Органiзацiя безготiвкового платiжного обороту в Украiнi та перспективи його розвитку
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ент регулюi окремi види дiяльностi в мережi РЖнтернет на внутрiшньому ринку ЕС. Зокрема, в ньому розглядаiться державне регулювання, а також питання стосовно поширення комерцiйноi та iншоi iнформацii з мережi РЖнтернет, договори, якi укладаються в електроннiй формi, та вiдповiдальнiсть iнформацiйних посередникiв.
Директива забезпечуi правовий захист угод, укладених в електроннiй формi. так, договiр не може бути визнаний не дiйсним лише на тiй пiдставi, що його укладено через мережу РЖнтернет.
Усi названi документи i рамковими, тобто переважно вказують напрями розробки правового забезпечення та обмеження щодо правового регулювання, а не встановлюють конкретнi норми. Принципи, закладенi в цих документах, можуть бути використанi при розробцi украiнського законодавства з урахуванням вiтчизняних реалiй.
Цiкавим для Украiни може виявитися досвiд регулювання електронноi комерцii в Росii, оскiльки у цiй краiнi економiчне i правове середовище та рiвень поширення нових продуктiв в РЖнтернетi i досить подiбним з нашим.
Росiйське законодавство досить оперативно, хоча водночас лише частково i суперечливо "сприйняло" електронну комерцiю. Остання подана в основному у виглядi чотирьох юридичних конструкцiй: "електронний документ", "електронна форма угоди", "електронний цифровий пiдпис" та електроннi розрахунки.
Розвиток електронноi комерцii та iнтернет-банкiнгу в нашiй краiнi поки що стримуiться через нечисленнiсть аудиторii користувачiв РЖнтернету. В Украiнi iх нинi 200-500 тисяч. Не густо порiвняно з 6 млн. росiян або 50 млн. американських шанувальникiв тАЬвсесвiтньоi павутинитАЭ. На жаль, не маi вiдомостей про платоспроможнiсть украiнських користувачiв РЖнтернету. Експерти вважають ii досить низькою.
Гальмуi роботу над новими технологiями, зокрема, електронною комерцiiю та iнтернет-банкiнгом, вiдсутнiсть вiдповiдних законодавчих актiв та належного захисту в цiй iерi. Немаi внаслiдок цього i структур якi б надавали послуги iз сертифiкацii ключiв для забезпечення сувороi автентифiкацii (тобто встановлення справжностi) торговцiв i покупцiв.
Усi банки прагнуть обслуговувати клiiнтiв з максимальним комфортом та наблизитися до нього у просторi i часi. Традицiйно за для цього вони збiльшують мережу фiлiй i подовжують час для обслуговування. Однак, сучаснi технологii дають змогу досягти кращих результатiв. Йдеться мова про вiддалене (дистанцiйне) банкiвське обслуговування фiзичних осiб та за допомогою банкоматiв, управлiння рахунком (iнтернет-банкiнг) через РЖнтернет. Справдi, дуже зручно не встаючи з крiсла, здiйснити iз компютера на робочому мiii чи вдома платiж або дiзнатися про залишок на рахунку. Але для цього клiiнт повинен мати пiдключений до РЖнтернету компютер, оплатити послуги провайдера та послуги звязку. На жаль, мало хто сьогоднi в нашiй краiнi маi такi можливостi. Втiм, i ще один вид вiддаленого банкiвського обслуговування - найперспективнiший i найзручнiший для Украiни - дистанцiйне управлiння рахунком по телефону.
Технологiiю дистанцiйного управлiння рахунком по багатоканальному телефону передбачаiться, що клiiнт у режими тонованого набору, даi розпорядження банкiвському компютеру.
Такий вид обслуговування давно став звичним у захiдних банках. Деякi з них (наприклад, First Direct в Англii) тепер обходяться взагалi без фiлiй.
Система платежiв по телефону "Телебанк-24" - це новiтнiй банкiвський продукт, який не маi аналогiв в Украiнi, тому розробку складного та багатогранного проекту почали з налагодження контактiв та обмiну досвiдом з iноземними банками, а також iз порiвняння вихiдних умов розвитку цiii послуги на Заходi та в нашiй краiнi.
Цю програму почали розробляти у червнi 2000 року. Тодi ж було створено спецiальну проектну групу. Розробку i впровадження банкiвського обслуговування по телефону вели за трьома головними напрямками: банкiвська технологiя, iнформацiйна технологiя та маркетинг.
Уперше скористатися системою "Телебанк-24" та оцiнити ii переваги клiiнти змогли у жовтнi 2000 року, це були клiiнти "Укрiнбанку", коли почала функцiонувати автоматична довiдкова система. Вона даi змогу отримати оперативну iнформацiю щодо всiх видiв дiяльностi банку, офiцiйних та комерцiйних курсiв iноземних валют на поточну дату. На час ii впровадження проектна група вже пiдготувала до роботи платiжну систему, яка почала функцiонувати у пiлотному режимi з листопада 2000 року.
РЖз 1 лютого 2001 року система "Телебанк-24" доступна для всiх бажаючих. Як же працюi ця система? Уклавши угоду на обслуговування клiiнт отримуi номер у системi та ПРЖН-код. Зателефонувавши до "Телебанку-24" вiн переключаi телефон у режим тонованого набору, вводить свiй номер та кiлька цифр iз ПРЖН-коду. Вiд шахрайства з боку будь-яких третiх осiб клiiнта забезпечуi багаторiвневий захист, а саме:
- 1 рiвень - лише клiiнт та працiвники банку знають номер договору в системi "Телебанк-24";
- 2 рiвень - лише клiiнт знаi свiй особистий ПРЖН-код;
- 3 рiвень - клiiнт сплачуi лише обумовленi угодою платежi (навiть знаючи пароль або його номер у системi), нiхто не зможете переказати кошти на свiй рахунок;
- 4 рiвень - сума платежу не перевищуi встановленого клiiнтом лiмiту;
- 5 рiвень - завдяки роботi в автоматичному режимi конфiденцiйну iнформацiю клiiнта не може отримати жоден спiвробiтник банку, чи iнша особа;
- 6 рiвень - пiд час роботи з оператором клiiнт повiдомляi тiльки частину пароля, а отже