Коммерческие банки и основные условия их деятельности в РК
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
?ого устанавливается банком самостоятельно.
Банк принимает к учету только действительные векселя.
В правила об общих условиях проведения операций банк вправе включить следующие условия приема векселей к учету:
требования к количеству лиц, обязанных по векселю, т.е. наличие на векселе определенного максимального количества передаточных надписей (индоссаментов);
наличие аваля за плательщика или другого обязанного по векселю лица (платежеспособность авалиста).
Условием принятия банком векселя к учету является также непрерывность ряда индоссаментов на векселе.
Для принятия решения банком о приеме векселя к учету клиент предоставляет в банк следующие документы:
) заявку на учет векселей;
) оригинал векселя (вместе с аллонжем, если таковой имеется);
) нотариально заверенную копию векселя;
) доверенность на должностное лицо юридического лица в случае, если векселедержателем является юридическое лицо;
) аваль в случае, если он дан отдельным актом;
) документ, подтверждающий оплату гербового сбора по данному векселю.
Если в банк для учета представляется копия векселя, то банк вправе потребовать от клиента или от лица, у которого вексель находится, передачи ему подлинника документа. В случае не передачи оригинала векселя банку, банк вправе отказать в приеме копии векселя к учету.
Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продать или отчуждать иным образом. Ипотека может быть установлена на:
земельные участки;
предприятия, здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома и квартиры;
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
иное недвижимое имущество.
Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения на имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников). Ипотека может быть установлена лишь при наличии письменного согласия всех собственников.
Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.
Основные положения о залоге недвижимого имущества предусматривают заключение договора об ипотеке в виде закладной. Для придания такому договору действительной юридической силы его следует соответствующим образом оформить (т.е. он должен содержать необходимый перечень реквизитов) и нотариально удостоверить.
Договор об ипотеке вступает в силу с момента его государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании заявления залогодержателя при предоставлении им закладной и документов, подтверждающих уплату государственной пошлины за регистрацию.
Регистрационная запись включает в себя сведения:
о залогодателе, - о предмете ипотеки, указание на наличие предшествующих ипотек и срок действия ипотечного обязательства.
Данные о регистрации ипотеки вносятся и в закладную. В ней указываются полное наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, дата и место регистрации, номер, под которым она произведена. Эти данные заверяются печатью и подписью должностного лица организации, осуществившей регистрацию. Регистрация ипотеки является обязательным условием: любое лицо вправе получить в органе, осуществляющем регистрацию соответствующих объектов ипотеки, копию регистрационной записи (или заверенную выписку из нее).
Залогодержатель может заложить имеющуюся у него закладную другому лицу в обеспечение кредитного договора, заключаемого с ним.
При отказе переуступить эти права залогодержатель закладной может в судебном порядке требовать перевода этих прав на себя. Залогодатель с согласия залогодержателя имеет право передать предмет ипотеки другому лицу в собственность (полное хозяйственное ведение), аренду или временное безвозмездное пользование.
Кредитный портфель и управление проблемными кредитами
О качестве кредитной деятельности банка можно судить по ряду критериев, среди которых:
рентабельность кредитных операций (в динамике);
наличие ясно сформулированной кредитной политики на каждый конкретный период, адекватной возможностям самого банка и интересам его клиентов, а также четко прописанных механизмов и процедур реализации такой политики;
соблюдение законодательства и нормативных актов, относящихся к кредитному процессу;
состояние кредитного портфеля;
наличие работающего механизма управления кредитными рисками.
Кредитный портфель банка - это вся совокупность кредитов, выданных им на каждый данный момент. Кредитный портфель является характеристикой качества выданных кредитов и вообще всей кредитной деятельности банка.
Управление кредитным портфелем имеет несколько этапов:
.определение основных классификационных групп кредитов и вменяемых им коэффициентов риска;
.отнесение каждого выданного кредита к одной из указанных групп;
.выяснение структуры портфеля (долей различных групп в их общей сумме);
.оценка качества портфеля в целом;
.выявление и анализ факторов, меняющих структуру портфеля;
.определение общей суммы резервов, адекватной совокупному риску портфеля;
.разработка мер, направленных на улучшение качества портфеля.
Необходимость формирования резерва обусловлена кредитными