Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования (на примере ОАО АКБ "Связь-Банк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
отечных рынков. Очевидно, что необходимость в осуществлении подобного взаимовыгодного обмена назрела и требует широкого взаимодействия кредитных организаций.
С тех пор как в России появилась ипотека, ставки по кредитам плавно снижались. В 2008 году впервые они пошли вверх. По оценкам экспертов, стоимость ипотечных кредитов уже выросла на 3-7% [45]. Ведь с осени 2007 года из-за мирового финансового кризиса многие российские банки практически не могут занимать деньги на Западе. А теперь с 1 февраля и АИЖК ужесточило требования к выделению средств на покупку недвижимости на 1% дороже и условия выкупа ипотечных кредитов. А поскольку АИЖК - крупнейшая рефинансирующая организация, то получить ипотечный кредит на большую сумму с малым первоначальным взносом стало сложнее.
Эксперты говорят, что ужесточение стандартов в первую очередь почувствуют жители Северо-Западного и Центрального регионов. Ведь именно здесь цены на недвижимость, а следовательно, и суммы кредитов выше, чем в среднем по стране. Банки, которые рефинансируют ипотечные кредиты в АИЖК, будут вынуждены ужесточить свои ипотечные программы [45].
Остальным банкам, которые развивают ипотечные программы за счет собственных или взятых за рубежом капиталов, тоже приходится нелегко. За последние время многие банки действительно пересматривали условия предоставления ипотечных кредитов. В первую очередь это коснулось высокорискованных ипотечных кредитов с минимальным или нулевым первоначальным взносом. Ряд банков повысили ставки по таким программам, некоторые и вовсе приостанавливали программы кредитования с нулевым первоначальным взносом. Были также пересмотрены и требования к заемщикам, а также незначительно повышены процентные ставки по ипотечным кредитам - в целом по рынку повышение составило в среднем от 2% до 5%.
Можно сказать, что российские банки в целом пересмотрели существующие требования к заемщикам, и сегодня при оценке заемщика банки руководствуются в большей степени, чем прежде, двумя главными критериями - наличием у потенциального заемщика средств для предоставления высокого первоначального взноса (от 20%) и официально подтвержденным стабильным доходом.
Наблюдаемое на рынке ужесточение условий ипотечного кредитования не уменьшит количества сделок. Банки и ранее при рассмотрении кредитных заявок отсеивали заемщиков, вызывающих опасения, сейчас же эта ситуация усугубится.
Что касается валюты кредитования, то наиболее перспективная валюта кредитования - это рубли. Ипотечные кредиты - это долгосрочные кредиты и делать прогноз относительно курса той или иной валюты на длительный срок практически невозможно. Заемщики получают доход в основном в рублях, поэтому возникает риск курсовой разницы. При покупке валюты происходят потери на конвертацию, которые компенсируют банку низкую процентную ставку по валютному кредиту. Кроме этого, у заемщика возникает материальная выгода, если он получает кредит ниже ставки Центробанка. С этой материальной выгоды он должен заплатить налог. Таким образом, люди, получающие ипотеку, будут анализировать предложения банков, оценивать свои возможности и выбирать валюту кредитования - рубли [46].
2.2 Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации
Ипотечные отношения в России регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральными законами Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ (с изменениями от 9 ноября 2001г., 11 февраля, 24 декабря 2002г., 5 февраля 2004г.), О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним ФЗ №196-ФЗ с изменениями и дополнениями от 29 декабря 2004 г., Об ипотечных ценных бумагах от И ноября 2003г. ФЗ №152-ФЗ, другими правовыми актами. Несмотря на специальные нормы, призванные четко регулировать данные отношения, на практике возникает много вопросов, требующих законодательного разрешения. В частности взаимоисключающие нормы ГК РФ и Федерального Закона Об ипотеке (залоге недвижимости) в части обращения взыскания на жилое имущество.
Целью ипотечного кредитования является:
обеспечить доступность ипотечных кредитов для широких слоев населения;
расширить платежеспособный спрос на жилье;
сформировать развитый жилищный рынок;
создать финансовую базу ипотечного кредитования путем привлечения средств инвесторов на ипотечный рынок, развития механизма рефинансирования банков, выдающих ипотечные кредиты;
Условия, сложившиеся в результате финансового кризиса в российской экономике в настоящее время, усиливают важность долгосрочного ипотечного жилищного кредитования как средства выхода из кризиса. Ипотечное кредитование, способствующее расширению платежеспособного спроса населения на жилье, позволяет вовлекать внебюджетные средства в жилищную сферу, жилищное строительство и производство строительных материалов, обеспечивая подъем в реальном секторе экономики. Оно обеспечивает мобилизацию денежных ресурсов населения, банков, финансово-строительных компаний-застройщиков и предприятий строй индустрии, направляя, таким образом, эти средства в реальный сектор экономики.
Важное место в системе ипотечного кредитования занимают ипотечные ценные бумаги.
По законодательству России, закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке без пр