Закрытое акционерное общество акционерный коммерческий банк развития текстильной и шерстяной промышленности тексбанк зао акб «тексбанк»

Вид материала

Документы

Содержание Договор залога может 10. Порядок работы с проблемными кредитами физических лиц. Сотрудник кредитного отдела Специалист службы экономической безопасности Банка Специалист юридической службы

Подобный материал:

• Услуги, 74.33kb.
• Акционерный Коммерческий Банк "Новый Кредитный Союз" (закрытое акционерное общество), 201.45kb.
• Коммерческий Банк «Приобье» (закрытое акционерное общество) зао, 2750.96kb.
• С изменениями от 14. 07. 2010г, 1597.92kb.
• Коммерческий банк «независимый строительный банк», 265.71kb.
• Региональный Акционерный Коммерческий Банк Москва (Открытое акционерное общество) далее, 108.61kb.
• Общие положения, 513.03kb.
• «Сведения о решениях общих собраний», 168.73kb.
• Акционерный Коммерческий Банк развития предприятий пассажирского транспорта г. Москвы, 18.01kb.
• 1. Предмет договора, 160.36kb.

Договор залога может быть заключен как с Клиентом, так и с третьим лицом.

В договоре залога обязательно указываются: предмет залога и его залоговая стоимость, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится предмет залога, адрес нахождения предмета залога.

8.1.3. Договор поручительства оформляется на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

Рекомендуемые форма Договора поручительства физического лица приведена в Приложении № 6 к Регламенту.

8.1.4. Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 30 календарных дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

8.1.5. Начальник кредитного отдела и юридическая служба визируют подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю / другому уполномоченному лицу Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

Подписание документов Заемщиком осуществляется в присутствии сотрудника кредитного отдела. После подписи документов заемщиком, договоры направляются на подпись Президенту (директору филиала) Банка или другому уполномоченному Банком лицу.

8.1.6. Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.(Приложение 2 к Регламенту).

8.1.7. Заемщик должен обеспечить явку Поручителей для оформления договоров поручительства . В случае неявки Поручителей Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов.

Процедура оформления Договора поручительства аналогична процедуре оформления Кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договора поручительств в журнале Приложение 2 к Регламенту.

8.1.8. Весь пакет документов визируется начальником кредитного отдела, юридической службой Банка.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитный отдел и юридическую службу Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Совета директоров ЗАО АКБ «Тексбанк».

Исправления в уже подписанных Банком и Заемщиком кредитных документах недопустимы. Оригиналы кредитных договоров, договоров залога, поручительства и иных документов, устанавливающих право Банка на взыскание залога и иного обеспечения по предоставленному кредиту, хранятся в хранилище ценностей Банка.


8.2.Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации.

После оформления договоров (кредитного, поручительств) проводится следующая работа.

8.2.1. Кредитный работник:

• контроль за выполнением заемщиком предварительных условий предоставления кредита (единовременный платеж за предоставление кредита);
  
• формированию кредитного досье Заемщика, в которое подшиваются копии каждого заключенного договора, и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита. Полный перечень, документов помещенных в кредитное досье заемщика установлен в Приложении №8 к Регламенту. Начальник и сотрудник кредитного отдела несет ответственность за своевременность и полноту формирования кредитного досье Заемщика. Кредитные досье по действующим кредитным договорам хранятся в кредитном отделе, по закрытым – сдаются в архив Банка, где хранятся в течение 5 лет после закрытия кредитного договора.;
  
• при приеме у заемщика необходимых документов в соответствии с Регламентом кредитной процедуры кредитный сотрудник в соответствии с требованиями ФЗ в целях внутреннего контроля ПОД/ФТ направляет ответственному (уполномоченному) сотруднику сообщение с информацией об операциях подлежащих обязательному контролю, в день их выявления.
  
• не позднее даты предоставления кредита осуществляет фактический прием имущества, переданного в залог, и осуществляет его регистрацию в установленном порядке. В случае оформления в залог недвижимости, кредитный работник требует у Заемщика справку (выписку) от Федеральной регистрационной службы и/или ФГУП «Ростехинвентаризация» о имеющихся сведениях об арестах имущества и иных ограничениях по его отчуждению и обременению; после принятия решения о выдаче кредита, юридическая служба сдает документы в Федеральную регистрационную службу и оформляет обременение залога. Прием имущества (объектов недвижимости) на внебалансовый счет осуществляется после регистрации обременения залога.
  
