Geum.ru

«Молодые ученые о современном финансовом рынке рф»

Вид материалаСтатья

Содержание


Overcoming problems in the mistrust society to the insurance organizations of russia.
Рекомендация специалиста
Подобный материал:

Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь


УДК 368 (470)


ПРОБЛЕМЫ ПРЕОДОЛЕНИЯ В ОБЩЕСТВЕ НЕДОВЕРИЯ К СТРАХОВЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ В РОССИИ


Смаков Ильнур Фидратович

Башкирский государственный аграрный университет, студент специальности финансы и кредит, экономический факультет

i.smak@mail.ru


Цель данной статьи – рассмотрение проблемы преодоления в обществе недоверия к страховым компаниям, являющейся на сегодняшний день одной из ключевых проблем сферы страхования в России. В статье приводятся данные о состоянии страхового рынка в стране и причины возникновения проблемной обстановки на данном рынке. Методикой исследования выбран анализ экспертных мнений и данных с официальных сайтов государственных учреждений. Результаты приведены в виде путей решения поставленных проблем.

В современных условиях проблема преодоления в обществе недоверия к страховым компаниям носит актуальный характер. «Богатое» на пожары и скудное на урожай лето – ярчайший тому пример. Необходимость страхования в России – жизненный факт, каждый день мы видим вокруг себя и слышим о множестве примеров возникновения страховых случаев: ДТП, травмы граждан, несчастные случаи на производстве, стихийные бедствия. Развитие страхового рынка является важным показателем для инвесторов. Разъяснительная работа по поводу необходимости внедрения страхования во все сферы жизни граждан большого успеха в нашей стране не добилась, и по этой причине ввели обязательное страхование на самые распространенные страховые случаи.

Гражданин США тратит в год на страховые взносы 1.5 тыс. долл., средний европеец - 600 евро, а россиянин - 1 долл. Объем российского страхового рынка – 100-150 млн. долл. в год, которые страховщики оценивают как «непростительно маленькую величину». Причиной такой ситуации эксперты называют низкий уровень жизни населения и несовершенство страхового законодательства.

В одном из своих выступлений президент России Дмитрий Медведев уже говорил на эту тему. По его словам, только 15% домов, сгоревших этим летом в результате лесных пожаров, были застрахованы от этого риска. Всего, по данным Минрегионразвития, в результате пожаров жилья лишились 2448 семей. Так, только 20% от сгоревших нынешним летом посевных земель были застрахованы организациями. Таким образом, страхованием пренебрегают не только россияне, но и компании.

В 2010 г. (на конец июня) общая сумма страховых премий составила 521 млрд руб., превысив показатель первого полугодия 2009 г. почти на 6%. Вместе с тем число заключенных договоров с каждым годом сокращается. Так, с начала года было заключено более чем на 4,5 млн договоров имущественного страхования меньше, чем год назад, сокращается и число договоров страхования жизни и здоровья.

В настоящее время застраховано менее 10% недвижимости. В любой стране, которая себя называет цивилизованной, практически вся недвижимость застрахована.

Одной из причин снижения количества подписываемых страховых договоров – недоверие граждан и компаний к страховым компаниям. Люди и компании, в том числе сельскохозяйственные, должны быть уверены, что они получат нормальное возмещение при наступлении страховых случаев. По словам президента, необходимо во всех видах страхования добиться такого же результата, как в сегменте автострахования.

Необходим анализ причин положения, сложившегося на страховом рынке. Для этого необходимо выделить ряд особенностей современного российского страхования. Прежде всего обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного страхования в общей структуре сбора страховых премий (табл. 1).


Таблица 1

Структура сбора страховых премий в РФ


Годы
Доля добровольного

страхования, %
Доля обязательного

страхования, %

2005
59,4
40,6

2006
56,0
44,0

2007
52,8
47,2

2008
49,1
50,9

2009
43,0
57,0

2010
44,6
55,4

Примечание: Данные за 2010 г. приведены только за 9 месяцев


Таким образом, в последние годы принуждение потребителей к тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка.

Заметим, что присутствие обязательных видов страхования – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых странах развитие обязательных видов страхования может достаточно органично сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нем. Это – следствие общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

Наибольшую тревогу вызывает тенденция падения общественной значимости страхования. Еще за несколько лет до обострения глобального экономического кризиса ставка на принуждение страхователей привела к формированию тенденции на общее сокращение востребованности страхования в обществе, а также к развитию принудительного страхования за счет добровольного (табл.2).

Таблица 2


Годы
Доля сборов страховых премий

в ВВП (без учета ОМС), %

Всего
По добровольному страхованию

2005
1,62
1,35

2006
1,51
1,25

2007
1,46
1,22

2008
1,34
1,13

2009
1,31
1,08

2010
1,41
1,15
Структура сборов страховых премий в ВВП


Примечание: Данные за 2010 год приведены только за I полугодие.


Население России продолжает с недоверием относиться к страхованию, это вызвано, в том числе недостатком количества и качества информации о нем. Следует отметить и практическое отсутствие или незаметность деятельности организаций, занимающихся оказанием услуг по защите прав и законных интересов страхователей и застрахованных лиц, а также предоставлением им информационной, юридической и иной помощи при наступлении страхового события и урегулировании ущерба.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики обязаны соблюдать требования финансовой устойчивости.

Соблюдение таких требований является одной из гарантий платежеспособности страховщика при исполнении им обязательств перед страхователями.

Вместе с тем в названном Законе не содержится никаких требований к максимальному размеру риска, принятому страховщиком по одному или нескольким наиболее крупным договорам страхования (сострахования), который страховщик вправе оставить на собственном удержании, хотя данный фактор может оказать существенное влияние на финансовую устойчивость страховщика.

