Закрытое акционерное общество акционерный коммерческий банк развития текстильной и шерстяной промышленности тексбанк зао акб «тексбанк»
| Вид материала | Документы |
- Услуги, 74.33kb.
- Акционерный Коммерческий Банк "Новый Кредитный Союз" (закрытое акционерное общество), 201.45kb.
- Коммерческий Банк «Приобье» (закрытое акционерное общество) зао, 2750.96kb.
- С изменениями от 14. 07. 2010г, 1597.92kb.
- Коммерческий банк «независимый строительный банк», 265.71kb.
- Региональный Акционерный Коммерческий Банк Москва (Открытое акционерное общество) далее, 108.61kb.
- Общие положения, 513.03kb.
- «Сведения о решениях общих собраний», 168.73kb.
- Акционерный Коммерческий Банк развития предприятий пассажирского транспорта г. Москвы, 18.01kb.
- 1. Предмет договора, 160.36kb.
4.Основные критерии при принятии к рассмотрению кредитных заявок и
принятия решений о предоставлении кредита.
4.1. Банк устанавливает и реализует основные типовые критерии, при выполнении которых кредитная заявка физического лица принимается к рассмотрению:
- максимальная сумма кредита (с учетом ранее выданных кредитов, а также иных сделок, заключенных с Банком и имеющих кредитный характер) не превышает установленный Банком лимит кредитования на одного заемщика (связанных заемщиков) – 25% от капитала Банка;
- максимальный срок кредита вне зависимости от формы предоставления средств — 2 года. В отдельных случаях Банк может установить более продолжительный срок кредитования в зависимости от цели и суммы испрашиваемого кредита, а также — предлагаемого обеспечения решением Совета директоров;
- валюта кредитной операции — рубли РФ, доллары США, Евро;
- погашение кредитов — частями, согласно согласованному графику, одной суммой в конце срока (допускается досрочное погашение, в том числе частичное);
- возраст потенциального заемщика на момент обращения в Банк должен быть не менее 18 лет и на дату погашения кредита не должен превышать 65 лет);
- наличие военного билета для лиц, подлежащих призыву, и/или наличие документа, подтверждающего факт отсрочки от военной службы;
— наличие постоянного места работы на момент обращения в Банк и наличие заработной платы и иных возможных источников доходов, достаточных для погашения кредита и уплаты процентов по нему, рассчитанных за весь период действия кредитного договора;
- клиент готов предоставить вид/виды обеспечения, указанный/ые в главе 6 Положение о порядке формирования ЗАО АКБ «Тексбанк» резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
4.2. Финансовое положение физического лица и его поручителя/залогодателя/гаранта должно удовлетворять основным требованиям действующей в Банке на момент обращения за кредитными средствами, Методике оценки финансового состояния (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц и кредитных организаций
4.3. Кредитная заявка выносится на рассмотрение Руководства и Кредитного комитета только в случае, если:
-отсутствуют стоп - факторы по линии Службы безопасности Банка;
-запрашиваемая ставка по кредиту соответствует (не ниже) базовых процентных ставок, утвержденных Банком для кредитования физических лиц.
4.4. Указанные выше основные типовые критерии кредитной операции и требования к финансовому положению клиента, при выполнении которых кредитная заявка принимается к рассмотрению подразделениями, вовлеченными в процесс рассмотрения кредитной заявки, допускают некоторые отступления от изложенных параметров.
При наличии таких отступлений решение о принятии кредитной заявки в работу принимается по согласованию с Президентом Банка или лицом, его замещающим.
Предоставление кредитов при наличии таких отступлений осуществляется по решению Совета директоров.
4.5 . Не принимаются к рассмотрению кредитные заявки (не предоставляются кредиты) физическим лицам:
- имеющим текущую просроченную задолженность по ранее предоставленным Банком кредитам;
- допустившим неоднократное нарушение (более двух раз) договорных обязательств, в том числе сроков уплаты основного долга (учитывая пролонгацию) и процентов;
- допустившим нецелевое использование средств по ранее предоставленному Банком кредиту;
- предоставившим заранее недостоверные сведения и/или поддельные документы.
