Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования (на примере ОАО АКБ "Связь-Банк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
p>
операции с драгоценными металлами, в том числе с коллекционными монетами из драгоценных металлов;
кредитование в рублях и иностранной валюте;
выдача гарантий по операциям клиентов и банков - корреспондентов, а также по привлекаемым иностранным кредитам;
- операции с депозитными сертификатами и векселями Связь-банка;
- выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;
операции по покупке и продаже наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
сдача в аренду сейфовых ячеек в специально оборудованном хранилище;
оказание финансовых, консалтинговых и других видов услуг.
Дальнейшее расширение географии деятельности Связь-банка будет способствовать диверсификации клиентской базы, совершенствованию обслуживания крупных корпоративных клиентов с развитыми региональными операциями, привлечению на обслуживание клиентов в секторе малого и среднего бизнеса, а также физических лиц.
В среднесрочной стратегии развития Связь-банка определен приоритет формирования широкого продуктового перечня и оптимизации технологий предоставления потребительских и ипотечных кредитов. Банком предлагаются конкурентоспособные ценовые условия ипотечного кредитования, в частности ипотечные кредиты, предоставляются на срок 10, 15, 20 лет со ставками от 16 годовых в рублях.
В июне 2007 года в Красноярске открылся филиал ОАО АКБ Связь-банк. В первую очередь это связанно с привлекательностью рынка Красноярска и Красноярского края для реализации долгосрочных проектов и программ, направленных на реализацию банковских продуктов, а во-вторых, из-за того, что банкам просто необходимо развивать именно региональные сети по причине того, что рынок Москвы, Санкт-Петербурга перенасыщен финансовыми учреждениями. Несмотря на то, что ассортимент финансового рынка Красноярска обширен, из-за большого количества местных и региональных банков, Связь-банку удалось без последствий зайти на рынок и благодаря гармоничному развитию и грамотно выбранной стратегии развития занять на нем достойное место.
С самого начала своей деятельности филиал ОАО АКБ Связь-банк в г. Красноярске приступил к реализации программы ипотечного жилищного кредитования. Как результат, 20 выданных ипотечных кредитов к концу 2008 года, что является хорошим результатом за такой короткий срок.
Банком были предприняты целенаправленные меры по созданию адекватной инфраструктуры для эффективной работы по кредитованию физических лиц в филиалах. Эти и другие мероприятия, в том числе рекламного характера, позволили увеличить портфель ипотечных потребительских кредитов в 1.5 раза.
Для того чтобы в полной мере оценить эффективность данного вида банковского продукта изучим структуру кредитного портфеля филиала ОАО АКБ Связь-банка в г. Красноярске.
Кредитный портфель филиала ОАО АКБ Связь-Банка в г.Красноярске на 01.01.2008 составляет:
1.Юр.лица - 46%
2.Физ.лица - 30%
.ИП - 14%
.Сотрудники банка - 8%
.Ипотечные кредиты - 2%
Таким образом, на основании представленных выше данных отчетливо видна доля ипотечных кредитов в общем, объеме предоставленных Филиалом кредитов. На долю ипотечных кредитов приходится 2% кредитного портфеля филиала, это связано не столько с относительной недавностью внедрения этого вида банковского продукта, сколько с весьма жесткими требованиями, предъявляемыми к потенциальным заемщикам.
По состоянию на 01.01.2009 года филиалом выдано 20 ипотечных кредитов. Для анализа выданных кредитов выберем, и рассмотрим подробно соотношение основных параметров.
Анализируя условия предоставления ипотечных кредитов, прослеживается следующая тенденция.
Из представленных ниже данных отчетливо видно, что величина запрашиваемого кредита в трех из четырех случаях не совпадает с величиной выданного кредита, это говорит о жестких условиях, предъявляемых к заемщикам и мерам, предпринимаемым по предупреждению возможных рисков сделки. На фоне этого ужесточаются требования к наличию собственных средств Заемщика на этапе принятия решения о выдаче кредита, что увеличивает их удельный вес в стоимости приобретаемого жилья.
Таблица 3.1. Доля собственных и заемных средств в стоимости приобретаемого жилья по программе ипотечного жилищного кредитования ОАО АКБ Связь-банк, (руб.)
ПоказательКредит №1Кредит №2Кредит №3Кредит №4Стоимость приобретаемого жилья (руб.) (К)1 910 0002 530 0003 349 0005 398 000Величина запрашиваемого кредита (руб.)1 470 1001 985 4002 133 0004 100 350Величина выданного кредита (руб.), (И)1 419 1301 892 4402 069 6804 005 320Величина собственных средств заемщика (руб.)490 870637 5601 279 3201 392 680Доля заёмных средств в стоимости приобретаемого жилья (%), (КЗ)=И/К*100,3,8,8,2%Доля собственных средств заёмщика в стоимости приобретаемого жилья (%)25,7,2,2,8%
В процессе ипотечного кредитования важно анализировать состояние и эффективность использования выданных кредитов. С этой целью применяются финансовые коэффициенты, а именно коэффициент ипотечной задолженности (КЗ), показывающий долю ипотечного долга (заемных средств) в общей стоимости приобретаемого жилья. Чем выше коэффициент, тем выше степень риска нарушения заемщиком своих обязательств. Анализируя значение коэффициента по отдельно взятому ипотечному кредиту можно сделать вывод, о том, что банк придерживается рамок, установленных по данному виду кредита, а именно, максимальный размер кредита составляет не больше 75% запрашивае