Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?тивности, как на рынке потребительского кредитования не наблюдается.
Реальную финансовую поддержку индивидуальные предприниматели получают на сегодняшний день, в основном, от коммерческих банков, работающих на рынке кредитования малого бизнеса.
Таких банков немного и большинство из них предоставляют индивидуальным предпринимателям ради получения более высоких доходов, поскольку предлагаемая ими ставка, а также различные платы, значительно выше, чем по крупным ссудам.[30]
По мнению специалистов банков, для эффективного развития малого и среднего бизнеса необходима помощь со стороны администраций муниципалитетов в части организации программ профессиональной подготовки предпринимателей и информационной поддержки бизнес-планирования, а также привлечения крупных предприятий к предоставлению поручительств и залогов по кредитам.
Среди причин, которые помешали получить кредит, чаще всего называют высокие процентные ставки (47,4%), невозможность предоставить залог в требуемых банком объемах (27,2%). А также невозможность предоставить требуемые банком финансовые документы и слишком короткие сроки кредитования - порядка 18%.[14]
Для развития кредитования малого бизнеса нужна целенаправленная политика государства.
Особенно важно сегодня заинтересовать в налаживании процесса открытого доступа малого бизнеса к финансовым средствам региональные и муниципальные власти.
Программы на местах должны учитывать реалии сегодняшнего дня, а не стремление местной власти с помощью уже существующих, но почти не работающих программ кредитования создать видимость поддержки малого бизнеса.
Кроме того, необходимо проводить политику, направленную на снижение стоимости ресурсов, привлекаемых малым бизнесом, в том числе путем субсидирования процентных ставок, повышения планки процентной ставки, включаемой в расходы предприятия, увеличения сроков и уменьшения ставки размещения денежных средств через государственные банки-агенты. Эти перемены вполне возможны, но только при целенаправленной и дружественной государственной политике в отношении малого бизнеса.
Специалисты банков считают, что кредиты малому бизнесу составляют 20% кредитного портфеля юридическим лицам. Другое дело, что сам малый бизнес еще не готов кредитоваться. Сознание все еще сформировано законами дикого капитализма - взять на черном рынке, у партнеров и т.д. Бизнес не легализован, документы подготовить в банк - проблема, раскрывать себя - опасно, ждать долго и т.д.
Впрочем, со временем это будет преодолено, а в целом прослеживаются положительные тенденции, сам рынок развивается. В отличие от прошлых лет все больше кредитуются небольшие предприятия в сфере производства продуктов питания, услуг населению, производства товаров народного потребления, строительных материалов. Банки хоть и медленно, но расширяют свои предложения для малого бизнеса.
Согласно мнению представителей малого бизнеса ОАО Сбербанк России - это надежный устойчивый банк с хорошей репутацией, традиционно сложившимися связями со своими клиентами, широким ассортиментом предоставляемых услуг, удобным месторасположением, современным внешним видом и внутренней обстановкой.[46]
Выявленные в ходе исследования трудности индивидуального предпринимательства в работе с банками были выделены в четыре стратегических направления поддержки субъектом малого предпринимательства:
развитие операций кредитования;
развитие операций комплексного банковского обслуживания некредитного характера;
оказание нефинансовой поддержки;
реализация совместно с органами власти мероприятий по финансовой поддержке малого бизнеса.
В рамках развития финансовых направлений Сбербанк улучшил качество кредитных продуктов и повысил квалификацию кредитных работников, расширил полномочия отделений, работающих в удаленных районах области, увеличил ассортимент кредитных продуктов, разработал конкурентоспособные тарифы.
Для тех компаний, которые испытывают наибольшую потребность в финансовых ресурсах, банк подготовил к реализации целевые программы, ориентированные на малый бизнес и позволяющие им сократить свои расходы при получении ряда банковских услуг.
Проанализировав механизм кредитования предприятий малого бизнеса, а так же достоинства и недостатки этого механизма можно предложить проведение акции - встречи представителей крупных корпоративных клиентов банка и заинтересованных в сотрудничестве с ними предприятий малого бизнеса. В результате может сформироваться взаимовыгодное сотрудничество. А Сбербанк в этом случае выступит организатором встречи потенциальных партнеров, каждому из которых он может предложить свою финансовую помощь.
Акция будет длиться месяц, в течение которого банк будет рассматривать различные кредитные заявки заемщиков предприятий крупного и малого бизнеса на особых условиях. При встрече предприятия могут договориться, если им предложения друг друга подходят, либо могут оставить заявку о заинтересованности сотрудничества с каким-либо предприятием, подходящей ему сферой деятельности. Если предприятия договариваются, то они смогут получить кредит по сниженной процентной ставке и при этом крупные предприятия могут найти заказы и покупателей, а малый бизнес - продукцию по цене производителя, так как предприятия могут работать напрямую, без посредников. Таким образом, малый бизнес будет развиваться. Встреча предприятий может проходить в акто