Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования (на примере ОАО АКБ "Связь-Банк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµтся финансовый коэффициент - ипотечная постоянная (ПИ), представляющая собой процентное отношение ежегодных платежей по обслуживанию долга к основной сумме ипотечного кредита.
Таблица 3.5.Отношение ежегодных платежей по обслуживанию долга к основной сумме ипотечного кредита
ПоказательКредит №1Кредит №2Кредит №3Кредит №4ИтогоЕжемесячный платеж в погашение кредита (руб.)21 189,1428 256,1630 902,5559 803,73140 151,58Годовая сумма платежей по обслуживанию долга (руб.) (Д)254 269,68339 073,92370 830,6717 644,761 681 818,96Основная сумма ипотечного кредита (руб.) (И)1 419 1301 892 4402 069 6804 005 3209 386 570Ипотечная постоянная ПИ=Д/И*100,9,9,9,9,9%
С учётом того, что номинальная ставка но выданным ипотечным кредитам составляет 16% - 16,25% можно сделать вывод о том, что ипотечный кредит будет погашен полностью. Превышение коэффициента ипотечной постоянной (17,9%) над номинальной ставкой по кредитам (16%) обеспечит выплату основной суммы кредита в заданные сроки, при условии благоприятного развития факторов влияющих в той или иной степени на заёмщика и кредитора.
Общее значение коэффициента ипотечной постоянной (17,9%) также превышает значение номинальной ставки по выданным ипотечным кредитам (16% - 16,25%), что говорит о правильно выбранной политике в сфере ипотечного кредитования.
3.2 Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования красноярского филиала ОАО АКБ Связь-банк
Для начала, приведем структуру выплат физического лица на основе программы ипотечного кредитования ОАО АКБ Связь-банк. Согласно статистике, в большинстве случаев под ипотечное кредитование клиенты выбирают 2-комнатные квартиры, так как считаю эту площадь достаточной, а также более доступной по сравнению с квартирами большей площадью, поскольку разница между 2-комнатной и 3-комнатной квартирой, зачастую достигает уровня 1 000 - 1 500 тыс. руб. Для анализа были выбраны:
) 2-комнатная квартира в Железнодоржном районе (Копылова) - 2 450 тыс.руб.
) 2-комнатная квартира в Центральном районе (ул. Горького) - 6 000 тыс.руб.
) 2-комнатная квартира в Свердловском районе (Гладкова) - 1 750 тыс.руб.
) 2-комнатная квартира в Советском районе (Взлетка) - 3 000 тыс.руб.
) 2-комнатная квартира в Кировском районе (ул. Павлова) - 2 000 тыс.руб.
В таблице (Приложение 2) приведена структура выплат физического лица по ипотечному кредитованию в зависимости от цены квартиры и срока кредитования. Расчеты проведены при существующих условиях программы ипотечного кредитования ОАО АКБ Связь-банк: размер первоначального взноса (размер собственных средств заемщика) составляет 25%, срок кредитования 10, 15, 20 лет, ставка по кредиту 16 % это средняя ставка по кредиту после анализа кредитоспособности платежеспособности, с учетом компенсирующих факторов.
Проведение анализа выплат по ипотечному кредитованию и определение доходности для банка при существующих условиях ипотечной программы ОАО АКБ Связь-банк позволит выявить преимущества и недостатки данных условий и, следовательно, предложить ряд вариантов для развития и усовершенствования системы ипотечного кредитования. Это позволит банку получать доход от операций ипотечного кредитования, благодаря привлекательным и доступным условиям кредитования для заемщиков. Все это позволит банку занять свою нишу на, безусловно, перспективном в будущем рынке ипотечного кредитования, позволит получить необходимый опыт работы с клиентами.
По данным таблицы (Приложение 1) можно сделать следующие выводы: чем больше стоимость квартиры, тем больше переплата у заемщика. И чем больше срок кредитования, тем выше переплата за приобретаемое жилье в кредит. Следовательно, банк получает наибольшую прибыль, когда заемщик приобретает достаточно дорого квартиру и на срок 15-20 лет. В этом случае резко возрастает переплата, иногда почти в 2 раза (например, при приобретении квартиры стоимостью 6 000 тыс. руб. на срок 20 лет переплата составляет 15 025 тыс. руб.). Для заемщика этот вариант является непривлекательным. Для заемщика оптимальный вариант: приобретения относительно недорогой квартиры при сроке кредитования 10 лет. В данном случае это квартира стоимостью 1750, 2000 тыс. руб., причем переплата составит соответственно 1 325 и 1 515 тыс. руб.
В целях совершенствования (оптимизации) условий предоставления ипотечных кредитов в ОАО АКБ Связь-банк можно предложить в качестве рекомендаций несколько вариантов условий кредитных договоров:
. Увеличение суммы первоначального взноса при фиксированной процентной ставке.
. Уменьшение процентной ставки при неизменной сумме первоначального взноса.
. Снижение ставки по кредиту (льготное кредитование).
Данные варианты должны быть проанализированы iелью нахождения наиболее выгодного (оптимального) варианта, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Для банка этот вариант должен быть прибыльным и нивелировать кредитные риски, для заёмщика доступным по условиям кредитования, и не должен быть слишком затратным.
Вариант 1. Увеличение суммы первоначального взноса по ипотечному кредиту.
ОАО АКБ Связь-банк в качестве рекомендаций предлагается изменить (увеличить) величину первоначального взноса до 30, 35, 40%, при сроке кредитования 10, 15, 20 лет и при ставке 16%.
Проанализируем структуру выплат заемщика при увеличении первоначального взноса до 30, 35, 40% при сроке кредитования 10 лет, ставка по кредиту 16%. Рассмотрим преимущества данного варианта, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Увеличение разме