Основы банковского дела
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
ется за счет выданного кредита. Депозит является для банка источником кредитных ресурсов и пока он временно свободен на счете предприятия он может быть снова выдан в кредит, и снова зачислен на счета предприятий, образуя депозит. Этот процесс получил название мультипликации депозитов или по-другому депозиты множатся.
С целью регулирования депозитной эмиссии ЦБР часть депозитов в виде отчислений забирает у коммерческих банков в резервы Центрального Банка.
Таким образом, в зависимости от финансового состояния страны ЦБ может уменьшать (увеличивать) сумму средств, направленных на кредитование путем уменьшения ресурсной базы (суммы депозитов), т.к. экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег.
Одной из основных функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма.
Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. От банков зависит скорость, бесперебойность, законность проведения расчетов, правильность оформления платежных документов. Эффективное функционирование системы расчетов в странах с развитой банковской инфраструктурой базируется на постоянном улучшении технологии расчетных операций, введении электронных расчетов, расчетов в режиме реального времени, внедрении системы расчетов Клиент-банк.
Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, финансовых векселей).
Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем, таким как, операции с ценными бумагами, работа фондовых и валютных рынков, международные расчеты, валютные операции, инвестиционные операции и т.д.
В последнее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.
4.3 Порядок создания банка, прекращение его деятельности
Для того чтобы заниматься банковской деятельностью, необходимо создать банк, т.е. создать его уставный капитал, зарегистрировать банк и получить лицензию на право проведения банковских операций.
Учредители (согласно закона) это юридические и физические лица, участие которых в создании кредитной организации не запрещено законодательством РФ.
Юридические лица должны:
- быть зарегистрированы в установленном законом порядке;
- иметь устойчивое финансовое состояние, действовать не менее 3-х лет;
- выполнять обязательства перед бюджетами всех уровней за последние три года.
Физические лица должны иметь законные, легальные источники дохода.
Не могут быть использованы для формирования уставного капитала:
- привлеченные денежные средства;
- средства федеральных бюджетов, внебюджетных фондов и других видов собственности федеральных бюджетов;
- средства органов местного самоуправления и государственных органов власти (если нет специальных указаний).
Платой в уставный капитал банков могут быть в виде:
- денежных средств;
- материальных активов (может выступать только здание банка, но предельный размер не денежной части должен быть не более 20%).
Если одно юридическое или физическое лицо, или группа лиц, связанных между собой, приобретают более 5 % акций кредитной организации, то требуется уведомление ЦБР, а если 20 % и более процентов, то предварительное уведомление.
Для того, чтобы получить лицензию и зарегистрироваться, необходимо, подать в территориальное управление БР следующие документы:
- заявление (ходатайство);
2. учредительный договор;
3. устав;
4. протокол собрания учредителей;
5. свидетельство об уплате государственной пошлины;
6. копия свидетельства о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности, сведения о расчетах с бюджетом и внебюджетными фондами, физ. лицо должно предоставить декларацию о доходах;
7. анкеты кандидатов на должность руководителей (наличие у них высшего образования - юридического или экономического; опыт работы как руководителя не менее 2-х лет; отсутствие судимости, другие требования).
8. расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли кредитной организации на первых 3 годах их деятельности (отдельно за каждый год);
9. список учредителей банка.
Порядок выдачи лицензий:
1) предоставление документов в территориальное управление ЦБР, которое проверяет их, дает заключение, направляет в ЦБР.
2) выдача ЦБР письменного подтверждения о получении документа;
3) рассмотрение документов в ЦБР;
4) принятие решения о возможности государственной регистрации кредитной организации, регистрация банка в книге государственной регистрации кредитных учреждений, выписка свидетельства о государственной регистрации;
5) высылка свидетельства о регистрации кредитной организации в территориальное управление ЦБР (оно ведет реестр выданных свидетельств);
6) в трехдневный срок уведомляются учредители банка о решении и требовании ЦБР оплатить в месячный срок 100% уставного капитала предусмотренного в учредительных документах;
7) открытие накопительного корсчета для банка, куда учредители должны перечислить определенную сумму своей доли уставного капитала; сообщение и пред