Технический университет

Вид материала

Документы

Содержание 1.2.Анализ условий внедрения современных систем электронного платежа на российских предприятиях Точка в конце заголовков не став Эквайринг предприятий.

Подобный материал:

• Московский государственный технический университет, 2934.92kb.
• Осрб 1-36 04 02-2008, 702.53kb.
• Уважаемый коллега!, 100.29kb.
• «Астраханский государственный технический университет», 377.57kb.
• Дорожный Технический Университет (мади) г. Москва, Ленинградский проспект, д. 64, программа, 39.53kb.
• Самарский государственный технический университет научно техническая библиотека, 378.58kb.
• Технический Университет «мами», 19.15kb.
• Культурные репрезентации в структуре этнической идентификации, 255.68kb.
• -, 1043.2kb.
• На главную министерство общего и профессионального образования российской федерации, 1520.3kb.

1.2.Анализ условий внедрения современных систем электронного платежа на российских предприятиях Точка в конце заголовков не ставится.

Не хватает вводной фразы.


Эквайринг предприятий.

С каждым годом все большее количество людей в нашей стране предпочитают использовать безналичные расчеты, как для совершения крупных покупок, так и для ежедневных, зачастую незапланированных трат. Самый удобный и распространенный способ – это оплата товаров и услуг с помощью пластиковых карт.

В рамках развития сети пунктов обслуживания банковских карт банки предлагают торгово-сервисным предприятиям организацию приема банковских карт международных и Российских платежных систем в качестве оплаты товаров и услуг (эквайринг).

Услуги эквайринга предоставляются на основании Положения Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", раздел 1. Данный нормативный документ должен быть в списке литературы.

После подписания договора на оказание услуги эквайринга в течение 3 - 4 дней банк устанавливает оборудование для приема пластиковых карт и проводит обучение сотрудников предприятия.

Предприятие и банк выбирают тот тип оборудования, который учитывает специфику деятельности компании, технические возможности и технологии организации продаж. Это могут быть и уникальные технические решения - адаптация штатного кассового оборудования к приему карт, и использование интернета и канала связи сотового оператора, GPRS-протокола.

Устанавливая и обслуживая устройства выдачи наличных, банк получает следующий комиссионный доход:

• Комиссия за выдачу наличных по картам своих клиентов.
  
• Комиссия за обслуживание карт сторонних эмитентов.
  
• Доход от предоставления в устройствах выдачи наличных дополнительных услуг (возможность оплатить сотовую связь, доступ в Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные платежи и т.д.)
  

Благодаря тому, что между банками существует серьезная конкуренция, и рынок эквайрига уже сложился, комиссии разных банков находятся примерно на одном уровне. Большую часть получаемого с организации вознаграждения банк отдает платежной системе. Поэтому для организации более выгодно заключить договор на эквайринг с банком, имеющим лицензию на эквайринг в платежной системе, поскольку в этом случае он имеет возможность немного снизить размер комиссионных.

Банк выполняет следующие функции:

• установка в местах реализации товаров/услуг необходимого оборудования;
  
• обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций с использованием карт;
  
• проверка платежеспособности карты при проведении операции оплаты товара/услуги по карте;
  
• возмещение сумм операций оплаты с использованием карт в кратчайшие сроки;
  
• предоставление необходимых расходных материалов;
  
• оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам.
  

Себестоимость обслуживания одного терминала зависит от ряда критериев (расположение магазина, оборот по эквайрингу, комиссия по Договору и т.д.). Минимальная стоимость оборудования для эквайринга составляет порядка $300. Для установки у себя терминала магазин или другая торгово-сервисная точка должны соответствовать критериям банка, в число которых входит и оборот, сумма которого не должна быть меньше установленного порога. Такой порог каждый банк устанавливает самостоятельно.

При этом Торгово-сервисное предприятие:

• Обеспечивает размещение устройств приема карт в своих помещениях.
  
