«Молодые ученые о современном финансовом рынке рф»

Вид материала

Статья

Содержание Банковские кредитные карты. Current trends in retail banking Рекомендация специалиста

Подобный материал:

• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 126.61kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 396.88kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 115.17kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 125.7kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 85.2kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 89.74kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 112.13kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 94.23kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 119.82kb.
• «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 59.16kb.

УДК 336.77


СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА

РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Смирнова Марина Николаевна

Марийский государственный технический университет, студентка 4 курса специальности «Финансы и кредит»

Республика Марий Эл, г. Йошкар-Ола, пл. Ленина, 3

smirnova_mn@list.ru


Рассматриваются современные направления развития рынка розничных банковских услуг, особенности функционирования наиболее важных его сегментов. Особое внимание уделено сфере потребительского кредитования. Подробно рассмотрены виды потребительского кредита: овердрафт, банковские кредитные карты и интернет-кредитование.

Розничное кредитование является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора России, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В условиях стабилизации экономической ситуации в стране рынок розничных банковских услуг стал одной из главных сфер деятельности российских банков. Кредитные организации располагают избытком ликвидности, в результате чего конкуренция за клиентов, особенно надежных, обострилась. Возросли и запросы клиентов. Как следствие, банки начали менять ценовую и маркетинговую политику в сфере розничного кредитования, стремясь сделать свою работу более понятной клиентам, прозрачной и предсказуемой.

Усилившаяся конкурентная борьба за надежных заемщиков обуславливает необходимость разработки новых банковских продук­тов и освоения новых клиентских ниш. Например, увели­чившийся спрос на займы для покупки подержанных машин повлек за собой рост доли таких ссуд в общем портфеле автокредитов. Для дальнейшего расширения этого сектора пересматривается система оценки рисков и оптимизируются условия кредитования (удлиняются сроки кредита, формируются пакетные решения со страховыми компаниями и т.д.).

В секторе экспресс-кредитования (POS-кредитования в точках продаж), усиливаются позиции универсальных банков, которые выигрывают в кон­курентной борьбе, так как банки-монолайнеры строи­ли бизнес-модель на привлечении средств из-за рубежа и во время кризиса оказались в сложной ситуации. Универсальные кредитные организации для развития бизнеса используют внутренние ресурсы (в том числе мате­ринских структур).

Среди других тенденций рынка экспресс-кредитования обращает на себя внимание повышение интереса крупных банков к кредитованию в мебельных магази­нах. До сих пор доля таких покупок не превышала 1-2%. Основная же часть POS-кредитов приходилась на ссуды для покупки бытовой техники, электроники и мобильных телефонов. Причина возросшего интереса банков к кредитам на приобретение мебели - низкая конкурен­ция в этом сегменте. Если в крупных магазинах бытовой техники и салонах связи присутствует по три-четыре банка одновременно, то в мебельных магазинах – толь­ко один, редко два. В освоенных сегментах лидеры экс­пресс-кредитования исчерпали потенциал роста. Кроме того, выходя в новые сегменты, банки пытаются диверсифицировать риски [5].

Важным сегментом рынка, на который обратили вни­мание банки, активно развивающие розничное креди­тование, являются зарплатные проекты. Для банков это, прежде всего, комиссионные доходы с физических лиц и компаний, возможность привлечь дешевое фондирование в виде остатков на зарплатных счетах, а также дополнительный канал для кросс-продаж других продуктов, например кредитов [4].

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подго­товила законодательные поправки в сфере потребительского кредитования, ориентированные на дальнейшее укрепление добросовестной конкуренции в банковском секторе. В частности, поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 жестко регламентируют требования по рекламе розничных кредитных продуктов [1]. Утверждение единых стандартов гарантирует клиентам лучшую информированность о реальных условиях кредитования.

Современный этап развития банковской деятельности в сегменте розничных услуг характеризуется повышением роли потребительского кредита, что обуславливает перспективность цели совершенствования данного направления. Главной задачей развития современного потребительского кредитования является максимальное удовлетворение запросов населения России.

Необходимо отметить, что форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов [3].

В настоящее время к наиболее перспективным видам потребительского кредитования в России можно отнести: овердрафт, банковские кредитные карты и интернет-кредитование.

Овердрафт – способ краткосрочного кредитова­ния (его сроки обычно не превышают одного меся­ца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачивают­ся банком сверх остатка на этом счете в случае недо­статочности средств на нем, в результате чего обра­зуется дебетовое сальдо.

На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с условием о кредитовании по своей право­вой природе следует отнести к смешанным догово­рам, которые содержат элементы договора банков­ского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.[3]

Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30% от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления.

Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

Принцип возвратности обеспечивается представлением клиентом письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет, а принцип платности – установлением процентной ставки за каждый день использования овердрафта [4].

Банковские кредитные карты. В последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банков­скому кредиту. Развитие рынка карточ­ных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования.

