Удк 339. 9(470)(075. 8) Ббк

Вид материала

Книга

Содержание USD; английский фунт стерлингов - GBP 6.3. Система платежей в развитых странах мира Она принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. В Швейцарии

Подобный материал:

• Учебное пособие Ярославль-2007 удк 339. 13(075. 8) Ббк, 3230.47kb.
• Учебное пособие Ярославль-2007 удк 339. 13(075. 8) Ббк, 3201.01kb.
• Учебное пособие Павлодар удк 94(574+470. 4/. 5+571. 1)(075. 8) Ббк 63. 3(5Каз+2Рос)5я73, 3633.95kb.
• Удк 339. 138(075. 8) Ббк 65. 290-2, 658.5kb.
• Тексты лекций Москва 2008 удк 339. 9(075. 8) Ббк 65. 5я73-2, 1528.45kb.
• Учебное пособие санкт-петербург 2005 удк 339. 9 (075. 80) Ббк, 703.64kb.
• Учебное пособие Томск 2008 удк 339 (075., 369.4kb.
• Удк 070(075. 8) Ббк 76. 01я73, 5789.66kb.
• Удк 347. 73 (075. 8) Ббк 67. 402, 1119.89kb.
• Москва 2011 ббк 63. 3 (2)я 7 к 90 удк 947 (075) История России, 110.08kb.

6.2. СВИФТ

СВИФТ (SWIFT-Socelety for Wordwige Interbank Financial Telecommuni­cations) - общество международных межбанковских финансовых телеком­муникаций. Было создано в 1973 г. в Брюсселе представителями 240 банков из 15 стран с целью упрощения и унификации международных расчетов, ускорения передачи больших объемов информации при снижении вероят­ности возникновения ошибок. Активно действуя с конца 1977 г., СВИФТ использует искусственные спутники Земли для связи с сетью банков в раз­ных странах, в каждом из которых имеется собственное терминальное уст­ройство, базирующееся на персональном компьютере, соединенное через концентратор данных посредством телефонных линий с ЭВМ. Сегодня СВИФТ охватывает более 3700 финансовых институтов (банки, брокерские конторы, дилерские фирмы, страховые компании и др.) из 92 стран. Ежед­невный объем информации, передаваемой по сети СВИФТ, около 2 млн со­общений. Популярность СВИФТ обусловлена тем, что эта сеть обеспечива­ет доставку сообщения в любую точку земного шара за 5 - 20 мин. при высокой степени конфиденциальности и надежности.

Многие уполномоченные банки России вступили в СВИФТ, например АО «Промстройбанк», АО «Банк Санкт-Петербург», «Балтийский банк» и др.

В 1993 г. СВИФТ объявило о введении в действие нового поколения фи­нансовых интерфейсов, которые получили название SWIFTALLIANCE.

Интерфейс (англ. interface) - система унифицированных связей и сигна­лов, посредством которых устройства вычислительной системы соединя­ются друг с другом.

Основанная на открытых системах SWIFTALLIANCE отвечает требова­ниям финансовых учреждений в качестве единой платформы для всех средств финансовой связи. Эта система обеспечивает легкость использова­ния существующей системы ST200, масштабность использования системы ST400 и пропускные способности системы ST500. Многопроцессорная об­работка данных, возможности интеграции в другие сети, передачи графи­ческой информации, модельное программное обеспечение и соответствие стандартам открытых систем отвечают общей стратегии СВИФТ.

SWIFTALLIANCE позволяет перейти от простой системы одного уровня к многосетевой многофункциональной системе.

Через СВИФТ компьютеры передают стандартную банковскую и фи­нансовую информацию, которая делится на 7 категорий сообщений, вклю­чающих более 70 их типов. Каждый тип ориентирован на максимально пол­ное и точное отражение требований по передаче данных. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательной. Некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все они заранее пронумерованы.

Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правиль­ной обработки сообщения. Дополнительная информация при необходи­мости располагается на необязательных (опционных) полях.

Каждое сообщение включает заголовок, текст, удостоверение, окон­чание.

Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код. Две первые буквы означают страну, а последняя - валюту соответствующей стра­ны, например:

американский доллар - ^ USD;

английский фунт стерлингов - GBP;

бельгийский франк - BEF;

испанская песета – ESP;

итальянская лира - ITI;

канадский доллар - CAD;

немецкая марка - DEM;

российский рубль - RUR;

французский франк - FRE;

швейцарский франк - CHF;

японская иена - JPY.
^

6.3. Система платежей в развитых странах мира

Кроме СВИФТ расчеты могут осуществляться также через межбанковс­кие системы, например через систему «Федвайр» (США), ЧИПС (США), ШМКС (Швейцария), СФС-БЯ (Япония).

