Технический университет

Вид материала

Документы

Содержание 2.3. Обоснование необходимости развития систем электронного платежа (на примере ФАКБ "Абсолют-Банк" (ЗАО)) 3.ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКИХ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА 3.1. Условия развития российских систем электронного платежа 2. Легкость использования. 3. Простота расходования средств. 5. Скорость расчетов. 8. Возможность государственного контроля эмиссии и обращения.

Подобный материал:

• Московский государственный технический университет, 2934.92kb.
• Осрб 1-36 04 02-2008, 702.53kb.
• Уважаемый коллега!, 100.29kb.
• «Астраханский государственный технический университет», 377.57kb.
• Дорожный Технический Университет (мади) г. Москва, Ленинградский проспект, д. 64, программа, 39.53kb.
• Самарский государственный технический университет научно техническая библиотека, 378.58kb.
• Технический Университет «мами», 19.15kb.
• Культурные репрезентации в структуре этнической идентификации, 255.68kb.
• -, 1043.2kb.
• На главную министерство общего и профессионального образования российской федерации, 1520.3kb.

2.3. Обоснование необходимости развития систем электронного платежа (на примере ФАКБ "Абсолют-Банк" (ЗАО))

Раздел не раскрыт. Читайте внимательно название раздела. Обоснование – это анализ последствий не решения выявленных проблем, списка которых я так и не увидела!!! Также к объему разделов есть требования.

Россияне уже очень активно пользуются пластиковыми картами - доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами в крупных городах, уже перешагнуло порог в 70%. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими картами одного или разных банков. Однако спектр применения карт еще не очень широк - в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов банков для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона). Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагают банки (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банков и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Владельцы пластиковых карт не любят платить за снятие наличных, поэтому подавляющая доля пользователей при снятии наличных ищет свой банкомат или банка, имеющего договор на беспроцентное снятие наличных. Таким образом, налицо конкурентное преимущество таких банков как, например, Сбербанк или Альфабанк перед ФАКБ «Абсолют Банк», не имеющим банкоматы «на каждом углу» и без круглосуточного доступа.

В связи с этим, ФАКБ «Абсолют Банк» необходимо ввести начисление процентов на остатки по карточным счетам, что привлечет дополнительные средства от держателей карт. Также необходимо перейти на собственный процессинговый центр. Это избавит держателей карт от оплаты комиссии за обналичивание средств,

Работа на базе собственного процессингового центра позволит банку самостоятельно осуществлять эмиссию и эквайринг карт международных платежных систем Visa и MasterCard, сократить время на их выпуск и снизить издержки на обслуживание своего пластикового бизнеса. Сеть банкоматов банка, благодаря внедрению собственного процессингового центра, увеличивается в 6,5 раз, объёмы эмиссии- вдвое.

В банкоматах новой сети можно будет также осуществлять другие операции, в том числе пополнять счет, гасить кредиты, оплачивать коммунальные услуги. На данный момент в ФАКБ «Абсолют Банк» 6840 действующих автомобильных кредитов, при этом половина заёмщиков имеет пластиковые карты банка. При возможности погашения ежемесячных платежей по кредитам через банкоматы, заёмщики сокращают время на дорогу в офис и ожидание в очередях, а для банка повышается скорость обращения денег. При этом надо отметить, что капитальные затраты и расходы на техническое обслуживание – эксплуатацию и ремонт оборудования, задействованного при электронных платежах, относительно невелики, а эффект от их использования значителен. Банк увеличит свою конкурентоспособность.

На данный момент Абсолют Банк предлагает держателям карт бесплатную услугу «Абсолют On-Line», благодаря которой они могут не выходя из дома через Интернет управлять счетом пластиковой карты VISA-Абсолют Банк и совершать разнообразные платежи круглосуточно, 7 дней в неделю, не выходя из дома или офиса. Однако на данный момент перечень организаций, на которые можно перевести средства, невелик. Для привлечения большего числа клиентов необходимо расширить этот перечень.

Территориальный разброс клиентов - юридических лиц банковско-финансового сектора не позволяет им в полном объеме ежедневно совершать банковские операции. Развитие систем Интернет-банкинга приводит к росту клиентской базы и облегчению контроля проводимых операций.

Подводя итоги, приходим к следующим выводам:

• Обслуживание наличности стоит денег. Ее необходимо печатать, перевозить, охранять, пересчитывать, утилизировать и т. д. Перемещение наличных денег требует обеспечения безопасности и средств для транспортировки. Таким образом использование систем безналичных платежей, исключающих и сокращающих подобные накладные расходы, обходиться дешевле аналогичных систем, основанных на наличности.
  
• Действующие системы электронных платежей способствуют привлечению наличных средств населения в банки.
  
• Переход на электронные розничные платежи ведет к повышению прозрачности финансовых потоков
  

Как показывает практика, электронные системы платежей способствуют стимулированию потребительских расходов.


Вывод по разделу отсутствует.

Вывод по главе с плавным переходом к следующей главе отсутствует.

3.ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКИХ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА

3.1. Условия развития российских систем электронного платежа.

В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами – платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них.

Рассмотрим преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа.

1. Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

2. Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

3. Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.

4. Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

5. Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.

6. Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

7. Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с по-мощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

8. Возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа – это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа. По этой причине идет медленное развитие систем электронного платежа в России.

Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которых большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности и масштабности. Просвещение граждан – задача не только финансовых структур, но и государства.

Со стороны Центрального Банка принимаются меры по уменьшению денежного оборота. Однако Банк России не обладает правом ограничивать сумму подкрепления оборотной кассы учреждений Банка России, необходимую для обеспечения потребностей клиентов, при наличии денежных средств на их счетах. При этом кредитные организации, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 845), не могут определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В качестве меры воздействия Банка России на величину наличного денежного оборота можно назвать установление предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в рамках одного договора. На данный момент этот размер составляет 100 тыс. рублей. За нарушение условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций к должностным и юридическим лицам применяются меры финансовой и административной ответственности, предусмотренные Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

Развитие электронных средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении.

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. По данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн банковских карт, из них более 90% – дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2006 г. они составили 36,8 и 48,4% соответственно), доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% – физическими лицами). В то время как остальные – 91,0% – это операции по снятию на-личных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует в основном автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).

Важнейший вопрос – обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей и защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт. В 2004 г. для защиты своих клиентов международными платежными системами Visa и МasterCard был разработан новый стандарт защиты информации в индустрии платежных карт – PСI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который с сентября 2006 г. был введен как обязательный на территории Рос-сийской Федерации. PСI DSS содержит в себе набор мер и средств по обеспечению общей информационной безопасности компании, а также по созданию и поддержанию безопасной среды для хранения данных держателей карт. Защита требуется не только от внешних злоумышленников, но также и от инсайдеров. Действие PCI DSS распространяется на всех, кто передает, обрабатывает и хранит конфиденциальные данные держателей карт.

Подводя итог сказанному, можно еще раз выделить основные условия развития систем электронного платежа в России:

• Понимание участниками платежей процессов использования СЭП;
  
• Желание всех участников платежей использовать СЭП;
  
• Совершенствование законодательной базы.