Закрытое акционерное общество акционерный коммерческий банк развития текстильной и шерстяной промышленности тексбанк зао акб «тексбанк»
| Вид материала | Документы |
- Услуги, 74.33kb.
- Акционерный Коммерческий Банк "Новый Кредитный Союз" (закрытое акционерное общество), 201.45kb.
- Коммерческий Банк «Приобье» (закрытое акционерное общество) зао, 2750.96kb.
- С изменениями от 14. 07. 2010г, 1597.92kb.
- Коммерческий банк «независимый строительный банк», 265.71kb.
- Региональный Акционерный Коммерческий Банк Москва (Открытое акционерное общество) далее, 108.61kb.
- Общие положения, 513.03kb.
- «Сведения о решениях общих собраний», 168.73kb.
- Акционерный Коммерческий Банк развития предприятий пассажирского транспорта г. Москвы, 18.01kb.
- 1. Предмет договора, 160.36kb.
В основе оценки кредитного риска (определении категории качества) по сделке лежит формализованная оценка показателей финансового состояния заемщика, разработанная и утвержденная Банком в Методике оценки финансового состояния (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, кредитных организаций и др.) в ЗАО АКБ «Тексбанк».
Банк при кредитовании физических лиц считает предпочтительным сделки, которым на момент принятия решения об их проведении присвоена категория качества в соответствие с нормативными требованиями Банка России не ниже третьей категории качества, в рамках которой устанавливается обязательство создания резерва вследствие возможного неисполнения либо ненедлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде в размере до 50 процентов.
2.2. Предоставление кредита Банком физическим лицам в валюте Российской Федерации производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на текущий счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в самом Банке, либо перечислением суммы кредита на текущий счет Заемщика, открытый в другом банке либо наличными денежными средствами через кассу Банка.
Предоставление кредита в иностранной валюте производится только перечислением суммы кредита на текущий валютный счет клиента-заемщика, открытый в самом Банке, либо – перечислением на валютный счет заемщика-резидента РФ, в случае его обслуживания в другом банке, либо перечислением на валютный счет заемщика-нерезидента
Предоставление Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в соответствии с настоящим Положением следующими способами:
• разовым зачислением денежных средств на банковские счета физических лиц либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
• открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение от Банка и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимит выдачи);
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимит задолженности).
При этом Банк вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением указанных выше требований.
Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
В целях настоящего Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.
Критериями выбора формы кредитования на условиях открытия кредитной линии являются:
• наличие клиентской и кредитной истории заемщика в Банке, нахождение текущего /депозитного счета в Банке,
• высокий уровень кредитоспособности Заемщика,
• характер потребительских целей и заключенных Заемщиком договоров на покупку товаров (работ, услуг).
Приоритетной формой предоставления кредита в форме кредитной линии для Банка является заключение договора о предоставлении кредитной линии с одновременном включением в него условий ограничения в течение установленного времени общей суммы предоставленных заемщику денежных средств и ограничения единовременной задолженности заемщика.
2.3. Банк при осуществлении потребительского кредитования важнейшей стратегической задачей ставит максимальную прозрачность кредитных услуг Банка для Клиента.
При предоставлении потребительских кредитов Банк раскрывает Клиенту (потребителю) достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе обо всех без исключения платежах связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
В случае использования специальной банковской терминологии Банк дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна Клиенту, не обладающему специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
В информации указывается:
- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации (www.texbank.ru);
- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
- расходы потребителя по получаемому кредиту (полная стоимость кредита), состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (Приложение1 к положению);
- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов ;
- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (Приложение N 2 к положению);
- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
- условия досрочного погашения кредита;
- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));
- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
Информация о полной стоимости кредита в порядке установленном нормативными актами Банка России и закрепленная в настоящем Положении Банка доводится до Клиента (потребителя) до заключения кредитного договора посредством предоставления ему Расчета полной стоимости кредита с графиком погашения полной суммы (Приложения 1,2), подлежащей выплате Банку, придусматривающего наличие даты проведения расчета и ознакомление Клиента с указанной информацией и его подписи.
2.4 . Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
ДП
n i
SUM ---------------------- = 0,
i=0 (d - d )
i 0
---------
365
(1 + ПСК)
где:
d - дата i-го денежного потока (платежа);
i
d - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой
0
перечисления денежных средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
ДП - сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору.
i
Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных
средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а
именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в
расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по
кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии),
предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за
рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей,
осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа)
(d ).
0
2.5. В расчет полной стоимости кредита включаются:
2.5.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);
2.5.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если Банк не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.
В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
2.6. В расчет полной стоимости кредита не включаются:
2.6.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
2.6.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
2.6.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
2.7. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
2.8. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся Банком до заемщика в составе кредитного договора.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, доводится до заемщика в качестве приложения №1 к кредитному договору (при изменении условий кредитного договора – к дополнительному соглашению к кредитному договору)..
2.9. При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.
При заключении кредитного договора с Заемщиком информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, доводятся Банком до заемщика в составе кредитного договора.
При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, форма и способ первоначального доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита аналогичны, способ доведения до заемщика нового значения полной стоимости кредита на дату подписания изменений условий кредитного договора — дополнительное соглашение к кредитному договору.
В случае, если кредитным договором предусмотрена возможность изменения Банком в одностороннем порядке условий договора, Банк в письменной форме информирует потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений.
В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, Заемщику заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.
В случае досрочного полного или частичного погашения кредита Заемщиком, Банк не применяет штрафные санкции.
2.10. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц осуществляется Банком в соответствии с действующим Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, нормативными документами Банка России, определяющими методологию бухгалтерского учета указанной группы банковских операций, и Учетной политикой Банка и приложением №10 к Регламенту.
