Учебное пособие включает в себя краткий курс лекций для студентов, сдающих экзамены без выезда в академию, и является основой для выполнения контрольных тестов по дисциплине «Страхование» издательства двгаэу, 2001. Рецензенты
| Вид материала | Учебное пособие |
- Методические указания: краткий курс лекций для студентов заочной формы обучения Санкт-Петербург, 1540.61kb.
- В. Б. Аксенов Краткий курс лекций, 1098.72kb.
- Краткий курс лекций по философии учебно-методическое пособие для студентов всех специальностей, 2261.57kb.
- А. И. Курс лекций по фармакологии учебное пособие, 1739.27kb.
- Краткий курс лекций учебной дисциплины «Методика преподавания начального курса математики», 631.78kb.
- Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 777.31kb.
- Краткий курс лекций по менеджменту учебное пособие для студентов учреждений, 1833.53kb.
- Тексты лекций для студентов заочной формы обучения всех специальностей москва 2001, 2466.08kb.
- Н. В. Рудаков Краткий курс лекций, 1552.23kb.
- Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 2198.48kb.
11.1. Страхование профессиональной ответственности
Среди всех видов гражданской ответственности перед третьими лицами, одним из самых молодых и стоящих несколько обособленно, является страхование профессиональных упущений и ошибок различных, категорий лиц, которые в результате допущенной небрежности или недостатка опыта, в процессе своей профессиональной деятельности могут причинить ущерб здоровью или имуществу своей клиентуры.
Система гражданского законодательства в развитых странах, предусматривающая материальную ответственность причинителя вреда, обеспечивает надлежащую защиту имущественных интересов пострадавших лиц и, в соответствии с положениями закона, широко практикует рассмотрение исковых требований в судебном порядке.
В условиях, когда с невольного причинителя вреда может быть в судебном порядке взыскано денежное возмещение ущерба, естественно возникла потребность в проведении страхования гражданской, имущественной ответственности ответчика за причиненный им материальный ущерб. При этом некоторые виды гражданской ответственности подлежат по закону обязательному страхованию такие, например, как страхование ответственности работодателей или, более нам известное, страхование водителей автотранспортных средств (нет в России).
При этом надо понимать, что в этом случае закон защищает не столько причинителя вреда, сколько, и, прежде всего, пострадавшую сторону, которой при наличии страхового покрытия, будет обеспечено 6ыстрое и полное возмещение страховой организацией понесенного материального ущерба. Тогда как от виновной стороны, в особенности, если это частное лицо, возмещение ущерба может быть затруднено в силу отсутствия у него необходимых денежных средств или имущественного обеспечения.
Страхование профессиональной ответственности предоставляет юридическим и физическим лицам, которые в силу своей профессиональной деятельности могут оказаться потенциальными причинителями вреда, страховую защиту против возможного предъявления им предусмотренных законом исковых требований, принимая, на себя оплату таких претензий.
Страхование профессиональной ответственности принято подразделять на две группы:
1) страхование рисков возможного причинения телесных повреждений и нанесения вреда здоровью. К этой категории рисков относится профессиональная деятельность владельцев автотранспортных средств, работающих по найму, врачей (хирургов, терапевтов, стоматологов, анестезиологов и т. п.), фармацевтов, акушеров.
2) страхование рисков возможного причинения материального, финансового ущерба, в том числе, включая утрату права на предъявление имущественных претензий (упущения при оформлении регрессного права, пропуск сроков исковой давности и t.п.). К этой категории рисков относится деятельность архитекторов, проектировщиков, инженеров брокеров, бухгалтеров (в том числе аудиторов), банковских служащих и т. д.
Страховое покрытие распространяется только на имущественную ответственность по действующему гражданскому законодательству и не распространяется на уголовную и моральную ответственность.
Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение условий контракта, как самим профессиональным лицом, так и нарушение договорных обязательств (обязанностей между ним и лицами, действующими от его имени). Подразумеваемых условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность (осторожность, внимание) и профессиональное умение. Провозглашается, что любое лицо, занимающееся профессиональной деятельностью и считающее себя достаточно компетентным, чтобы давать советы и считающее помочь в области своей профессии, должно проявлять такую осмотрительность и профессиональное умение, которые можно ожидать от другого лица, занимающегося той же профессиональной деятельностью.
