Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования (на примере ОАО АКБ "Связь-Банк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ения жилищных условий менее актуальна - только 12% москвичей говорят о крайне высокой потребности.
Интересно, что данная проблема в большей степени волнует более обеспеченные слои населения. Очевидно, что низкодоходные группы россиян практически не имеют возможности улучшить свои жилищные условия даже при помощи ипотеки. Для них были бы интересны способы приобретения жилья, в частности получение квартиры от предприятий. Таким образом, доля населения, неудовлетворенного качеством своего жилья, пока слишком велика, а соответственно и высок спрос на ипотечные кредиты, как возможный способ улучшения своих жилищных условий.
Уровень информированности россиян об ипотеке также растет. По данным Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ), твердо знают о том, что такое ипотека 35% россиян, и еще 44% что-то об этом слышали. И только пятая часть населения совершенно ничего не знают об ипотечном кредитовании.
Доля населения, имеющего опыт ипотечного кредитования (те, кто выплачивает, либо уже выплатили кредит) пока достаточно мала - всего 2% россиян. Однако, по данным НАФИ, за прошедший год наблюдается увеличение количества россиян, готовых воспользоваться услугой ипотечного кредитования, то есть задумывающихся о том, что действительно можно взять кредит и это будет решением жилищного вопроса или же уже предпринимающих действия, направленные на получения ипотеки. В целом по России данная группа населения за год выросла на 4% и теперь составляет 17% [17].
Анализируя состояние ипотечного рынка в целом, следует отметить изменение его сущностного характера - настали времена осмысленной ипотеки: закрываются законодательные недочеты, начинается становление отечественной рублевой секьюритизации, которой еще не было в российской кредитной практике. Секьюритизация определит реальный уровень рисков в системе, задаст тренд понижения процентной ставки, т. е. будет понятно, какая именно ставка соответствует рынку. А ведь именно эти темы во многом определяют сегодня лицо ипотечного рынка. Важно отметить, что развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов Российской Федерации создаются комиссии, а при федеральном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотечный рынок не стоит на месте, бурно развивается, и как следствие, - динамичное изменение его структуры. На первый план выходят специализированные банки, обладающие длинными финансовыми ресурсами. Одним из таких специализированных кредитно-финансовых учреждений сегодня выступает КБ МИА (ОАО) - Коммерческий Банк Московское ипотечное агентство (Открытое Акционерное Общество) (лицензия Банка России № 3344), который был создан в соответствии с Законом г. Москвы от 31 марта 1999 г. № 11 Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве. Акционером банка стало Правительство Москвы.
За минувшие годы российские банки приобрели большой и качественный опыт в области ипотеки как в сфере корпоративного, так и розничного кредитования. В 2007 году КБ МИА (ОАО) оформил почти 800 ипотечных договоров и занял 5-е место по данному показателю среди крупнейших банков. Помимо КБ МИА (ОАО), в первую пятерку вошли такие участники ипотечного рынка, как КБ Москоммерцбанк(ООО), Сбербанк России, ВТБ 24 (ЗАО) и ЗАО КБ ДельтаКредит. К 2010г. КБ МИА (ОАО) планирует ежегодно выдавать не менее 2500 коммерческих ипотечных кредитов и выкупать до 18 тыс. коммерческих ипотечных кредитов, выданных другими банками.
Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что емена, когда ипотека была только столичным явлением, остались в прошлом. В ряде регионов, как показывает статистика, процент ипотечных сделок уже выше, чем в столице. Например, в таких отдаленных от столицы регионах, как Тюменская область, Алтайский край, Ханты-Мансийский округ, доля сделок при помощи ипотеки превышает 25% от общего количества сделок по недвижимости. По данным статистики, наиболее динамично ипотека развивается в таких городах, как Екатеринбург, Волгоград, Новосибирск, Красноярск, Мурманск, Уфа, и некоторых других. Сегодня по динамике развития ипотечного кредитования со столицей могут поспорить не только крупные города, находящиеся в европейской части России, - Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Краснодар, но и региональные центры - Томск, Барнаул и др. Это, в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, с их растущей потребностью в улучшении жилищных условий, расширением рынка ипотечного кредитования и целенаправленной разъяснительной работой о преимуществах данного вида кредитования. Все это привело к тому, что рынок ипотеки становится все более и более региональным [12].
Конечно же, несмотря на единые законы и общие принципы рынка, у региональной ипотеки есть свои отличительные особенности. Главное отличие, на наш взгляд, регионального рынка ипотеки от московского - валюта кредита: практически во всех регионах повышенным спросом пользуются кредиты в рублях, тогда как в Москве основная валюта ипотечного кредита - доллар. Следует отметить, что для каждого региона характерны свои нюансы в отношении сроков, порядка проведения сделки, перечня