Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
итной сделки:
Этап 1: для получения кредита необходимо обратиться за первичной консультацией в ОАО Сбербанк России;
Этап 2: полученный в Банке пакет документов (заявление-анкета, бланк справки о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев для заемщика и поручителей) необходимо заполнить с учетом следующего:
все пункты в заявлении-анкете должны быть заполнены полностью (при отсутствии информации на поставленный вопрос необходимо писать нет, не имею и т.д.).
Заявление-анкета заполняется и подписывается собственноручно заемщиком и поручителями.
Справка должна быть написана одним почерком, одним цветом чернил, исправления в справках не допускаются.
Справку имеют право подписывать руководитель и главный бухгалтер предприятия. Подписи руководителя и главного бухгалтера расшифровываются.
Справка должна быть заверена печатью предприятия.
Этап 3: собрав полный пакет документов: заявление-анкету, справки от заемщика и поручителей о среднемесячной заработной плате за последние 3 месяцев, оригиналы паспортов, а при необходимости и другие документы (например, при залоге автомобиля - паспорт транспортного средства, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства и т.д.), - необходимо предоставить документы в Банк на рассмотрение;
Этап 4: производится проверка предоставленных документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывается платежеспособность заемщика и поручителя и устанавливается максимальный размер кредита. Платежеспособность определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и предоставленного заявления-анкеты в несколько этапов.
. Устанавливается доход заемщика.
Для работающих на основании справки по форме НДФЛ-2 или справки по форме банка.
Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельность без образования юридического лица либо частной практикой, - на основании налоговой декларации.
Из полученной суммы дохода вычитаются:
обязательства по другим кредитам в размере 100% от среднемесячного платежа;
обязательства по предоставленным поручительствам в размере 50 % среднемесячного платежа;
другие обязательные платежи.
При определении размера среднемесячного обязательства по введенному кредиту или поручительству учитываются платежи:
по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности:
Сумма % = Сумма задолженности х годовая % ставка/100 х 12
по основному долгу.
. Платежеспособность определяется по формуле:
Р = Дч х К х t,(1)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент зависимости от величины Дч (К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей, К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей);
t - срок кредитования в месяцах.
. Определяется максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) исходя из платежеспособности заемщика (P):
,(2)
где t - срок кредитования в месяцах.
К примеру располагаемый доход заемщика составляет 25 000 руб., он желает получить кредит на 3 года под 18 % годовых, следовательно, максимальная сумма кредита, которая может быть ему предоставлена:
Sp = 25 000:[1 + (3 +1) * 18 / 2 * 12 * 100] = 830 000 руб.
4. Рассчитывается максимальный размер кредита (So) исходя из предоставленного обеспечения. При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее года (в случае, если кредит предоставляет сроком до года).
,(3)
где О - совокупная платежеспособность поручителя;
t - период устанавливается следующих образом:
в случае, если кредит предоставляется сроком до года, t принимается равным сроку кредита в целых месяцах,
в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.
. Затем необходимо сравнить значение Sp и So. При этом максимальная сумма кредита не должна превышать наименьшего из сравниваемых значений.
В зависимости от вида выбранного кредита Банк рассматривает кредитную заявку от 1 до 5 рабочих дней. После принятия Банком решения кредитный работник информирует Заемщика, в случае положительного решения Заемщик приглашается в Банк для подписания кредитного договора. Для подписания договоров поручительства, договоров залога (в зависимости от вида обеспечения) Заемщик обеспечивает явку поручителей, залогодателей.
Этап 5: после подписания кредитного договора, договоров обеспечения, предоставления страхового полиса на заложенное имущество (при необходимости) Заемщик может получить кредит. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Этап 6: после получения кредита необходимо ежемесячно являться в Банк для уплаты процентов за пользование кредитом, погашения части кредита, либо всей суммы (в зависимости от вида кредита) в сроки, предусмотренные кредитным договором (как правило, ежемесячно).
На Заемщика возлагаются обязанности по ежегодному продлению договоров страхования (имущества, жизни).[39]
Для индивидуальных предпринимателей в банке схожий порядок предоставления кредита. Однако существуют специфические особенности, которые касаются пакета документов, предоставляемых индивидуальными предпринимателями для получения кредита.
Для получения кредита в ОАО Сбербанк России индивидуальный предприниматель должен предоставить следующие документ