Учебное пособие включает в себя краткий курс лекций для студентов, сдающих экзамены без выезда в академию, и является основой для выполнения контрольных тестов по дисциплине «Страхование» издательства двгаэу, 2001. Рецензенты

Вид материала

Учебное пособие

Содержание ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ 1.1. Экономическая категория страховой защиты общественного производства 1.2. Страховое событие. Объекты страхования

Подобный материал:

• Методические указания: краткий курс лекций для студентов заочной формы обучения Санкт-Петербург, 1540.61kb.
• В. Б. Аксенов Краткий курс лекций, 1098.72kb.
• Краткий курс лекций по философии учебно-методическое пособие для студентов всех специальностей, 2261.57kb.
• А. И. Курс лекций по фармакологии учебное пособие, 1739.27kb.
• Краткий курс лекций учебной дисциплины «Методика преподавания начального курса математики», 631.78kb.
• Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 777.31kb.
• Краткий курс лекций по менеджменту учебное пособие для студентов учреждений, 1833.53kb.
• Тексты лекций для студентов заочной формы обучения всех специальностей москва 2001, 2466.08kb.
• Н. В. Рудаков Краткий курс лекций, 1552.23kb.
• Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 2198.48kb.

ВВЕДЕНИЕ

В условиях перехода к рыночным отношениям и связанного с ним увеличения неопределенности экономической среды страхование становится необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности и значительную часть отношений между различными хозяйствующими субъектами, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

В этих условиях возникает объективная необходимость преподавания в высших учебных заведениях учебной дисциплины «Страхование», целью изучения которой является формирование у студентов представления о страховании как об особой сфере экономической деятельности субъектов рынка.

В соответствии с этим изучение дисциплины «Страхование» призвано решать следующие основные задачи: составить у студентов ясное понимание вопросов, касающихся экономической сущности и функций страхования; принципов организации страхового дела; основ страхования имущества предприятий и граждан; личного страхования; страхования ответственности; финансовых аспектов страховой деятельности и т.д.

Целью изучения дисциплины «Страховое дело» является:

сформировать у студентов представление о страховании как экономическом институте, без которого невозможен динамичный прогресс любого хозяйствующего объекта.

Основными задачами при изучении дисциплины «Страховое дело» являются:

• овладение теоретическими знаниями сущности страхования как экономической основы хозяйствования;
  
• изучение специальной терминологии, принятой в международной практике страховщиками;
  
• овладение методикой определения устойчивости страховщиков;
  
• изучение основных законов о страховании и типовых правил страховщиков;
  
• получение навыков страхования в качестве страхователей;
  
• овладение знаниями по маркетингу в страховании.
  

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Экономическая категория страховой защиты
общественного производства

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами технического характера.

Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны — противоречия между человеком и природой, с другой — общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально – экономическим отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлениями разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

• Случайный характер наступления стихийных бедствий или иного проявления разрушительных сил природы;
  
• Выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
  
• Объективная потребность возмещения ущерба;
  
• Реализация по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.
  

1.2. Страховое событие. Объекты страхования

Признаки и перечень страхового события (случая) фиксируется в Законе «О страховании» и условиях (правилах) страхования.

Признаками страхового события считаются убытки, нанесенные страхователю вследствие утраты (гибели, пропажи, уничтожения) имущества. Это может быть результатом таких страховых событий как:

• Пожар (распространение огня), удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей.
  
• Обвал, лавина, оползень, шторм, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, паводок, наводнение, необычные по продолжительности (для этой местности) дожди;
  
• Падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
  
• Взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
  
• Столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
  
• Необычные (для данной местности) выходы подпочвенных вод, оседания и просадки грунта, землетрясение, падение деревьев.
  
• Проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
  
• Непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
  
• Внутреннее возгорание электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока в них;
  
• Бой стекол, витрин, зеркал — кража со взломом;
  
• Похищение грабежом, разбоем;
  
• Противоправные действия третьих лиц;
  
• Внезапное отравление животных, их замерзание, утопление, травматические повреждения, вызвавшие вынужденный убой или гибель животного.
  

Если страхователь желает предусмотреть другие причины, то он, например, может пойти навстречу, заключив отдельный договор (соглашение). В частности это может быть страхование убытков в случае, если какая-либо из вышеперечисленных причин (страховых событий) вызовет:

• Простои в производстве, торговле, оказании услуг;
  
• Иные потери и расходы.
  

В договорах страховой компании предусматриваются случаи, зависящие от страхователя и независящие от него и общества, при которых страховое возмещение не выплачивается. Например, это могут быть:

• Умысел или грубая неосторожность страхователя (лица, в пользу которого заключен договор страхования или представителя этого лица);
  
• Дефекты в имуществе, которые были известны страхователю (лицу, в пользу которого заключен договор страхования или представителю этого лица);
  
• Самовозгорание, брожение, гниение, старение, коррозия и другие естественные причины гибели предметов принимаемых обществом на страховое обеспечение и согласованные обеими сторонами.
  

Если не оговорены специальные условия, то страхованием обеспечиваете имущество, принадлежащее страхователю и находящееся по адресу, указанному в полисе.

Общество имеет право проверять наличие и состояние имущества, а так же правильность сведений об имуществе, заявленных страхователем.

Важной составной частью структуры страхового отношения, как показано, являются объекты страхования.

В число объектов, принимаемых на страхование входят, такие как:

• здания (производственные, административные, социально культурного назначения и общественного пользования);
  
• сооружения (коммуникации, системы, аппараты, станки, пере даточные механизмы и силовые машины, прочие механизмы и приспособления производственно-технологического назначения):
  
• жилые дома, дачи, садовые и летние домики, кемпинги, базы отдыха и т.д.;
  
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);
  
• отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т.п.);
  
• транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы;
  
• выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы);
  
• незавершенное строительство;
  
• продукция, товары, сырье, материалы и др. товарно-материальные ценности (собственные и приобретенные);
  
• заготовленные и закупленные сельскохозяйственные продукты;
  
• сельскохозяйственная продукция собственного производства;
  
• затраты на ремонт — инвентарь;
  
• предметы интерьера, отделка;
  
• мебель, обстановка;
  
• электробытовые приборы (телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т.п.):
  
• предметы домашнего обихода и личного пользования:
  
• животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические):
  
• многолетние насаждения;
  
• другое имущество.
  

В случае специального соглашения страховое общество может, например, взять на страховое обеспечение и такие объекты как:

• имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке (например, в химчистке);
  
• драгоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные камни;
  
• ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;
  
• рукописи, плакат, чертежи, образцы и формы, произведения искусства, различные коллекции
  
• иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния и условий хранения, вызывает у общества сомнения в возможности страхового обеспечения.
  

Если страхователь не заключил по этим объектам отдельного соглашения, то они к страховому обеспечению обществом не принимаются.

Страховая компания не принимает на страхование домашнее имущество если:

• оно находится в аварийном состоянии и проживание в жилье запрещено;
  
• жилье не обеспечено надлежащим присмотром;
  
• имущество находятся на балконах и лоджиях жилых зданий, или в общих коридорах, на лестничных площадках.