Учебное пособие включает в себя краткий курс лекций для студентов, сдающих экзамены без выезда в академию, и является основой для выполнения контрольных тестов по дисциплине «Страхование» издательства двгаэу, 2001. Рецензенты
| Вид материала | Учебное пособие |
- Методические указания: краткий курс лекций для студентов заочной формы обучения Санкт-Петербург, 1540.61kb.
- В. Б. Аксенов Краткий курс лекций, 1098.72kb.
- Краткий курс лекций по философии учебно-методическое пособие для студентов всех специальностей, 2261.57kb.
- А. И. Курс лекций по фармакологии учебное пособие, 1739.27kb.
- Краткий курс лекций учебной дисциплины «Методика преподавания начального курса математики», 631.78kb.
- Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 777.31kb.
- Краткий курс лекций по менеджменту учебное пособие для студентов учреждений, 1833.53kb.
- Тексты лекций для студентов заочной формы обучения всех специальностей москва 2001, 2466.08kb.
- Н. В. Рудаков Краткий курс лекций, 1552.23kb.
- Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 2198.48kb.
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ,
ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ
Страховая терминология – это как инструмент для выражения специфических страховых отношений.
Страховщик – организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательства возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Ведает созданием и расходованием средств фонда страхования.
- Страхователь – физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицам (в страховании ответственности и личном страховании).
- Страховой случай – фактически происшедшее событие, при наступлении которого в силу закона или договора, страховщик обязан возместить страховое возмещение (страховую сумму).
По имущественному страхованию – любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования, обстоятельств (стихийные бедствия, пожары, аварии, кражи и т.п.).
В личном страховании – страховой случай является дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой травму, утрату трудоспособности, потерю здоровья.
В страховании ответственности страховой случай является причинение какого-либо ущерба (вреда) 3-м лицам, который он должен возместить в соответствии с законодательством.
- Перестрахование – система экономических отношений в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Перестрахование рисков – достигается защита не только страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.
- Страховая ответственность – совокупность событий или отдельное событие, предусмотренное условиями страхования, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение (страховая сумма). Страховая ответственность – может устанавливаться государством и правилами страхования или же определяться по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования. По обязательному страхованию пассажиров страховая ответственность возникает с момента объявления посадки в транспортное средство (самолет, поезд). Если при ожидании поезда пассажир покинул станцию, ответственность страховых органов прекращается, если вернулся, то возобновляется.
- Страховой риск – вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. В имущественном страховании – риск возможности гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения. В личном – утрата трудоспособности от несчастного случая, смерть, как правило, страховая организация принимает на себя обязанность по возмещению определенной части возможного ущерба в имуществе, которая составляет риск страховщика, невозмещаемая часть ущерба остается на риске страхователя. Соотношение этих рисков обуславливается страховой суммой и системой страхового обеспечения.
- Отбор рисков в страховании жизни – система предупредительных мер страховщика, направленная то чтобы смертность среди застрахованных не превышала уровень заложенный в тарифах.
Отбор достигается 2-мя путями:
Организацией медицинского контроля за состоянием здоровья страхователя перед заключением договора страхования, либо
- Ограничением страховой ответственности по случаю смерти в начальный период страхования.
- Выкупная сумма – подлежащая выплате страхователю образовавшего по договору долгосрочного страхования жизни часть резерва взносов на день прекращения им уплаты страховых взносов.
Размер выкупной стоимости зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Размер выкупной стоимости оценивается по таблицам, составленным страховщиком.
- Выгодоприобретатель (Бенефициарий) – лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховой суммы по личному страхованию на случай своей смерти.
- Выплата страхового возмещения – важнейшая обязанность страховых органов, завершающий этап экономических отношений при гибели или повреждении имущества.
- Выплата страховой суммы (В.С.С.) – основное условие личного страхования, направленное на оказание необходимой денежной помощи застрахованным и их семьям, связано с возможностью наступления в период страхового случая, по поводу которого и производится выплата страховых сумм.
В.С.С. в связи с достижением и по случаю смерти выплачивается полная единовременная страховая сумма указанная в договоре.
В.С.С. при потере здоровья выплачивается часть страховой сумму, соответствующей проценту или проценту этой потери от несчастного случая.
- Получатель страховой суммы – лицо, которому в соответствии с договором личного страхования выплачивается страховая сумма. В качестве получателя выступает либо страхователь, заключивший договор страхования, либо застрахованный, чья жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты.
Страхователь или застрахованное лицо имеют право на получение страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования, обусловленного события или возраста или в связи спотерей здоровья застрахованным от несчастного случая, происшедшего в период страхования. В случае смерти страхователя или застрахованного, страховая сумма выплачивается посмертному получателю страховой суммы.
- Посмертный получатель страховой суммы – физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора личного страхования или в период действия этого договора в качестве получателя страховой сумы и в случае смерти самого страхователя, вступает в свои права после смерти страхователя, если договор на день наступления смерти состоял в силе. Если назначается несколько получателей, то страховая сумма выплачивается в указанных долях.
а) По страхованию от несчастного случая за счет организаций, каждый застрахованный составляет письменное завещательное распоряжение, где указывается посмертный получатель.
б) По обязательному страхованию пассажиров в этом качестве выступают законные наследники.
в) По условиям личного страхования, страхователь имеет право назначить любое физическое лицо в качестве посмертного получателя, независимо от состояния родства, а также лицо не состоявшее с ним в родстве.
- Страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность:
а) специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству или жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями.
б) Совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (страховая защита с/х производства, жизни, здоровья, доходов населения).
- Франшиза – определенная договором страхования часть страхового ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.
а) Условная франшиза – означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размер франшизы, и ущерб подлежит возмещению полностью, если размер ущерба превышает франшизу.
б) Безусловная франшиза (или вычитаемая франшиза) – означает, что страховщик выплачивает возмещение за вычетом размера франшизы.
- Страховой пул – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования, т.е. рисков таких которые идут за общий счет и в общую пользу.
- Шомаж – страхование потери прибыли и др. финансовых потер, связанных с приостановкой производства в результате наступления страховых случаев (например, пожара).
- Ллойд – английская корпорация, объединение частных лиц, подписчиков, каждый из которых принимает страхование на свой “страх и риск” исходя из собственных финансовых возможностей. Для того чтобы стать страхующим членом Ллойда, претендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе и быть готов в обеспечении своей деятельности внести внушительную сумму в качестве депозита.
Международные страховые термины.
Абандон – (морское страхование) отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Применяется в случае пропажи судна без вести, экономической нецелесообразности устранения повреждения или доставки застрахованного груза в место назначения; захвата судна или груза, если они застрахованы от такого риска.
- Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) комиссией или синдикатом “Ллойда” принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового портфеля страховщика. Должен обладать знаниями и практикой для установления степени риска, ставок премии и условий страхования.
- Аддендум – в страховании дополнение к договорам страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям таких договоров
- Зеленая карта – наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Документ (Зеленая карта) служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Имея З.К., владелец машины может выезжать в любую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования.
- Страховой полис – (страховое свидетельство) – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или жизни содержащий пункты договора страхования, регулирующего основные условия. Содержит в себе данные:
1) Фамилия, Имя, Отчество страхователя.
2) ФИО застрахованного.
3) Объем страховой ответственности.
4) Сроки страхования.
5) Размер страховой суммы.
6) Уровень страхового обеспечения.
7) Страховой тариф и размер страхового взноса.
8) Выгодоприобретатель.
9) Подписи страховщика и страхователя.
- Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье, и трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию (застрахованный может быть и страхователем, если уплачивает страховые взносы)
- Страховая оценка – под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования.
- Страховой взнос – (премия) – сумма уплачиваемая страхователем за принятие обязательства возместить материальный ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.
- Страховой тариф – выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Служит основой для формирования страхового фонда.
- Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества принятой для страхования (выражается в % от указанной стоимости или нормируется в рублях на 1 объект страхования)
- Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь и здоровье (в личном страховании – страховой суммой называется размер денежных средств выплачиваемых при наступлении страхового случая).
- Страховое возмещение – причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба при имущественном страховании.
- Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.
- Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.
- Страховая рента – регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной пенсией за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии
- Суброгация – переход права требования к страховщику, выплатившему страховое возмещение, от страхователя (выгодоприобретатель). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
- Аджастер (диспашёр) – официальное лицо, уполномоченное производить необходимые расчеты по распределению убытков по общей аварии между судном + грузом + фрахтом и выдавать диспашу (специалист по составлению диспаш-расчетов по распределению убытков по общей аварии между судном + грузом + фрахтом. В России эту функцию выполняет бюро диспашеров при Торгово-промышленной палате).
- Договор личного страхования – договор, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
- Договор имущественного страхования – объект, личного имущественного страхования и страхования ответственности.
- Коносамент – документ, выдаваемый грузовладельцу перевозчиком после принятия груза к морской перевозке в качестве подтверждения обязательств последнего передать груз грузополучателю в порту назначения.
- Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов страхователями.
- Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. (Выражается в процентах).
- Срок страхования – период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования (при обязательном страховании имущества срок страхования является бессрочным, и действует пока эксплуатируется имущество).
- Срок действия страхования – срок страхования с момента вступления договора страхования в силу после уплаты страхового взноса. (Заканчивается с окончанием срока страхования).
- Актуарий – специалист, выполняющий с помощью экономико-математических методов расчеты тарифных ставок и страховых фондов по страхованию жизни, используя статистические данные, связанные с продолжительностью жизни населения.
Расчеты основаны на теории вероятности и позволяют исчислять суммы предстоящих выплат по срокам страхования.
Основоположник – английский ученый Голлей, который разработал таблицы смертности, рассчитал вероятность дожитья и ввел понятие средней продолжительности жизни.
- Вероятность страхового случая – количественная оценка возможности наступления страхового случая по отдельным видам страхования, за который выплачивается страховое возмещение.
- Возмещение страховое – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в качестве возмещения ущерба при страховом случае.
- Анамнез – совокупность сведений о развитии болезни, условиях жизни, перенесенных заболеваниях, травмах, оперативных вмешательств, остаточных явлениях болезни.
Используется страховщиком для оценки риска, а также решения вопроса о выплате страховой суммы.
- Аннуитет – обобщающее понятие всех видов страховой ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течении нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.
- Ассистанс – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент в натуральной форме (в виде денежных средств через медицинское и финансовое содействие). Ассистанс ориентирован преимущественно на акции гуманитарного характера обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж. В случае болезни или несчастного случая услуги врачей, санитаров, госпитализация. «ЮАП Ассистанц», «Элвия» – ассистансы компании проводят взаиморасчеты за услуги между собой и страховыми компаниями без участия страхователей.
- Страховой агент – физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.