Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
следующими положениями: наращивание объемов кредитных операций; установление стоимостных параметров кредита в соответствии с унификацией и стандартизацией элементов кредитной деятельности; повышение оперативности принятия решений по кредитной деятельности; установление лимитов полномочий принятия решений по кредитной деятельности; оптимизация процесса взаимодействия подразделений, участвующих в кредитной деятельности; совершенствование системы мониторинга кредитного портфеля, использование процедур по работе с проблемными ссудами и т.д.
Предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий в 2011 г., а именно:
. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика iелью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: Потребительский кредит под поручительство физических лиц, Образовательный кредит, Автокредит
. По автокредиту в сумму получаемого кредита теперь может быть включена и стоимость страхования.
. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) - установлены льготные условия для молодых семей.
. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.
. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.[45]
Структуру и динамику просроченных кредитов за период 2009-2011 годов можно представить в таблице.
Таблица 11 - Структура и динамика просроченных кредитов
Просроченная задолженность200920102011Отклонение 2011/2010тыс. руб.процентовПросроченная задолженность всего, тыс. руб., в том числе:191712204720507-154093юридических лиц8 4717 1916 859-33295,4физических лиц10 70014 85613 648-120891,8Величина кредитного портфеля, тыс. руб.582448,4740480,3855949,9+115469,6115,6Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле, процентов3,32,92,4-0,582,7
За исследуемый период сумма просроченной задолженности увеличилась в абсолютном выражении с 19171 в 2009 г. до 20507 тыс. руб. В 2011 г., при этом удельный вес просроченной задолженности в общей величине кредитного портфеля сократился с 3,3 % до 2,4 %.
По результатам анализа формирования и реализации кредитной политики в ОАО Сбербанк России можно сделать следующие выводы:
кредитная политика разрабатывается специализированными службами и управлениями и имеет единый характер для всех его территориальных подразделений и офисов;
в последние годы наблюдается увеличение кредитного портфеля банка, обусловленное расширением географии обслуживания и привлечением новых клиентов, разработкой новых кредитных продуктов;
при этом растет сумма просроченной задолженности по кредитам, что говорит о том, что есть отдельные недостатки при разработке кредитной политики банка, особенно в части управления и минимизации кредитных рисков.
2.3 Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц
Кредиты населению (за исключение кредитов на неотложные нужды) предоставляются на условиях целевого использования. iелью снижения риска невозврата кредитных ресурсов и защиты интересов вкладчиков, обязательными условиями предоставления кредитов являются наличие источников погашения кредитных средств и оформление ликвидного обеспечения.[16]
Политика банка в области потребительского кредитования была направлена, с одной стороны - на укрепление долговременных связей с клиентами, с другой - на снижение риска кредитных операций. Программы потребительского кредитования банка предусматривают улучшение условий кредитования для постоянных клиентов: с каждым новым кредитом условия выгоднее.
Схема потребительского кредитования физических лиц представлена на рисунке 2.
Рисунок 2 - Основные этапы кредитования физических лиц
Важной задачей банка в области потребительского кредитования является формирование качественного кредитного портфеля, основа которого - оптимизация кредитного риска и доходности, а также объективная оценка платежеспособности клиента.
Остановимся подробней на потребительском кредите на неотложные нужды. Требование к заемщику:
-минимальный возраст - 21 год,
-максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения последнего платежа по потребительскому кредиту возраст не должен превышать пенсионного возраста, установленного законодательством Российской Федерации (женщины - 55 лет; мужчины - 60 лет),
-наличие городской прописки;
-стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
-в зависимости от суммы, обеспечение по кредиту.
Потребительский кредит предоставляется на срок от 6 месяцев до 3 лет. Максимальный размер потребительского кредита определяется размером располагаемого дохода Заемщика. Размер ежемесячного аннуитетного платежа не должен превышать 45% располагаемого дохода Заемщика.[22]
Рассмотрим основные этапы кред