4.6. Вопрос о предоставлении кредитов решается Банком с учетом установленных, обязательных к исполнению и рекомендуемых лимитов кредитования физических лиц.
4.6.1. Обязательные для исполнения лимиты на кредитование физических лиц установлены Банком с учетом действующих пруденциальных норм, закрепленных в актах Банка России, и характеризуют:
- максимальный объем кредитного риска, который может принять Банк в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков. Лимит на одного заемщика — юридическое лицо/группу связанных заемщиков при принятии Банком решения о выдаче кредита не может превышать 25% собственных средств (капитала) Банка.
При определении суммы кредита, предоставляемой заемщику / группе связанных Заемщиков в рамках лимита, Банк учитывает объемы денежных средств, уже предоставленные в виде кредитов, а также - уже заключенным с ним/ними иным сделкам (в частности, выданных гарантий/поручительств), содержащим кредитный риск, взвешенным по степени риска);
максимальный совокупный объем крупных кредитных рисков, который может принять Банк при кредитовании всех заемщиков — физических лиц.
Кредит, сумма которого превышает 5% собственных средств (капитала) Банка, считается «крупным». Расчет величины крупного кредитного риска Банка в отношении заемщика - физического лица/группы связанных заемщиков также осуществляется по всем предоставленным кредитам, а также - уже заключенным с Банком иным сделкам, содержащим кредитный риск, взвешенным по степени риска.
4.6.2. Банк ориентируется при кредитовании физических лиц на их географическое местоположение (территорию государственной регистрации):
- Банк осуществляет кредитование физических лиц, являющихся резидентами оффшорных зон в соответствии с определением, данным Указанием Банка России от 22 июня 2005 года № 1584-У, с учетом предельного уровня страхового риска, рассчитываемого Банком самостоятельно, и исключающего возможность проведения каких-либо операций с резидентами той или иной конкретной страны, признанной оффшорной зоной;
- Банк предоставляет кредиты заемщикам — нерезидентам; стран, входящих в группу развитых стран, перечень которых приведен в Инструкция Банка России от 16 января 2004 года N 110-И;
— Банк предоставляет без ограничения кредиты заемщикам - резидентам Российской Федерации.
5. Организация (регламент) кредитного процесса в Банке.
5.1. Основные этапы кредитного процесса.
5.1.1. Кредитный процесс представляет собой комплекс последовательных мероприятий, осуществляемых структурными подразделениями Банка в соответствии с Регламентом и настоящим Положением обязанностями в ходе подготовки, осуществления и последующего мониторинга кредитной сделки с момента получения кредитной заявки до момента погашения кредита.
5.1.2. В соответствии с Регламентом кредитный процесс разбит на следующие этапы:
1) Подготовительный
Проводит: Экономист/Ведущий экономист кредитного отдела Банка.
Контролирует: Начальник кредитного отдела Банка.
При обращении потенциального Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник:
- знакомит Клиента с «Памяткой заемщика по потребительскому кредиту» в соответствии с письмом ЦБ РФ от 05.05.2008г. №52-Т;
- выясняет цель, на которую испрашивается кредит, сумму и срок кредитования. Проводит собеседование с потенциальным заемщиком для получения сведений о клиенте (анкетных данных), источники погашения кредита, предлагаемое обеспечение кредита, кредитная история клиента, первоначальная оценка соответствия кредитной заявки общим условиям предоставления кредитных продуктов Банка, проведение расчета и представление потенциальному заемщику (под роспись) информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, которые заемщик будет обязан осуществить для получения кредита, графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в случае заключения кредитного договора на условиях предоставленной им заявки;
- согласовывает с Президентом (Вице-президентом) Банка, директором (или его заместителем) филиала вопрос о целесообразности дальнейшей работы с Клиентом.
