Учебное пособие включает в себя краткий курс лекций для студентов, сдающих экзамены без выезда в академию, и является основой для выполнения контрольных тестов по дисциплине «Страхование» издательства двгаэу, 2001. Рецензенты

Вид материала

Содержание

Подобный материал:

1 ... 4 5 6 7 8 9 10 11 ... 48

ГЛАВА 3. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии возмещении ущерба.

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук - экономики, статистики, теории вероятности.

Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности.

Страхование, как система экономических отношений, охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положено два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектов страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования (рис. 3.1.).

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли:

1) Страхование жизни — класс страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Может сочетать сберегательный и рисковый характер. Проводится в виде долгосрочного смешанного страхования жизни, в т.ч. так называемого индустриального страхования жизни, пожизненного страхование (на случай смерти), а также страхования от несчастных случаев (в быту и на производстве). Может иметь целевую функцию, где накапливаемая страховая сумма предназначается в качестве приданного, стипендиального фонда для ребенка страхователя и т.д. Критерием страхового риска страхования жизни выступают:

дожитие;
смерть;
травма, повлекшая за собой изменение формы гражданского состояния страхователя и застрахованного лица.

Долгосрочность операций страхования жизни, изменения степени страхового риска, в зависимости от возраста и состояния здоровья страхователя (застрахованного) на протяжении действия договора, учитываются в актуарных расчетах. Позволяют страховщику адекватным образом строить тарифную политику, производить селекцию риска, в т.ч. за счет предварительного (до заключения договора) врачебного освидетельствования, тестирования на СПИД, изучения анкет и медицинской документации, характеризующих состояние и прогноз здоровья страхователей.

2) Страхование от несчастных случаев - страховая защита страхованием от несчастных случаев является индивидуальной добровольной мерой, которая обеспечивает страховую защиту при профессиональных и внепрофессиональных несчастных случаях, например, при:

несчастных случаях при использовании застрахованного занятия;
бытовых несчастных случаях;
несчастных случаях в повседневной жизни;
несчастных случаях в свободное время, например, во время отпуска, при путешествиях;
несчастных случаях при занятии спортом;
несчастных случаях в качестве активного или пассивного участка дорожно-транспортного движения;

Последствиями этих несчастных случаев могут быть следующие;

смерть;
полная или частичная постоянная утрата физической или умственной трудоспособности (инвалидность);
полная или частичная временная утрата физической или умственной трудоспособности (проходящая или временная инвалидность).

Эти последствия несчастных случаев, вытекающее из них косвенные последствия покрываются в рамках установленных в договоре личного страхования от несчастных случаев страховых возмещении. Так как личное страхование является индивидуальным страхованием на добровольной основе, то его можно приводить в соответствии к индивидуальным потребностям в обеспечении, а также к индивидуальным экономическим возможностям. Как правило, личное страхование от несчастных случаев гарантирует установленные в договоре страховые возмещения, если вследствие несчастного случая наступает смерть или полная или частичная постоянная или временная инвалидность.

Страховую сумму на случай инвалидности следует выбирать в размере 2-4 годовых доходов. Чем моложе страхователь при заключении договора страхования, тем выше должна быть страховая сумма.

3) Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности, выступает как форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в котором объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах: его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

1. Страхование средств наземного транспорта - при страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями.

Объектами страхования могут быть легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тягачи, аэросани, катера, моторные лодки и другие мототранспортные средства.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то_,что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, а также расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.

Страховые компании или находятся в договорных отношениях с авторемонтными мастерскими, или, иногда, имеют свои собственные.

2. Страхование финансовых рисков – ответственность страховой организации по страхованию финансовых рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления предпринятой коммерческой деятельности.

Страховая сумма, как предел ответственности, по договору (как и по другим видам страхования) определяется по заявлению страхователя, но, конечно, с согласия страховой организации Возможны два варианта установления страховой суммы. Первый вариант — страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя страхуемые операции. Второй вариант — страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат.

Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловливается сроком окупаемости капитальных затрат.

Следует подчеркнуть, что при определении срока действия договора интересы страховщика и страхователя здесь проявляются иначе, чем в других видах имущественного страхования.

3. Страхование воздушного транспорта - предусматривает возмещение ущерба в результате гибели или повреждения воздушного судна вследствие любой причины во время полета (летное происшествие), патрулирование, нахождения на земле или на воде. Возмещению также подлежат все необходимые и целесообразные расходы страхователя по спасению, охране и транспортировке застрахованного имущества до ближайшего места ремонта. Договор заключается на основании письменного заявления страховщика (содержащего все известные страхователю существенные обстоятельства, имеющие отношения к объекту страхования) и произведенной оценки риска.

Ответственность за страхование воздушных судов от гибели и повреждения лимитируется их стоимость и, как правило, не распространяется на убытки, вызванные военными действиями, ядерным взрывом или его последствиями, мятежом, забастовками, конфискацией или арестом имущества, саботажем или захватом воздушного судна. Страхование ответственности перед пассажирами и третьими лицами лимитируется указанной в договоре страхования суммой на одно лицо или на один страховой случай.

4. Страхование средств водного транспорта - согласно полной ответственности, страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна вследствие: огня, молнии, взрыва, бури, других стихийных бедствий, посадки судна на мель или его столкновения с какими — либо предметами; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки от пропажи судна без вести, от повреждения судна при осуществлении мер по его спасанию и тушению пожара.

