Коммерческие банки и основные условия их деятельности в РК
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
°.
Если ссуда возвращается в срок, то вексель погашается.
Если возврат ссуды задерживается, то вексель опротестовывается и банк в судебном порядке в короткий срок (из-за особой процедуры предъявления и рассмотрения иска) получает необходимые средства.
Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки.
Кредитование физических лиц. Потребительский и ипотечный кредит
При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности.
В настоящее время банки Казахстана предоставляют два вида потребительских ссуд на:
текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды),
затраты капитального характера.
Продажа товаров в кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем).
Продаются в кредит такие товары длительного пользования, как автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др.
Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) определяются в зависимости от стоимости товара.
Если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до пяти лет.
Новыми правилами продажи в кредит гражданам товаров длительного пользования установлены пределы кредитования, которые определяются уровнем заработной платы граждан.
С покупателей в пользу предприятий торговли взимается проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товаров в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями один раз в месяц.
Важным источником ссуд физическим лицам, не предназначенных на жилье, средства передвижения и образования, являются банковские кредитные карточки.
Банковские карточки предполагают участие трёх сторон:
банка-эмитента кредитной карточки;
владельца кредитной карточки;
торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги.
Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции.
Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и её ежегодное обновление.
К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов.
Консорциальные кредиты выдаются за счет объединения ресурсов банков-участников, тем самым ограничиваются риски потерь в случае неплатежа заемщика для каждого банка.
В консорциальной сделке могут участвовать не только несколько банков, но и несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.
Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита и базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.
Банковские консорциумы подразделяются на временные, создающиеся, как правило, для финансирования одной, обычно очень крупной, сделки, и постоянно действующие, учреждаемые банками на паритетных началах.
Создание банковского консорциума основывается на Гражданском кодексе, действующем в обществе, и нормативных актах регулирующих деятельность банков и коммерческую деятельность в целом.
Деятельность каждого консорциума осуществляется под руководством одного или нескольких банков.
Условием принятия банков в консорциум служит согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной операции.
Стандартной формы кредитования консорциальных сделок не существует.
Общими подходами при организации консорциальной сделки в области кредитования являются:
надежность заемщика и финансируемого проекта;
возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании;
четкое определение срока, порядка выдачи и погашения ссуды;
тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика;
Техника предоставления кредита банковским консорциумом может иметь несколько вариантов:
кредитная сделка осуществляется только при помощи аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке;
общая сумма кредита гарантируется ведущим банком или группой банков и кредитование совершается по мере возникновения потребности в кредите;
гарантированные банками-участниками квоты кредитных ресурсов меняются за счет привлечения других банков для участия в консорциальной операции.
Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, когда несколько банков договариваются о кредитовании одного заемщика.
Учет векселей - это прием векселей банками (учетными конторами) по индоссаменту до наступления срока платежа с выплатой вексельной суммы предъявителю векселя, за вычетом дисконта или без него.
Банк вправе удержать из вексельной суммы дисконт, размер кото?/p>