При принятии руководством банка (филиала) отрицательного решения о дальнейшей работе с Клиентом, кредитный работник:
- уведомляет Клиента об отказе в кредитовании в устной или письменной форме;
- регистрирует в журнале отказов;
- помещает в дело отказов в выдаче кредитов: заключение начальника кредитного отдела на кредитный комитет, заключение структурных подразделений Банка, выписку из протокола заседания Кредитного комитета и протоколов заседаний полномочных органов управления Банка;
- возвращает клиенту предоставленные им оригиналы документов для рассмотрения вопроса выдачи кредита по акту приема –передачи документов;
- уничтожает документы (Анкету заемщика –физического лица и заявку) по акту комиссии в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия банком решения об отказе в предоставлении кредита.
При положительном решении о дальнейшей работе с Клиентом кредитный работник:
- разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в соответствии с приложением 1,3 к Регламенту.
5.1.3. Заявление – анкета заемщика регистрируется кредитным работником в журнале; на Заявлении-анкете заемщика проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях документов, сверенных кредитным работником с оригиналом, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.
На оборотной стороне Заявления-анкеты заемщика (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.
Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.
5.1.4. .Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов в соответствии с приложение 3 к Регламенту, и сведений указанных в Заявлении-анкете заемщика (анкете поручителя), рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При проверке сведений кредитный работник выясняет, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.
Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту).
Максимальная продолжительность этапа - 3 рабочих дня
5.1.5. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в службу экономической безопасности, юридической службе и ответственному сотруднику ПОД/ФТ Банка для проверки полноты и достоверности предоставленных документов и получения заключения от каждого подразделения для дальнейшего рассмотрения.
При этом юридический отдел в своем заключении оценивает вопросы юридического статуса клиента – потенциального заемщика и кредитуемой сделки, имеющие отношение к целесообразности кредитования, в частности наличия связанности Клиента с уже обслуживающимися в Банке заемщиками – иными юридическими и физическими лицами, а также – наличие связанности с Банком.
Сотрудник ПОД/ФТ проверяет причастность физического лица – потенциального заемщика к экстремистской деятельности по «Перечню организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности».
Служба экономической безопасности проверяет данные физического лица – потенциального заемщика в части вопросов, относящихся к зоне ответственности данного подразделения.
По результатам проверки и анализа документов с учетом требований настоящего Положения служба экономической безопасности, юридическая служба и ответственный сотрудник ПОД/ФТ Банка составляют письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение с замечаниями.
Максимальная продолжительность этапа – 3 рабочих дня от даты получения документов от сотрудника кредитного отдела.
При наличии замечаний по документам сотрудник кредитного отдела принимает меры к их устранению, а также получению от потенциального заемщика недостающих документов и/или – в случае необходимости, дополнительной информации, рассмотрение которой целесообразно для проведения комплексного анализа кредитного проекта.
5.1.6. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
5.1.7. Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет ЗАО АКБ «Тексбанк» осуществляется в соответствии с положением о Кредитном комитете ЗАО АКБ «Тексбанк». На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.
5.1.8. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:
- общие сведения о Заемщике – Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
- параметры кредитной сделки (вид, цель и сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);
- кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;
- информация о проведении сделки в рамках установленных лимитов/ограничений (при необходимости);
- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
- обеспечение кредита:
- сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);
- выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.
5.1.9. Заключение руководителя кредитующего подразделения, выводы подразделений Банка, принимавших участие в рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, в соответствии с подготовленными ими заключениями, при необходимости – выводы независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка, руководителя Банка (филиала) в пределах предоставленных ему полномочий или на Совет директоров.
Максимальная продолжительность этапа – 2 рабочих дня от даты получения заключений подразделений: СЭБ, юридической службы, ответственного сотрудника ПОД/ФТ.
5.1.10. Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы в порядке, изложенном в п 5.1.2 настоящего Положения.
5.1.11. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику (по телефону, факсимильной связью или иным доступным способом), делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.
5.1.12. Если в соответствии с требованиями п.3.3 настоящего Положения для предоставления кредита необходимо разрешение Совета директоров ЗАО АКБ «Тексбанк» предварительно рассматривается Кредитным комитетом ЗАО АКБ «Тексбанк».
5.1.13. ЗАО АКБ «Тексбанк» направляет свою заявку и пакет документов в Совет директоров ЗАО АКБ «Тексбанк».
