«Молодые ученые о современном финансовом рынке рф»

Вид материала

Статья

Содержание Insurance fraud in russia Рекомендация специалиста

Подобный материал:

• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 126.61kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 396.88kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 115.17kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 125.7kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 85.2kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 89.74kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 112.13kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 94.23kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 59.16kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 101.77kb.

УДК 368

СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО В РОССИИ


Цыганкова Полина Андреевна


Пермский институт (филиал) высшего профессионального образования

«Российский государственный торгово-экономический университет», г. Пермь

E-mail: tsygankova88@mail.ru


В сфере страхования мошенничество не редкий случай. Страховое мошенничество – это одна из самых серьезных проблем в деятельности страховых компаний. В статье рассмотрена данная проблема страхового рынка, а также выявлены и изучены основные виды мошенничества в сфере страхования и защита от них.


На сегодняшний день мошенничество в сфере страхования, методы его распознавания и предотвращения являются наиболее обсуждаемой и актуальной проблемой в кругу специалистов российского страхового рынка. Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. В связи с этим были подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний, а также были проведены многочисленные семинары и конференции. Однако ожидаемого толчка в этой сфере деятельности не произошло.

Термин «страховое мошенничество» употребляется тогда, когда речь идет о сфере страхования или об отношениях, связанных со страховым делом.

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Так, например, в 2009 г. Службой безопасности СК «МАКС» рассмотрено около 8 тыс. выплатных дел, в ходе изучения которых было вскрыто более 250 случаев страхового мошенничества. Это позволило предотвратить незаконные выплаты на 45 млн руб. Кроме того, было проведено более 2000 предстраховых проверок, на основании которых отказано в заключении договора страхования в 160 случаях [4].

Всего по вскрытым фактам совершения противоправных действий в отношении компании в правоохранительные органы направлено 65 заявлений, по 24 из них возбуждены уголовные дела. К уголовной ответственности привлечено 13 штатных сотрудников, 11 страховых агентов и 8 страхователей. Согласно статистике, большинство случаев страхового мошенничества приходится на автострахование, страхование жизни и имущества. Отмечается рост числа мошенничеств с использованием поддельных исполнительных листов о взыскании страхового возмещения по несуществующему страховому случаю [4].

В динамике можно проследить за результатами работы Службы безопасности «РОСНО». В 2008 г. было проведено 2453 проверки объектов перед страхованием и отказано в связи с наличием злого умысла в 223 случаях. А в 2009 г. было проведено 2806 предстраховых проверок, а вот в заключении договора страхования отказано в 208 случаях. Снизилось и число расследований страховых событий с 2189 до 1743. При этом в 2009 г. было предотвращено и возмещено в страховую фирму 5 млн. долларов убытков в результате мошенничества. Этот же показатель в 2008 г. составил более 15 млн долл. В процентном соотношении по возбуждению уголовных дел, которые связаны с направлением материалов в правоохранительные органы, в 2009 г. СК «РОСНО» примерно на 5% снизила рост числа мошенничества. Это объясняется тем, что в «РОСНО» был разработан ряд внутренних нормативных актов, направленных на обнаружение и предотвращение противоправных действий в отношении компании [6].

На современном этапе развития законодательства мошенничество в сфере страхования не выделяется в специальный состав преступления, т.е. страховое мошенничество определяется обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. Ответственность за него наступает по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (Мошенничество). Однако по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни мошенничество в сфере страхования имеет ряд специфических признаков.

При этом специалисты под страховым мошенничеством понимают противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу [2].

В связи с ограниченностью объема статьи обозначим лишь основную классификацию мошенничества в сфере страхования по субъекту совершения:

• представители страхователя - юридические лица; представители страховщика;
  
• застрахованные лица, выгодоприобретатели или страхователи - физические лица;
  
• сговор различных субъектов отношений страхования (например, застрахованные лица и представители страховщика) [8].
  

Нормами статьи 159 УК РФ при квалификации преступления по разным ее частям возможны штрафные санкции от 100 000 руб. до 1 000 000 руб., а при совершении мошенничества органи­зованной группой, либо в особо крупном размере предусматривается лишение свободы на срок до 10 лет. Данная статья УК РФ включает и более мягкие санкции - обязательные или исправительные ра­боты и некоторые другие.

Далее рассмотрим случаи мошенничества в отношении страховщика. Если страховое преступление не завершено и страховщик не понес материальных потерь в виде выплаты мошеннику, то применяются нормы статьи 30 УК РФ (приготовление к преступлению и покушение на преступление). По этой статье уго­ловная ответственность наступает за приготовле­ние только к тяжкому и особо тяжкому преступле­ниям.

Чтобы осудить человека, который является страхователем, по статье 159 УК РФ, необходимо доказать сам факт получения им страхового покрытия или возмещения. Разумеется, сделать это бывает не всегда просто.

В отличие от российского, в уголовном законодательстве многих зарубежных стран страховое мошенничество («злоупотребления в страховании») предусмотрено специальными статьями. В настоящее время в РФ мошенничество понимается двояко: как административное правонарушение и как преступление, соответственно, за совершение мошеннических действий предусмотрена административная (ст.49 КоАП) и уголовная ответственность.

