Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?:
. Кредитная заявка по установленной в банке форме
. Анкета заемщика по установленной в банке форме
. Учредительные и регистрационные документы (предоставляются, если заемщик не является клиентом банка):
. Финансовые документы:
Книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев.
Декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода, за два последних отчетных периода, с отметкой налогового органа.
Справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним.
Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.
Уведомление о возможности применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности.
В случае, если ИП перешел в порядке, установленном действующим законодательством, на уплату единого налога на вмененный доход - документы, подтверждающие уплату единого налога на вмененный доход.
. Справка из налоговых органов об отсутствии у заемщика задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами Федерального и муниципального уровней (на начальном этапе можно предоставить копию заявки в налоговый орган о предоставлении данной справки, после получения справки - в рабочем режиме предоставить в банк)
. Справки из банков об отсутствии картотеки неоплаченных расчетных документов, а также отсутствии / наличии ссудной задолженности в данных банках (при наличии ссудной задолженности копии кредитных договоров и сопутствующих документов).
. Письмо на имя руководства банка, подписанное ИП, подтверждающее отсутствие у Заемщика, на дату подачи заявки на кредит, картотеки неоплаченных расчетных документов, отсутствие задолженности перед бюджетом по налогам и сборам и перед сотрудниками по оплате труда.
. Копии действующих договоров (и другой документации) в рамках финансово-хозяйственной деятельности заемщика, в количестве 2-3 штук (самые крупные в денежном отношении) - заверенные заемщиком.
. Технико-экономическое обоснование (ТЭО) на получение кредита с расчетом окупаемости кредитных вложений и срока их использования.
. Документы, подтверждающие право собственности на предлагаемый предмет обеспечения / залога.
Рассчитаем динамику кредитов, предоставленных физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а также средний размер кредита по данным кредитного отдела ОАО Сбербанк России.
В результате вычислений были получены данные, которые представлены в таблице 12 и на рисунках 3 и 4.
Таблица 12 - Показатели, характеризующие кредитные вложения ОАО Сбербанк России
Показатели200920102011Предоставлено кредитов физическим лицам, тыс. руб.32 250,949 922,579 636,1Предоставлено кредитов физическим лицам, шт.102111771276Средний размер кредита физическим лицам, руб.31 60042 40062 400Средний срок кредита, предоставленного физическому лицу, мес.12,520,826,9Предоставлено кредитов индивидуальным предпринимателям, тыс. руб.15 000,022 200,030 595,2Предоставлено кредитов индивидуальным предпринимателям, шт.146201191Средний размер кредита индивидуальным предпринимателям, руб.102 680110 390160 130Средний срок кредита, предоставленного индивидуальному предпринимателю, мес.20,624,826,1
Согласно таблице 12, можно сделать вывод, что банк постоянно усовершенствует процесс кредитования, увеличивает количество выданных кредитов, разрабатывает новые программы кредитования, делая кредит все более доступным для большинства слоев населения. Видно, что в течение всего периода ведется активная работа по увеличению кредитного портфеля. За три года количество предоставленных кредитов физическим лицам увеличилось на 255, средняя сумма кредита возросла м 31 600 до 62 400 руб., таким образом прирост составил 30 800 руб., в относительном выражении прирост более чем в 2 раза. В 2011 году дополнительным офисом был предоставлен 191 кредит индивидуальным предпринимателям, что на 45 кредитов больше, чем в 2009 г., при этом средняя сумма кредита возросла с 102 680 до 160 130 руб., т.е. прирост составил 56 %.
Рисунок 3 - Динамика предоставленных Сбербанком кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2009 - 2011 гг., штук
Рисунок 4 - Изменение средней суммы выданных Сбербанком кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2009 - 2011 гг., руб
В качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:
поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
поручительства юридических лиц;
залог недвижимого имущества (как приобретаемого по кредиту, так и другого);
залог транспортных средств;
залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
;">- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением в Банке;
.">залог ценных бумаг .
В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:
поручительство супруги/супруга заемщика, если она/он не является созаемщиком;
поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность которых
залог имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом строительстве, договору инвестирования ст