Технический университет

Вид материала

Документы

Содержание 1.3.Нормативно-правовые аспекты использования СЭП в России. Отсутствует вывод по разделу.

Подобный материал:

• Московский государственный технический университет, 2934.92kb.
• Осрб 1-36 04 02-2008, 702.53kb.
• Уважаемый коллега!, 100.29kb.
• «Астраханский государственный технический университет», 377.57kb.
• Дорожный Технический Университет (мади) г. Москва, Ленинградский проспект, д. 64, программа, 39.53kb.
• Самарский государственный технический университет научно техническая библиотека, 378.58kb.
• Технический Университет «мами», 19.15kb.
• Культурные репрезентации в структуре этнической идентификации, 255.68kb.
• -, 1043.2kb.
• На главную министерство общего и профессионального образования российской федерации, 1520.3kb.

1.3.Нормативно-правовые аспекты использования СЭП в России.

Не хватает вводной фразы.

В начале раздела должна появиться таблица, шаблон которой см. ниже. А затем описание тенденций развития СЭП в России. Этот перечень должен быть в начале, а не в конце.

Талица номер – Анализ нормативно-правовой базы использования систем электронного платежа в России

№	Наименование нормативно-законодательного документа (с входными параметрами)	Основные положения	Возможности

Развитие СЭП в России проходит стремительными темпами. За последний год Конкретно? этот рынок вырос на 100-130%, и это еще не предел. Внедрение электронных платежей, несомненно, должно регулироваться на государственном уровне, однако законодательная база этого процесса оставляет желать лучшего. Правовые аспекты электронных банковских услуг определены ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Участники рынка возлагали большие надежды на вышедший закон "Об электронной цифровой подписи", но он проблем не решил.

Количество российских банков, которые работают с клиентами через Интернет, постоянно растет. По данным разработчиков системы БСС "интернет-клиент", на сегодняшний день более 80 банков используют их продукцию. Однако многие банки пользуются системой компании "БИФИТ", а также собственными разработками.

До принятия закона "Об электронно-цифровой подписи", для того чтобы открыть "виртуальный" счет, клиент в большинстве случаев должен был сам приехать в банк или послать договор по почте. При этом документ заверялся нотариусом, который и подтверждал личность владельца счета (это допускает статья 434 ГК РФ).

Однако ничего не изменилось для банков, использующих разработки цифровой подписи (в том числе и собственные), которые по критериям, установленным в новом законе, не подпадают под определение "электронно-цифровой". Несмотря на существующее мнение о том, что все подписи, применяемые в сети, являются электронными, электронно-цифровая подпись, закрепленная в законе, лишь одна из разновидностей аналогов собственноручной подписи. А в соответствии с пунктом 2 статьи 1 закона "Об электронно-цифровой подписи" его действие "не распространяется на отношения, возникающие при использовании иных аналогов собственноручной подписи".

В обычном понимании электронно-цифровая подпись - это последовательность цифр, которая создается путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством по криптографическому алгоритму и предназначается для проверки авторства электронного документа.

Чем же отличается узаконенная электронно-цифровая подпись от всех остальных цифровых подписей? Закон отвечает на этот вопрос в статье 3: ЭЦП - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе. [1] Следовательно, все зависит от наличия у ЭЦП сертификата и преобразования, которое должно быть криптографическим. Закон дает определение только первому понятию.

Согласно той же статье 3, сертификат ключа подписи - документ на бумажном носителе или электронный документ с электронной цифровой подписью уполномоченного лица удостоверяющего центра, которые включают в себя открытый ключ электронной цифровой подписи и которые выдаются удостоверяющим центром участнику информационной системы для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи и идентификации владельца сертификата ключа подписи.

Другими словами, сертификат ключа подписи - это образец подписи, заверенный удостоверяющим центром. Причем удостоверять идентичность подписи можно лишь на основании лицензии (п. 2 ст. 8). Кстати, недавно Российский НИИ развития общественных сетей объявил о запуске собственного удостоверяющего центра, который будет предоставлять цифровые ГОСТ-сертификаты.

Следовательно, цифровые подписи, не прошедшие процедуру сертификации, например, в Федеральном агентстве правительственной связи и информации, не подпадают под действие этого закона. К таковым относится первоначальная версия системы iBank компании "БИФИТ". Тот же эффект получит владелец сертифицированного, но не заверенного в удостоверяющем центре образца подписи (например, тот же iBank с "Базис-защитой"). А между тем разработки компании "БИФИТ" пользуются популярностью у российских банков.

Кроме того, по смыслу все того же закона абсолютное большинство существующих сегодня систем, использующих цифровые и иные аналоги собственноручной подписи, являются корпоративными. А в этом случае все вопросы, связанные с использованием электронно-цифровой подписи, владельцы таких систем решают сами (ст. 17).