«Федвайр» - это система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. ^ Она принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. В целях проведения операций по «Федвайр» 12 феде­ральных резервных банков соединены между собой и функционируют как единое целое. Переводы денежных средств и ценных бумаг по системе «Фредвайр» происходят следующим образом.

Перевод денежных средств через «Федвайр» осуществляется в форме валовых расчетов в реальном времени, при которых отправитель средств инициирует перевод (система «Федвайр» является системой кредитных пе­реводов). В целом депозитные учреждения (включая отделения и агентские конторы иностранных банков в США), имеющие резервный или клиринго­вый счет в каком-либо федеральном резервном банке, могут напрямую использовать «Федвайр» для отправки и получения платежей.

Участники «Федвайр» могут переводить средства на счет другого уч­реждения в федеральном резервном банке как в пользу учреждения-получа­теля, так и в пользу третьей стороны, например учреждения-корреспонден­та, корпорации или частного лица. Денежные переводы «Федвайр» исполь­зуются главным образом для осуществления платежей, связанных с меж­банковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбан­ковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

Система денежных переводов «Федвайр» функционирует с 8 ч. 30 мин. до 18ч. 30 мин. по восточному поясному времени США. Советом управля­ющих Федеральной резервной системы было принято решение установить с начала 1997 г. время открытия системы денежных переводов «Федвайр» на 0 ч. 30 мин. ночи. Расчет по каждому переводу производится в отдельно­сти в процессе его обработки, и перевод становится окончательным в мо­мент его получения.

Средства могут быть посланы через «Федвайр» только по просьбе учреждения-отправителя (плательщика). Учреждение-отправитель безотзывно уполномочивает федеральный резервный банк, в котором находится его счет, дебетовать этот счет на сумму перевода. Учреждение-получатель упол­номочивает федеральный резервный банк, в котором находится его счет, кре­дитовать этот счет на сумму денежного перевода. В случае, если переводи­мые средства подлежат выплате третьей стороне, учреждение-получатель соглашается на незамедлительное зачисление таких средств на счет третьей стороны.

Платежные сообщения «Федвайр» рассылаются по сети связи, объеди­няющей 12 резервных банков и депозитные учреждения, имеющие счета, в резервный банк. Депозитные учреждения посылают указания о платежах на обработку в свой местный федеральный резервный банк. Если платеж предназначен для какого-либо учреждения, имеющего счет в другом феде­ральном резервном банке, то он пересылается по сети связи в этот резерв­ный банк и в конечном счете доводится до сведения депозитного учрежде­ния-получателя.

Поскольку денежные переводы «Федвайр» становятся окончательными в момент их получения учреждением-адресатом, ФРС действенно гаранти­рует их оплату. Поэтому любой овердрафт в течение дня по счету в феде­ральном резервном банке, допущенный отправителем денежного перевода по «Федвайр», подтверждает ФРС по кредитному риску со стороны этого учреждения.

Овердрафт представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка и выступает как кредит банка клиенту.

Федеральная резервная система является депозитарием всех обращаю­щихся ценных бумаг казначейства США, ценных бумаг многих федераль­ных агентств и некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек и выпускаемых фирмами, которые пользуются поддержкой прави­тельства. Эти бумаги почти исключительно существуют в форме бухгалтер­ских записей. Депозитные учреждения могут иметь в ФРС счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей, на которых они хранят как свои соб­ственные, так и принадлежащие их клиентам бумаги.

Расчеты по большинству правительственных ценных бумаг совершают­ся через систему «Федвайр» для перевода ценных бумаг в форме бухгалтер­ских записей. Система перевода ценных бумаг «Федвайр» - это система рас­четов в реальном времени на условиях «поставка против платежа», обеспе­чивающих перевод ценных бумаг с немедленной их оплатой. Переводы ини­циируются отправителем ценных бумаг и ведут к одновременному дебетованию и кредитованию соответственно счета ценных бумаг в форме бухгал­терских записей и счета денежных средств отправителя и кредитованию и дебетованию соответственно счета ценных бумаг и счета денежных средств получателя. Система перевода ценных бумаг «Федвайр» обычно функцио­нирует с 8 ч 30 мин до 14 ч 30 мин по восточному поясному времени США.

В США активно функционирует система межбанковских клиринговых расчетов и платежей ЧИПС.

ЧИПС (CHIPS - Clearing House Interbank Payments Sistem) - это частная компьютеризованная сеть для долларовых трансфертов, действующих в ре­жиме «он-лайн».

