Депозитнi операцiСЧ банкiв на фiнансовому ринку УкраСЧни (за матерiалами АТЗТ "АК ПРОМРЖНВЕСТБАНК")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ва ставка).
Основними завданнями щодо управлiння залученими коштами банку, за думкою к.е.н. АрiстовоСЧ А.М. та д.е.н. Шульги Н.П. (КНТЕУ, кафедра банкiвськоСЧ справи) [24], на сучасному етапi розвитку банкiв УкраСЧни СФ:
- дотримання нормативiв лiквiдностi;
- дотримання нормативiв обовязкового резервування;
- реалiзацiя депозитноСЧ полiтики банку;
- пiдтримка структури пасивiв (коефiцiСФнт фiнансового важеля) на рiвнi, який вiдповiдаСФ стратегiчним цiлям банку;
- використання пiдходiв до управлiння зобовязаннями, якi вiдповiдають стратегiСЧ управлiння ризиком лiквiдностi;
- застосування iнструментiв управлiння зобовязаннями банку, адекватних стану фiнансового ринку;
- встановлення вiдповiдностi обсягiв i структури зобовязань обсягам i структурi активних операцiй, спираючись на стратегiю iнтегрованого управлiння пасивами i активами банку;
- формування собiвартостi ресурсiв на ринку, що забезпечують стабiльну доходнiсть активних операцiй.
1.2 Фiнансовi умови залучення депозитiв комерцiйними банками
Для забезпечення бажаноСЧ структури, обсягiв i рiвня витрат за депозитними зобовязаннями менеджмент використовуСФ рiзнi методи залучення коштiв, якi загалом зводяться до двох груп: цiновi та нецiновi методи управлiння залученими коштами.
Сутнiсть цiнових методiв полягаСФ у використаннi вiдсотковоСЧ ставки за депозитами як головного важеля в конкурентнiй боротьбi за вiльнi грошовi кошти фiзичних i юридичних осiб. Пiдвищення пропонованоСЧ банком ставки даСФ змогу залучити додатковi ресурси. РЖ навпаки, банк, перенасичений ресурсами, але обмежений небагатьма прибутковими напрямами СЧх розмiщення, зберiгаСФ або навiть зменшуСФ депозитнi ставки.
Обсяги залучення заощаджень у банкiвську систему суттСФво залежать вiд цiновоСЧ полiтики банкiв, основним iнструментом якоСЧ СФ депозитна ставка. Банки встановлюють диференцiйованi ставки залежно вiд виду депозитного рахунку, строку розмiщення коштiв на депозитi та суми вкладу. Цiноутворення за депозитними зобовязаннями банку базуСФться на аналiзi спiввiдношення мiж депозитною ставкою, яка вiдображаСФ ринкову вартiсть залучення коштiв, i витратами банку, повязаними з обслуговуванням кожного виду депозитних рахункiв. Якщо операцiйнi витрати банку за рахунком чималi, наприклад, для розрахункових рахункiв клiСФнтiв, то ставка буде низькою або взагалi вiдсотки не виплачуватимуться. Покриття витрат з обслуговування депозиту банк найчастiше перекладаСФ на клiСФнта, стягуючи фiксовану комiсiйну винагороду або встановлюючи вартiсть проведення кожноСЧ операцiСЧ за рахунком, i водночас виплачуСФ вiдсотки за залишок коштiв на клiСФнтському рахунку.
В табл.Ж.1 Ж.6 Додатку Ж наведенi умови залучення вкладiв в 6 банках м. КиСФва станом на 15.05.2007 року, якi дозволяють iдентифiкувати основнi iнструменти конкурентного управлiння залученням депозитiв в банкiвську систему, як:
- ставка залучення депозиту в залежностi вiд валюти депозиту, строку залучення, режиму сплати вiдсоткiв, режиму сприяння особливим клiСФнтам, суми депозиту та iнш.;
- строк залучення депозиту;
- мiнiмальна сума залучення депозиту;
- строковiсть сплати вiдсоткiв (авансова, щомiсячна, щоквартальна, в кiнцi строку);
- наявнiсть режиму довкладання коштiв депозиту чи фiксована початкова сума депозиту;
- наявнiсть режиму часткового зняття суми депозиту та режим нарахування вiдсоткiв у цьому випадку;
- наявнiсть режиму кредитування вкладника пiд заставу депозиту на певну долю депозиту (не бiльше 50%);
- штрафнi санкцiСЧ за дострокове припинення договору депозиту (зменшення ставки нарахування вiдсоткiв та перерахування при розривi);
- простi чи складнi вiдсотки (автоматичне зарахування вiдсоткiв до суми вкладу);
- постiйна чи регульована ставка депозиту на протязi довгострокового депозиту;
- наявнiсть режиму мультивалютностi вкладу при сплатi вiдсоткiв по вкладу в iноземнiй валютi;
- наявнiсть додаткових бонусно-виграшних програм при пролонгацiСЧ депозита на наступний строк;
- наявнiсть умов безкоштовноСЧ сплати комунальних платежiв через банк при наявностi в ньому депозиту на певну суму та певний строк;
- наявнiсть умови видачi безплатноСЧ пластиковоСЧ картки для отримання нарахованих вiдсоткiв через мережу банкоматiв банку, вiддiленнi банку.
За своСЧм економiчним змiстом вiдсоткова ставка це ринкова цiна (вартiсть) грошей, яка вiдображаСФ альтернативнi варiанти СЧх розмiщення та ризики. Депозитна ставка СФ платою власниковi тимчасово вiльних грошових коштiв за СЧх використання впродовж певного перiоду часу i маСФ компенсувати упущенi можливостi за iнших напрямiв СЧх розмiщення. На сучасному етапi розвитку банкiвськоСЧ системи УкраСЧни застосовуСФться набор управлiння параметрами поточних та строкових депозитiв, наведений в табл.1.2 1.4, який доповнюСФ основний цiновий параметр вiдсоткову ставку депозиту в залежностi вiд валюти вкладу - строком депозиту, умовами сплати вiдсоткiв, мiнiмальноСЧ суми депозиту, умовами права на часткове поповнення та зняття суми вкладу.
Таблиця 1.2
Управлiння строковими залученими коштами юридичних та фiзичних осiб [24]
Вид iнструмента УправляСФмi параметри, застосовуСФмi iнструментомЛiмiтування суми залучених коштiвМiнiмальна сума депозитуМiнiмальна сума довкладеньМiнiмальна сума часткового зменшення депозитуУправлiння строками депозитiвСтрок депозита по договоруМожливiсть авто?/p>