Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
(МСБ). Поэтому в правилах этих банков четко прописано, что при потребительском кредитовании заемщик не может выступать как учредитель юридического лица или индивидуальный предприниматель.
Некоторые финансовые учреждения предлагают кредитные программы, которые предусмотрены именно для индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса. Данные программы - это своеобразная смесь потребительского кредита и кредита для юридического лица. Для рассмотрения заявки по кредитованию индивидуальных предпринимателей необходим такой же пакет документов, как и при потребительском кредитовании, только он должен включать в себя некоторую финансовую отчетность бизнеса.
Среди преимуществ данной программы кредитования можно отметить короткие сроки принятия решения и большие суммы, которые предоставляются без оформления залога (как правило, 700-1,5 млн. рублей на срок не больше пяти лет). Процентная ставка по таким кредитам практически схожа с потребительским кредитом и составляет 24-27 процентов годовых. Да это и понятно - минимальный пакет документов, короткие сроки принятия решения - банк просто не успевает в должной степени определить кредитоспособность и платежеспособность потенциального заемщика, поэтому и закладывает в процентную ставку максимум рисков невозврата.[41]
Важной проблемой на сегодняшний день является современные проблемы кредитования малого бизнеса России.
Многолетняя проблема малых предприятий - отсутствие доступа к кредитным ресурсам - продолжает оставаться чрезвычайно острой.
Доступ к финансовым ресурсам имеют лишь 13-15 тыс. из 880 тыс. малых предприятий - таковы результаты исследования экспертного совета при Комитете по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса. [8]
Существует несколько источников, из которых мелкие компании черпают заемные средства:
частные кредиторы (мелким предпринимателям, у которых отсутствует опыт работы с банком, проще обратиться к знакомым и родственникам);
венчурные фонды;
кредитные потребительские кооперативы;
бюджетные кредиты, выдаваемые региональными фондами поддержки малого предпринимательства;
кредитные организации.
Поскольку механизм прямого бюджетного кредитования доказал свою неэффективность, система перенацеливается на иные формы поддержки малого бизнеса. [33]
Таким образом, пока основным источником заемных средств для малого бизнеса в крупных городах являются кредитные организации. На данный момент доля малых и средних предприятий в общем объеме банковского кредитования составляет только 5-10%.
Прежде всего, банкиров отталкивает непрозрачная и недостоверная отчетность, а также отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов отчетности.
В настоящее время банкирам непонятно, как малый бизнес будет возвращать полученные деньги. Большинство малых предприятий не показывают официально всю свою бухгалтерию. По этой причине банки запрашивают максимум бумаг, часто требуя показать реальную бухгалтерию, что не реально для малого бизнеса в связи неадекватности налогового законодательства к нему.
Следующее препятствие - отсутствие у малых предприятий ликвидных активов (недвижимость, акции, векселя и т.д.), которые можно рассматривать в качестве обеспечения. У малого бизнеса, кроме товара в обороте, ничего нет, но даже товары в обороте не могут решить проблему залога, поскольку такой залог банки берут не всегда. А те, что берут (например, Сбербанк) устанавливают высокий дисконт в 50-60%.
Среди других проблем, не позволяющих активно кредитовать малый бизнес - это отсутствие у подавляющего большинства предприятий кредитной истории.
Поэтому банки требуют от заемщиков большой список документов. Очень часто такие процедуры ограничивают доступ к банковским ресурсам. Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность агентств кредитных историй и системы регистрации залогов движимого имущества, а также дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам. В связи с чем ставки по кредитам для малого бизнеса очень высоки.[39]
Высокая ставка это следствие высокого кредитного риска, вызванного отсутствием или недостаточностью обеспечения, небольшим опытом предпринимательской деятельности руководителей малых предприятий. При этом трудоемкость предоставления мини-кредита и его мониторинга немногим меньше, чем кредита, выданного крупному предприятию.
По мнению юристов, один из главных выходов в проблеме кредитования малого бизнеса (что поможет сделать кредиты более доступными) является развитие системы кредитных союзов. Ведь Центральный Банк России и все законодательство ориентировались всегда только на универсальные банки. Поэтому-то до сих пор нет адекватного законодательства для кредитных союзов (обществ взаимного кредитования и страхования), микрофинансирования.
По экспертным оценкам, потребность малого бизнеса в кредитах составляет на сегодня 700-800 млрд.руб. При получении кредита представители малого бизнеса сталкиваются iелым рядом проблем.
По общему мнению экономистов, среди других наиболее распространенных причин отказа в кредитах малому бизнесу - отсутствие у предпринимателя залогового обеспечения и четкого, продуманного бизнес-плана по созданию предприятия.
Так же основные проблемы, возникающие при кредитовании малого бизнеса, кроме отсутствия залогового обеспечения, - это длительность получения кредита и