«Он-лайн» (англ. on line - на линии) означает режим реального времени, т.е. время отправления средств в том месте, где находится начальная точка перевода. Она принадлежит Нью-Йоркской ассоциации клиринговых палат (НАКП).

Электронная система ЧИПС начала функционировать в 1971 г., заменив существовавший клиринговый механизм, основанный на бумажных носителях.

Приведем следующие определения клиринга: 1. система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги, основанная на зачете взаимных требо­ваний и обязательств; 2. процедура расчетов через расчетную палату, выс­тупающую в качестве консолидированного продавца перед всеми покупате­лями по биржевым сделкам, гарантируя тем самым исполнение заключен­ных контрактов и страхуя их участников от возможных финансовых потерь; 3. взаимный зачет платежей по чекам в рамках одного государства.

ЧИПС, как и «Федвайр», является системой кредитных переводов. Однако в отличие от «Федвайр» платежные операции в ЧИПС засчитыва­ются на многосторонней основе, а расчеты по чистым обязательствам про­водятся в конце дня.

Участниками ЧИПС могут быть коммерческие банки, корпорации, со­зданные согласно закону Эджа, инвестиционные компании, как они опреде­ляются законами штата Нью-Йорк о банковской деятельности, или банков­ские филиалы какого-либо коммерческого банковского учреждения, имею­щего контору в городе Нью-Йорке.

Банк, который не является участником системы ЧИПС, должен обра­титься к услугам какого-либо участника ЧИПС в качестве своего коррес­пондента или агента.

Платежи, осуществляемые через систему ЧИПС, связаны в первую оче­редь с межбанковскими операциями международного характера, включая долларовые платежи по сделкам с иностранной валютой, а также размеще­ние ценных бумаг в евродолларах и выплату по ним доходов. Платежные указания пересылаются также по системе ЧИПС для осуществления расче­тов по обязательствам, существующим в рамках других платежных или кли­ринговых систем, корректировки сальдо корреспондентских счетов и осу­ществления платежей в связи с коммерческими операциями, банковскими ссудами и сделками с ценными бумагами.

Участники ЧИПС контролируются банковскими инспекторами штата или федеральных властей, а сама система ЧИПС подвергается ежегодным про­веркам со стороны органов банковского регулирования как на уровне шта­та, так и федерального правительства. Нью-Йоркская ассоциация клирин­говых палат состоит из одиннадцати крупнейших банков Нью-Йорка, каж­дый из которых представлен в комитете клиринговой палаты, устанавлива­ющем правила функционирования ЧИПС. Обязательным условием допуска к участию в системе ЧИПС учреждений, не являющихся членами ассоциа­ции, является их согласие соблюдать правила системы.

Обычно ЧИПС функционирует с 7 ч 00 мин до 16 ч 30 мин по восточно­му поясному времени США, и расчеты, как правило, завершаются до 18 ч 30 мин. Сеть связи ЧИПС является одноузловой, все ее участники под­ключены напрямую к единому центру коммутации сообщений. У ЧИПС име­ются основной и резервный центры обработки данных. Участники системы непосредственно подключены как к основному, так и к резервному центру. На случай нештатных ситуаций все соединения дублируются коммутируе­мыми линиями. Участники ЧИПС должны располагать в Нью-Йорке сетя­ми передачи данных и двумя комплексами компьютерной обработки - ос­новным и резервным.

В течение рабочего дня ЧИПС функционирует в качестве центра комму­тации платежных сообщений и бухгалтерского учета операций между учас­тниками системы. Каждый участник начинает рабочий день с нулевого ба­ланса. Поэтому участники предоставляют друг другу кредит, чтобы распла­титься между собой. Однако каждый участник ЧИПС ограничивает свою подверженность кредитному риску со стороны любого другого участника путем установления лимита на чистую сумму кредита, который он готов предоставить другому участнику в процессе отправки и получения плате­жей (так называемый двусторонний кредитный лимит). Участник может ус­тановить этот лимит на нулевой отметке и в любое время изменить его величину.

На протяжении дня ЧИПС непрерывно подсчитывает по отправляемым и получаемым платежным сообщениям чистую позицию каждого участни­ка по отношению к каждому другому участнику. Платежные сообщения могут предусматривать зачисление средств в тот же день или в один из пос­ледующих дней. Сообщения первого рода обрабатываются немедленно по поступлении от отправителя, если только они не влекут за собой превыше­ния отправителем своего кредитного лимита или предела чистой дебитор­ской позиции. После передачи платежного сообщения получателю оно не может быть отозвано учреждением-отправителем.

^ В Швейцарии круглосуточно действует Швейцарская межбанковская клиринговая система (ШМКС). Она осуществляет окончательные и безот­зывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, храня­щихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ).