Если степень осмотрительности и профессионального умения находится, ниже установившихся требований к компетенции, и, в результате этого, клиенту наносится ущерб, возникает юридическое основание для предъявления претензии профессиональному лицу на базе так называемой "небрежности".
В данном случае термин "небрежность" не полностью соответствует нашему пониманию этого слова. При страховании профессиональной ответственности под этим термином понимаются ошибки, просчеты и упущения, вызванные как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и недостаточной опытностью профессионального лица.
При этом, однако, считается, что профессиональное лицо действует с должной осмотрительностью, добросовестностью и профессиональным умением.
Тем не менее, как показывает практика, и в этих случаях оно не гарантировано от совершения каких-либо ошибок или упущений.
Для установления факта проявления небрежности служат общие критерии (требования), предъявляемые к соответствующей профессии в целом. Должно быть доказано, что профессиональное лицо не выполнило свои обязательства по контракту, что привело к возникновению убытка и на основании этого может быть вчинен судебный иск.
Если еще до 60-х годов законодательство европейских стран предусматривало юридическую ответственность профессиональных лип только в случаях нарушения ими контрактных обязательств, то в настоящее время закон устанавливает юридическую ответственность профессионального лица и в тех случаях, когда у третьих лиц возникает право на предъявление иска, не связанного с нарушением контракта или договора.
При этом Законом установлено, что право третьих лиц на предъявление небрежности, а с момента, когда будет обнаружен ущерб, явившийся следствием этой небрежности. Это обстоятельство является чрезвычайно важным, поскольку им увеличивается время возможного предъявления претензии.
Срок исковой давности предусмотрен в 15 лет с даты проявления небрежности и в три года с момента обнаружения дефектов, ею вызванных.
Поскольку скрытые дефекты, явившиеся следствием допущенной небрежности, могут быть обнаружены уже после перехода объекта во вторые и третьи руки, закон оставляет за последними владельцами право на предъявление претензий за обнаруженные дефекты.
Условия полиса по страхованию профессиональных лиц не предусматривают гарантий страховщика в отношении компетенции страхователя или его служащих.
Содержание такого полиса формируется в его преамбуле, где говорится, примерно, следующее:
«Данный полис является свидетельством того, что согласно условиям, содержащимся в нем, компания берет на себя обязательство компенсировать страхователю вытекающую из законодательства ответственность за причиненный клиентам и пациентам ущерб и расходы связанные с нарушением профессиональных обязанностей (о чем будет заявлено компании в течение действия полиса), которые явились следствием упущений и ошибок по небрежности и были допущены при соблюдении необходимой добросовестности по связи с бизнесом или практикой страхователем или его предшественником, или служащими страхователя, или служащими предшественников".
Условие, предусматривающее ответственность страховщика за ошибки, допущенные предшественниками страхователя, носят название "ретроспективного покрытия". В этих случаях, страховщики обычно лимитируют свою ответственность за прошлые ошибки и упущения двумя-тремя, но не более чем пятью годами. При этом претензия за ущерб, вызванный прошлыми упущениями, должна быть заявлена в течение срока действия полиса.
Как уже говорилось, страхование профессиональной ответственности базируется на неудачном использовании своих профессиональных знаний и умения при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Нечестность и подлог под страховое покрытие не подпадают.
Потребность в применении условия "ретроспективного покрытия" вызывается тем обстоятельством, что большинство профессиональных фирм имеют, как правило, организационную форму партнерства и в течение действия полиса в основную фирму могут вступить новые партнеры, работавшие ранее в других фирмах с другими партнерами, и которые могут быть ответственными за небрежность, допущенную ими по прежнему месту работы,
Поскольку ответственность является обшей и многократной, постольку страхование предусматривает возмещение убытков по претензиям, которые могут быть предъявлены по деятельности в прежних фирмах.
В законодательстве действует принцип: «Кто совершил что-либо через других лиц, совершил это сам». Поэтому профессиональная фирма несет ответственность за упущения, допущенные служащими, при условии, однако, что эта небрежность допущена в процессе их работы.
