Кредитование малого предпринимательства
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?у 2009 года задолженность резко возросла и составила 27%.
Глава 3. Совершенствование кредитования субъектов малого предпринимательства в Ленинском отделении Сбербанка России
.1 Положительные и негативные стороны кредитования малого предпринимательства
Проведенный в работе анализ кредитования субъектов малого предпринимательства позволил выявить как положительные, так и отрицательные стороны кредитования.
К основным преимуществам относятся:
1. Осуществление выезда на место ведения бизнеса заемщика сотрудником банка, визуальный контроль. После приема заявки на кредитование кредитный специалист осуществляет посещение клиента и в ходе проведения анализа получает необходимые данные и документы. Кредитный специалист делает оценку способности клиента вернуть кредит. С этой целью более подробно анализируются все аспекты деятельности предприятия, включая социально-экономические условия, в которых заемщик ведет свою хозяйственную деятельность.
По итогам каждого выезда составляется краткий письменный отчет, в котором фиксируются все существенные изменения (или их отсутствие) в характере бизнеса заемщика, произошедшие со дня последнего мониторинга (выезда). Указанный отчет подписывается кредитным работником и помещается в кредитное досье.
По результатам анализа кредитный работник готовит предложения по дальнейшей работе с данным заемщиком.
Проверка наличия товарно-материальных ценностей и товаров в обороте (переработке), переданных в залог по обязательствам заемщика, осуществляется кредитным работником ежемесячно.
Частота проведения проверок оборудования, транспортных средств, недвижимости не реже 1 раза в квартал.
Мониторинг хозяйственной деятельности заемщика с остатком ссудной задолженности менее 1 млн. руб. - 1 раз в 3 месяца.
2. Принятие решения на основании объективной информации о бизнесе заемщика. При посещении клиента кредитный специалист лично выясняет размер и состояние помещений, собирает информацию о существующих основных средствах (ПК, оборудование, транспортное средство и т.д.) на предприятии, о наличии товарно-материальных запасов, проверяет кассу в день проведения анализа. Кредитный специалист лично удостоверяется в существовании денег. В его присутствии заемщик должен пересчитать наличность. Кредитный специалист не включает в свой балансовый отчет суммы, которые он не видел своими глазами.
3. Использование актуальной на момент обращения информации о финансовом состоянии заемщика, собранной специалистом банка. Необходимые документы, такие как упрощенная форма баланса и отчет о прибылях и убытках не предоставляются клиенту для заполнения. Они составляются кредитным работником именно на дату выезда к заемщику на основании полученных данных о бизнесе заемщика, финансовых документов, дополнительной информации в ходе работы с заявкой.
Заполнение бланков - прогноз движения денежных средств, анализ доходов и расходов на время пользования кредитом, технико-экономическое обоснование оформляются при непосредственной помощи и консультации кредитного инспектора, работающего с данным клиентом.
. Расчет предполагаемых кредитных рисков. В Ленинском отделении Сбербанка России проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. В количественном при кредитовании производится расчет и анализ коэффициентов и определяется класс кредитоспособности и возможность кредитования.
При проведении качественного анализа оцениваются следующие риски:
отраслевые и рыночные: состояние рынка по отрасли (рыночные колебания цен, колебания спроса, действия конкурентов); уровень государственной поддержки;
региональные: значимость предприятия в масштабах региона, социально-политические явления в регионе, политические риски, обусловленные действиями властей;
акционерные: риск передела акционерного капитала, согласованность позиций крупных акционеров;
регулирования деятельности предприятия: подчиненность (внешняя финансовая структура), формальное и неформальное регулирование деятельности, лицензирование деятельности, льготы и риски их отмены, риски штрафов и санкций, правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе);
производственные и управленческие: технологический уровень производства, возможность нарушения нормального производственного процесса по техническим причинам, риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, перебои в снабжении или срыв поставок и т.п.); деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.п.), качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям.
5. Мониторинг и работа с проблемными кредитами. К мониторингу относится постоянный контроль платежей и финансового состояния заемщика. Кредитный специалист точно знает графики погашения по кредиту каждого клиента. Ответственность за мониторинг лежит на кредитном специалисте, выдавшем данный кредит. После выдачи кредита кредитный специалист не теряет связь с клиентом. Существует два вида мониторинга: текущий и финансовый.
При проведении текущего мониторинга кредитный специалист выясняет у заемщика какова ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, изменения