• Не позднее даты предоставления кредита оформляет распоряжение на открытие ссудного счета и иных необходимых для учета операций по выдаче кредита и его сопровождения счетов и передает его в операционный отдел;
  
• Не позднее даты предоставления кредита подготавливает и передает операционному отделу по установленному образцу о перечислении (выдаче) денежных средств заемщику, отражению обязательств Банка по предоставлению денежных средств, учитываемых на счетах внебалансового учета – в случае подписания договора об открытии заемщику кредитной линии, а также - постановки обеспечения на внебалансовый учет. Распоряжение на перечисление кредита должно соответствовать требованиям п.2.3., п.2.4. Положения №54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и подписано уполномоченным должностным лицом Банка - Начальником/Заместителем начальника кредитного отдела в соответствии с приложением 10 к Регламенту. В Распоряжении в обязательном порядке указываются следующие реквизиты: номер и дата кредитного договора, сумма предоставляемых денежных средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, цифровое обозначение группы кредитного риска, цифровое обозначение размера отчислений в резерв, стоимость залога, номер договора залога и дата (в разрезе каждого договора залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство с указанием номера и даты каждого договора поручительства, а также — опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
  

• не позднее даты предоставления кредита передает в операционный отдел распоряжение/я (платежные документы, поручения) заемщика об использовании предоставленных денежных средств (в случае оплаты им заключенных договоров на покупку товаров, оказание услуг за счет кредитных средств, зачисленных на его текущий счет, открытый в Банке). В целях контроля целевого использования средств заемщиком, представленные им распоряжения на использование кредитных средств, направляются в операционный отдел Банка (в указанном случае) только после их визирования специалистом/Ведущим специалистом кредитного отдела.
  
• не позднее даты предоставления кредита подготавливает Профессиональное суждение о категории качества выданной ссуды и в случае подписания договора об открытии заемщику кредитной линии - Профессиональное суждение о категории качества условных обязательств кредитного характера в соответствии с приложением 5 к Регламенту .;
  
• не позднее даты предоставления кредита осуществляется расчет суммы резерва на возможные потери по выданной ссуде, подготавливает и передает операционному отделу Распоряжения по установленному образцу о создании по указанной сумме, а также резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера Банка, учитываемым на счетах в перечислении (выдаче) денежных средств заемщику и постановке обеспечения на внебалансовый учет;
  
• не позднее даты предоставления кредита дополняет в надлежащем порядке досье клиента документами, подтверждающими выдачу кредита и использование заемщиком предоставленных Банком денежных средств, Профессиональными суждениями. Со всех передаваемых в иные структурные подразделения Банка документов снимаются копии, которые подшиваются в кредитное досье;
  
• принимает от Заемщика заявки на получение очередных сумм, предусмотренных условиями договоров кредитных линий, и передает соответствующие распоряжения в операционный отдел в день предоставления кредитных средств.
  
• при наличии письменного согласия Заемщика направляет информацию в Бюро кредитных историй ;
  
• вносит соответствующие записи в кредитный модуль программы Диасофт.
  

.

8.2.2. Сотрудник операционного отдела :

• не позднее даты предоставления кредита на основании распоряжение кредитного отдела открывает ссудный и иные счета для учета операций, связанных с его выдачей и сопровождением;
  
• подготавливает расходный кассовый ордер на выдачу кредита наличными денежными средствами из кассы Банка;
  
• осуществляет учет выдачи кредитов;
  
• осуществляет внебалансовый учет принятого обеспечения и обязательств Банка по кредитным линиям, а также, в случае необходимости — учет по разделу «Депо», переданных в залог ценных бумаг;
  
• осуществляет учет резерва на возможные потери по выданной ссуде и резерва по условным обязательствам кредитного характера;
  
• формирует выписки по счетам, связанным с отражением операций выдачи кредита.
  
• на основании распоряжений заемщика об использовании предоставленных денежных средств, завизированных работником кредитного отдела, проводит расчетные и иные операции с его текущих счетов, открытых в Банке, или осуществляет перевод кредитных средств на счета заемщика, открытые в других кредитных организациях.
  
• передает копии платежных поручений и иных документов заемщика с отметкой об исполнении в кредитный отдел;
  
• оформляет выписки по текущему счету заемщика.
  