После окончания действия полиса страховая компания, обычно, устанавливает срок в несколько месяцев для предъявления претензий по небрежности, результаты которой были обнаружены после того, как прекратилось действие полиса.
Ответственность страховщика по полису страхования профессиональной ответственности, обычно, ограничивается определенным лимитом. Этот лимит является совокупным на период действия полиса и сумма, выплаченная по претензии, вычитается из лимита.
В большинстве полисов по страхованию профессиональной ответственности, наряду с возмещением претензий по убыткам истцов, возмещается затраты и расходы фирмы, связанные с предотвращением или возмещением убытка. Однако, если сумма подлежащего оплате убытка превышает совокупный лимит ответственности страховщика, то указанные затраты и расходы подлежат возмещению в такой пропорции, в какой сумма убытка относится к сумме совокупного лимита.
Страхование профессиональной ответственности является специализированным страхованием, поэтому из объема ответственности страховщика обычно исключаются риски, которые с большим основанием должны быть отнесены к общегражданской ответственности.
Полис покрывает риски упущений и ошибок при условии проявления профессиональным лицом полной добросовестности и необходимой осторожности. С какими бы причинами не было связано возникновение убытка, они не должны носить преднамеренный характер.
Вместе с тем риск, например, клеветы, порочащей репутацию фирмы, может быть включен в полис за дополнительную премию, а нечестность служащих страхователя может быть покрыта специальным видом страхования, который называется страхованием от убытков, метущих возникнуть вследствие нечестности служащих (недобросовестных действий обмана, уголовных преступлений).
По страхованию профессиональной ответственности обычно устанавливается франшиза (например, в Англии-порядка 250 - 350 фунтов). Она имеет целью с одной стороны - повысить внимание, страхователя к исполнению своих обязанностей и с другой - освободить страховщика от необходимости рассматривать сравнительно мелкие убытки.
Поскольку расходы по установлению убытка, покрываемые страхованием, являются сравнительно высокими из-за необходимости во многих случаях привлекать экспертов в определенной области профессиональной деятельности, здесь также применяется франшиза.
Условия страхования профессиональной ответственности во многом аналогичны условиям страхования общегражданской ответственности или ответственности за качество выпускаемой продукции. Рассмотрим их.
1) Страхователь должен письменно уведомить страховщика сразу после того, как ему станет известно о претензии и убытке или о любом случае, который может послужить поводом для возникновения ответственности по полису. Это уведомление должно содержать все подробности происшедшего. Любое письменное исковое заявление или судебные повестки, по получении их, также должны пересылаться страховщику. Не разрешается производить или давать какие-либо обещания об оплате убытка или иных платежей ни самим страхователем, ни от его имени без письменного согласия страховщика.
Страховщик имеет право взять на себя ведение от имени страхователя защиты его интересов и производить оплату убытка или вести судебные процессы.
2) Страхователь должен оказывать страховщику необходимое содействие, но страхователю не может быть поручено оспаривание судебных решений, если доверенные органы не дадут заключения о том, что данное решение можно оспорить с надеждой на успех.
3) В связи с претензией против страхователя, страховщик в любое время может уплатить сумму лимита ответственности (за вычетом сумм, уплаченных в качестве возмещения убытка в период действия полиса), или любую меньшую сумму, которую следует уплатить для ликвидации такой претензии, и после этого страхования компания не несет дальнейшей ответственности перед страхователем по последующим возможным претензиям к нему, за исключением расходов, произведенных им до того, как страховщик произвел эту выплату.
4) Если убыток получен по полису обманным путем или в результате злого умысла со стороны страхователя или лица, действующего от его имени, им полученные таким путем суммы подлежат взысканию.
5) Если в момент возникновения претензии, вытекающей из полиса, страхователь имеет возможность получить возмещение по другому или другим действующим полисам, то основной страховщик по страхованию профессиональной ответственности выплачивает возмещение лишь в пределах превышения над суммами, полученными по другому или другим полисам.
6) Если премия, по полису базируется на расчетных данных страхователя, он должен вести соответствующий учет таких данных и предъявлять их страховщику по его требованию для согласования.
7) Страховая компания может аннулировать полис путем отправления страхователю семидневного уведомления об этом. В этом случае страхователь имеет право на пропорциональный возврат премии.