• Принимает карты в качестве средства платежа за предоставляемые услуги на основе договора с банком об эквайринговом обслуживании.
  
• Уплачивает банку комиссию за обслуживание в соответствии с указанным договором.
  

Торговый эквайринг является взаимовыгодной деятельностью для торгового предприятия и банка. Банк получает возможность расширить свой бизнес, получить дополнительный доход, предоставить своим клиентам возможность пользоваться картами в торговой сети.

Предприятие получает следующие выгоды:

• Расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;
  
• увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);
  
• расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;
  
• сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;
  
• обучение банком персонала организации;
  
• уменьшение риска, связанного с приемом наличных денег;
  
• исключение ошибок при расчетах с клиентами, характерных для расчетов наличными;
  
• защита от принятия фальшивой наличности;
  
• оптимизация учета отпуска товара/услуг.
  

Часто с взаимодействия по эквайрингу начинаются и более масштабные проекты сотрудничества между торговыми предприятиями и банками. Так что работа по эквайрингу - это еще и хороший шанс получить перспективного партнера для своей экономической деятельности. Однако орговый эквайринг - относительно новый бизнес для России и пока проходит стадию становления. На данный момент в России нет закона, обязывающего торговые предприятия иметь терминалы по приему карт в каждом магазине, решение, выбирать или не выбирать эквайринг, принимает сама компания - в зависимости от политики и формата магазинов. Небольшие магазины часто закупают товары в крупных оптовых центрах, и маржа у них небольшая. Поэтому они не готовы нести дополнительные затраты на услуги эквайринга (от 1,7 до 2,7% от оборота). Для маленьких розничных магазинов, имеющих небольшой оборот, стоимость эквайринга редко опускается ниже 2,5%. Предприятия не готовы делиться и без того невысокой маржей с банком и платить ему за услуги. Возможно, для магазинов с торговой наценкой до 25–30% стоимость эквайринга некритична. Но маржа продавцов дорогостоящих товаров (автомобилей, крупной бытовой техники, компьютеров) обычно не превышает 10%. Отдавать 2% банку для них весьма накладно. Специалисты считают, что с экономической точки зрения об эквайринге можно начинать думать владельцам магазинов, сумма среднего чека в которых более семисот – тысячи рублей. Если же магазин торгует, допустим, журналами, и средний чек у него - 30–50 рублей, выгоды эквайринга оказываются малы. Другое дело, что магазин может поставить терминал, зная об издержках, но заботясь о клиентах. Другой причиной неактивного внедрения услуги эквайринга стала невозможность заставить людей оплачивать товар в магазинах пластиковыми картами. Средняя сумма операций, совершенных через терминалы банков составляет 1,5–2 тыс. рублей. Эти цифры говорят о том, что вряд ли карта как средство расчета особенно популярна среди людей с невысокими доходами. Среди тех, кто получает 10–15 тыс. рублей в месяц, расходы на такие суммы не носят регулярного характера. Также если размер трансакции сделки менее 300 рублей, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами. Очень мощное средство для привлечения, а потом и удержания клиента - программы лояльности. Банки и их партнеры все чаще предлагают какие-то совместные акции. При оплате товаров и услуг клиенты участвуют в розыгрышах различных призов или получают бонусы.

