Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
вом зале, который имеется у ОАО Сбербанка России. Поэтому банк не понесет дополнительных затрат на проведение этого мероприятия.
В период акции предприниматели и малые предприятия смогут получить кредит в Сбербанке России на срок до 5 лет под 13-15% годовых (в зависимости от срока кредита) (таблица 15,16).
Во время проведения акции предприниматели могут получать наиболее полные консультации по банковским услугам. Также во время акции могут действовать специальные предложения не только по кредитам по сниженным ставкам, но и льготы по расчетно-кассовому обслуживанию, например, ведение счета в течение двух месяцев бесплатно.
Многие предприниматели могут переступить порог банка именно во время этой акции и связать свой бизнес, свой завтрашний день, свое развитие со Сбербанком. Главное в акции - диалог банка с клиентом, который полезен для обеих сторон. В результате этой акции должны увеличиться заявки на кредитование путем привлечения большого количества заемщиков, открыться расчетные счета и минимизироваться кредитные риски тем, что у банка будет гарантия и уверенность в том, что клиенты смогут выплачивать кредит. У предприятий заключенные контракты и стабильный доход.
Таблица 15 - Условия обслуживания в обычных условиях
Срок кредитаГодовая процентная ставкаПо кредитам с объемом кредитования до 5 млн руб. (процентов)По кредитам с объемом кредитования свыше 5 млн руб. (процентов)- до 1 года1514,25- свыше 1 года до 3 лет1615,5- от 3 до 5 лет1716,5
Таблица 16 - Специальные условия обслуживания в период акции
Срок кредитаГодовая процентная ставкаПо кредитам с объемом кредитования до 5 млн руб. (процентов)По кредитам с объемом кредитования свыше 5 млн руб. (процентов)- до 1 года1312,25- свыше 1 года до 3 лет1413,5- от 3 до 5 лет1514,5
Сначала рассмотрим выгодность акции для банка и для субъектов малого предпринимательства путем сравнения выданных кредитов в обычных условиях и в период акции.
Таблица 17 - Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства за месяц в обычных условиях
Срок кредитаПроцентная ставка (годовая)Объем выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, руб.Количество выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, шт.- на 1 год152 000 0002- на 3 года164 000 0002- на 5 лет177 500 0003Итого13 500 0007
Таблица 18 - Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства в период акции за месяц
Срок кредитаПроцентная ставка (годовая)Объем выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, руб.Количество выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, шт.- на 1 год133 500 0003- на 3 года147 000 0005- на 5 лет1515 000 0007Итого25 500 00015
Из таблиц видно, что обычных условиях в Сбербанк России в среднем приходит 7 клиентов за месяц из представителей малого бизнеса, а в период акции может придти 15 клиентов, заинтересованных получить кредит на выгодных условиях. Соответственно и прибыль у банка будет значительно выше.
Банк при помощи такой акции может привлечь большое количество не только предприятий малого бизнеса, но и представителей крупного бизнеса, заинтересованных в получении кредита по сниженной ставке.
Кроме того, в настоящее время заемщиками могут выступать индивидуальные предприниматели, действующие на рынке более 6 месяцев, что значительно усложняет возможности развития бизнеса. А, как правило, именно в это время необходимо иметь первоначальный капитал на развитие. И поэтому у предпринимателей возникают определенные сложности в поиске средств.
Исходя из этого, можно предложить такую программу кредитования, которая позволит предпринимателю получить необходимую сумму непосредственно на этапе создания.
При реализации данной программы банку необходимо минимизировать риски. Это возможно путем установления лимитов кредита до 1 млн рублей и заручиться поддержкой муниципальных органов власти.
Активная работа по кредитованию индивидуальных предпринимателей является неоспоримым преимуществом в обострившейся конкурентной борьбе за клиентуру: возможность получения кредита на выгодных условиях может быть хорошим стимулом для руководителя при выборе банка.[48]
Не стоит забывать и о главном: основная цель деятельности кредитной организации - извлечение прибыли. В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инструментов финансового рынка банки вынуждены искать новые сферы приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов малого предпринимательства, банки вправе рассчитывать на высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов.
Заключение
В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Кредитование индивидуальных предпринимателей является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса. Однако, несмотря на разработки программ финансирования бизнеса, такой активности, как на рынке потребительского кредитования не наблюдается.
Реальную финансовую поддержку предприниматели получают на сегодняшний день, в основном, от коммерческих банков, работающих на рынке кредитования малого бизнеса.
Таких банков немного и большинство из них предоставляют кредиты малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям ради получения более высоких доходов, поскольку предлагаемая ими ставка, а также различные платы, значительно выше, чем по крупным