8) Правильное заполнение условий полиса должно быть подтверждено страхователем и вместе с данными, содержащимися в заявлении страхователя, они являются основанием для возникновения ответственности страховщика и выплаты возмещения.
В качестве дополнительного условия в полисе страхования профессиональной ответственности или в виде заключения страхования по отдельному полису может быть принят риск предъявления искового требования к профессиональному лицу за клевету и действия, порочащие репутацию.
К ним относятся: 1) дезинформация, не связанная с нарушением контракта, но дающая право на предъявление иска.
2) ложная информация, бесчестящая истец, обнародованная путем публикации, рисунка, скульптуры, извещения по радио, телевидению т.п., оскорбления действием и устно.
3) Искажение наименование товара.
4) Нарушение права на торговую марку, на зарегистрированный проект.
5) Нарушение авторских и патентных прав в результате информации, содержащейся в публикациях. Исключение составляет клевета, носящая уголовный характер.
Полис по страхованию клеветы и оскорбления предусматривает возмещение страхователю убытков, понесенных им в связи с ответственностью по закону за ущерб, принесенный истцу, и за расходы последнего, связанные с предъявлением иска страхователю в период действия полиса.
Дополнительно страховщики возмещают страхователю расходы, связанные с необходимостью отзыва или изменения определенных публикаций по требованию страховщиков или по решению суда.
Страхователь обязан держать на своей ответственности определенный процент по каждому убытку (безусловная, вычитаемая франшиза), составляющий не менее 10%. Ответственность страховщика по выплате страхового возмещения лимитируется периодом действия полиса, однако, расходы, произведенные с согласия страховщика, подлежат оплате дополнительно.
При приеме рисков на страхование учитываются: характер деятельности заявителя. (Профессиональные лица и местные власти являются наиболее предпочитаемым риском в сравнении с газетами и прочими периодическими изданиями, равно и телевизионными компаниям);
репутация заявителя в деловом мире;
статистические данные об убытках в прошлые годы.
Заявление на страхование профессиональной ответственности не имеет какой-либо узаконенной формы, однако, страховщики требуют, обычно, подробной информации по широкому кругу вопросов:
1) имя и адрес страхователя
2) полное наименование профессии, поскольку от нее зависят условия страхования и ставка премии
3) дата начала профессиональной деятельности. Имеется в виду, что фирма с большим опытом работы предпочтительнее для страховщика, чем вновь образованная;
4) адреса отделений и филиалов, через которые осуществляется профессиональная деятельность. Если таковые есть, как они укомплектованы опытными руководителями, как осуществляется контроль;
5) данные о директорах и партнерах, их профессиональной квалификации, опыте работы, возрасте. На кого распространяется страховое покрытие.
Вопрос о профессиональной квалификации является весьма существенным для решения вопроса о предоставлении страховой защиты. Страховщик должен быть уверен, что страхователь достаточно компетентен, чтобы осуществлять профессиональную деятельность. Поэтому в заявлении должны быть указаны кроме возраста директоров партнеров, даты получения ими документов о квалификации,
6) период профессиональной деятельности в качестве партнеров и другие данные, свидетельствующие об их опыте по данной специализации;
7) общее количество служащих, в известной мере, влияет на потенциальную возможность возникновения страхового случая, а следовательно и на размер ставки премий;
8) пользовался ли раньше страхователь страховым покрытием
профессиональной ответственности. Поскольку полис, обычно, предусматривает ретроспективное покрытие, для страховщика важно знать сколько времени страхователь занимался и сколько времени у него не было со страховой защиты. Может случиться, что в период действия заключаемого полиса возникнет убыток, который явился следствием небрежности, проявленной в прошлое время. Тогда страховщик будет его оплачивать.
Страховщик хотел бы быть уверен в том, что полис заключается не специально для того, чтобы покрыть убытки, вызванные небрежностью в прошлое время;
отказывался ли кто-либо из страховщиков от заключения или возобновления страхования, не аннулировал ли досрочно действие полиса или потребовал увеличения премии или пересмотра условий страхования. От ответа на эти вопросы зависит возможность принятия риска на страхование;
увольнялся ли страхователем или его предшественником кто-либо из служащих, или имеется ли в виду уволить кого- либо за небрежные действия, ошибки или упущения, за нечестность, подлог, преднамеренные или уголовные действия.