Интернет-банкинг. Сегодня интернет-банкинг - один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Современные темпы развития Интернет-банкинга в мире и в России доказывают, что управление финансами сегодня немыслимо без использования Интернета. Число его пользователей во многих регионах возрастает преимущественно за счет корпоративных клиентов. Это связано с тем, что финансовые специалисты по достоинству оценили выгоды новой формы банковского обслуживания. Используя преимущества Интернет-банкинга, предприятия могут осуществлять выбор банка не по соображениям территориальной близости, а по более важным критериям – надежности, объему и качеству оказываемых услуг, скорость принятия решений, гибкости тарифной политики и т.д. Не менее важно и то, что с переходом на Интернет-банкинг предприятиям предоставляются широкие возможности для эффективной работы в регионах, где у них имеются экономические интересы, без открытия там специализированных филиалов. Это обеспечивает полный контроль за бизнесом при одновременной экономии финансовых ресурсов. В практическом плане Интернет-банкинг можно рассматривать как наиболее прогрессивный способ взаимодействия между банком и предприятием, предоставляющий последнему возможность удаленного управления банковским счетом. При переходе предприятия на Интернет-обслуживание не сокращается объем оказываемых банком услуг, отсутствует необходимость ввода и последующей обработки бумажных расчетных документов перед их использованием в автоматизированной банковской системе. Это приводит к снижению операционных затрат и времени обслуживания клиентов. В результате у банка появляется возможность проводить более гибкую тарифную политику и расширять ассортимент оказываемых предприятию услуг. По сравнению с традиционной формой банковского обслуживания преимущества Интернет-варианта становятся особенно заметными при высокой динамике бизнеса преприятий-клиентов и необходимости управления значительными финансовыми потоками. Так, с переходом на более прогрессивное Интернет-обслуживание бухгалтеру предприятия уже не нужно подготавливать бумажные платежные документы и самому ездить в офис банка. При взаимодействии предприятия с банком через Интернет появляется возможность полностью автоматизировать процедуры проверки правильности заполнения документов по актуальным справочникам реквизитов. Не менее важной для бухгалтера предприятия является и обратная связь, предоставляющая доступ к оперативной информации о текущем состоянии банковского счета и позволяющая отслеживать движения по нему в режиме реального времени. Находясь постоянно “на связи” с банком, бухгалтер может получать необходимые документы за произвольный период. Как показывает практика, эта возможность особенно важна в периоды “пиковой нагрузки”, связанной с подготовкой и сдачей отчетных документов. Таким образом, удаленное управление банковским счетом и оперативный обмен данными с банком в Интернет-форматах позволяют предприятию преодолеть существующие временные и территориальные ограничения, а значит более гибко строить отношения с деловыми партнерами. В настоящее время около 80 российских банков предлагают клиентам услуги удаленного обслуживания через Интернет. Следует учитывать, что эти системы неравноценны по своим функциональным возможностям и предъявляют различные требования к программному обеспечению. В этих условиях особую актуальность для пользователя приобретает проблема выбора. При этом важным аспектом является опыт банка в предоставлении подобного рода услуг, так как от этого зависит отлаженность основных процессов и соответственно отсутствие сбоев, препятствующих работе клиента. Вторым по значимости фактором можно признать функциональные возможности системы: приближенность ассортимента услуг к перечню операций, доступных в обычном офисе банка; удобство пользовательского интерфейса; степень защиты финансовых данных. Далее следует обратить внимание на процедуру подключения к системе. В ряде случаев существуют требования по установке специальных программных или аппаратных средств. Данные средства призваны усилить степень защиты финансовой информации, но вместе с тем их установка в большинстве случаев сопряжена с дополнительными финансовыми затратами, необходимостью регулярного обращения к службе технической поддержки банка и некоторыми функциональными ограничениями. Например, работа с банком может осуществляться только с того компьютера, на котором установлены данные программные или аппаратные средства. Важными характеристиками являются применение системы электронных цифровых подписей (ЭЦП) и способ генерации ключей. Использование ЭЦП обеспечивает юридическую силу циркулирующих в системе документов, т.к. по законодательству ЭЦП является аналогом собственноручной подписи ответственного лица. Благодаря применению ЭЦП клиент освобождается от необходимости предоставлять в банк бумажные копии отправленных электронных документов.