9. Мониторинг кредитной сделки

9.1.Мониторинг кредитной сделки кредитным работником осуществляется постоянно в течение всего срока действия кредитного договора до полного погашения заемщиком/поручителем всех обязательства перед Банком:

— текущий контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора;

— текущий контроль за целевым использованием кредита (соответствие назначения платежей Заемщика, осуществляемых за счет средств кредита, целям кредитования, указанным в кредитном договоре, с получением от Заемщика заверенных им копий документов, подтверждающих целевое использование кредита)";

- текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору

- проведение регулярного (ежемесячно) анализа платежеспособности заемщика, поручителя и/или гаранта и/или залогодателя по мере ее предоставления в соответствии с порядком установленным внутренним нормативным документом Банка, определяющим процедуры оценки финансового состояния заемщиков — физических лиц, их поручителей, залогодателей и гарантов;

- по мере необходимости (определяется начальником кредитного отдела) проведение проверок по месту нахождения имущества заемщика с подписанием актов по итогам проверок;

- регулярное (частота определяется в соответствии с Положением о залоге Банка) проведение проверки фактического наличия, количества, состояния и условий хранения заложенного имущества с подписанием актов проверки заложенного имущества;

- мониторинг активности Заемщика по прочим операциям в Банке (обороты по счетам, депозиты, гарантии, выданные Банком по поручению Заемщика и т.д.);

- подготовка по итогам проведенного анализа финансового состояния заемщика, его поручителя и/или залогодателя и/или гаранта, мониторинга всех иных факторов, участвующих в оценке уровня кредитного риска по предоставленной ссуде, в том числе — мониторинга исполнения заемщиком (или поручителем и/или гарантом и/или залогодателем) обязательств по кредитному договору ежемесячных Профессиональных суждений с подтверждением или предложением об изменении категории качества кредита и нормы отчисления в резерв на возможные потери по ссуде;

- представление подготовленных профессиональных суждений на утверждение Кредитному комитету и иным уполномоченным органам управления Банка;

- внесение соответствующих записей в кредитный модуль.


9.2. Подтверждающими документами являются: счета (счета-фактуры) за выполненные работы, поставки и услуги, авансовые счета, выставленные в соответствии с условиями контрактов (договоров); товарные накладные на полученные товары; акты выполненных работ и услуг и др.


10. Порядок работы с проблемными кредитами физических лиц.


10.1. В рамках настоящего Положения работа с проблемными кредитами, по которым у Банка возникли сомнения относительно способности заемщика выполнить условия заключенной сделки, а также выявлены факторы, влекущие возникновение просроченной задолженности и существует потенциальная возможность частичной или полной утраты актива для Банка.

10.2. В целях выявления признаков проблемности на ранних стадиях кредитования Банк обращает внимание на ссуды, отнесенные на момент выдачи ко II категории качества, и по которым в ходе мониторинга имеется тенденция увеличения процента резервирования или отнесения этой ссуды в более низкую категорию качества.

10.3. При осуществлении мониторинга проблемных ссуд, в том числе просроченной задолженности, принимают участие СЭБ, Юридическая служба, Кредитный отдел, Кредитный комитет, которые обязаны своевременно реагировать на обстоятельства, способные ухудшить кредитоспособность заемщика:

• Ухудшение финансового положения заемщика ( прекращение трудовых отношений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений, наличие вступившего в законную силу приговора суда, по которому заемщик осужден к лишению свободы, наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, потеря трудоспособности по причине болезни или несчастного случая, бракоразводный процесс в семье и иные причины).
  
• Выявление факторов того, что залог, переданный в обеспечение, утратил свои потребительские качества (частично лил полностью), в результате чего кредит (частично лил полностью) стал необеспеченным.
  
• Предъявление Заемщику исков о взыскании задолженности со стороны других кредиторов.
  
• Предъявление претензий третьих лиц на залоговое имущество.
  
• Выявление фактов юридической неправомерности оформления обеспечения по кредиту.
  
• Принятие Заемщиком на себя значительных обязательств (другие кредиты, поручительства, гарантии и др.), которые могут помешать выполнению условий кредитного договора с Банком.
  
• Иные причины, объективно свидетельствующие о невозможности для Заемщика в срок выполнить свои обязательства перед Банком.
  

10.4. При первых признаках проблемности ссуды сотрудник кредитного отдела, информирует об этом начальника кредитного отдела и руководителя Банка (филиала) и одновременно переходит на более жесткий режим мониторинга. В ходе мониторинга важно выяснить истинные причины той или иной проблемы, а также способности заемщика своевременно восстановить свой статус –кво.

10.5. В случае, если выявленные обстоятельства могут отрицательно повлиять на возврат кредита, сотрудник кредитного отдела в тот же день уведомляет об этом все подразделения, осуществляющие мониторинг проблемных кредитов. В оперативном порядке сотрудник кредитного отдела совместно со специалистами Юридического отдела и СЭБ обязаны провести всесторонний анализ причин, которые привели к ухудшению качества актива. При необходимости сотрудники Банка выезжают к Заемщику (в случае его отказа от назначенных деловых встреч), Поручителям, Гаранту, Залогодателю, после чего готовят соответствующее заключение с перечнем предложений по дальнейшим действиям Банка и предоставляют его Кредитному комитету.