Пакет документов должен включать: решение Кредитного комитета ЗАО АКБ «Тексбанк», заключение кредитующего подразделения о возможности выдачи кредита с обоснованием условий кредитования, копии документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика и обеспеченность кредита, другие документы по усмотрению ЗАО АКБ «Тексбанк» или по требованию Совета директоров ЗАО АКБ «Тексбанк».
Максимальная продолжительность этапа – 3 рабочих дня от даты получения пакета документов и заключения начальника кредитного отдела на рассмотрение Кредитным комитетом или Советом директоров.
6. Оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование.
6.1. Оценка платежеспособности Поручителей - физических лиц производится в соответствии с Методикой оценки финансового состояния заемщиков (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, кредитных организаций и др.) аналогично оценке платежеспособности Заемщика.
6.2. При требовании Банка Заемщик должен застраховать себя в пользу Банка.
Страхование производится на следующих условиях:
Постоянная (полная или частичная) утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья)-инвалидность, установленная впервые в результате:
- Травмы;
- Заболеваний, впервые диагностированных в период действия страхового покрытия;
- Обострение хронических заболеваний в период действия страхового покрытия.
Смерть застрахованного лица в результате:
- Травмы;
- Заболеваний, впервые диагностированных в период действия страхового покрытия;
- Обострение хронических заболеваний в период действия страхового покрытия.
Страховым случаем также признается смерть застрахованного лица в период действия страхового покрытия вследствие: случайного попадания инородного тела в дыхательные пути (за исключением рвотных масс, если застрахованное лицо находилось в состоянии любого вида опьянения, либо болезненном состоянии), утопление, переохлаждение организма.
При определении страховой суммы по договору страхования необходимо учитывать, что страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования.
6.3. Банк имеет право самостоятельно определять целесообразность страхования:
6.4. Выбор страховщика осуществляется Заемщиком из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям ЗАО АКБ «Тексбанк».
7. Оценка платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита.
7.1. Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты заемщика.
7.2. Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:
- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
- продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;
- настоящая должность Заемщика (кем работает);
- доход за последние шесть месяцев;
- удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Обязательные платежи указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по действующим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение приобретенных в рассрочку товаров и т.д.).
Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия.
7.3. При предоставлении кредита пенсионеру, получающему пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его вклад, на который зачисляются суммы пенсии, от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.
7.4. При расчете платежеспособности Заемщика определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц и прожиточного минимума действующего на дату расчета.
- Для работающих — на основании данных справки(ок) по форме 2 НДФЛ или справки по форме Приложения № 3 к Регламенту :
- для пенсионеров — на основании справки по форме отделения Пенсионного Фонда РФ и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
7.5. Платежеспособность Заемщика и максимальный размер предоставляемого кредита определяется на момент его обращения в Банк в соответствии с Приложением №2 к Методике оценки финансового состояния заемщиков (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, кредитных организаций и др. в ЗАО АКБ «Тексбанк»).
7.6. Совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период пользования кредитом.
8. Порядок предоставления кредита
8.1. Оформление кредитной документации
8.1.1. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение:
- направляет в подразделение бухгалтерии распоряжение об открытии ссудного счета;
- оформляет с Заемщиком кредитные документы:
Кредитный договор;
Договор залога:
Договор поручительства;
другие документы согласно Регламента организации работы по предоставлению кредитов клиентам ЗАО АКБ «Тексбанк» и приложений к нему, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.
Все документы составляются в 2-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, экземпляр - для Банка.
8.1.2. Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:
- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
- фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
- договор должен содержать банковские реквизиты Банка;
- договоры должны быть подписаны теми лицами, которые упомянуты в преамбуле договоров. Особое внимание следует обращать на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договоров.;
- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя) лицом, подписавшим договор; со стороны Банка – Президентом Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Президента Банка;
- течение срока кредитования (срока, на который заключается Кредитный договор), определенного периодом времени (месяц, год), начинается на следующий день после календарной даты заключения Кредитного договора;
Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый месяцами, заканчивается в соответствующее число последнего месяца срока кредитования. Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый годами, заканчивается в соответствующие месяц и число последнего года срока кредитования.