Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования (на примере ОАО АКБ "Связь-Банк")

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



ый вариант введения кредита с регулируемой отсрочкой платежа является нецелесообразным и невыгодным для Заемщиков. Поскольку контролирующие органы требуют от банков прозрачности в сфере не только ипотечного кредитования, но и кредитования в целом, регулируемая отсрочка платежа противоречит данному принципу прозрачности кредитования населения.

В целом, ипотечные кредиты являются для ОАО АКБ Связь-банка достаточно прибыльными и конкурентоспособными. Данные варианты должны применяться ОАО АКБ Связь-банком на практике в зависимости от влияния внутренних и внешних факторов: экономико-политической ситуации в стране, денежно-кредитной политики Центрального банка, кредитной политики ОАО АКБ Связь-банк, конъюнктуры на рынке банковских услуг, конкуренции в отрасли, общего финансово-экономического состояния ОАО АКБ Связь-банк.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью. Ситуация на российском рынке меняется с каждым днем. Чтобы облегчить заемщикам и кредиторам процесс оформления ипотечного кредита, сократить количество и стоимость сопутствующих процедур и снизить риски, совершенствуется нормативная база. Законы об ипотеке способствуют тому, чтобы все участники ипотечного рынка могли почувствовать себя более уверенно.

Ипотечный кредит способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции. С одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечением жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан.

Повышенный интерес банков к ипотечному жилищному кредитованию определяется рядом факторов, таких как:

существующим устойчивым спросом на жилищные ссуды со стороны покупателей жилья;

выдача кредитов под залог недвижимости в условиях нестабильной экономической ситуации в стране обеспечивает банкам определённую гарантию возврата средств;

стремление банков занять свою нишу на, безусловно, перспективном в будущем рынке ипотечного кредитования, получить необходимый опыт работы с клиентами.

ипотечное кредитование - самый технологически сложный продукт, изучив технологии ипотечного кредитования, Банк сможет быстро внедрить другие виды розничных кредитов;

внедрение банками программ ипотечного жилищного кредитования позволяет сформировать клиентскую базу для других видов розничных банковских продуктов;

благодаря социальному и политическому аспектам, программы ипотечного жилищного кредитования поддерживаются на государственном уровне.

Несмотря на определенные позитивные сдвиги, долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков. Проблему привлечения ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее значимой для развития системы жилищного ипотечного кредитования в России.

Ипотекой в России сейчас занимаются свыше 160 банков. Ведущую роль играют крупнейшие российские банки: Сбербанк и Внешторгбанк, работающие по собственным ипотечным программам, а также банки с иностранным капиталом, такие как ДсльтаКредит, Райффайзенбанк и другие. Анализируя условия предоставления банками ипотечных жилищных кредитов, складывается некий образ потенциального заемщика имеющего возможность воспользоваться ипотечным кредитом. Это человек среднего класса платёжеспособных клиентов, имеющий чистый доход не ниже 50 000 рублей в месяц, стабильный источник этого самого дохода, нашедший продавца готового ждать около 2 месяцев, в течение которых принимается решение о предоставлении кредита и оформляется право собственности на объект недвижимости, в свете стремительного скачка цен на жильё.

Далеко не каждый россиянин подходит под эти параметры, что говорит о крайне затруднительной процедуре получения банковского ипотечного жилищного кредита.

Следствие крайне малое количество выданных ипотечных кредитов российскими банками.

Автором были рассмотрены различные варианты увеличения размера первоначального взноса по кредиту, снижение ставки по кредиту при неизменной величине первоначального взноса, в результате чего важно выделить главное заемщик, располагая своими накоплениями, размером заработной платы должен иметь возможность выбрать свою программу кредитования.

В результате проведенного анализа выяснилось, что при использовании предложенных изменений, которые применимы для любой ипотечной программы, заемщик получает больший стимул для приобретения жилья, так как переплата в сравнении с базовыми условиями кредитования зачастую снижается до 20 - 30%. Увеличивается привлекательность ипотечного кредита, как способа улучшения жилищных условий при приемлемых затратах.

Основные проблемы кредитных организаций желающих выйти на рынок ипотечного жилищного кредитования:

отсутствие длинных и устойчивых пассивов;

отсутствие инфраструктуры для розничного бизнеса;

возможность реализации прав залогодержателя;

решение ряда правовых и технических аспектов, имеющих отнош