Технический университет

Вид материала

Документы

Содержание 1. Система электронного платежа: сущность, виды, назначение Процессинговые центры электронных платежей (эквайринг, интернет-эквайринг) Электронные платежные системы.

Подобный материал:

• Московский государственный технический университет, 2934.92kb.
• Осрб 1-36 04 02-2008, 702.53kb.
• Уважаемый коллега!, 100.29kb.
• «Астраханский государственный технический университет», 377.57kb.
• Дорожный Технический Университет (мади) г. Москва, Ленинградский проспект, д. 64, программа, 39.53kb.
• Самарский государственный технический университет научно техническая библиотека, 378.58kb.
• Технический Университет «мами», 19.15kb.
• Культурные репрезентации в структуре этнической идентификации, 255.68kb.
• -, 1043.2kb.
• На главную министерство общего и профессионального образования российской федерации, 1520.3kb.

1. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА: СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, НАЗНАЧЕНИЕ

1.1. Системы электронного платежа (СЭП): сущность, назначение, особенности применения и внедрения

Система электронных платежей - в широком смысле - система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.

Система электронных платежей - в узком смысле - комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций [1]. Точка ставится после ссылки. Далее по всему тексту исправьте данное замечание.

В последние годы наблюдается тенденция развития различных видов коммуникаций, позволяющих производить транзакции денежных средств. Это, прежде всего - сеть Интернет, а также мобильные сетевые технологии. Кроме того, происходит постоянное усовершенствование и консолидация аппаратных средств. В этой связи появление и постоянный рост рынка систем электронных платежей является закономерностью.

В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды [ссылка?]:

• Процессинговые центры электронных платежей (эквайринг, интернет-эквайринг);
  
• электронные платежные системы;
  
• системы интернет-банкинга.
  

А теперь подробнее рассмотрим каждый из видов.

Процессинговые центры электронных платежей (эквайринг, интернет-эквайринг) представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Торговый эквайринг - это услуга, предоставляемая банком торгово-сервисному предприятию, и позволяющая этой организации принимать пластиковые карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги путем установки платежного терминала или импринтера. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов (см. рисунок 1). Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт. Далее по тексту исправьте ссылки на рисунки и таблицы.





Рис. 1 - Схема организации эквайринга России

Интернет-эквайринг - прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах. Это новое и отдельное направление, где оплата картой происходит на сайте. Там нет оборудования, иные требования к безопасности. Рассматривать Интернет в данном случае, как передачу данных, несколько неверно. Скорей всего здесь имеет место передача данных по IP-протоколу. Такой способ передачи данных очень активно используется при эквайринге. К сожалению, в России в подавляющее большинство интернет-магазинов не используют возможность оплаты заказа на интернет-сайте с помощью карты. Это связано с опасениями возможности мошеннических операций.

Электронные платежные системы. Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. То есть процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Схема работы такой системы выглядит следующим образом (Рис.2). Клиент открывает "электронный кошелек" в "электронном банке" (открытие (регистрация) счета производится по сети Интернет 'из дома'), и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачиваться в Сети, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком. С помощью "электронного кошелька" удобно расплачиваться в интернет-магазинах, принимающих виртуальные деньги. Кроме того, если клиент заплатил 'С протекцией торговой сделки', деньги продавец получает только после доставки товара, то есть защита покупателя заложена в системе алгоритмически.

Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.




Рис. 2 - Схема работы электронных платежных систем

Основными преимуществами таких систем по сравнению с традиционными способами осуществления платежей являются:

• возможность вступления в платежную систему физическим лицам;
  
• мобильность;
  
• возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;
  
• разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;
  
• относительная комфортность проведения микроплатежей;
  
• возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.
  

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
  
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
  
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
  
• низкую безопасность;
  
• конфиденциальность.
  

Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем "банк-клиент", позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

• нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение на компьютер;
  
• клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;
  
• весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;
  
• взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.
  

Сейчас в России наблюдается положительная динамика роста количества банков, подключивших у себя системы интернет-банкинга. Так, по некоторым оценкам, за период с 2003 по 2004 гг. количество установленных систем выросло более чем в 2 раза и составило около 400 банков. Устаревшие данные!

В настоящее время на рынке присутствуют несколько систем интернет-банкинга (см. таблицу 1). Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство используют системы, разработанные сторонними производителями.

Наиболее часто используемые системы это:

• "Банк-Клиент" (разработчик - компания "ИНИСТ");
  
• "iBank" (разработчик - компания "БИФИТ");
  
• "ДБО BS-Client" (разработчик - компания "Банк'с софт системс");
  
• "Интернет Сервис Банк" (разработка специалистов Автобанка);
  
• "Телебанк 2000" (разработчик - компания "Степ ап").
  

Все существующие системы можно разделить на три категории:

1. Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.
   
2. Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.
   
3. К третьей категории относятся системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.
   

Таблица 1 - Статистика установленных систем в некоторых банках в России на 2008 год

Банк	Используемая система интернет-банкинга
Абсолют Банк	Бифит
Альфа-банк	БСС
Гута-банк	Степ Ап
Банк Москвы	Бифит
Автобанк-Никойл	Собственная разработка
Импэксбанк	Собственная разработка
Северная казна	Собственная разработка
Росбанк	Инист
Росбанк (филиалы ОВК)	Собственная разработка
Промсвязьбанк	Собственная разработка
Омскпромстройбанк	Собственная разработка
Кредит Урал Банк	Бифит
АК Барс	БСС
Уралсиб	Асофт
Югбанк	Faktura.ru
Сибакадембанк	Faktura.ru
Уралвнешторгбанк	CSBI
Международный московский банк	БСС
Менатеп	БСС
Номос банк	БСС
Московский банк реконструкции и развития	БСС
Россия	Собственная разработка
Бин-банк	Бифит

По классификации, приведенной выше, все они, за исключением используемой Автобанком системы "Интернет Сервис Банк", относятся к системам "второго поколения", то есть к тем, которые позволяют не только получать информацию о состоянии счетов, но и управлять ими - проще говоря, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, покупать и продавать валюту, открывать и закрывать депозитные вклады.

Электронные платежи значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое.

Практический опыт последних десятилетий ХХ века в наиболее развитых в экономическом отношении странах показал, а точнее доказал, что только широкое внедрение электронной системы безналичных денежных расчетов способно поднять экономику страны на более высокую ступень своего развития. Плавный переход к следующему разделу отсутствует.

Также по всему разделу отсутствуют ссылки на использованную литературу. Сами всё сочиняли?