Из вышесказанного следует, что страховое мошенничество в уголовно-правовой науке относится к проблемам, исследованным недостаточно.

Рост спроса со стороны клиентов на страховые компании делает страховой бизнес лакомым куском и, как следствие, вызывает рост мошенничества. В любой стране всегда найдутся люди, желающие нажиться на страховых компаниях. Если раньше, на начальном этапе развития страхования, мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные.

Мошенниками являются представители практически всех слоев общества, интересы которых попали в сферу страхования. Их диапазон простирается от законопослушных граждан до профессиональных преступников. Среди мошенников можно встретить представителей практически всех областей и секторов хозяйства, культуры, экономики, политики. Однако мошенник должен быть неплохо знаком с практикой определения ущерба и условиями выплат, а также должен быть весьма хорошо информирован о правилах и условиях страхования, принятых в той или иной компании.

Печально, но является фактом, что страхователи из финансовых и деловых кругов совершают страховое мошенничество не реже обыкновенных граждан. Мотивами их поведения может служить непредусмотренный перерасход средств, действительная угроза финансового разорения и другие причины.

Специалисты по изучению страхового рынка отмечают, что женщины реже становятся мошенниками, особенно в случаях, связанными с «техническим» воплощением мошенничества, например, с поджогами, и еще реже в случаях страхования средств транспорта и багажа. Дети и подростки также крайне редко выступают в роли страхователей, и проблемы страхования их не очень заботят [8].

Таким образом, по нашему мнению, мошенник, как правило, это выходец из обеспеченной семьи, в основном мужчина солидного возраста, имеющий высокий интеллектуальный потенциал.

Многие профессиональные мошенники специализируются на малых и средних суммах для того, чтобы свести свой риск к минимуму.

Очевидно, что неосторожное действие или бездействие, приведшее к наступлению страхового случая, не имеет абсолютно никакой подоплеки с точки зрения обогащения за счет средств страховщика и должно покрываться страхованием в любом случае. Страховые мошенники это очень хорошо осознают, и они отдают себе отчет в том, что их манипуляции находятся вне закона.

Анализ причин такого поведения свидетельствует, что мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, то нарушители вряд ли будут серьезно наказаны. А поэтому они могут считать себя уверенными в том, что их социальное и материальное положение сильно не пострадает. Этот факт снова и снова показывает, что законодательство РФ не совершенно.

Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). В то же время следует отметить, что поскольку Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе [1].

В мировой практике следует выделить основные виды деятельности страхового мошенничества, совершаемые страхователем [5].

1. Заявление страховой суммы выше действительной стоимости груза или объекта.

В п.1 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» указывается, что «страховой суммой является определенная договором страхования ... денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса (страховая премия) и страховой выплаты. Далее говорится, что «при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)». А дальше уже в статье закона открывается лазейка для страхового мошенничества. «Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем».

2. Одновременное страхование в различных страховых компаниях.

Одно и то же имущество, как правило, с завышенной страховой суммой страхуется сразу в нескольких компаниях. Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. В этом случае возможно получение выгоды в виде дополнительного возмещения ущерба.

Такой вид мошенничества проявляется тогда, когда объектом страховой защиты является в основном перемещаемая материальная ценность, контроль за которой затруднен из-за специфики самого объекта.

3. Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования.

Для этого вида мошенничества характерно то, что страхователь не сообщает страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска, например, информацию о состоянии и условии хранения страхуемых ценностей. Иногда ложная информация представляется страховщику по той причине, что сам владелец бизнеса ею, к сожалению, не владеет. Особенно это характерно для производственной деятельности, а также при хранении и перевозки груза.

Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий (страхового платежа) предусмотрены коэффициенты риска, которые влияют на общий размер страховой премии. Величина таких тарифов в большой степени зависит от особенностей в характеристике объекта и условий договора, по которому осуществляется страховая защита.

4. Превращение незастрахованных убытков в застрахованные.

Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается после уже свершившегося страхового случая. Такое мошенничество особенно ощутимо ударяет по страховой компании при страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный владельцем средств повышенной опасности, при страховании экологических рисков, когда выброс уже произошел.

5. Страхователь в роли злоумышленника.

Типичный пример страхового мошенничества – поджог как способ поправить свои финансовые дела. По данным зарубежных источников, около 15% всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно умышленные поджоги [7]. При этом они совершаются как с целью присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения, так и для «оздоровления» предприятий, которым грозит несостоятельность (банкротство). В российских условиях такие виды мошенничества характерны при страховании торговых павильонов и складов.

6. Третьи лица как соучастники «страхового случая».

В этой форме мошенничества, хотя страхователь и является главным виновником, но исполнение поручается постороннему (третьему лицу), выбор падает на профессионального специалиста или просто преступника. Часто присутствие соучастников прослеживается при страховании материальных ценностей от кражи с взломом.