При наличии подобных случаев страховщик может принять решение об отказе от ретроспективного покрытия.
Предъявлялись ли ранее претензии к страхователю или директору, партнеру или служащему в связи с ошибками и упущениями (небрежностью), относящимися к профессиональной деятельности. Известны ли страхователю случаи небрежности или обстоятельства, которые могли бы привести к предъявлению претензий.
Подразумевается возможность предъявления претензий по уже известным случаям, еще не облеченным в официальную форму;
лимит ответственности страховщика тесно увязан с размером премии. Чем выше премия, тем может быть выше установлен лимит ответственности. Или чем выше лимит ответственности, тем выше должна быть премия;
требуется ли расширение страхового покрытия за счет включения в него таких рисков, как клевета и порочащие действия, нарушения гарантий властей; утраты или порчи документов.
В целях получения наиболее исчерпывающей информации о страхователе и решения вопроса об условиях страхования и размере премии по связи со специфическими профессиями, в вопросник включаются дополнительные специальные вопросы:
при страховании инженера-консультанта - его годовой брутто-гонорар в течение двух лет за работу, связанную с мостами, тоннелями, дамбами, пирсами, гаванями;
какая часть работы связана с сооружением зданий, установкой машин и снабжением материалами;
детали пяти самых крупных контрактов, осуществляемых за последние три года.
Установление ставок премии по страхованию профессиональной ответственности является довольно сложным делом. Премия, обычно, базируется на двух основных факторах 1) общего числа служащих, занятых непосредственно в бизнесе, и устанавливаемого 2) лимита ответственности.
Базисная ставка премии исчисляется, исходя из годового брутто-гонорара страхователя и лимита ответственности страховщика с прибавлением определенной суммы за каждого служащего, занятого в бизнесе.
Ставки премия могут колебаться в зависимости от характера профессии, при этом страховщики основываются на собственном опыте
прохождения страхования по данной профессии и оценке вероятности наступления страховых случаев.
К установленной ставке премии часто делаются надбавки в зависимости от дополнительной информации по риску. Сюда относятся:
1) наличие нескольких отделений у страхователя, когда риск значительно увеличивается в зависимости от существующей системы контроля, функциональной взаимосвязи между отдельными подразделениями и коммуникацией между ними;
2) результаты прохождения дела в прошлые годы, когда неблагоприятные результаты могут повлиять на увеличение базисной ставки премии и на уменьшение лимита ответственности страховщика;
3) возраст и опыт работы партнеров. За молодость и недостаточный опыт взимается дополнительная премия;
4) соотношение количества партнеров и служащих может повлиять на размер ставки премии, имея в виду обеспечение контроля и наблюдения за деятельностью служащих.
В известной мере условия страхования и ставка премии зависят от специфики профессиональной деятельности страхователя и установленных требований, предъявляемых к их компетенции.
БУХГАЛТЕР. Так, например 6ухгалтер действующий в качестве аудитора, должен знать основные принципы законодательства о компаниях и установленные в законодательном порядке требования к сертификату (заключению) аудиторов, законодательство, относящееся к деятельности проверяемых им компаний.
АУДИТОР. Основные случаи предъявления претензий к аудиторским фирмам связаны с упущениями при проведении аудита - обмане, небрежности при.. проверке бухгалтерских книг, ошибками, допущенными при рассмотрении правильности расчетов клиентов по налогообложению.
АРХИТЕКТОР. Архитекторы, инженеры. Проектировщики могут быть периодически ответственными за неправильные советы, составление неправильных планов, ошибки в спецификациях, проектах, тендерах, за небрежность, допущенную при инспектировании строительных и иных работ.
В строительной индустрии страхованием может покрываться не только проектная документация, но и услуги, оказываемые архитекторами, инженерами, инспекторами, руководителями работ, управляющими по связи со строительством.
Риск проектирования является наиболее опасным.
Проектировщики обычно становятся ответственными за их личные упущения или некомпетентность при соблюдении установленных стандартов (норм), которыми должны руководствоваться они и инженеры.
