåðîÿòíî, ïåðâûå áàíêèðû äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ ñâîåé äåÿòåëüíîñòè èñïîëüçîâàëè ñîáñòâåííûé êàïèòàë, íî î÷åíü ñêîðî âîçíèêëà èäåÿ ïðèâëå÷åíèÿ äåïîçèòîâ è ãàðàíòèðîâàíèÿ ñðî÷íûõ çàéìîâ, ïðåäîñòàâëÿåìûõ áîãàòûìè êëèåíòàìè. Èìåííî ýòè ñðåäñòâà ñòàëè âàæíûì èñòî÷íèêîì áàíêîâñêîãî êàïèòàëà. Çàéìû ïðåäîñòàâëÿëèñü òîðãîâöàì, ìîðåõîäàì è çåìëåâëàäåëüöàì ïîä ïðîöåíò, ñîñòàâëÿþùèé îò 6 % ãîäîâûõ äî 48 % â ìåñÿö ïî îñîáåííî ðèñêîâûì îïåðàöèÿì. Ïî÷òè âñå ïåðâûå áàíêè áûëè ïî ïðîèñõîæäåíèþ ãðå÷åñêèìè.

Âîçðîæäåíèå áàíêîâñêîãî äåëà â Àíãëèè

Ñ ðàçâèòèåì ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè âîçíèêàåò ïîòðåáíîñòü â ðàçâèòèè ôèíàíñîâîé èíôðàñòðóêòóðû, âêëþ÷àþùåé ôèíàíñîâûå ðûíêè. Âåëèêîáðèòàíèÿ îáëàäàåò õîðîøî ðàçâèòîé ïðîìûøëåííîñòüþ è òîðãîâëåé, à òàêæå èçâåñòíîé âî âñåì èìðå ôèíàíñîâîé ñèñòåìîé. Ëîíäîí ÿâëÿåòñÿ öåíòðîì êàê äëÿ àíãëèéñêîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû, òàê è äëÿ ìåæäóíàðîäíîãî ôèíàíñîâîãî ðûíêà â ãëîáàëüíîì ìàñøòàáå. Îäíàêî òàê áûëî íå âñåãäà. Êîãäà â êîíöå ñðåäíèõ âåêîâ íà÷àëà ðàçâèâàòüñÿ áðèòàíñêàÿ òîðãîâëÿ, ôèíàíñîâàÿ ñèñòåìà ñòðàíû îòñòàâàëà â ñâîåì ðàçâèòèè îò äðóãèõ ñòðàí Åâðîïû.

Çàðîæäåíèå áàíêîâñêîãî äåëà.

Áàíêîâñêîå äåëî â åãî ñåãîäíÿøíåì âèäå âîçíèêëî çà ïðåäåëàìè Áðèòàíñêèõ îñòðîâîâ. Ïðè÷èíà ýòîãî çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ñîâðåìåííîå ðàçâèòèå òîðãîâëè â öåëîì èìåëî èñòîêè â Ñðåäèçåìíîìîðñêîé Åâðîïå, îñîáåííî â Èòàëèè, äî òîãî, êàê îíî ðàñïðîñòðàíèëîñü íà Ñåâåðíóþ Åâðîïó. Äåÿòåëüíîñòü áàíêèðîâ Âåíåöèè (12 â) è Ãåíóè (15 â) ïðåäøåñòâóåò áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â Áðèòàíèè. È òåì íå ìåíåå, ïî ìåðå ðàçâèòèÿ áðèòàíñêîé òîðãîëè âîçðîñëà ïîòðåáíîñòü â áàíêîâñêèõ îïåðàöèÿõ, â ÷àñòíîñòè, â äåíåæíûõ ïåðåâîäàõ è â óñëóãàõ ïî êðåäèòîâàíèþ.  13 â íåñêîëüêî èòàëüÿíñêèõìåíÿë (èç Ëîìáàðäèè) îáîñíîâàëèñü â Ëîíäîíå è ñòàëè ïðåäëàãàòü ñâîè óñëóãè ïðåäïðèÿòèÿì. Îäíà èç ãëàâíûõ óëèö Ëîíäîíñêîãî Ñèòè, ÿâëÿþùàÿñÿ ôèíàíñîâûì ðàéîíîì, äî ñèõ ïîð íàçûâàåòñÿ Ëîìáàðä-ñòðèò.