3. Порядок принятия решения о предоставлении кредита.
3.1. В целях ограничения кредитных рисков, контроля уровня кредитного риска, принимаемого Банком на себя в текущей деятельности по кредитованию физических лиц, и поддержания сложившегося кредитного риска на уровне, не угрожающем его финансовой устойчивости, в Банке установлена многоступенчатая процедура принятия решений о предоставлении кредитов указанной группе заемщиков (санкционирования кредитов) в соответствии с действующей кредитной политикой Банка.
3.2. Процедура санкционирования кредитов, выдаваемых Банком физическим лицам, реализуется путем установления административных лимитов (ограничений) в части делегирования полномочий и ответственности принятия решений по проведению кредитной сделки, в том числе по оценке и утверждению уровня кредитного риска, принимаемого на себя Банком в результате ее проведения, а также ответственности за принятые решения, включая оценку уровня кредитного риска между Кредитным комитетом Банка, Правлением Банка, Советом директоров Банка.
3.3. Решение по выдаче и условиям потребительского кредита принимается согласно предоставленных полномочий принятия решений о проведении кредитных операций пункт 5.4 Кредитной политики.
Первый уровень
Президент банка вправе принимать единоличное решение о предоставлении кредита в сумме до 500 тысяч рублей;
Вице-президент банка вправе принимать единоличное решение о предоставлении кредита в сумме до 300 тысяч рублей;
Директор филиала банка вправе принимать единоличное решение о предоставлении кредита в сумме до 300 тысяч рублей.
Второй уровень
Кредитный комитет банка принимает коллегиальное решение о предоставлении кредита в сумме от 500 тысяч рублей до 1 миллиона рублей;
Кредитный комитет филиала принимает коллегиально решение о предоставлении кредита в сумме от 300 тысяч рублей до 500 тысяч рублей.
Третий уровень
Совет директоров банка принимает коллегиально решение о предоставлении кредита в сумме свыше 1 миллиона рублей.
В дальнейшем данный пункт применяется в соответствии с утвержденной Кредитной политикой на соответствующий год.
3.4. Президент (Вице-президент) Банка, директор филиала, Кредитный комитет, Совет директоров Банка в рамках установленных числовых значений полномочий в соответствии с п.2.3., вправе принять решение о предоставлении кредита физическому лицу, а равнозначно утвердить категорию качества и размер отчислений в резервы на момент принятия решения о проведения кредитной сделки только на основании надлежаще оформленного заключения о возможности предоставления кредита, подготовленного кредитным отделом Банка с учетом заключений иных структурных подразделений Банка/его ответственных сотрудников, вовлеченных в процесс подготовки и рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков.
3.5. Принятие решений об изменении уровня кредитного риска Банка (изменение категории качества, нормы отчисления в резерв) по уже предоставленным физическим лицам кредитам в процессе их мониторирования (администрирования), пролонгации кредита, изменении иных существенных условий использования заемщиком денежных средств, полученных по кредитной сделке от Банка, в пределах лимитов, установленных в п.2.3. настоящего Положения, осуществляется тем органом управления Банка, который первоначально санкционировал решение о выдаче кредита и утвердил уровень кредитного риска по сделке.
Указанные решения также принимаются только на основании Профессиональных суждений, подготовленных кредитным отделом.
3.6. В рамках установленных полномочий на принятие решений по кредитованию физических лиц санкционирование кредитных сделок осуществляется по следующей процедуре:
- Президент (Вице-президент) Банка, директор филиала на основании заключения кредитного отдела принимает окончательное решение о выдаче кредита, включая категорию выдаваемой ссуды, не подлежащее последующему рассмотрению и утверждению кредитным комитетом или иным органом управления Банка. В случае принятия Президентом (директором филиала) решения об отказе в проведении сделки, размещение денежных средств не производится. В случае положительного решения руководством Банка (филиала) по кредитным сделкам, лимиты которых превышают установленные ему полномочия, указанные решения подлежат последующему обязательному утверждению кредитным комитетом и/или Советом директоров Банка. До принятия ими решения об одобрении сделки, несущей кредитный риск, размещение денежных средств не производится.
- Кредитный комитет на основании заключения кредитного отдела принимает окончательное решение о выдаче кредита, включая категорию выдаваемой ссуды, не подлежащее последующему рассмотрению и утверждению каким-либо иным органом управления Банка. В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в проведении сделки, размещение денежных средств не производится. В случае положительного решения Кредитного комитета по кредитным сделкам, лимиты которых превышают установленные ему полномочия, указанные решения подлежат последующему обязательному утверждению Советом директоров Банка. До принятия им решения об одобрении сделки, несущей кредитный риск, размещение денежных средств не производится.
- Совет Директоров на основании решения Кредитного комитета Банка принимает окончательное решение о проведении сделки, несущей кредитный риск. В случае принятия Советом директоров Банка решения об отказе в проведении сделки, размещение денежных средств не производится;
3.7. Указанная процедура санкционирования решений на кредитование физических лиц реализуется Банком в отношении всех форм предоставления кредитов на общих условиях.
3.8. Банк вправе предоставлять кредиты заемщикам — физическим лицам на условиях, отличных (специальных) от утвержденных по Банку на момент выдачи кредита.
Одному и тому же заемщику Банком могут быть предоставлены кредиты как на общих, так и специальных условиях кредитования.
В случае кредитования физических лиц на льготных условиях, а также без предоставления ими какого-либо достаточного обеспечения и/или отнесения предполагаемой сделки в IV-V категории качества решение о предоставлении кредита вне зависимости от объема представляемых денежных ресурсов принимается Советом директоров Банка.