Специалист, используя свое умение и осторожность, может делать все. что обычно ожидается от него, и все же допустить случай, когда сделанное им окажется несоответствующим своему назначению.
Хотя из закона не вытекает, что профессиональное лицо будет гарантировать правильный результат при соблюдении необходимой осмотрительности и прилежании, однако стечение обстоятельств и определенных фактов могут привести к нарушению контрактных обязательств или нарушению подразумеваемых обязанностей.
Аукционисты, агенты по продаже имущества, инспекторы по обмену имуществом - все эти лица выступают как бы в роли посредников и в их обязанности входит беспристрастное согласование спорных вопросов между сторонами, поэтому они не могут быть обвинены в небрежности за свои действия. Оказывая услуги продавцу и покупателю, они находятся в положении арбитра. Тем не менее, при этом необходимо проявлять должное внимание и прилежание. Фирма все же несет ответственность за упущения, допущенные ее служащими, например, при оценке имущества, если даже эти упущения сделаны лицом, не имеющим достаточной профессиональной квалификации и необходимого опыта в операциях с рыночным имуществом.
ВРАЧИ. Доктора, дантисты, ассистенты врачей, оптики могут быть признаны виновными на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Даже в том случае, если советы или лечение были произведены наилучшим, образом со стороны пациентов могут быть.
Предъявлены спекулятивные требования в связи с тем, что они не поправляются или поправляются слишком медленно, или не совсем удовлетворительно, аргументируя свои претензии тем, что если бы им было предписано другое лечение или их пользовали другие врачи, то они выздоровели бы быстрее.
Ошибки врачей при диагностике болезни не всегда можно рассматривать в качестве небрежности. В законодательстве Великобритании прямо указано что от врача нельзя ожидать, что он все время действует правильно.
Оптики могут быть признаны ответственными за то, что выписали неправильный рецепт, допустили ошибку при выполнении предписания содержащегося в рецепте, провели неправильную замену стекол и т. п.
Фармацевты могут допустить ошибки в приготовлении лекарств, кроме того, они имеют право на оказание первой медицинской помощи и ошибки, допущенные в этом случае, также могут привести к предъявлению претензий за профессиональную небрежность.
В ряде случаев фармацевт выдает медикаменты, изготовленные по его собственным рецептам, Покрытие такого риска должно оговариваться особо в дополнение к рискам продажи медикаментов по стандартным рецептам.
Парикмахеры несут ответственность за небрежность, допущенную у при исполнении пожелания клиента: за повреждение волос при химической и горячей завивке, выпадение волос в результате применения несоответствующих химических веществ, за повреждение кожи головы и т. д.
В некоторых странах, например, в Англии (1974 г.) действует закон об обязательном страховании профессионального риска юристов.
Если юристы, используются в качестве экспертов по законодательству, их ошибки могут иметь последствия, выражающиеся в очень крупных суммах, Глава фирмы или его партнеры несут ответственность также и за своих служащих, которые не выполнили данных им инструкций. Одним из наиболее частых случаев предъявления претензий к юристам является пропуск ими сроков исковой давности - установленных законом сроков предъявления исков к ответчикам, что является небрежностью, допущенной при защите интересов клиента. Такие же упущения могут быть допущены юристами при установлении границ земельных владений при их продаже, при подготовке документов на управление имуществом по доверенности, и в администрировании движимого и недвижимого имущества или при других обстоятельствах, связанных с деятельностью юриста.
СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ при заключении договора страхования несут определенные обязательства как перед страхователем, от чьего имени они действуют, так и перед страховой компанией. Они должны строго следовать инструкциям, полученным от страхователей, и нарушение этих инструкций может привести к юридической ответственности, сумму которой трудно определить.
Биржевые брокеры также несут ответственность за небрежность, за неправильные советы и рекомендации, за нарушение инструкций клиентов.
Первоначально ответственность администрации госпиталей (больниц) ограничивалась только административными функциями, а за лечение и хирургические операции, т.е. за профессиональную деятельность ответственность несли непосредственно врачи.
Большие убытки связаны с небрежностью при анестезии, при хирургических операциях.