Åùå äî ïðèáûòèÿ ðîñòîâùèêîâ èç Ëîìáàðäèè â ñòðàíå äîñòàòî÷íî àêòèâíîé äåÿòåëüíîñòüþ çàíèìàëèñü è äðóãèå ìåíÿëû. Ïî áîëüøåé ÷àñòè ýòî áûëè åâðåè, ïðèáûâøèå èç êîíòèíåíòàëüíîé Åâðîïû ñ Âèëüãåëüìîì Çàâîåâàòåëåì. Òîò ôàêò, ÷òî èìåííî åâðåè çàíèìàëèñü ðîñòîâùè÷åñòâîì, èìåë îñîáûå ïðè÷èíû. Õðèñòèàíå ñðåäíåâåêîâîé Åâðîïû âåðèëè, ÷òî äàâàòü äåíüãè âçàéìû ñ öåëüþ ïîëó÷åíèÿ ïðèáûëè - ãðåõ, è ýòî çàïðåùàëîñü áèáëåéñêèìè ñêðèæàëÿìè. Ñîîòâåòñòâåííî, õðèñòèàíå ýòèì íå çàíèìàëèñü. Åâðåéñêàÿ âåðà òàêîãî íå çàïðåùàë, ïîýòîìó åâðèå ìîãëè ñâîáîäíî çàíèìàòüñÿ âçèìàíèåì ðîñòîâùè÷åñêîãî ïðîöåíòà. Õîòÿ õðèñòèàíå â ñâîåì áîëüøèíñòâå ïèòàëè íåíàâèñòü ê åâðåÿì çà ïîäîáíóþ “ãðåõîâíóþ” äåÿòåëüíîñòü, èì, òåì íå ìåíåå, áûëî óäîáíî ïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè ìåíÿë, è èõ õðèñòèàíñêèõ ïðåäóáåæäåíèé åâðååâ ÷àñòî çàñòàâëÿëè çàíèìàòüñÿ ðîñòîâùè÷åñòâîì äàæå ïðîòèâ èõ ñîáñòâåííîé âîëè. Èíòåðåñíî îòìåòèòü, ÷òî â íàñòîÿùåå âðåìÿ áîëüøèíñòâî õðèñòàí óæå íå îòíîñèòñÿ ñ òàêîé íåòåðïèìîñòüþ ê âçèìàíèþ ïðîöåíòîâ, òîãäà êàê â èñëàìñêîé âåðå ýòî ïðîäîëæàåòñÿ ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê ãðåõ. Âåðóþùèå ìóñóëüìàíå â öåëîì íå ññóæàþò äåíüãè ïîä ïðîöåíòû è äàæå îòêàçûâàþòñÿ îò ïðè÷èòàþùèõñÿ èì ïðîöåíòîâ ïî îáû÷íîìó áàíêîâñêîìó âêëàäó.

Ðîñòîâùè÷åñòâî ñëåäóåò îòëè÷àòü îò áàíêîâñêîãî äåëà. Ðîñòîâùèê ññóæàåò ñâîé ñîáñòâåííûé êàïèòàë, è ïîýòîìó ñóùåñòâóåò æåñòêîå îãðàíè÷åíèå íà ìàêñèìàëüíóþ ñóììó, êîòîðóþ îí ìîæåò ññóäèòü, è ýòà ñóììà íå ìîæåò çíà÷èòåëüíî óâåëè÷èâàòüñÿ. Îòëè÷èòåëüíàÿ ÷åðòà áàíêèðà ñîñòîèò â òîì, ÷òî îí ññóæàåò ñðåäñòâà, ïîëó÷åííûå â âèäå äåïîçèòîâ îò äðóãèõ; îí îáû÷íî íå äàåò âçàéìû ñîáñòâåííûé êàïèòàë. Áàíêèð, ñëåäîâàòåëüíî èìååò äîñòóï ê çíà÷èòåëüíî áîëüøåìó ññóäíîìó êàïèòàëó, ÷åì ðîñòîâùèê. ×åì áîëüøå ëþ.äåé îí ñìîæåò óãîâîðèòü ñäåëàòü âêëàäû, òåì áîëüøå îí ñìîæåò âûäàòü ññóä.