Geum.ru

Основы банковского дела

Методическое пособие - Банковское дело

Другие методички по предмету Банковское дело

ования:

Открытие ссудного счета, кредитной линии, выдача ссуды (в зависимости от условий и метода кредитования), отражение ее на ссудных и на расчетных счетах;

Третий этап кредитования (заключительный); кредитный мониторинг:

1. Контроль за погашением долга по кредиту, соответствующие действия кредитной и юридической служб банка при несвоевременном погашении долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом;

2. Проверка состояния залогового имущества (непосредственно у заемщика, по документам и по фактическому наличию имущества).

Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация накапливается в его кредитном деле (досье), что позволяет банку в дальнейшем правильно строить свои отношения с клиентом.

 

4.23 Содержание кредитного договора. Обеспечение возвратности

кредита

 

Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы и затем уже непосредственно при заключении договора с конкретным ссудозаемщиком придают договору индивидуальный характер. Однако при подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать определенные правила, чтобы не было двойного толкования условий договора, и элементарные меры предосторожности:

  1. договоры должны быть подписаны уполномоченными на то лицами;
  2. каждая страница договора должна иметь подписи должностных лиц, печати;
  3. подписи должностных лиц заемщика, скрепленные печатью должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;
  4. в тексте договоров не должно быть подчисток, приписок или иных не оговоренных исправлений;
  5. наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии прописаны полностью.

Кредитный договор должен всегда содержать ряд обязательных реквизитов:

  1. цель, на что предоставляется кредит;
  2. срок;
  3. сумма кредита (кредитной линии);
  4. процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;
  5. порядок выдачи и погашения кредита;
  6. способы обеспечения кредитного обязательства;
  7. права, обязанности и ответственность сторон;
  8. перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее предоставления.

Если договор составлен юридически грамотно, с учетом всех обстоятельств возникающих в процессе кредитования, погашения кредита, тогда легче решить разногласия, которые могут возникнуть между сторонами.

Основным принципом при кредитовании является: банк выдает ссуду не тем кто в ней нуждается, а тем кто нуждается и может ее вернуть с платой за кредит.

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором.

К таким обязательствам относятся:

  1. договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов ссудозаемщика;
  2. гарантии, поручительства (могут быть даны или вышестоящей организацией, или другим банком, или другим платежеспособным предприятием);
  3. договор о страховании ответственности за не погашение кредита. Отношения, связанные с обеспечением возвратности кредита регулируются ГК РФ, законами О залоге и Об ипотеке.

Залог имущества самая распространенная форма залога. В залог могут быть переданы: недвижимость, товары, ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, денежные средства, средства транспорта и т.д.

Основные требования к залогу:

  1. наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
  2. достаточность стоимости залога т.е. стоимость залога с учетом поправочных коэффициентов должна покрывать сумму кредита и процентов за кредит;
  3. ликвидность ценностей и быстрота их реализации;
  4. способность к длительному хранению (приемлемость вещи для залога);
  5. возможность страхования;
  6. относительная стабильность цены и др.

Законодательством предусматриваются разнообразные формы залога в том числе:

  1. с условием оставления заложенного имущества у залогодателя (товары, средства транспорта и т.п.), в этом случае банк проверяет наличие и достаточность остатков заложенного имущества в период действия кредитного договора;
  2. с условием передачи заложенного имущества банку (заклад), как правило, этот вид залога применим к драгоценным металлам, камням; ценным бумагам.

Обязательным условием при оформлении в залог имущества является его страхование в той страховой компании, которая определена банком.

Таким образом, при предоставлении кредита в современных условиях банки особое внимание уделяют оформлению залоговых документов и страхованию имущества, принятого в залог.

 

4.24 Порядок погашения кредита

 

Порядок, сроки погашения кредита осуществляются на основании договоров/соглашений, заключаемых между банком и клиентом на выдачу кредита.

Проценты уплачиваются:

а) юридическими лицами в безналичной форме;

б) физическими лицами в безналичном порядке и наличными деньгами.

Банк-кредитор получает сумму долга от заемщика путем:

1) Оформления и подачи в банк платежного поручения ссудозаемщиком на списание с его расчетного счета сумм в погашение суммы кредита и процентов.

2) В случае несвоевременной уплаты долга списание с расчетного счета клиента может производиться на основании платежного требования ба?/p>