Закон "Об электронно-цифровой подписи" был призван упростить процесс открытия счетов и заключения соглашений, поскольку тогда отпадала бы необходимость предварительного или последующего заключения договора на бумаге. Но этого не получилось. Потому что сегодня, заключая договор на представление интернет-счета, в большинстве случае придется руководствоваться привычными нормами ГК РФ. В нем есть статья, закрепляющая возможность использования аналогов собственноручной подписи, если об этом между сторонами было достигнуто соответствующее соглашение (п. 2 ст. 160). Кроме того, можно смело руководствоваться и законом "Об информации...", статья 5 которого предусматривает, что юридическая сила электронно-цифровой подписи признается при наличии программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи и соблюдение установленного режима их использования.

Таким образом, сегодня остаются все те же проблемы: законодательно не признана эквивалентность транзакций, выполненных электронным и традиционными способами. Также не определен налоговый статус операций, проводимых через Интернет. Не хватает закона об электронном документе, проект которого уже довольно долго рассматривается в Думе.

Касательно эквайринга в Российской Федерации в настоящее время вопросы прав, обязанностей и ответственности сторон на законодательном уровне не урегулированы.

Платежная система Visa предъявляет агентам по эквайрингу четкие требования, которые им следует строго соблюдать:

• Только Принципиальные Члены Visa могут заключать договоры с Агентами по Эквайрингу. Принципиальные Члены должны зарекомендовать себя в качестве Эмитентов, прежде чем они получат лицензию на эквайринг транзакций: Член, отвечающий квалификационным требованиям для заключения договоров называется Лицензированным Эквайрером;
  
• Только Принципиальный или Ассоциированный Члены Visa могут выступать в качестве Агентов по Эквайрингу от имени Принципиального Члена, имеющего лицензию на эквайринг.
  
• Агенты по Эквайрингу не могут заключать договоры субподряда с другими Агентами по Эквайрингу на предоставление услуг торгово-сервисным предприятиям.
  

Платежная система Visa даёт следующее определение Агента по эквайрингу: финансовая организация, с которой Принципиальный Член Платежной системы заключает договор на выполнение следующих услуг:

• Привлечение торговых точек;
  
• Установка и техническое обслуживание POS-терминалов и другого оборудования для приёма карт;
  
• Сбор данных, подтверждающих транзакцию (Transaction Receipt) и передача данных.
  

Только Принципиальные Члены Visa могут заключать договоры с Агентами по Эквайрингу. Принципиальные Члены должны зарекомендовать себя в качестве Эмитентов, прежде чем они получат лицензию на эквайринг транзакций: Член, отвечающий квалификационным требованиям для заключения договоров называется Лицензированным Эквайрером.

Лицензированный Эквайрер, получающий по договору услуги от Агента по Эквайрингу, должен отвечать за:

• полное соответствие правилам Visa International Operating Regulationsи Visa CEMEA Regional Operating Regulations;
  
• финансовые обязательства Агента, если Агент не может осуществить расчеты по транзакциям, представленным торговой точкой к оплате, или в силу невозможного выполнения агентом других имеющих отношение к процессингу обязательств перед торговой точкой;
  
• все убытки, причиненные Агентом;
  
• обеспечение того, что сам Лицензированный Эквайрер и Visa, по своему усмотрению, или на систематической основе, имеют право и доступ к проверке финансового состояния и деловой практике Агента;
  
• все убытки и расходы, операционные или другие, понесенные Visa CEMEA, в результате договора, заключенного между Лицензированным Эквайрером и Агентом.
  

Лицензированный Эквайрер должен:

• Разработать в письменном виде правила и процедуры, которые бы описывали операционные и финансовые взаимоотношения Лицензированного Эквайрера и Агента.
  
• Разработать план действий в случае потери агентом операционного и/или финансового контроля для:
  

• обеспечения расчетов с торговыми точками;
  
• защиты целостности транзакций и данных;
  
• защиты информации о транзакциях и держателях карт.
  

• Осуществлять физическую проверку помещений Агента для того, чтобы:
  
  • Просматривать материалы по привлечению клиентов и осуществлению продаж;
    
  • Проверять, что операционный надзор соответствует Acquirer Monitoring standards (приведенных в п. 2.5 CEMEA VIOR), и что выполняются требования других стандартов Visa;
    
  • Проверять стандарты безопасности в отношении несанкционированного разглашения, или доступа к, закрытой информации по транзакциям Visa и других платежных систем (Global Data standards и другие стандарты, определяемые Visa);
    
  • Инспектировать системы по управлению рисками, процедуры и организацию работы Отдела по Управлению Рисками Агента.
    
• Убедиться в том, что руководящие сотрудники Агента имеют необходимые знания для исполнения Агентами услуг по договору.
  
• Обеспечить, что все договора с торговыми точками ясно указывают на максимальное количество дней, по истечению которых должны быть произведены расчеты с торговой точкой Лицензированным Эквайрером и Агентом, начиная отсчет со дня получения банком документов, подтверждающих покупку.
  
