Основы банковского дела
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
аются заемщикам испытывающим потребность в банковском кредите короткий срок, но финансово устойчивым. По данному счету должны идти регулярные выдачи кредита и погашение его. В договоре на выдачу кредита по данному счету оговаривается условие предоставлять кредит по мере необходимости в пределах установленного лимита кредитования. Такой счет открывается при втором методе кредитования.
Контокоррентный счет в российской практике пока не используется, его суть в следующем:
- это единый активно-пассивный счет, который заменяет расчетный и ссудный счета;
- по Дебету счета отражаются все платежи;
- в Кредит счета зачисляется выручка от реализации и другие поступления;
-если образуется дебетовое сальдо банк прокредитовал заемщика;
-кредитовое сальдо указывает на остаток средств клиента на счете.
С момента образования дебетового сальдо до момента образования кредитового сальдо, на сумму сальдо начисляются проценты (размер их оговорен в заранее заключенном соглашении).
Недостатком данного счета является высокий риск не возврата кредита, поэтому в международной практике такой кредит предоставляется только первоклассным заемщиком (что в России не всегда приемлемо).
Банк может заключить с клиентом договор, предусматривающий возможность использования Овердрафта.
Овердрафт - кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном счете или оплата расчетных документов по дебету счета сверх остатков средств на расчетном счете, в пределах установленного лимита. При данной операции образовавшееся дебетовое сальдо переносится на ссудный счет клиента (Овердрафт), т.е. в данном случае на основе договора осуществляется кредитование расчетного счета.
Договор об овердрафте одноразовый, рассчитан на один кредит, рассматривается как льготная форма кредитования, применяемая во взаимоотношениях с достаточно устойчивыми в финансовом отношении заемщиками.
Кредитование по Овердрафту осуществляется в пределах установленного договором лимита.
При получении заявки от клиента, изучении представленных в банк документов, кредитный отдел даст заключение об условиях кредитования, виде открываемого ссудного счета, методах кредитования. Все условия кредитной сделки оговариваются в кредитном договоре.
4.22 Этапы кредитования
Процесс кредитования можно условно разделить на несколько этапов:
1) подготовительный;
2) текущий;
3) заключительный.
Важное значение для всех последующих имеет первый этап:
1. Поступление в банк кредитной заявки от клиента (на бланке банка, заверенная печатью предприятия и подписями должностных лиц);
2. Переговоры работника кредитного отдела с заявителем, обязательно следует задать такие вопросы как:
- назначение кредита;
- желательные параметры и условия кредита;
- источники и график погашения долга;
- вид обеспечения, его оценка, ликвидность;
- кто собственник имущества, предлагаемого в обеспечение;
- способ хранения предлагаемого в залог имущества, его страхование;
- уточнить сведения о хозяйственной деятельности заемщика, его руководителях, сроках деятельности, хозяйственных связях, проблемах, перспективах и т.д.;
- какие отношения заявителя с другими банками.
Если у работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы, то заявителю предлагают представить в банк соответствующие документы.
3. Представление в банк документов, необходимых для решения вопроса о предоставлении кредита:
а) юридические документы (копии или подлинники учредительных документов: устав, свидетельство о государственной регистрации, карточка образцов подписей и оттиска печати, документ, подтверждающий полномочия должностных лиц если их нет в юридическом деле клиента);
б) бухгалтерская отчетность, в частности отчеты, балансы и приложения к ним; расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности и другие документы по требованию банка;
в) технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами. При постоянном пользовании кредитом (кредитной линией) может предоставляться расчет потребности в кредите на определенный период;
г) копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита;
д) сведения о кредитах, полученных в других банках;
е) документы по обеспечению кредита, страхованию заложенного имущества, передаваемого в залог.
Банком могут быть затребованы другие документы.
4. Анализ кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем и экспертных заключений подразделений и служб банка (кредитной, юридической, безопасности отдела ценных бумаг и т.д.).
5. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита на заседании кредитного комитета: представляются соответствующие документы, заключения служб банка о возможности предоставления кредита; принимается решение, оформляется протокол, в кредитный отдел возвращаются документы с выпиской из протокола заседания кредитного комитета.
6. Подготовка кредитной документации, формирование кредитного дела клиента:
- кредитного договора;
- срочных обязательств;
- договоров залога, заклада имущества, поручительства, гарантии и т.д.
В каждом банке согласно инструкции по кредитованию установлены сроки рассмотрения документов.
Далее начинается второй этап (текущий) кредит