Рост числа заемщиков требует от банков увеличе­ния количества банкоматов с функцией приема налич­ных денежных средств и обмена валюты. Исполь­зование банкоматов и интернет-банкинга для прове­дения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места [3].

Интернет-кредитование. Важно отметить, что банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслужива­ния клиентов. Перспективы его развития связаны с продвижением банками системы мобильного банкин­га и интернет-банкинга.

Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций среди клиентов является интер­нет-банкинг, позволяющий им управлять своими бан­ковскими счетами и картами через Интернет в режи­ме online. Работа с этой системой не имеет привязки к постоянному месту – достаточно иметь доступ к данной сети.

Интернет-сайт обеспечивает доступ клиентам банка к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга определяются двумя направлениями: предоставлением на внешнем сайте максимально большого количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет не только экономит время, но и приносит заметную выгоду. Так, банки снижают тарифы на операции через Интернет, вводят фиксированную ставку за операцию, устанавливают единую плату за любое число платежных поручений.

В настоящее время на рынке электронных банковских услуг, предоставляемых с использованием Интернета, одновременно представлено несколько вариантов электронных денег, работающих по схожим стандартам. Современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием технических средств: компьютер, подключенный к Интернету, – интернет-банкинг; мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP, – мобильный банкинг; банковские пластиковые карты - карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг.

Через Интернет можно также подавать заявки на получение кредита, узнавать срок и сумму платежа, оценивать кредитные расходы и возможности, просматривать состояние счета, узнавать очередную дату погашения кредита, а также переводить деньги со своего текущего счета на кредитный. В случае положительного решения банка о предоставлении кредита клиент приезжает в банк для дальнейшего оформления документов [4].

Таким образом, наиболее распространенными и пользующимися спросом являются такие виды потребительских кредитов, как банковские кредитные карты и овердрафт. Они имеют свои отличительные особенности, касающиеся заключения и оформления кредитных договоров. Активное развитие интернет-технологий позволит усовершенствовать процесс кредитования потребителей, сделать кредитные ресурсы более доступными и снизить их стоимость, что приведёт к более широкому использованию таких услуг, как интернет-банкинг.

Крупные коммерческие банки, признанные лидеры розничных банковских услуг, стремятся осваивать новые рыночные ниши и предлагают новые комплексные решения не только для бизнеса, но и для клиентов. Таким образом, они подтверждают тезис о развитии банкинга, ориентированного не на конкретный продукт, а на востребованность продукто­вой линейки и максимально полное удовлетворение потребностей клиентов.


Список литературы


1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. № 395-1. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: ссылка скрыта.

2. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием пла­тежных карт» от 24.12.2004 № 266-П. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: ссылка скрыта.

3. Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования / С.А. Даниленко // Банковское дело. 2010. № 6. С. 49-53.

4. Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты / С.А. Даниленко // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 1. С. 42-50.

5. Сведенцов В.Л. Особенности конкуренции на рынке розничных кредитных продуктов / В.Л. Сведенцов // Банковское дело. 2010. № 11. C. 28-30.


CURRENT TRENDS IN RETAIL BANKING

Smirnova Marina Nikolaevna

Mari State Technical University, 3 Lenin sq., Yoshkar-Ola, Mari El, Russia

The article deals with modern trends of development of the retail banking market, especially the functioning of its most important segments. Particular attention is paid to consumer lending. It provides a detailed discussion of the consumer loans: overdrafts, bank credit cards and internet banking.

РЕКОМЕНДАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА

Перспективным направлением развития банковского сектора России, имеющим устойчивую положительную динамику, является розничное кредитование. Усиление конкурентной борьбы в условиях избыточной ликвидности финансово-кредитных организаций обусловливает появление новых банковских продуктов и видов потребительского кредитования, освоение новых клиентских ниш. Это определяет актуальность и значимость темы исследования, выбранной Смирновой Мариной Николаевной.

В статье исследуются основные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в России, проанализированы перспективные виды потребительского кредитования: овердрафт, банковские кредитные карты, интернет-кредитование.

Исследование проблем функционирования банковской системы проводится Смирновой М.Н., обучающейся по специальности 080105 «Финансы и кредит», специализация «Банковское дело», начиная со второго курса в рамках изучаемых дисциплин, в том числе дисциплин специализации. Основные результаты исследований докладывались на студенческих научных конференциях, в том числе международных, всероссийских и региональных.

В процессе работы над темой исследования Смирнова М.Н. проявила глубокие знания по изучаемой проблеме, склонность к исследованиям, самостоятельность и творческую инициативу, умение работать с литературой и материалами сети Интернет.

Считаю, что статья Смирновой М.Н. «Современные тенденции развития рынка розничных банковских услуг» может быть опубликована в электронном многопредметном научном журнале для молодых ученых «Университетские исследования».

Кандидат экономических наук, доцент Смоленникова Людмила Витальевна, ГОУ ВПО «Марийский государственный технический университет», кафедра экономики и финансов