• Доводить до сведения Агентам по Эквайрингу письменные правила и процедуры, которые бы обеспечивали полное соответствие Агентов стандартам по Управлению Рисками, Приему Карт, и функционированию систем, так как это определено в правилах Visa International Operating Regulations, в правилахVisa CEMEA Regional Operating Regulations, и в любых других руководствахVisa, на которые ссылаются вышеуказанные правила.
  
• Обучать/тренировать персонал банка-агента и персонал торговых точек.
  
• Распространять Агентам по Эквайрингу, в течение 10 дней с момента получения, все материалы, опубликованные Visa International, касающиеся деятельности Агента и услуг, предоставляемых Агентом торговым точкам и держателям карт.
  

• Хранить записи о всех торговых точках, обслуживаемых Лицензированным Эквайрером и Агентами по Эквайрингу в конфиденциальной и защищенной базе данных (посредством веб-сайта Visa на русском языке https://www.visarussia.ru).
  
• В течение 5 (пяти) рабочих дней письменно уведомлять Visa CEMEA о любых изменениях в отношениях с Агентом по Эквайрингу, включая ликвидацию или изменение формы собственности Агента по Эквайрингу, изменение его финансового состояния, или изменения условий процессирования.
  
• Брать на себя ответственность за предоставление Агентами по Эквайрингу отчетов по мошенничеству (TC40) в соответствии с Visa International Operating Regulations.
  
• Передавать предупреждения об угрозе мошенничества (fraudalerts) Агентам в течение 12 часов, с момента получения подобной информации от Visa, другого Члена Visa или от любых правоохранительных органов.
  
• Обеспечить, что все Агенты в полном объеме соответствуют требованиям пункта 2.5.B Visa International Operating Regulations.
  

В случае не выполнения Членом своих обязанностей или Правил, на Члена будут налагаться штрафы и санкции. Обвинения в нарушении могут быть выдвинуты любым из ниже перечисленных органов / представителей:

• Совет Директоров Ассоциации российских банков-членов Visa,
  
• Региональный офис Visa, Visa International, CEMEA,
  
• Субрегиональный офис в регионе CEMEA,
  
• Региональный комитет по менеджменту,
  
• Торговая точка,
  
• Член Visa.
  

Назначенные для этих целей сотрудники Visa проведут расследование по обвинениям и либо:

• Уведомят Члена о том, что никакого значительного нарушения не было, или:
  
• Примут решение, что нарушение имело место, и передадут материалы на рассмотрение Советом Директоров Ассоциации российских банков-членов Visa, или в комитет, которому Совет поручил решение по этому вопросу. Члену своевременно сообщат о нарушении и мерах принятых в отношении нарушения.
  

Из законодательства Российской Федерации к источникам правового регулирования эквайринга следует отнести:

• Положение № 266-П от 25 марта 2005 года Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт ;
  
• Изменения в Положении № 266-П от 25 марта 2005 года;
  
• О проведении безналичных расчетов посредством кредитных карт через ККМ и о возврате средств на карту. Письмо от 13 сентября 2000 г. N 30-08/1/43844;
  
• О кассовом оборудовании, о приходном кассовом Письмо Управления Министерства по налогам и сборам № 29-12/41-320 от 23 июля 2003 г.;
  
• Постановление Правительства РФ № 40 от 23 июля 2007 г. О регистрации и применении Контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями.
  

Договор эквайринга является непоименованным договором, так как он не предусмотрен законами или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Этот договор является двусторонне обязывающим, так как обе стороны - банк-эквайрер и организация торговли (услуг) - имеют права и несут обязанности. Договор эквайринга является возмездным, так как организация торговли (услуг) уплачивает вознаграждение банку-эквайреру (п. 1 ст. 423 ГК РФ). Также он является консенсуальным договором, так как считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Сторонами договора являются кредитная организация и организация торговли (услуг). Договор эквайринга является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), так как по договору организация торговли обязуется предоставить держателям банковских карт возможность оплатить товары (услуги) по карте.

В настоящее время в Госдуме обсуждается проект постановления, которое обяжет все магазины, имеющие оборот более $20 тыс. в месяц, принимать к оплате пластиковые карты. К этому проекту специалисты относятся неоднозначно. Под такое постановление могут попасть даже небольшие розничные магазины и тогда им тоже в обязательном порядке придется устанавливать терминалы. Продавцы вынуждены буду поднять цену на товар, и расходы на комиссию по эквайрингу лягут на потребителя.

Кроме того, Госдума может обязать магазин поставить терминалы, но она не может обязать клиента расплачиваться карточкой. И терминалы буду простаивать впустую. Банки, обязанные обеспечить розницу терминалами, которые стоят немалых денег, и сервисным обслуживанием, получат огромный объем работы и могут с ним не справиться. Возможный выход - обязать розницу покупать терминалы за свой счет, а не за счет банка, и тогда расходы снова будут покрываться из кошелька покупателей. Готовящееся постановление мало что изменит в отношениях банка и розницы. Поэтому особого эффекта от нововведения ожидать не следует.

Отсутствует вывод по разделу.

Отсутствует вывод по главе.