Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
215%15">Виды кредитов для населенияКоличество программ кредитования населения - на 2012 годКредиты с частичным привлечением средств заемщикаПотребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)2Привлечение средств заемщика не требуетсяПотребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)3Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - образовательный кредит - не менее 10 % стоимости обученияЖилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)3Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)5Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)1Первоначальный взнос заемщика от 15%Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)1Первоначальный взнос заемщика от 15%Итого15
,,0,54,5%..">Как видно из таблицы в приложении, ставки по кредитам Сбербанка , оформляемым физическим лицам имеют градацию, которая составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.
Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:
. Наличия у заемщика хорошей кредитной истории, то есть соискатель уже зарекомендовал себя при прошлых кредитованиях, как в Сбербанке, так и в любом другом банке, как обязательный заемщик.
. Заемщик является работником предприятия, которое участвует в зарплатном проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.
. Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.
. Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.
. На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.
Для индивидуальных предпринимателей банк предлагает следующие виды кредитов:
. Бизнес - оборот, данный вид кредита представляет индивидуальным предпринимателям следующие возможности:
возможность предоставления денежных средств только под залог товарно-материальных запасов;
возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;
увеличенные сроки кредитования;
различные варианты форм кредитования.
Возможные виды обеспечения для получения кредита:
транспортные средства;
оборудование;
товарно-материальные ценности;
объекты недвижимости;
ценные бумаги;
поручительство собственников бизнеса;
гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;
поручительство Фондов поддержки малого бизнеса;
сельскохозяйственные животные;
гарантии других банков.
. Госзаказ. Это кредит для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей. Кредит Госзаказ предназначен для получения денежных средств iелью выполнения государственных или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ для государственных или муниципальных нужд.[39]
Структура и динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за 2009 - 2011 гг. представлена в таблице 10.
Таблица 10 - Структура и динамика кредитов, предоставленных физическим лицам в 2009 - 2011 гг
Виды кредитов2009 г.2010 г.2011 г.Динамика 2011 /2010тыс. руб.уд.вес, процентовтыс. руб.уд.вес, процентовтыс. руб.уд.вес, процентовтыс. руб.темп прироста, процентовНецелевые кредиты на неотложные нужды27735,78643682,287,566177,683,1+22495,4+51,5Целевые кредиты, в том числе3612,111,24443,18,910193,412,8+5750,3+129,4- ипотечные кредиты2709,18,438947,876459,6+3751+96,3- кредиты на приобретение нежилой недвижимости903,12,8549,21,12548,33,2+1999,1+364Кредитование с использование банковских карт9032,81797,23,632654,1+1467,8+81,7Итого по кредитному портфелю физических лиц32 250,910049 922,510079 636,1100+29713,6+59,5
Как показывают данные таблицы, объем кредитования физических лиц в 2011 г. увеличился на 29713,6 тыс. руб. или на 59,5 %. Это обусловлено тем, что Сбербанк изменил политику в области кредитования физических лиц, снизил ставки по кредитам и упростил условии предоставления кредитов.
В структуре кредитования физических лиц наибольший удельный вес занимают нецелевые кредиты на неотложные нуды. Их удельный вес составляет 86%, 87,5% и 83,1 % в 2009 -2011 гг. соответственно. Объем нецелевых кредитов возрос на 5750,3 тыс. руб. или на 129,4 %. Наибольший рост произошел по такому виду кредитного продукта как кредиты на приобретение нежилой недвижимости, в основном такой тип кредитов ориентирован на индивидуальных предпринимателей.
Таким образом, формирование кредитной политики ОАО Сбербанк России в настоящее время осуществляется в соответствии со