«Молодые ученые о современном финансовом рынке рф»
| Вид материала | Статья |
СодержаниеThe current state of the insurance market housing Russian citizens. Рекомендация специалиста |
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 126.61kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 396.88kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 115.17kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 125.7kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 85.2kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 89.74kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 112.13kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 94.23kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 119.82kb.
- «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф», 59.16kb.
Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь
УДК 368
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Павлов Сергей Сергеевич
ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский торгово-экономический институт», студент 4 курса специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»
г. Санкт-Петербург, ул. Новороссийская, д.50
e-mail: ssp2007@rambler.ru
В данной статье рассмотрены основные проблемы рынка страхования жилья граждан Российской Федерации на примере наиболее крупных российских страховых компаний, а также проведен анализ современного состояния рынка страхования жилья граждан Российской Федерации.
В настоящее время одним из наиболее распространенных видов страхования является страхование имущества. Застраховать свое имущество от различных рисков, например от стихийных бедствий, взрывов, повреждения водой, можно на сегодняшний день практически в любой страховой организации, которых, по данным реестра опубликованного на Интернет сайте www.insur-info.ru, на территории Российской Федерации около 600.
Таким образом, главной проблемой в настоящее время является выбор страховой компании, которая в полной мере осуществит защиту имущественных интересов.
Целью данной работы является анализ современного состояния рынка страхования жилья граждан Российской Федерации, путем сравнительного анализа предоставления страховых услуг наиболее известных и крупных страховых компаний.
Рассмотрим ниже сравнительную таблицу поступлений страховых взносов и выплат страховых компаний, которые по данным рейтинга журнала «Страховой случай», по Российской Федерации, занимают лидирующие места в сфере страхования имущества физических лиц, по критерию величины поступлений страховых взносов и страховых выплат (табл. 1).
Таблица 1
Суммы страховых взносов и выплат1
| Место в рейтинге | Страховая организация | Сумма поступлений денежных средств, тыс. руб. | Сумма выплат денежных средств, тыс. руб. |
| 1 | «Ингосстрах» | 15 436 243 | 9 868 167 |
| 2 | «РЕСО-Гарантия» | 8 797 446 | 5 532 283 |
| 3 | «СОГАЗ» | 8 740 641 | 2 479 464 |
| 4 | «Альфа Страхование» | 7 481 700 | 3 681 840 |
| 5 | «РОСНО» | 6 271 407 | 2 608 126 |
Данные страховые компании известны по всей России и обладают достаточно большими активами. Ниже представлен краткий обзор данных страховых организаций:
- «Ингосстрах» (www.ingos.ru)
Компания «Ингосстрах» учреждена в 1947 г. и на сегодняшний день осуществляет свою деятельность в 220 населенных пунктах на территории Российской Федерации, а также имеет 5 иностранных представительств: в Китае, Азербайджане, Казахстане, Индии и Украине. Компания имеет лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1, от 27.11.1992 года, а также лицензии на перестрахование. «Ингосстрах» имеет рейтинг финансовой устойчивости «BBB-», прогноз «Стабильный» установленный международным рейтинговым агентством «Standard & Poor's» и наивысший рейтинг по национальной шкале «ruAA+». Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило «Ингосстраху» максимальный рейтинг «A++», впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 г.
- «РЕСО-Гарантия» (www.reso.ru)
Компания «РЕСО-Гарантия» учреждена в 1991 г. и на сегодняшний день имеет 800 филиалов и офисов продаж на территории Российской Федерации. Компания имеет лицензию на осуществление 102 видов страховых услуг и перестраховочную деятельность. В январе 2009 г. российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило компании «РЕСО-Гарантия» рейтинг надежности на уровне «A++» «Исключительно высокий уровень надежности», в 2010 г., этот уровень был подтвержден.
- Страховая группа «СОГАЗ» (www.sogaz.ru)
Страховая группа «СОГАЗ» основана в 1993 г. и в настоящее время осуществляет свою деятельность на всей территории Российской Федерации.
В настоящее время в состав группы входят: ОАО «СОГАЗ» (универсальная страховая компания); ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страхование жизни); ОАО СК «СОГАЗ-МЕД» (обязательное медицинское страхование); ООО СК «СОГАЗ-АГРО» (агрострахование); ООО СК «СОГАЗ-ШЕКСНА» (универсальная страховая компания); ОАО МСК «Шексна-М» (медицинское страхование); ООО «Газпроммедсервис» (организация медицинского обслуживания); ООО «ММЦ «СОГАЗ» (международный медицинский центр); ЗАО «Лидер».
