Основы банковского дела
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
»ьствами.
В кредитной системе в институциональном плане можно выделить также холдинги, союзы, ассоциации, группы и иные объединения банков.
В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).
Период с 1991-1995 г. характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор, к началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков, однако:
- большинство банков были маломощные;
- профессионализм сотрудников был не высокий;
- многие банки были заинтересованы в привлечении средств любыми способами, а поэтому растет число правонарушений в банковской сфере;
- наблюдались высокие темпы роста инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства;
- банковское законодательство было не совершенным.
Указанные и другие причины привели к тому, что этот сложный период становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в 1995 г. Официально он был классифицирован ЦБ РФ не как системный кризис, а как временная проблема ликвидности ряда банков.
В ходе конкурентной борьбы сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка банков. Не надежные банки стали лишаться лицензий, процесс образования новых банков резко замедляется, к началу 1998 г. их уже снизилось до 1675.
Начинается этап трансформации банковской системы (с 1995 года). Однако в августе 1998 года банки, как и вся финансовая система России, потерпели крушение, причиной которого в первую очередь, была остановка правительством России операций с государственными ценными бумагами. Замороженными оказались примерно 16% всех совокупных активов банков, т.к. к тому времени вложения банков в государственные ценные бумаги росли значительно быстрее, чем выдача кредитов (большие ставки дохода привлекали банки).
Кризис в первую очередь коснулся крупных системообразующих банков.
С сентября 1998 года начался для банков период реструктуризации.
Банк России определил пути реструктуризации коммерческих банков разделив все банки на четыре группы:
К первой группе были отнесены все финансово стабильные банки (включая и те банки, которые испытывают определенные трудности), данные банки могли рассчитывать на помощь ЦБ РФ (и помощь была в виде стабилизирующих кредитов).
Ко второй группе относились банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для регионов они должны были стать опорными в системе региональных банков.
В третью группу вошли банки, которые целесообразнее было закрывать (высокие издержки) этим должен заниматься ЦБ РФ совместно с организованным Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
В четвертую группу входили банки, которые самостоятельно должны были восстанавливать свою деятельность.
Следует отметить, что 70 действующих банков (или более 1 тыс.) и в период кризиса и после кризиса были стабильными; т.к. они:
- разумно вкладывали средства в государственные ценные бумаги;
- не участвовали в доходных прокручиваниях бюджетных денег;
- не увлекались играми на межбанковском рынке, фондовом, валютных рынках;
- больше занимались кредитованием реального сектора экономики.
Укрепление банковской системы и было одной из основных целей ЦБ РФ в послекризисный, да и современный периоды.
Работа по реструктуризации банков, полному восстановлению банковской системы не закончена, активно продолжается.
2.3 Особенности построения банковских систем в странах с
развитой рыночной экономикой
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:
I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
II. Банковский сектор:
- коммерческие банки;
- сберегательные банки;
- инвестиционные банки;
- ипотечные банки;
- специализированные торговые банки, банкирские дома.
III. Страховой сектор:
- страховые компании;
- пенсионные фонды.
IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
- инвестиционные компании,
- финансовые компании,
- благотворительные фонды,
- трастовые отделы коммерческих банков,
- ссудо-сберегательные ассоциации,
- кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран - в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который войдет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).
Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.
В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавские страны).
К?/p>