Законодательство большинства европейских стран защищает интересы потенциальных истцов, пострадавших в результате медицинской небрежности, установив обязательное страхование профессиональной ответственности медиков.
Широко применяется страхование профессиональной ответственности банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезным материальным убыткам. Этот вид страхования включает ответственность страховщика за нечестные, противоправные действия банковских служащих.
Имеющий широкое распространение в мировой практике так называемый "банковский полис" предусматривает возмещение застрахованному банку убытков, понесенных вследствие:
1) мошенничества банковских служащих, действующих с намерением незаконного личного обогащения;
2) кражи, необъяснимого исчезновения, уничтожения или повреждения находящихся в помещении банка или у его клиентов денежных знаков, ценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, ценных бумаг, чеков, векселей, купонов ценных бумаг, коносаментов, страховых полисов, гарантийных писем, депозитных расписок, кассовых ордеров, гербовых марок, закладных и прочих денежных документов, а также бухгалтерских книг;
3) утраты или повреждения перечисленных ценностей во время транспортировки, в том числе в бронированных инкассаторских машинах; подделки чеков, векселей, гарантий, депозитных сертификатов, кассовых ордеров, расписок в получении денег;
4) утраты, кражи или подделки ценных бумаг, таких, как акции, облигации, сертификаты на акции, купоны ценных бумаг, закладные и т. п.;
5) принятия банком фальшивых денежных знаков.
Отдельное страхование защищает банки от вымогательств. Широкое внедрение электронной техники в банковскую практику породило риск компьютерного мошенничества, которое может быть совершено как посторонним лицом, так и, в первую очередь, служащими самого застрахованного банка.
Страховое покрытие по банковскому полису имеет одну существенную особенность, отличающую его от покрытия по страхованию профессиональной ответственности, Если по полису профессиональной ответственности покрываются убытки, которые могут быть понесены страхователем в результате предъявления к нему исковых требований от пострадавших лиц, то банковский полис покрывает убытки, которые может понести страхователь в результате деятельности своих собственных служащих, то ли вследствие их небрежности или неопытности, то ли вследствие преднамеренных действий.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации страхование профессиональной ответственности подлежит обязательному лицензированию.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.
Например, в Российской Федерации в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 (сто) минимальных размеров заработной платы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Предпринимательская деятельность и страхование – тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Страхование предпринимательства должно быть направлено на защиту, как его конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей. Следовательно, посредством страхования должна создаваться гарантия против неожиданностей, подстерегающих каждого во время плавания по неизведанному рыночному пространству.
В условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Страхование все больше становится не только методом ограждения хозяйства от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование должно помочь упорядочению финансовых и юридических взаимосвязей между различными участниками рыночных отношений.
Целью предпринимательской деятельности является получение прибыли, увеличение вложенного в предприятие (дело) капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или неполучения предполагавшегося (намечаемого) дохода.
Все причины, вызывающие потери (неполучение) прибыли, обуславливаются двумя группами причин: 1) нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий; 2) изменением рыночной конъюнктуры, ухудшением и нарушением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п. Обе эти группы факторов должны быть в сфере страхования.
Эффективная предпринимательская деятельность немыслима без стремления к освоению новой техники и технологии, без разумного риска в поисках дополнительных резервов интенсификации производства. Не все на этом пути гарантирует успех. Страхование от таких технических и технологических рисков может стать важной поддержкой научно-технического прогресса.
Страхование в условиях рыночной экономики само все больше становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому страховщик, принимая на страхование определенные объекты, беря на свою ответственность те или иные риски, прежде всего думает о себе, что даст ему заключаемый договор страхования. Следовательно, он не может браться за некоторые виды страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков. Поэтому многие из них могут стать предметом взаимного страхования (не на коммерческой основе).
По мере расширения рыночного хозяйствования в орбиту страхования будет вовлекаться все более широкий круг объектов, связанных с предпринимательской деятельностью. Но возможности соответствующей страховой защиты также будут складываться по мере формирования реального страхового рынка, укрепления финансовой базы страховых организаций.
Страхование ответственности - отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе и профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, сам страхователь не освобождается от уголовной ответственности за причинение ущерба третьим лицам. Гражданская ответственность носит имущественный характер.