Geum.ru

Технический университет

Вид материалаДокументы

Содержание


3.2. Факторы развития российских систем электронного платежа.
3.3. Экономическое обоснование предложенных мероприятий
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

3.2. Факторы развития российских систем электронного платежа.



Расширение использования СЭП связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности.

Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных платежей, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности банков, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении СЭП и с другой стороны - с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных платежей для банков может выступать уровень доходов от взимаемой с предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей.

Факторы, влияющие на заинтересованность банков в продвижении СЭП;
  • Сохранение доли на финансовом рынке;
  • Долгосрочное увеличение прибылей.

Важными факторами, оказывающими воздействие на развитие систем электронных платежей, являются спрос СЭП и заинтересованность предприятий торговли (услуг).

Спрос держателей на СЭП зависит от:
  • преимуществ платежей посредством СЭП в сравнении с платежами наличными деньгами;
  • размера комиссий, взимаемых банками, за возможности проведения ими платежей с использованием данного платежного инструмента;
  • осознаваемой безопасности при проведении платежей через СЭП;
  • простоты обращения с электронными устройствами, через которые производятся платежи;
  • развитости инфраструктуры.

Заинтересованность предприятий торговли (услуг) зависит от:
  • размера комиссий за услуги, взимаемых банками;
  • затрат на приобретение электронных терминалов, обеспечивающих проведение платежей;
  • прогнозируемых размеров увеличения товарооборота;
  • размера сокращения расходов, связанных с реализацией товаров (работ, услуг) за наличные деньги.

Каждая торговая точка может ожидать, что существует значительное число потребителей, которые не могут сделать покупку только из-за того, что она не работает с конкретной платёжной системой. В случае если достаточно большое число потребителей используют конкретную платёжную систему, конкуренция может побудить торговую точку к капиталовложениям необходимым для установления оборудования данной платёжной системы.

Системы электронных платежей могут повлиять не только на дополнительные продажи, но и на сокращение издержек. Управление наличными деньгами - процесс достаточно дорогой, медленный и небезопасный.

Внедрение кредитных карт приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек. Например, продажи, осуществлённые по кредитной карте, могут быть оспорены уже после того, как транзакция была осуществлена. Поэтому для работы с новыми электронными платёжными методами, торговые точки и эмитенты карт должны будут заключить новые контракты, в которых будут прописаны права, обязательства и риски торговых точек и эмитентов электронных денег. Принятие торговой точкой новой системы расчётов будет зависеть от условий таких контрактов (доходности и рисков). Поскольку федеральные правила не регламентируют банку или торговой точке, какой уровень дисконта они могут назначать или какими должны быть условия платежа, постольку конкретные условия контракта являются важными факторами в определение успеха новых методов платежа.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую концептуальную схему оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Очевидно, что в будущем для успешной работы электронные методы платежа должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и операторам электронных финансовых сетей. Эти выгоды могут быть одномоментными и непосредственными. Так, новые платёжные методы могут быть более удобными или более дешёвыми в использовании. С другой стороны выгоды могут быть долгосрочными или стратегическими. Например, фирмы могут использовать внедрение новых платёжных систем как часть общей маркетинговой стратегии по внедрению новых технологий для стимулирования продаж, даже если их использование не будет иметь серьёзного финансового значения.

Таким образом, основными факторами развития СЭП в России являются:
  • укрупнение, расчет на долгосрочную перспективу;
  • привлечение крупных финансовых вложений;
  • применение современных фундаментальных научно-технических исследований в области статистики, экономики и информационных технологий;
  • универсальное и полномасштабное отражение экономической деятельности;
  • повышение безопасности;
  • наращивание сервиса;
  • рост доверия потребителей;
  • распространение из центра в регионы страны.

Разделы 3.1. и 3.2. до конца не раскрыты.

Сначала Вы должны предложить перечень мероприятий для решения выявленных проблем в Вашем банке. Если удобно, вводите дополнительный раздел (он будет первым в главе 3) под названием «Разработка мероприятий по совершенствованию …….. ». Далее Вы должны разработать отдельно условия, отдельно факторы развития ЭСП конкретно для Вашего банка. Обратите внимание на то, что условия от факторов кардинально отличаются, у Вас они перемешались! Потом необходимо сделать экономическое обоснование предложенных мероприятий. И уже в конце разработать условия и факторы, список которых будет подходить для многих российских банков, особенно в современных условиях.

3.3. Экономическое обоснование предложенных мероприятий



Становление рыночных отношений в нашей стране, тесное сотрудничество с зарубежными партнерами неизбежно ставит перед банковскими учреждениями вопросы развития новых форм расчетов, способствующих скорейшему признанию нашей страны в качестве достойного члена мирового экономического сообщества. Уже сегодня имеется локальный опыт обращения пластиковых карточек, эмитированных зарубежными и крупными отечественными банками. Однако сфера их применения еще достаточно узкая, носит локальный характер. В отечественной литературе также слабо отражены вопросы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, отсутствуют разработки целостных систем выбора платежных платформ, которые повлекут за собой крупнейшие инвестиции банков и будут определять платежную политику на ближайшие 5-10 лет. Ситуация на российском рынке также не однозначна. С одной стороны, низкая кредитоспособность населения, отсутствие высококачественных и надежных систем коммуникаций и высокий уровень криминальности делают сложным применение стандартных западных систем в национальном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном этапе своего развития, российские банки и финансовые институты имеют возможность использовать все последние технологические достижения для построения единой национальной платежной системы безналичных расчетов, учитывающей специфику российской экономики и уникальность ее переходного периода.

