Коммерческие банки и основные условия их деятельности в РК
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
ого имущества или надежность гарантии);
финансовое состояние самого банка (банки, у которых собственный капитал не сформирован в достаточном размере, уровень доходности невелик и нет надежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств или потерь, не могут действовать иначе, как придерживаться агрессивной процентной политики.);
Т.о., верхний предел процента за банковский кредит определяется рыночными условиями, а нижний предел зависит от условий функционирования самого кредитного учреждения.
Во что обходится банковский кредит заемщику можно определить несколькими вариантами.
Первый вариант. Простые проценты.
Проценты и основная сумма долга погашаются единовременно в конце срока кредитования. В этом случае фактическая стоимость кредита совпадает со ставкой установленной в договоре. Предположим, фирма получает кредит в сумме 10000 долларов на год на покупку офисной мебели. По условиям договора кредит предоставляется под 12% годовых с выплатой процентов и основной суммы долга в конце года.
Процентные платежи будут рассчитаны следующим образом:
Процентные платежи = основной долг * процентная ставка * срок = 10000*0,12*1=1200 долларов.
Второй вариант. Метод дисконтированной ссуды. Банк получает проценты авансом, предоставляя заемщику сумму кредита за вычетом процентов. В нашем примере банк вычитает процентные платежи, составляющие 1200 долларов, поэтому фирма получает 8800 долларов, тогда фактическая ставка процента составит: ставка по кредиту = причитающиеся проценты : чистая сумма кредита = 1200:8800=0,136 или 13,6 %.
Третий вариант. Метод аннуитета. По ссудам, погашаемым в рассрочку, банк устанавливает величину периодических платежей на базе сложения процентов и основной суммы долга. Предположим, что фирма получает кредит на условиях погашения его равными ежемесячными платежами. Методом сложения банк установит общую сумму к выплате 11200 долларов (10000 долларов - основной долг плюс 1200 долларов - проценты). Ежемесячный взнос составит 933,33 долларов (11200:12=933,33), т.е. 833,33 долларов в погашение основного долга и 100 долларов ежемесячные проценты (1200 долларов:12=100 долларов). Фирма получает 10000 долларов, использует всю сумму только первый месяц, в конце этого месяца она должна вернуть 933,33 долларов банку. Выплата на такую же сумму производится в конце каждого из последующих месяцев до полного погашения долга.
Следовательно, в любом случае заемщик уплачивает более высокую фактическую ставку по кредиту, чем ставка, указанная в договоре.
Организация кредитования и оценка кредитоспособности ссудозаемщиков
. Процедура кредитования начинается с рассмотрения заявки на получение кредита.
На основании заявки заемщика кредитный работник проводит предварительную беседу с ним, сообщает основные условия банка для возможного кредитования.
Если деятельность клиента отвечает требованиям банка в части условий кредитования, заявитель заполняет анкету и предоставляет перечень необходимых документов.
По получении полного пакета документов кредитный работник готовит заключение на предоставление кредита.
После предварительного этапа изучения кредитной заявки кредитный работник на основе представленных документов проводит анализ кредитоспособности заемщика.
После изучения документов по залоговому обеспечению кредитный работник с выездом на место производит проверку наличия, состояния и оценку закладываемого имущества.
При получении положительной оценки подготовленных документов со стороны начальника кредитного отдела кредитный работник приступает к оформлению договора залога.
Получив разрешение на выдачу кредита, работник кредитного отдела составляет кредитный договор и вместе с договором залога передает заемщику для соответствующего их оформления и подписания.
Открытие и закрытие ссудных счетов клиентов осуществляется по распоряжениям внутренней бухгалтерии.
Мониторинг кредита - повседневная работа по наблюдению за погашением кредитов с момента их выдачи и до полного погашения основного долга и вознаграждения путем проведения постоянного анализа деятельности заемщика, контроля за соблюдением всех требований заключенных договоров и принятия адекватных мер воздействия на заемщика в случае ухудшения качества кредита.
Мониторинг по выданным кредитам включает в себя ряд определенных действий со стороны кредитного офицера:
постоянное наблюдение за деятельностью заемщика в свете общей экономической ситуации и возможного изменения конъюнктуры рынка и национального законодательства;
систематическое посещение заемщика, беседу с его руководителями и специалистами;
анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика, проверку предмета залога и целевого использования кредита;
определение возникших просчетов, ошибок и проблем у заемщика.
В ходе мониторинга необходимо сделать оценку состояния дел заемщика и тенденций его возможного развития, выяснить его будущие намерения и возможности по обслуживанию долга, доходность или убыточность его операции.
Порядок, сроки и способы погашения ссуд предусматриваются в кредитном договоре. Конкретные сроки погашения оформляются срочными обязательствами.
При кредитовании заемщиков под совокупность запасов тмц и затрат по простому ссудному счету выручка от реализации зачисляются на расчетный счет, а погашение ссуд с расчетного счета может производиться в сроки оговоренные в к