В целях устранения указанного пробела и повышения требований к финансовой устойчивости страховщиков законопроектом предлагается дополнить пункт 4 статьи 25 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» положением, согласно которому страховая сумма по договору страхования (сострахования) не должна превышать 10 процентов размера собственных средств страховщика, а совокупная страховая сумма по любым пяти договорам страхования (сострахования) не должна превышать 30 процентов размера указанных средств. Допускается заключение договоров страхования (сострахования) с превышением указанных соотношений, если размер превышения передан в перестрахование.

Управляющий партнер ЗАО «Первая Юридическая Сеть» Балакин Владимир Валерьевич так оценивает состояние российского законодательства, регулирующего страхование: «Состояние российского страхового законодательства отражает общую ситуацию в развитии нашего общества и государства. Стихийные бедствия лета 2010 года обнажили многие проблемы отрасли, и государство раскритиковало страховую систему, пообещав вывести работу института страхования на «нужный уровень».

Балакин считает, что для развития ситуации необходимо предпринять следующие шаги: «Я убежден, что сейчас самое время изучать и перенимать западный опыт судебной практики, статистики и т.п. Некоторую нерешительность законодателей в этом смысле я связываю только с той время от времени озвучиваемой идеей, что у России есть свой путь, что мы такие особенные, и западные методы к нам не применимы. Однако не секрет, что в основе нашего страхового законодательства лежат западные образцы, и ничего предосудительного в этом нет», - сказал Владимир Валерьевич.

Наилучший путь решения проблем страхования в России – это перенять опыт развитых зарубежных стран и внедрять их с учетом особенностей российских условий. Эффективное противодействие страховому мошенничеству способно значительно улучшить ситуацию как для страховщика, так и для страхователя.

В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров рассматриваются в судебном порядке. В то же время длительность судебной процедуры далеко не всегда позволяет страхователям напрямую обратиться к судебным механизмам защиты своих прав.

Опыт большинства зарубежных стран показывает, что помимо судебных механизмов должны существовать альтернативные методы защиты прав страхователей и застрахованных граждан, которые, как правило, более доступны для страхователей, а также в значительной степени позволяют разгрузить суды.

Важная роль отводится уполномоченным по правам страхователей. Соответствующий опыт работы подобных учреждений имеется в развитых странах мира, например, Великобритании, Германии и США, начинает складываться в некоторых странах СНГ и Прибалтики.

Наиболее эффективно организовать защиту прав страхователей могут объединения лиц, уполномоченных на защиту прав страхователей, и государственные органы, к которым население относится с большим доверием.

Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом, что и приводит к недоверию граждан к страховым организациям. Следовательно, для решения проблемы недоверия необходимо повысить защиту прав застрахованных организаций и граждан от мошенников и недобросовестных страховщиков. Страховой продукт должен быть простым, понятным, прозрачным. Ряд громких страховых банкротств 90-х гг. серьезно испортил имидж страхования в глазах населения. Чтобы восстановить доверие, необходимо не только реформирование системы, но должно пройти некоторое время.


Список литературы


1. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу: проект Совета Федерации Федерального Собрания РФ / Министерство финансов РФ. М, 2008.

2. Совещание по вопросам развития российского рынка страхования: выступление Президента РФ Д.А.Медведева. М, 2010.

3. Коваль А. Российское страхование в I квартале 2010 года [Электронный ресурс] / А. Коваль // Всероссийский союз страховщиков – 2010. – Режим доступа: nion.ru/rus/news/publications/news26_2. – 26.05.2010.

4. Борисенко З. Главное средство от мошенничества – солидарность страховщиков [Электронный ресурс] / З. Борисенко // Страхование сегодня. – 2011. – Режим доступа: -info.ru/interviews/700/. – 24.01.2011.

5. Балакин В. Недобросовестное поведение страхователя: своевременная диагностика и противодействие [Электронный ресурс] / В. Балакин // Страхование сегодня. – 2011. – Режим доступа: -info.ru/interviews/671/. – 22.10.2010.

6. Лайков А. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе [Электронный ресурс] / А. Лайков // Страхование сегодня. – 2011. – Режим доступа: -info.ru/analysis/699/. – 20.01.2011.

7. Доля страхования в ВВП РФ без учета ОМС в I полугодии составила около 1,4% [Текст]: на 10.08 // Финмаркет. 2010. 17 февр. С. 1.


OVERCOMING PROBLEMS IN THE MISTRUST SOCIETY TO THE INSURANCE ORGANIZATIONS OF RUSSIA.

Smakov Ilnur Fidratovich

Bashkir state agrarian university


Objective of this research is consideration of a problem of overcoming in a mistrust society to the insurance companies, being for today one of key problems of sphere of insurance in Russia. In the clause the data about a condition of the insurance market in the country and origins of problem conditions in the given market is cited. A technique of research I have chosen the analysis of expert opinions and the data from official sites of official bodies. Results are resulted in the form of ways of the decision of the put problems.


РЕКОМЕНДАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА

на статью

«Проблемы преодоления в обществе недоверия к страховым организациям»


В данной статье затронута достаточно актуальная тема финансовой сферы. Автор исследования достаточно широко раскрыл заявленную тему, показал умение конструктивно мыслить и логически излагать материал. Работа носит законченный характер.

Результаты исследования говорят о том, что Смаков Ильнур Фидратович провел исследование на достаточно высоком уровне и данная статья заслуживает публикации.


С уважением,

заведующий кафедрой финансов и кредита

ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ

Ильвир Ильдусович Фазрахманов