ШМКС является единственной системой, которая производит электрон­ные платежи между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам про­водятся по счетам участников на индивидуальной основе (путем дебетования счета банка, дающего указание о платеже, и кредитования счета банка-получателя). ШМКС является системой как крупных, так и мелких рознич­ных платежей; размеры платежей не ограничиваются.

Целью функционирования ШМКС являются снижение кредитных рис­ков, устранение овердрафтов по жиросчетам в ШНБ, ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.

Жиро (итал. giro - круг, оборот) представляет собой вид безналичных расчетов, осуществляемых посредством расчетных чеков. Такие расчеты производятся в виде системы зачетов взаимных требований и обязательств. Расчетной единицей в жирорасчетах является жирочек, т.е. документ о сня­тии денег со счета в национальной системе жиросчетов.

Жиросистема - это система платежей через жиросчета, т.е. через счета в почтовых отделениях, действующих во многих европейских странах и в Японии. Любое лицо может открыть счет и переводить денежные средства с него другим владельцам таких почтовых счетов. Система обычно имеет центральное звено, что позволяет ускорить расчеты.

Участники ШМКС должны находиться на территории Швейцарии и яв­ляться банками в том значении, как это определяется швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь жиросчет в ШНБ.

Через ШМКС могут осуществляться только кредитные переводы в швей­царских франках, т.е. платежи всегда инициируются банком-плательщиком. ШМКС может использоваться для зачисления платежей клиентов банков на какой-либо банковский счет, выполнения платежных поручений в пользу третьих сторон, обеспечения покрытия и осуществления межбанковских платежей. Кроме того, через ШМКС в платежную систему почты, телегра­фа и связи (ПТС) могут поступать перечисления средств на почтовые счета или денежные переводы (сумма перевода доставляется почтальоном на дом бенефициару). И наоборот, платежи, инициированные через отделение ПТС в пользу владельцев банковских счетов, переводятся из платежной системы ПТС в ШМКС.

В банковские рабочие дни ШМКС функционирует круглосуточно. Рас­четы производятся в течение приблизительно 22 часов. День начинается в 18 ч 00 мин (по цюрихскому времени) накануне рассматриваемого банковс­кого рабочего дня с перевода остатков по жиросчетам с основных счетов в ШНБ на клиринговые счета в ШМКС.

В Японии действует система финансовой сети банка Японии (СФС-БЯ). Она создана в 1988 г. с целью осуществления электронных денежных пере­водов между финансовыми учреждениями, включая Банк Японии (БЯ), который ею управляет. СФС-БЯ работает в режиме «он-лайн».

Финансовые учреждения, чтобы получить доступ к услугам СФС-БЯ в области денежных переводов, должны иметь счета в Банке Японии.

Система СФС-БЯ используется для осуществления:

денежных переводов между финансовыми учреждениями, связанными с межбанковским денежным рынком и занимающимися проведением опе­раций с ценными бумагами;

денежных переводов в рамках одного и того же финансового учрежде­ния (внутрифирменных денежных переводов);

расчетов по позициям, которые образуются в результате функциониро­вания клиринговых систем, находящихся в частном управлении;

денежных переводов между финансовыми учреждениями и Банком Япо­нии (включая переводы денежных средств казначейства).

Денежные переводы, осуществляемые СФС-БЯ, являются обычно кре­дитными, но для внутрифирменных переводов они могут также быть дебе­товыми. Банк-отправитель может передать платежное указание, содержа­щее информацию о клиентах банка-отправителя и/или банка-получателя.

Участники системы осуществляют денежные переводы с одного счета БЯ на другой путем пересылки платежных указаний с терминалов СФС-БЯ, установленных в помещениях отдельных участников. Расчеты по денеж­ным переводам производятся по выбору участника либо на валовой основе в реальном времени (с 9 ч 00 мин до 17 ч 00 мин по токийскому времени), либо в установленное время. Существуют четыре установленных расчет­ных периода: 9 ч 00 мин, 13 ч 00 мин, 15 ч 00 мин и 17 ч 00 мин. Платежные указания могут быть также направлены накануне расчета, причем такие расчеты прекращаются в 17 ч 20 мин.

Денежные переводы, осуществленные при помощи СФС-БЯ, являются окончательными. При расчете в установленное время платежные указания могут быть отозваны до их исполнения. Валовые платежи в реальном вре­мени становятся окончательными немедленно.

Банк Японии не предоставляет кредитов в пределах рабочего дня. Если какой-либо участник СФС-БЯ не имеет на своем счете средств, достаточ­ных для осуществления денежного перевода в реальном времени, платеж­ное указание автоматически отклоняется.