Способ генерации ключей так же оказывает значительное влияние на удобство работы с системой. В последнее время наиболее распространенным методом является генерация ключей сотрудником банка с последующей передачей клиенту так называемой ключевой дискеты. Однако он имеет ряд существенных недостатков: во-первых, ключевая информация становится доступна сотруднику банка; во-вторых, при необходимости срочной смены ключей (в случае их утери или другого вида компрометации) клиент вынужден вновь обращаться в офис банка для получения новой дискеты. Поэтому более прогрессивным и более удобным для пользователя считается другой метод – самостоятельная генерация ключей клиентом. При данном варианте в клиентской части программы присутствует модуль управления ключевой системой, который позволяет клиенту самостоятельно осуществлять контроль над своими секретными ключами, а при необходимости заменять старые на новые.

Российским системам Интернет-банкинга еще далеко до предоставления всего спектра услуг западного онлайн- банкинга, позволяющего оплачивать любые счета, открывать вклады, кредитные карты, брать и погашать кредиты, переводить средства со вкладов на текущие и карточные счета, рассчитываться с электронными магазинами, покупать и продавать валюту, ценные бумаги и паи инвестиционных фондов и т.д. Сегодня у российского Интернет- банкинга много проблем, которых нет на Западе. Это и слабое развитие инфраструктуры связи, и рецидивы страха потерять финансовые средства в случае банковского кризиса; особенности менталитета людей, психологически не готовых к активности в виртуальном пространстве. Нельзя не отметить и пользовательскую неподготовленность тех руководителей бизнеса, которые начинали свою карьеру в период, когда компьютеры были редкостью. Банки как наиболее технологичный и экономически активный институт могут и должны стать для своих клиентов проводниками в мир Интернет-экономики, оказать воздействие на изменение менталитета клиента при ведении бизнеса. Банк дает возможность оценить преимущества онлайнового сервиса и подталкивает к идее автоматизации внутренних производственных и финансовых процессов. Активное использование Интернет-банкинга - знак того, что предприятие внутренне готово к переходу на новую модель ведения бизнеса.

Таким образом использование электронных платежей способствует значительному макроэкономическому эффекту. По оценкам специалистов, электронные платежи экономят около 1% ВВП, в основном, за счет повышения эффективности финансового посредничества. Снижается стоимость проводимых трансфертов, необходимость дополнительной эмиссии с целью насыщения рынка наличностью, а отсюда - необходимость печатания наличности.

Внедрение электронных платежей приводит к сокращению внебанковского оборота наличности, что является одной из важнейших задач, поставленных перед банковской системой на 2008 год. Обеспечение значительного притока наличных денег на финансовые рынки повышает возможности кредитования экономики. Электронные платежи повышают «прозрачность» финансовых потоков, что способствует сокращению объема теневой экономики. Значителен эффект использования электронных платежей для всех экономических агентов. При этом надо отметить, что капитальные затраты и расходы на техническое обслуживание – эксплуатацию и ремонт оборудования, задействованного при электронных платежах, относительно невелики, а эффект от их использования значителен.

Так для государственного сектора экономики, по расчетам экспертов ПРООН, создание системы электронной торговли с использованием электронных платежей для государственных нужд позволит получить, по опыту зарубежных стран, от 20 до 40% экономии бюджетных средств за счет снижения накладных и других расходов. Являясь составной частью кредитно-денежной политики страны, система электронных платежей начинает проникать в такие смежные направления проведения макроэкономической политики, как налогово-бюджетная политика, политика международной торговли, повышая эффективность их функционирования. Все это происходит благодаря скорости и транспарентности проведения электронных платежей (при автоматическом режиме получения информации о поступающих налоговых платежах юридических лиц, внедрении уплаты налогов через платежные терминалы, а также внедрении электронной системы таможенных платежей), в отличие от традиционных способов оплаты.

Раздел до конца не раскрыт. Информация требует систмеатизации.

Все условия внедрения современных систем электронного платежа на российских предприятиях (банках) не обходимо сгруппировать в одну таблицу, шаблон которой представлен ниже.


Талица номер - условия внедрения современных систем электронного платежа на российских предприятиях (банках)

№	Наименование условия	Сущность	Формы проявления в России

Вывод по разделу с плавным переходом к следующей главе.