На сегодняшний день в Российской Федерации насчитывается около 600 подразделений и офисов продаж страховой группы. Также «СОГАЗ» имеет представительство в Республике Казахстан. Страховая группа «СОГАЗ» ведет свою отчетность по МСФО. Аудит «СОГАЗа» по МСФО осуществляет компания «PricewaterhouseCoopers». Страховая группа «СОГАЗ» имеет рейтинг финансовой устойчивости, установленный на уровне «BB+», прогноз «Стабильный», подтвержденный агентствами «Standard & Poor's» и «Fitch Ratings». Российским рейтинговым агентством «Эксперт РА», страховой группе присвоен высший рейтинг надежности «A++».
- Группа «Альфа Страхование» (www.alfastrah.ru)
Группа «Альфа Страхование» создана в 1992 г. и на сегодняшний день имеет более 390 региональных представительств. Компания имеет лицензию на осуществление 100 видов страхования, в том числе страхование жизни. Группа «Альфа Страхование» объединяет 2 компании: ОАО «Альфа Страхование»; ООО «Альфа Страхование - ЖИЗНЬ». Группа имеет международный рейтинг финансовой устойчивости, установленный рейтинговым агентством «Fitch Ratings». Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило группе «Альфа Страхование» наивысший рейтинг надежности «A++».
- Группа компаний «РОСНО» (www.rosno.ru)
Компания создана в 1991 г. Её региональная сеть насчитывает 88 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 8 дирекций, и 383 агентства во всех субъектах Российской Федерации. «РОСНО» ведет свою отчетность в соответствии с МСФО. Аудитором отчетности по МСФО является международная аудиторская компания «KPMG».
В 2007 г. международное рейтинговое агентство «Moody’s Investors Service» присвоило «РОСНО» рейтинг финансовой устойчивости страховщика по международной шкале на уровне «Baа1», прогноз рейтинга - «стабильный». Одновременно с этим рейтинговое агентство «Moody’s Interfax2» присвоило «РОСНО» рейтинг «Ааа.ru» по национальной шкале.
В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА», «РОСНО» с 2001 г. присваивается наивысший рейтинг «А++» «Исключительно высокий уровень надежности».
Из краткой характеристики видно, что все представленные компании являются достаточно крупными и имеют примерно одинаковый уровень финансовой устойчивости.
Проведем анализ тарифных ставок и дополнительных страховых услу,г представленных компаний с целью выявления наиболее выгодных предложений, а также определения современного состояния рынка страхования жилья граждан Российской Федерации. Для большей наглядности проведем оценку данных по страхованию городского жилья (квартиры) и загородного жилья (загородный дом, коттедж).
Рассмотрим ниже сравнительную характеристику стоимости страховки квартиры на 1 год, в которой имеется источник открытого огня (например, газовая плита) (табл. 2). Страховая стоимость квартиры 2 000 000 руб. Суммы, представленные в таблице, актуальны для Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Таблица 2
Стоимость страхового полиса, при страховании квартиры2
| Наименование страховщика | Максимальная стоимость страхового полиса (максимальный пакет услуг), руб. | Минимальная стоимость страхового полиса (минимальный пакет услуг), руб. | Дополнительные отличительные услуги, помимо основного пакета услуг |
| «Ингосстрах» | 4500 | 2900 | - |
| «РЕСО-Гарантия» | 2100 | 1700 | Страхование от терроризма, диверсии |
| «СОГАЗ» | 3200 | 1800 | Страхование на один страховой случай |
| «Альфа Страхование» | 5000 | 3000 | Дополнительное страховое покрытие убытков, возникших вследствие перепланировки |
| «РОСНО» | 4000 | 2000 | - |
Таким образом, можно сделать вывод, что цена среднего страхового полиса указанного имущества составляет примерно 3000 руб.
Как видно из таблицы, самую низкую стоимость страхового полиса (как с минимальным, так и с максимальным пакетом услуг), предлагает компания «РЕСО-Гарантия». Также дополнительные услуги данной компании являются достаточно нестандартными, так как страхование от терроризма и диверсии предлагают далеко не все страховые компании. Наибольшую же стоимость страхового полиса предлагает компания «Альфа Страхование», по мнению автора, это может быть связано с количеством предоставляемых услуг, входящих как в минимальный, так и в максимальный пакет услуг. Рассмотрим далее сравнительную характеристику стоимости страхового полиса, при страховании жилого загородного дома на 1 год, в котором имеется источник открытого огня (например, камин) (табл. 3). Страховая стоимость объекта 500 000 руб. Суммы актуальны для Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Таблица 3
Стоимость страхового полиса при страховании загородного дома3
| Наименование страховщика | Максимальная стоимость страхового полиса (максимальный пакет услуг), руб. | Минимальная стоимость страхового полиса (минимальный пакет услуг), руб. | Дополнительные отличительные услуги, помимо основного пакета услуг |
| «Ингосстрах» | 3900 | 3100 | - |
| «РЕСО-Гарантия» | 3600 | 2500 | Страхование от терроризма, диверсии |
| «СОГАЗ» | 2400 | 1200 | Страхование на один страховой случай |
| «Альфа Страхование» | 2800 | 1500 | - |
| «РОСНО» | 3000 | 1200 | - |
Таким образом, средняя стоимость страхового полиса указанного загородного дома составляет примерно 2600 руб. И, как видно из таблицы, наиболее выгодные стоимости страхового полиса предлагает страховая группа «СОГАЗ» (как за максимальный, так и за минимальный пакет услуг). Так же, как дополнительную услугу, «СОГАЗ» предлагает страхование на один страховой случай (страховой полис действителен в течение года, но истекает сразу при наступлении страхового случая).