Не возмещается ущерб, возникший вследствие:

военных действий и военных мероприятий, пиратских нападений,
народных волнений и забастовок,
конфискации, реквизиции,
ареста и уничтожение судна по требованию властей,
умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
не мореходности судна, его ветхости и износа;
погрузки без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающихся веществ (предметов)
в некоторых других случаях.

Отдельные названные события могут быть включены в ответственность по соглашению сторон за дополнительную плату.

Страхование судов производится в сумме заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости. Если страховая сумма, определенная договором, окажется ниже стоимости судна, то все убытки и расходы, включая общую аварию, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы действительной стоимости судна на момент начала страхования.

Страхование грузов — один из наиболее распространенных видов страховой операции. Страхователями могут выступать любые физические и юридические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

Так, в международной торговле, поставка товара морским путем на условиях СИФ возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставок «франко – станция» назначения (до пограничной железнодорожной станции).

Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ при морских перевозках, франко – станция отправления и др. при железнодорожных) освобождают продавца от расходов по страхованию. Следовательно, уже покупатель экономически заинтересован в страховании приобретенных товаров.

Особым моментом в классификации имущественного страхования — является, выделение опасностей иерархически не связаны между собой:

Страхование имущества от огня;
Страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
Страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
Страхование транспортных средств от аварий, угона и др. опасностей.

6. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого - либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита (экономических интересов) возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

6.1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности. Обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибель принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате аварии или др. ДТП. Объект данного вида страхования, — гражданская ответственность владельцев автотранспорта третьими лицами (физическими и юридическими), которую они несут в силу закона как владельцы источника повышенной опасности для окружающих. При этом для каждого владельца транспортных средств ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба.

6.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика - мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к морскому или иному перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении убытков. При утрате или недостаче груза ответственность перевозчика измеряется действительной стоимостью утраченного или недостающего груза, а за его повреждения - суммой, на которую снизилась его стоимость. Основанием для освобождения от ответственности перевозчика являются только обстоятельства, указанные в законе. При этом действует принцип предполагаемой вины перевозчика и допускается ее опровержение. Если невыполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств произошло по вине обеих сторон договора, суд, арбитраж, тредейский суд вправе уменьшить размер ответственности перевозчика. Перевозчик освобождается от ответственности перевозчика за несохранную доставку груза, происшедшую из-за навигационной ошибки.

6.3. Страхование гражданской ответственности предприятий источников опасности - деятельность, связанная с эксплуатацией определенных объектов, особое свойство которых создает повышенную вероятность причинения вреда окружающим.

За вред, причиненный источником повышенной опасности, закон устанавливает более строгую ответственность по сравнению с предусмотренной общими правилами об обязательствах, возникающих вследствие причинения вреда. Обязанность возместить вред возлагается независимо от вины причинителя. Он освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Ответственность возлагается, как правило, на владельца объекта - собственника, или организацию, осуществляющую право оперативного управления, а также на гражданина или организацию получивших объект во владение по предусмотренным Законом основаниям (по договору аренды, проката, по доверенности на право управления и т.д.). Лицо, осуществляющее техническое управление может понести ответственность перед владельцем только в порядке регресса, после возмещения вреда потерпевшему.

6.4 страхование профессиональной ответственности — связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков: 1) риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда их здоровью; 2) риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеров – строителей, консультантов и др.)

Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течении действия страхового полиса, не может превышать определенного лимита.

6.5. страхование ответственности за неисполненные обязательства — в страховании меры принудительного воздействия, применяемые к участникам страховых правоотношений (страховщику или страхователю) — нарушителям страхового законодательства или договора страхования. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон, принятого ею обязательства, другая сторона, через страхование в праве потребовать, возмещения потерь в размере и формах, предусмотренных сделкой. В соответствиями ряда видов страхования, на страховщика налагается санкция в виде пени за задержку выплаты страхового возмещения по вине страховых органов. Страхователь обязан уплатить пеню за несвоевременную уплату страховых платежей по обязательным видам имущественного страхования.

В качестве санкций страховщика могут быть применены: расторжение договора страхования, за утаивание или искажение сведений, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору, а также за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов (платежей); установление страховых платежей в повышенных размерах или отказ от заключения договора страхования, при не обеспечении надлежащих условий содержания объектов страхования или при наличии значительных сумм убытков по договорам, ранее заключенным с данным страхователем; отказ от выплаты страхового возмещения или его части, вследствие возникновения ущерба из-за вины страхователя или близких ему лиц, за несвоевременное сообщение о страховом случае, из-за не подтверждения факта наличия страхового случая компетентными органами, из-за непринятия страхователем должных мер, по сокращению размеров убытков, за попытку ввести страховщика в заблуждение путем умышленного завышения действительных размеров ущерба. В случае нарушения страхового законодательства, не обеспечения гарантий полного расчета по обязательствам перед страхователем, санкции могут быть наложены на страховую компанию со стороны органа государственного страхового надзора (отзыв лицензии и др.).

6.6. страхование иных видов ответственности. — В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от неполучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротства предприятия и пр.

Рис. 3.1. Классификация страхования по отраслям

Blog

Содержание

ГЛАВА 3. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