Во время бурного развития технологий очень важно идти в ногу со временем, не отставать от технического прогресса, следить за инновациями в своей области, предоставляя клиентам все те удобства и возможности, к которым они так быстро привыкают. Обширное внедрение в России систем безналичных выплат с помощью пластиковых карточек станет популярным лишь тогда, когда будет соблюден баланс интересов всех участников процесса расчетов с использованиям пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Но наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они усиленно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ждать от них активных объединительных шагов по созданию единой платежной системы или организации уже присутствующих систем. Популярность пластиковых карт среди населения будет расти в случае, если будут соблюдены хотя бы два условия: использование пластиковых карточек позволит получать лишний доход по сравнению с использованием наличных; повседневные траты с применением карточек не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительные преимущества пластиковых карточек (престижность, безвредность и т. п.) основная масса россиян не рассматривает как важные.

Развитие систем электронных платежей относительно клиентов – юридических лиц также не может обойтись без нововведений.

В настоящее время в России сформировалась многоуровневая система сбора розничных платежей населения вне банковской системы. В стране установлено и действует круглосуточно и повсеместно не менее 50 тысяч терминалов, принадлежащих некредитным организациям. Денежные средства населения, принятые терминалами самообслуживания, не приходуются в кассу провайдера уcлуги и не зачисляются на его счета, а направляются на рынок «обналички» и «замещаются» безналичными поступлениями на счет агента более высокого уровня, с произвольной для их отправителя формулировкой «за маркетинг», «за швейные машины» и т.п. или «по договору №_». Получение участниками данного сегмента рынка комиссии, выше легальной, год от года сокращает долю банков, как исконных операторов данного рынка. Таким образом, в России необходим федеральный закон, который заставит некредитные организации официально регистрироваться в качестве агентов банков для платежных операций.

На данный момент клиенты многих банков столкнулись с проблемой сервиса онлайн- услуг. В основном в банках через интеренет позволительно только осведомляться о балансе по счету или карте, но нельзя оплачивать различные услуги (к примеру, связь, телевидение, коммунальные платежи). Эти системы могут исполнять только функции "справочной". Но, как уверяют в этих кредитных организациях, дистанционное обслуживание они развивают недавно и в будущем функционал электронных офисов расширят. Даже у у крупнейшей кредитной организации страны - Сбербанка - до сих пор вообще нет интернет- банкинга. Такие банки теряют позиции в рейтинге банков.

Однако в целом что-то радикально новое в функционале интернет- банкинга изобрести сложно, более того опираясь на наилучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях. Впрочем, российские кредитные организации ещё не предоставляют услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены в США. Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем заинтересованность к этому инструменту инвестиций растет, вследствие этого сервис пользовался бы спросом. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Ныне подобную услугу в России предлагают только 3 банка. Поскольку со стороны клиентов возникает интерес к таким услугам - их необходимо предоставлять и развивать. Благодаря этому расширяется доступ к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

Развитие интернет - банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимую для присвоения кредитного рейтинга). Далее, именно крупные банки обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий (особенно таких затратных инструментов, как электронные решения для управления взаимоотношениями с клиентами). Кроме того, они способны гораздо быстрее окупить расходы на подобные проекты, поскольку могут распределить их на множество клиентов, за счет чего повышение тарифов окажется незначительным. В то же время более широкие финансовые возможности крупного бизнеса не означают получения столь же масштабных преимуществ в уровне эффективности. Чтобы успешно распространить интернет - сервис на сегмент крупных корпоративных клиентов, банки должны стандартизовать и интегрировать все свои программы по отдельным видам сложных операций и обеспечить доступ к этому комплексу через единый веб - интерфейс. Это непростая задача, так как у многих банков программное обеспечение (ПО) и операционные системы (ОС) для выполнения одних функций зачастую несовместимы с ПО и ОС, обслуживающими другие функции. К примеру, запрос на состояние счета или перевод денег через автоматическую клиринговую систему могут выполняться в одной ОС, торговля акциями - в другой, а международные расчеты - в третьей. Такого рода препятствия не являются непреодолимыми (главное средство решения проблем - создание специальных программных шлюзов), но их устранение требует времени и денег. Таким образом, новый способ проведения операций означает существенные перемены в деятельности банков. Естественно, это отражается на управлении рисками - важной составляющей современного банковского менеджмента.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы : функционирование экономики без системы безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами невозможно. От того, насколько качественно, надежно, быстро осуществляются расчеты между предприятиями, организациями, банками зависит устойчивость функционирования всей финансовой инфраструктуры государства. В связи с переходом России от плановой к рыночной экономике в платежной системе страны проводятся коренные преобразования. Но проведение их идет очень сложным путем. Если в других странах рыночная экономика складывалась веками, то России выпал исторически другой путь и пройти его надо значительно в более короткие сроки. Из-за отсутствия единой концепции построения новой экономики и расчетных отношений в стране затягивается принятие необходимых правовых, организационных, законодательных норм. Мировой опыт свидетельствует, что для создания современной экономики необходим переход от наличных платежей к наиболее прогрессивным методам электронных расчетов. Основные вехи на этом пути в России уже определены. Особый удар прогрессу в этой области нанес финансовый кризис. Хочется верить, что это временное затишье и, как в других передовых развитых экономических странах, развитие безналичных денежных расчетов с применением электроники пойдет в России значительно быстрее.

Раздел 3.3 не раскрыт!!!!

Отсутствует вывод по разделу и вывод по всей главе.

2\3 листа должно быть исписано!


Где заключение?

И, самое главное, где список литературы? По тексту не было ни одной ссылки не на один источник!!!!!