Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования (на примере ОАО АКБ "Связь-Банк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ого кредита. Из предоставленных на данный момент филиалом ипотечных кредитов наибольшее значение коэффициента ипотечной задолженности имеет кредит №2 -74,8%. Рассчитаем общее значение коэффициента по всем выданным кредитам:
И(общ.) = 9 386 570руб.
К(общ.)= 13 187 000 руб.
КЗ (общ.) = И(общ.) / К(общ.) *100 % = 9 386 570/13 187 000*100%=71%
Таким образом, исходя из полученных результатов, можно сделать вывод, о том, что данный коэффициент находится в пределах допустимых значений, представленные кредиты сбалансированы по степени риска.
Таблица 3.2. Сроки и процентные ставки по выданным ипотечным кредитам
ПоказательКредит №1Кредит №2Кредит №3Кредит №4Величина выданного кредита (руб.)1 419 1301 892 4402 069 6804 005 320Срок кредита (мес.)120120120120% ставка по кредиту16,25%
Срок кредита стандартен - 120 месяца, 10 лет. Увеличение сроков предоставления кредитов говорит о том, что филиал более чётко видит себя в будущем, выдавая кредиты на столь длительный срок.
Ставка по кредиту варьируется на уровне 16% , за исключением договора в котором прописана ставка 16,25 % по причине принятия филиалом большего риска, чем по другим договорам в виду того, что заёмщик имеет более шаткое положение в плане дохода, по сравнению с другими заёмщиками.
Обеспечение по кредитам стандартно - квартира, обремененная ипотекой, то есть она является предметом залога до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору ипотеки. Поручителями по всем договорам выступают физические лица, как правило, супруги или близкие родственники. Величина поручительства равна величине выданного кредита, утвержденного по решению заседания кредитного комитета.
Таблица 3.3. Удельный вес ежемесячного платежа в погашение кредита в чистом ежемесячном доходе Заемщика
ПоказательКредит №1Кредит №2Кредит №3Кредит №4Величина выданного кредита (руб.)1 419 1301 892 4402 069 6804 005 320Чистый ежемесячный доход Заёмщика (руб.)66 10088 70091 950139 000Ежемесячный платеж в погашение кредита (руб.)21 189,1428 256,1630 902,5559 803,73Удельный вес ежемесячного платежа32,0,8,6,0%
Анализируя графу Чистый ежемесячный доход заемщика невольно напрашивается вопрос о доступности ипотечного кредита. Все заемщики с достатком выше среднего по Красноярску.
Но и это не показатель того, что при наличии стабильного дохода, потенциальному заемщику будет предоставлен ипотечный кредит.
Рассмотрим показатели надежности и доступности ипотечного кредита, который выражает отношение стоимости недвижимости к годовому доходу заемщика. (Приложение 9)
Анализируя данные таблицы можно утверждать, что коэффициент доступности и надёжности ипотечного кредита (К1) и (К2) немного не вписывается в необходимые рамки во всех четырех случаях значение коэффициента по которым (2,4; 2,3; 3,0; 3,2) и (1,8; 1,7; 1,8; 2,4) соответственно, это объясняется тем, что доходы заемщиков выше среднестатистических, поэтому объективно о доступности ипотечного кредита судить нельзя. Высокий уровень дохода может объясняться, с одной стороны, тем, что рассматриваемые заемщики действительно занимают высокие должности в различных сферах бизнеса, а с другой стороны, желанием этих лиц отразить уровень дохода, который необходим для получения кредита.
Порядок погашения основного долга и процентов - аннуитетный платеж, ежемесячно, с 20 по 28 число каждого месяца в течение всего срока кредита. В первый месяц уплачиваются только проценты. В последующие периоды равными частями, включающими сумму основного долга и проценты.
Такой способ погашения кредита удобен как для банка, так и для заемщика, он позволяет планировать денежные потоки.
Ежемесячный платёж составляет неизменную сумму, около 30% от чистого дохода Заёмщика.
Что касается оценочной стоимости приобретаемого жилья, то она выше на 25 % суммы выданного кредита. Эти 25% составляют величину собственных средств (первоначальный платёж) Заёмщика, которыми он должен обладать на момент обращения в банк с просьбой о предоставлении ипотечного жилищного кредита.
Коэффициент резервирования стандартен для всех видов ипотечного кредита Филиала и составляет 1 % от ежемесячного аннуитетного платежа.
Для того чтобы понять насколько выгодно банку предоставлять клиентам различные ипотечные кредиты и почему практически все банки ведут борьбу между собой путем совершенствования своих ипотечных программ за право занять эту, пока развивающуюся, но безусловно перспективную финансовую нишу, подсчитаем планируемый доход филиала ОАО АКБ Связь-банк от предоставления 4 различных но стоимости приобретаемого жилья ипотечных кредитов.
Таблица 3.4. Доходы банка от предоставления ипотечных жилищных кредитов
№ кредитаВеличина выданного кредита (руб.)Срок кредита (мес.)% ставкаЕжемесячные платежи (осн. долг +%) (руб.)Сумма выплаченная по договору (осн. Долг + %)Доход банка11 419 13012016 189,142 542 6971 123 56721 892 44012016 256,163 390 7391 498 29932 069 68012016 902,553 708 3061 638 62644 005 32012016,25 803,737 176 4463 171 126ИТОГО:7431 618
Исходя из полученных результатов, можно сделать вывод, что при благоприятном стечении обстоятельств, а именно, при условии благоприятного развития экономики и при бесперебойности платежей со стороны заемщиков, банк получит прибыль от предоставления ипотечных жилищных кредитов в размере 7 431 618 руб.. Следовательно, можно смело утверждать, что ипотечное кредитование - перспективное направление на рынке банковского обслуживания населения.
Также для целей анализа состояния и эффективности использования выданных кредитов применя