10.6. На первом этапе меры Банка по улучшению ситуации и защите своих интересов сводятся к следующим действиям:

- критически анализируется вся кредитная документация, включая кредитный договор с обозначенными в нем условиями кредитования, договор о залоге (с позиции полноты и стоимости обеспечения).

- усиливается режим контроля за состоянием банковских счетов.

- банк в письменной форме уведомляет Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя о нарушении им обязанностей по договору потребительского кредита с предложением действий для исправления данных нарушений, предложить провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию.

- при уклонении Заемщика от общения с Банком, проводятся встречи с Заемщиком, Поручителем, Гарантом, Залогодателем с выездом на работу или по домашнему адресу.

- при появлении просроченной задолженности принимаются меры по погашению путем безакцептного списания средств со счетов заемщика в других кредитных организациях – при наличии таковых.

- при необходимости снижается кредитный рейтинг Заемщика, увеличиваются отчисления в резервные фонды.

- получение дополнительных гарантий, поручительств и привлечение дополнительного обеспечения.

10.7. На втором этапе Банком проводятся следующие действия:

• Сообщение в Бюро кредитных историй информации как о недобросовестном Заемщике, что приведет к невозможности получения кредитов в будущем.
  
• В случае существенного нарушения Заемщиком условий кредитного договора банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор в соответствии с главой 29 Гражданского кодекса и главы 12 кредитного договора.
  

• Обращение с иском к мировому судье о взыскании суммы долга.
  
• Обращение с заявлением о возбуждении уголовного дела по статье 159 УК РФ «Мошенничество» в ОВД по месту жительства.
  

• Возбуждение исполнительного производства со следующими действиями судебного пристава-исполнителя.
  
• Запрет на выезд из страны.
  
• Запрет на отчуждение квартиры, в которой проживает Заемщик.
  
• Арест и последующая реализация с торгов движимого имущества.
  
• Обращение взыскания на долю в бизнесе с последующей реализацией с торгов.
  
• Обращение с заявлением о возбуждении уголовного дела по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» в ОВД по месту жительства
  
• Взыскание долга в уголовно-правовом порядке через удовлетворение гражданского иска в рамках возбужденного уголовного дела в судебном порядке.
  

10.8. В соответствии с Положением 254-П , под днем возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога следует понимать день возникновения у Банка (залогодержателя) права обращения взыскания на предмет залога, а именно: день, когда обеспеченные залогом обязательства по ссуде заемщиком не исполнены.


11. Выполняемые процедуры структурными подразделениями Банка в случае несвоевременного погашения задолженности по основному долгу или по уплате процентов по кредиту, обеспеченному:

• банковской гарантией:
  

— сотрудник кредитного отдела совместно с начальником кредитного отдела готовят информацию (служебную записку) о возникшей задолженности, направляют ее руководству Банка (филиала), и направляют ее для решения вопроса на заседание Кредитного Комитета. В случае принятия Комитетом решения о предъявлении требования к гаранту:

Сотрудник кредитного отдела

— в течение 1 рабочего дня готовит: расчет задолженности по кредитному договору, копии документов, которые предусмотрены гарантией в качестве приложения к требованию Бенефициара и вместе с кредитным досье передает их в юридический отдел Банка;

— в течение 2-х рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности, направляет клиенту письмо с требованием о ее погашении.

Специалист службы экономической безопасности Банка:

— в течение 2-х рабочих дней проводит мероприятия, связанные с определением перспективы взыскания задолженности с гаранта или заемщика.

Специалист юридической службы:

- в течение 1 рабочего дня, на основании представленных документов, готовит письменное требование к гаранту и передает его на подпись руководству Банка (филиала);

— после подписания, требование по банковской гарантии и передается в Секретариат Банка для отправки гаранту.

В случае отказа гаранта от исполнения своих обязательств, юридический отдел в зависимости от решения Кредитного Комитета, в течение 5 дней готовит исковое заявление об истребовании задолженности к Заемщику или Гаранту, служебную записку об оплате государственной пошлины.

После оплаты государственной пошлины передает подготовленное исковое заявление на подпись руководству Банка (филиала) .

Подписанное исковое заявление передается в Секретариат Банка для направления в суд по почте, либо непосредственно в канцелярию суда исходя из подсудности предъявляемого иска.