Подводя итог, можно сказать, что при выборе страховой компании следует руководствоваться не только стоимостью страховых услуг, но и не забывать про ряд других факторов (например, международный и национальный рейтинги финансовой устойчивости, соотношение поступлений и выплат страховой компании и др.).
По нашему мнению, одними из лучших страховых компаний в сфере страхования имущества физических лиц, являются страховая компания «РЕСО-Гарантия» и страховая группа «СОГАЗ», так как они предлагают наиболее выгодные условия страхования, а также имеют наивысший рейтинг финансовой устойчивости, по мнению российского рейтингового агентства «Эксперт РА». Также хотелось бы отметить простоту процесса заказа страхового полиса, так как у всех рассмотренных в данной статье страховщиков имеются Интернет сайты, через которые в реальном времени можно рассчитать стоимость страхового полиса и сразу же заказать его. Считаем, наиболее информативными и удобными являются сайты страховой компании «РЕСО-Гарантия» и страховой группы «СОГАЗ».
Таким образом, можно сделать вывод, что современный рынок страхования жилья физических лиц в Российской Федерации является достаточно развитым. Это проявляется в сильной конкуренции между страховыми организациями, следствием чего является снижение цен на страховые услуги и появление на рынке новых, в некоторых случаях нестандартных предложений (например, страхование от терроризма и диверсии, которое предлагает компания «РЕСО-Гарантия»). Также высокий уровень развития рынка проявляется в применении страховщиками информационных технологий, позволяющих облегчить клиенту процесс выбора пакета страховых услуг (наличие «страховых калькуляторов для расчета стоимости страхового полиса практически на каждом Интернет сайте страховых организаций). По нашему мнению, российский рынок страхования жилья граждан, на сегодняшний день имеет большой потенциал к дальнейшему развитию и будет расти в ближайшие годы.
Список литературы
1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1, от 27.11.1992 года (в ред. от 29.11.2010 г.).
2. Интернет сайт: www.sluchay.ru – сайт журнала «Страховой случай».
3. Интернет-сайт: www.ingos.ru – официальный сайт компании «Ингосстрах».
4. Интернет-сайт: www.reso.ru - официальный сайт компании «РЕСО-Гарантия».
5. Интернет-сайт: www.sogaz.ru - официальный сайт страховой группы «СОГАЗ».
6. Интернет-сайт: www.alfastrah.ru - официальный сайт группы «Альфа Страхование».
7. Интернет-сайт: www.rosno.ru - официальный сайт группы компаний «РОСНО».
8. Интернет-сайт: www.insur-info.ru - официальный сайт Медиа-Информационной группы «Страхование сегодня».
The current state of the insurance market housing Russian citizens.
Pavlov Sergey Sergeyevich
Saint-Petersburg Trade-Economic Institute
St. Petersburg, ul. Novorossiyskaya, 50
This article discusses the main challenges of the insurance market housing Russian citizens by the example of the largest Russian insurance companies, as well as an analysis of the current state of the insurance market housing Russian citizens.
РЕКОМЕНДАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА
на статью Павлова Сергея Сергеевича
«Современное состояние рынка страхования жилья граждан Российской Федерации»
Данная статья, посвященная вопросам современного состояния рынка страхования жилья граждан, является весьма актуальной. В работе приведены конкретные примеры наиболее известных и крупных страховых компаний Российской Федерации. Автором проведен сравнительный анализ тарифных ставок и дополнительных страховых услуг, предоставляемых такими компаниями, как «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ», «Альфа Страхование», «РОСНО». Проведена оценка данных по страхованию городского жилья (квартиры) и загородного жилья (загородный дом, коттедж).
Научный руководитель: Боровкова Виктория Анатольевна, доктор экономических наук, профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита ГОУ ВПО СПбТЭИ
1 По данным рейтинга страховых компаний журнала «Страховой случай» (www.sluchay.ru) на 01.01.2011 г.
2 По данным официальных интернет- сайтов рассматриваемых компаний.
3 По данным официальных интернет-сайтов рассматриваемых компаний.