Решение жилищных проблем в процессе становления молодой семьи в условиях сельского поселения (на примере Администрации Мамонтовского района Алтайского края)
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ячных доходов семьи [8].
Закон об ипотеке был принят в России в 1998 году. За 12 лет тысячи семей, в том числе и в Алтайском крае, получили кредиты на покупку или строительство жилья. С одной стороны, для большинства россиян это единственный способ стать обладателем собственной квартиры. С другой - пожизненная кабала. Известно, что на западе 80% жилья приобретается через ипотеку. Постепенно ипотека как формы кредитования под залог недвижимости приходит и в Россию.
Что такое ипотека сейчас уже знает практически каждый: заем у банка определенной суммы под процентную ставку для приобретения жилья. Рынок ипотеки в нашей стране медленно, но верно развивается. Все больше российских банков предлагают населению ипотечное кредитование, все больше появляется специализированных банков, а также ипотечных программ.
Обычно ипотечные кредиты выдаются либо в долларах США, либо в рублях. При этом всегда рублевые кредитные ставки на 3-4% выше долларовых. Сегодня в разных банках действуют различные ипотечные программы с различными % ставками. Средняя % ставка, предлагаемая сегодня, это 10 - 15 % в рублях. При этом банки требуют подтверждение платежеспособности клиента с помощью справки о доходах, для участников зарплатных проектов в банке-кредиторе такая справка не нужна.
Сроки выдачи ипотечных кредитов 5 - 20 лет, с возможностью досрочного погашения долга. Для получения кредита необходимо самостоятельно подобрать приобретаемую квартиру и внести от 10 до 60% ее стоимости в качестве первоначального взноса. При оформлении кредита банки взимают дополнительные сборы за рассмотрение заявки, комиссии риэлторов, банка, оценщиков - в итоге до 3,5% от суммы кредита. Кроме того, клиент обязан застраховать свою жизнь, недвижимость и титул (страхование потери права собственности), что в сумме составляет еще 1,5 - 2% годовых.
К сожалению, ипотека пока по всей России является очень нишевым продуктом, поскольку подавляющее большинство людей имеют доходы, не допускающие их к ипотечному кредитованию. Активное развитие рынка начнется с ощутимым ростом доходов значительной части населения.
Ипотечное кредитование в Алтайском крае в 2010 году осуществляло 11 банков. Основная доля от общего числа выданных кредитов пришлось на Алтайский банк Сбербанка РФ - 56,6%, на долю ВТБ 24 - 11%, доля региональных банков составляет 28,7%.
Сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования является ряд причин.
Во-первых, для оформления заявки супруги - заёмщик и созаёмщик - должны предоставить целую папку документов, вплоть до диплома о высшем образовании и брачного договора.
Кроме того, любой банк требует от клиента внести первоначальный взнос за приобретаемую квартиру. Минимальный размер первоначального взноса составляет 10 % от стоимости квартиры. Если предположить, что квартира или дом стоит 1,5 млн руб., придётся сразу вложить 150 тыс. Если нет, придётся брать второй кредит, чтобы вступить в ипотеку и стать участником государственной программы Доступное жильё [19].
Если брать ипотечный кредит на квартиру стоимостью 1,5 млн. руб на 25 лет, то в первый год им предстоит ежемесячно вносить 18 тысячи рублей. Получается, что семейный доход на двух молодых супругов без детей должен быть не менее 36 тысяч в месяц, чтобы расплачиваться за жилье и сводить концы с концами.
Отсутствие возможности приобретения жилья молодыми семьями определяется недостаточностью собственных средств, а также низкой доступностью получения ипотечных кредитов. Как правило, ипотечный кредит выдают на длительный срок до 30 лет. Так, при получении кредита в 800 - 1000 тыс. рублей, равного среднему значению стоимости жилья на рынке в крае, молодая семья должна вносить от 9000 до 12000 рублей ежемесячно на погашение процентов по кредиту и основному долгу. Уровень средней заработной платы по району за 2010 год составил 9208 рублей. Учитывая, что молодые семьи имеют недостаточную квалификацию для получения высокооплачиваемой работы, приобретение собственного жилья самостоятельно становится невозможным. Несмотря на достаточно высокие темпы роста основных отраслей сельской экономики и сопутствующий ему рост доходов сельских жителей, официальные денежные доходы сельских жителей составляют менее 50% от среднегородских значений.
Если предположить что молодым людям, на момент получения ипотечного кредита 28 лет, то выплачивать они ее будут до пенсии. За эти годы в семье не должно произойти никаких катаклизмов и кризисов; болезнь, кризис, потеря работы - и можно потерять все. По сути, молодая семья в эти годы может даже не мечтать о рождении ребёнка. Потому что если мама перестанет зарабатывать, а расходы семьи увеличатся, это тоже ни к чему хорошему не приведёт. Однако данная категория населения имеет хорошие перспективы роста заработной платы по мере повышения квалификации, и государственная помощь в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечных жилищных кредитов или займов будет являться для них хорошим стимулом дальнейшего профессионального роста.
Одним из способов погашения ипотечного кредита является погашение жилищных кредитов, средствами материнского капитала, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка, давшего право на сертификат, это стало возможным в 2009 году. Это направление сразу стало весьма востребованным. Сейчас владельцы сертификатов могут оформлять ипотечные и другие целевые кредиты на улучшение жилищных условий, и, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года, гасить их с помощ