Депозитнi операцiСЧ банкiв на фiнансовому ринку УкраСЧни (за матерiалами АТЗТ "АК ПРОМРЖНВЕСТБАНК")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ням ощадноСЧ книжки, депозити з наданням ощадного сертифiката.
За формою вилучення депозиту та нарахованих процентiв розрiзняють: безумовнi депозити та умовнi. Безумовнi депозити бувають без попереднього повiдомлення та з попереднiм повiдомленням. Умовнi депозити можуть бути вилученi у разi настання певних обумовлених угодою обставин.
За економiчним змiстом та характером депозиту розрiзняють: пасивнi та активнi депозити. Пасивнi депозити виступають джерелом залучення банкiвських ресурсiв. Активнi депозити засiб розмiщення тимчасово вiльних кредитних ресурсiв. Значна частка активних депозитiв у валютi балансу негативно характеризуСФ дiлову активнiсть банку, який не в змозi ефективно розпоряджатися своСЧми кредитними ресурсами.
Ефективнiсть формування ресурсноСЧ бази банку залежить вiд рацiонального поСФднання трьох чинникiв: стабiльностi (стiйкостi), вартостi та строковостi. Розглянемо переваги та недолiки окремих складових ресурсноСЧ бази за цiСФю ознакою.
Депозити до запитання СФ найдешевшими залученими ресурсами серед платних ресурсiв. Витратнiсть цього виду ресурсiв коливаСФться в межах 12 % рiчних за залишками на рахунках клiСФнтiв. До депозитiв до запитання (або онкольних депозитiв) вiдносять: залишки на поточних рахунках клiСФнтiв; кошти мiiевих бюджетiв та позабюджетних фондiв; кошти на коррахунках iнших банкiв (рахунках лоро); кошти в розрахунках (невикористанi залишки за акредитивами, лiмiтованими чековими книжками, кошти замовникiв на спецiальних рахунках, розрахунках по капiтальних вкладеннях в цiлому за обСФкт); вклади населення до запитання.
Депозити до запитання розмiщують у банку на поточних рахунках клiСФнтiв. Вони використовуються для поточних розрахункiв власника рахунка з його партнерами. На вимогу клiСФнта кошти з поточного рахунка у будь-який час можуть вилучатися через видачу готiвки, виконання платiжного доручення, сплати чекiв або векселiв. До вкладiв до запитання прирiвнюються вклади з попереднiм повiдомленням банку про намiр зняти грошi з рахунка (за умови, що термiн повiдомлення не перевищуСФ одного мiсяця).
Вклади до запитання СФ нестабiльними, що обмежуСФ можливiсть СЧх використання банком для кредитних та iнвестицiйних операцiй, тому власникам поточних рахункiв сплачуСФться низький депозитний процент або не сплачуСФться зовсiм. В умовах вiдсутностi (як правило) плати за депозити до запитання банки намагаються залучити клiСФнтiв i стимулювати прирiст поточних внескiв за рахунок надання СЧм додаткових послуг та пiдвищення якостi обслуговування. Це, зокрема, кредитування з поточного рахунка, пiльги вкладникам в одержаннi кредиту, використання зручних для клiСФнта форм розрахункiв: застосування кредитних карток, чекiв, розрахунково-консультативне обслуговування тощо.
Для покриття операцiйних витрат, повязаних з веденням поточних рахункiв, банк стягуСФ з клiСФнта комiсiйну винагороду. Комiсiя може утримуватись з депозитного процента. Деякi банки не стягують комiсiСЧ з безпроцентних рахункiв за умови зберiгання на них стабiльного залишку не нижче встановленого рiвня. До депозитiв до запитання можна вiднести i кредитовi залишки на контокорентних рахунках.
На цьому рахунку вiдбиваються всi операцiСЧ банку з клiСФнтами, тобто видача позичок i здiйснення платежiв за дорученням клiСФнтiв, а також надходження виручки вiд реалiзацiСЧ продукцiСЧ та iнших грошових переказiв на користь клiСФнта i на погашення позичок. РЖнакше кажучи, контокорентний рахунок це активно-пасивний рахунок, що поСФднуСФ в собi ознаки поточного i позичкового. Кредитове сальдо за контокорентним рахунком означаСФ, що клiСФнт маСФ у своСФму розпорядженнi власнi кошти, дебетове що у клiСФнта виникла заборгованiсть перед банком за позичками.
Формою залучення банком вкладiв до запитання СФ також поточний рахунок з овердрафтом. За режимом функцiонування цей рахунок подiбний до контокорентного. Проте, якщо останнiй вiдкриваСФться надiйним клiСФнтам, якi активно кредитуються, при овердрафтi таке позичання допускаСФться вiд випадку до випадку, тобто маСФ нерегулярний характер. Для цього рахунка характерний кредитовий залишок. Особовий рахунок з овердрафтом може вiдкриватися тiльки у вiдносинах банку з юридичними особами. Отже, особовий рахунок з овердрафтом маСФ ширшу сферу застосування.
Одним iз видiв депозитiв до запитання СФ залишок коштiв на кореспондентських рахунках, вiдкритих у даному банку iншими банками, який можна назвати мiжбанкiвським депозитом.
Конкуренцiя на ринку кредитних ресурсiв змушуСФ комерцiйнi банки шукати новi форми i способи залучення коштiв. Значного поширення в банкiвськiй практицi набуло залучення коштiв на рахунки, що обслуговуються за допомогою платiжних карток. За експертними оцiнками операцiСЧ з платiжними картками в УкраСЧнi набувають все бiльшого поширення i зараз становлять 1520 % загального обсягу розрахункiв. За своСЧм характером такий рахунок вважаСФться депозитом до запитання. В умовах обмеженостi клiСФнтськоСЧ бази даний вид залучення ресурсiв СФ, безумовно, перспективним i потребуСФ подальшого розвитку в банкiвськiй практицi.
Витрати на обслуговування поточних рахункiв, як правило, найменшi. Це найдешевший вид ресурсiв. Збiльшення частки даного компонента в ресурснiй базi скорочуСФ процентнi витрати i знижуСФ витратнiсть ресурсiв у цiлому. Проте змiну залишкiв депозитiв до запитання важко спрогнозувати, i цей вид ресурсiв СФ найнестабiльнiшим елементом. Висока СЧх частка значно знижу?/p>