Серьезной проблемой для страховщиков становятся «очевидцы», когда при некоторых видах страхования они подтверждают наступление событий.

7. Инсценировка страховых случаев.

Суть этого обмана заключается в том, что страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще или которые и были, но в меньшем объеме. Этот вид мошенничества особенно часто проявляется при страховании ценного имущества или крупного бизнеса. В последнее время на первый план выдвинулись мошенничества, объектом которых стали страховщики транспортных средств, а также отмечается мошенничество при страховании дачных и садовых строений.

Для успешной борьбы с мошенничеством необходимо назвать два особенно важных фактора, которые существенно влияют на успех. Во-первых, это быстрая реакция страховой компании. Во-вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее привлечение специализированных информационно-правовых и консалтинговых компаний. Подробный анализ ситуации и исследование на месте страхового случая в сочетании с грамотным применением технических средств, проведение подробных опросов очевидцев, участников, свидетелей, страхователя и других лиц, а также квалифицированный сбор иных материалов в результате приводят к хорошим предпосылкам для предотвращения страхового мошенничества.

К сожалению, часто бывает и так в наше время, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами страховые агенты. Например, это происходит тогда, когда агент присваивает деньги клиентов с помощью манипуляции с полисами.

Проблема борьбы со страховым мошенничеством в наши дни затрагивает не только интересы отдель­ных национальных профессиональных сообществ страховщиков, но и во все большей мере становится проблемой международной. Соответственно, изуче­ние этих специфических видов, приемов и способов преступной деятельности, их классификация, ведение баз данных и другие неотложные меры также должны стать предметом обсуждения на должном уровне с участием всех стран и общественных организаций, включая представителей страхового бизнеса, надзорных и контролирующих органов, органов правопорядка и других заинтересованных сто­рон. Важная роль здесь должна принадлежать элек­тронным и печатным СМИ, которые участвуют в формировании общественного мнения. Только сов­местными усилиями и комплексными мерами воз­можно формирование правового сознания и поведе­ния населения, ориентированного на неприятие об­мана, мошенничества и иных противоправных действий в повседневной жизни и деятельности.


Список литературы


1. Алгазин А.И. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним: учеб.-практ. пособие / А.И. Алгазин, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев. М.: Дело, 2003.

2. Жилкина М. С. Страховое мошенничество: правовая оценка, прак­тика выявления и методы пресечения. М.: Волтерс Клувер, 2005.

3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 30.10.2009 N 243-ФЗ).

4. Макс. СК «МАКС» в 2009 году предотвращены незаконные выплаты в размере 45 млн. рублей: [Электронный ресурс] / Интернет-портал «Страхование сегодня». Раздел: Пресс-релиз. 19.02.2010 г. - Режим доступа: -info.ru/companies/33/, свободный.

5. Мошенничество в страховании. Наиболее известные виды страхового мошенничества: [Электронный ресурс] / ООО «Транспортно-экспедиц. компания «АльфаТранс», 2008. - Режим доступа: rans.ru/, свободный.

6. ссылка скрыта. Итоги работы Службы безопасности РОСНО в 2009 году: [Электронный ресурс] / Интернет-портал «Страхование сегодня». Раздел: Пресс-релиз. 02.02.2010 г. - Режим доступа: ссылка скрыта, свободный.

7. Спасские ворота. Страхователь в роли злоумышленника: [Электронный ресурс] / Интернет-портал «Страхование сегодня». Раздел: Пресс-релиз. 17.02.2010 г. - Режим доступа: -info.ru/companies/221/, свободный.

8. Ю. Ким. Мошенничество в страховании: [Электронный ресурс] / Журнал «Рынок страхования» - Апрель (4) 2009 г. – Режим доступа: kz/, свободный.


INSURANCE FRAUD IN RUSSIA

Tsygankova Polina Andreevna

Perm Institute (Branch)

Higher vocational

«Russia State Economic University»


In the area of insurance fraud is not a rare case. Insurance fraud - is one of the most serious problems in the activities of insurance companies. The article discusses the problem of the insurance market, and also identified and examined the main types of fraud in insurance and protection from them.


Рекомендация специалиста


Тема работы, учитывая проблемы страхового рынка в России, актуальна.

В данной работе использованы публикации специалистов по рассматриваемой проблеме, законодательно-нормативная база, регламентирующая страховой рынок в Российской Федерации, а также аналитические данные и обзорные материалы информационных агентств.

Автором рассмотрена сущность страхового мошенничества, также произведена его классификация. В статье дана характеристика отдельных видов страхового мошенничества, их последствия. Изученный материал грамотно обобщен, проиллюстрирован статистической информацией. В статье рассмотрена проблема законодательного регламентирования ответственности за мошенничество в сфере страхования.

Работа носит характер самостоятельного исследования, рекомендуется для опубликования в материалах Международной заочной научно-практической конференции «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», а также в журнале для молодых ученых «Университетские исследования».


К.э.н., доцент кафедры

экономического анализа и статистики

ПИ (ф) ГОУ ВПО РГТЭУ Мингазинова Елена Рудольфовна