Кредитование малого предпринимательства
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
рственная поддержка реального сектора экономики - малого бизнеса. Также на рынок кредитования малого бизнеса позитивно повлияла экономическая стабильность, обусловившая развитие малого предпринимательства.
Суммы, выдаваемые по кредитам ежемесячно напрямую зависят от степени возникновения возможного кредитного риска, который оценивается для каждого конкретного заемщика в отдельности и рассчитывается по методике оценки кредитоспособности.
По итогам трех последних лет можно сделать вывод, что 2010 год показал самые высокие темпы кредитования юридических лиц и субъектов малого предпринимательства. В 2010 году юридическим лицам было выдано в 1,5 раза больше кредитов, чем в 2008 году и в 1,7 раз больше, чем в 2009 году. Выдача кредитов субъектам малого предпринимательства в 2010 году также превышала в 2 раза по сравнению с 2008 и 2009 годами.
Можно отметить, что происходит значительное усиление конкуренции на рынке кредитования. Столь значительный интерес к данному сегменту был обусловлен как большим спросом на подобные услуги, при благоприятной экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банка при работе в данном секторе. Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования, высокая прибыльность кредитования в сегменте малый бизнес и активная государственная поддержка малого бизнеса. Наиболее востребованными программами является возмещение части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства (от половины до двух третей ставки Банка России). Участники программы являются субъекты малого предпринимательства, соответствующие критериям, установленным ст.4 ФЗ-209, зарегистрированным и осуществляющим деятельность на территории Республики Татарстан, реализующим проекты в приоритетных отраслях экономики Республики Татарстан и определенных действующим Инвестиционным меморандумом Республики Татарстан.
Несмотря на нестабильность экономической ситуации на рынке в 2008 году, малый бизнес продолжает развиваться, а следовательно, нуждается в кредитных ресурсах. С 2009 года динамика ставки рефинансирования постепенно снижается, что позволяет малому бизнесу вновь обратиться в банк за заемным финансированием. Однако в связи с трудностями, с которыми пришлось столкнуться предприятиям в конце 2008, начале 2009 года, финансовое состояние малого бизнеса в большей его части, и не только малого, резко ухудшилось. Многие только сейчас начинают восстанавливать свое положение и особенно нуждаются в дополнительном финансировании. В то же время банк, анализируя финансовую отчетность предприятий, довольно жестко подходят к оценке заемщиков. В результате малый бизнес, если и получает финансирование, то часто не в желаемом изначально объеме, плюс ставки по кредитам пока еще достаточно высоки.
Таблица 2.7
ДатаКоличество зарегистрированных заявок (шт.)Количество отказов в выдаче кредита (шт.)2008 г.211282009 г.179322010 г.30722
Из таблицы 2.7 видно, что количество зарегистрированных заявок с каждым годом увеличиваются, а количество отказов уменьшаются. В 2008 году выдано в 1,5 раза меньше кредитов, чем в 2010 году и в 1,7 раз меньше в 2009 году. Банку необходимо произвести анализ и оценку платежеспособности заемщиков и тем самым свести к минимуму возможные кредитные риски, которые в период кризиса были большими.
Таблица 2.8 Просроченная задолженность субъектов малого предпринимательства на 2008 г.
ДатаКоличество субъектов малого предпринимательства с просроченной задолженностью (шт.)Просроченная задолженность (руб.)На 01.01.08 г.32919471,82На 01.02.08 г.11586000,00На 01.03.08 г.11586000,00На 01.04.08 г.21677485,00На 01.05.08 г.51690387,14На 01.06.08 г.51690387,14На 01.07.08 г.219685094,01На 01.08.08 г.219685094,01На 01.09.08 г.219685094,01На 01.10.08 г.728414537,57На 01.11.08 г.319781373,00На 01.12.08 г.319781373,00
Как видно из таблицы 2.8 наименьшая задолженность сохранялась с начала первого и до конца третьего квартала 2008 года и количество неплательщиков составляло, в среднем, 3 заемщика в месяц. В это время экономика и бизнес развивались, и в связи с этим процент невыплат был невелик. В начале четвертого квартала произошли резкие изменения. Наибольший пик неплатежеспособности субъектов малого предпринимательства пришелся на октябрь 2008 года. Количество неплательщиков составило 7, а задолженность на сумму
.">28 414 537,57 руб., что составляет 25% от общей задолженности за весь период. Это объясняется ухудшением экономической ситуации в стране, связанным с финансовым кризисом. Малое предпринимательство столкнулось с проблемой - отсутствие спроса. Предприниматели попали на просрочки по выплатам перед своими кредиторами, что сейчас служит негативным фактором в кредитной истории заемщика .
Таблица 2.9 Просроченная задолженность субъектов малого предпринимательства на 2009 г.
ДатаКоличество субъектов малого предпринимательства с просроченной задолженностью (шт.)Просроченная задолженность (руб.)На 01.01.09 г.420273571,95На 01.02.09 г.728767414,72На 01.03.09 г.728748931,98На 01.04.09 г.729121696,16На 01.05.09 г.528793766,98На 01.06.09 г.628770470,00На 01.07.09 г.628770470,00На 01.08.09 г.836035232,00На 01.09.09 г.728508414,00На 01.10.09 г.728414537,57На 01.11.09 г.645702961,66На 01.12.09 г.591378146,32
В таблице 2.9 видно, что сумма по просроченной задолженности субъектов малого предпринимательства выросла по сравнению с 2008 годом и в течение 2009 года всегда сохранялась на одном уровне и она составляла 6-8%. Это означает, что одни и те же предприятия в течение года не выплачивали кредит на ряду каких-то причин. К кон?/p>