Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ри получении кредита может создать определенные сложности или предоставить дополнительные возможности.[44]
В процессе принятия решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, главной задачей банка является определение его возможности погашения обязательств по кредиту. Иными словами, достаточно ли будет его доходов для осуществления выплат по кредиту. Кредитные организации обращают внимание не только на текущий доход предпринимателя, но и на его будущие доходы.
С наемными работниками все обстоит предельно просто - его основным доходом является заработная плата и дополнительные источники (пенсия, проценты по действующим вкладам, работа по совместительству и т.д.). Естественно такие доходы подтверждаются справкой, форму которой можно получить, обратившись в банк. Основной задачей банка является оценка устойчивости будущих доходов заемщика.
При выдаче кредита индивидуальному предпринимателю дела обстоят сложнее - его доходом является только прибыль, которая образуется в результате его деятельности. Как подтверждение доходов предприниматель может предоставить только управленческую и бухгалтерскую отчетность. А как же быть с оценкой предстоящих доходов? На самом деле индивидуальный предприниматель имеет много шансов для получения кредита, тут главное сделать все правильно.
Условно варианты кредитования можно разделить на потребительские кредиты, экспресс-кредиты (необходим минимальный пакет документов) и целевые кредиты субъектам малого бизнеса.
Под понятием экспресс-кредита понимаются кредиты, выдаваемые при покупке бытовой техники в магазинах и торговых центрах. К такому виду кредитования можно также отнести кредитные пластиковые карты. При оформлении такого кредита требуется наличие паспорта и еще одного документа, который удостоверяет личность заемщика (например, пенсионное удостоверение или водительские права). Являясь физическим лицом, индивидуальный предприниматель, который естественно имеет такие документы, может получить такой кредит, даже если скажет, что является предпринимателем.
В этом случае риск кредитования оценивается по скоринговому принципу, поскольку банку известно целевое назначение выдаваемого кредита.
Единственным недостатком таких кредитов являются незначительные суммы кредитования (до 100 тыс. рублей) и высокие проценты за пользование кредитом. Это связано с тем, что оценить платежеспособность заемщика по паспорту практически невозможно, следовательно, таким образом, банк пытается минимизировать риски невозвратов - ограничив максимальную сумму кредита и установив высокий процент за его пользование.
К потребительским кредитам относятся кредиты, целевое использование которых (по мнению банка) не предусматривается. Проще говоря, возможно принятие любой цели. Но тут стоит сразу оговориться, если в графе цель указать открытие собственного дела, то есть огромная доля вероятности, что банк вынесет отрицательное решение по выдаче кредита. Дело в том, что с крайней неохотой банки выдают кредиты на, так называемые, старт-апы. Поскольку, согласно общей статистике, крайне высока вероятность неуспешного развития собственного бизнеса, поэтому желательно использовать такие фразы, как на ремонт, на поездку и т.д.
Главной отличительной особенностью потребительского кредита от экпресса является обязательное наличие документов, которые подтверждают получаемый доход. Но в этом случае и максимальная сумма кредита будет значительно больше, и более низкие процентные ставки. Но тут уже возникают свои особенности между выдачей кредита индивидуальному предпринимателю и обычному гражданину.
Когда простой рабочий берет потребительский кредит (исключением является автокредит и ипотека), банк более ли менее имеет представление о том, для чего человек берет кредит (будь то получение образования или туристический тур, или ремонт квартиры). Также все предельно ясно с подтверждением доходов и будущей платежеспособностью. Чтобы дополнительно обезопасить себя от непогашения кредита, банк может сделать проверочный звонок на предприятие, где работает заемщик.
Кредитование индивидуальных предпринимателей - это совсем другое дело. В данном случае банки могут проверить в специальной базе, действительно ли вы ведете предпринимательскую деятельность, поэтому не стоит скрывать подобную информацию. В противном случае можно получить отказ в кредитовании по причине сокрытия существенной информации.
Как физическое лицо, индивидуальный предприниматель в рамках потребительского кредитования имеет право получить большую сумму кредита. Но, как показывает практика при выдаче кредита свыше 100 тыс. рублей, обязательным условием такого кредитования является наличие поручительства других лиц. А при сумме кредита, которая превышает 500 тыс. рублей, обязательно наличие предмета залога (движимое и недвижимое имущество).
При кредитовании индивидуальных предпринимателей возможны две ситуации выдачи кредита. Некоторые банки не обращают внимания на тот факт, что предприниматель хочет взять кредит как физическое лицо. Поскольку существует еще внутренняя политика банка, в соответствии с которой сотрудники банка приветствуют тот факт, что заемщик берет кредит на поддержание или открытие бизнеса, а оформляет кредит как физическое лицо. Другие же банки стараются четко разграничить кредиты для физических лиц (потребительское кредитование) и кредиты юридическим лицам